Как да увеличите финансовата си грамотност и коефициента на интелигентност - защо има значение

Но има един урок, който моето училище никога не ме е учило: как да се справя с парите.

Както се оказва, далеч не съм сам в това. В проучване през 2016 г., когато Bank of America попита 18- до 26-годишните в цялата страна какво биха искали да научат повече в училище, всички най-добри отговори бяха свързани с личните финанси. Над 40% от студентите биха искали да научат повече за инвестирането, 40% биха желали да научат как да правят своите данъци и 26% биха искали да се научат как да се справят с месечните сметки. По-малко от един от трима респонденти заявиха, че гимназиалното им образование е свършило задоволителна работа, като ги е научило на добри финансови навици.

Както показва това проучване, финансовата грамотност - способността да се разбират парите и финансите - е тема, която е от значение за американците. За съжаление твърде много от нас не учат достатъчно за това. Тази липса на финансова грамотност има много от нас, които живеят на заплата, не могат да спестят за пенсиониране, да си купят жилища или дори да плащат за неочаквани разходи като ремонт на автомобили.

Какво означава финансова грамотност

Да си финансово грамотен, означава да имаш основно разбиране на въпросите, свързани с парите и финансите, особено на собствените ти лични финанси. Ако сте финансово грамотни, можете:

Платете всички сметки за домакинство
Създайте бюджет на домакинството и го следвайте (това лесно може да се направи с лост)
Отворете банкова сметка и следете баланса си, за да избегнете такси за овърдрафт
Разберете колко плащате за кредитна карта или друг заем
Подайте декларация за данък върху дохода
Инвестирайте в план 401 (k) или друг план за пенсиониране на работното място, включително изберете правилните инвестиции
Настройте акаунт, който да запазите за колежа (погледнете в акаунт с CollegeBacker)
Пазарувайте за ипотечен кредит
Открийте финансова измама
Защитете личната си информация от кражба на самоличност (помислете за регистрация Лична охрана)

За съжаление много американци не могат да отговорят на този стандарт. Проучване за 2018 г. от Института TIAA установи, че мнозинство от американците „нямат знания, необходими за вземане на рутинни финансови решения“. На тест на основни финансови концепции в осем области - печелене, потребление, спестяване, инвестиране, заемане, застраховане, разбиране на риска и намиране на финансова информация - средният американски възрастен успя да отговори правилно само на половината въпроси.

Защо въпросите за финансовата грамотност

Парите влияят на живота ви всеки ден. Справяте се с него всеки път, когато отивате да пазарувате, посещавате банката или плащате сметка. Често се справяте с парите по начини, които дори не забелязвате, като например да получите платежната си чека директно в банката или вашата вноска от 401 (k) автоматично да бъде взета от заплатата ви.

Вашата финансова грамотност засяга всяко ваше решение за пари: как го печелите, изразходвате, спестявате и инвестирате. Помага ви да правите ежедневни срещи, да изберете правилната кредитна карта, да спестите за колеж, да изберете инвестиции и да планирате пенсиониране. Вашите шансове да постигнете почти всяка финансова цел, от изтичане на дългове до закупуване на къща, зависят от това колко сте грамотно грамотни.

Нарастващото значение на финансовата грамотност

В наши дни финансовата грамотност е по-важна от всякога - не защото парите имат значение повече, отколкото преди, а защото работата с тях стана по-сложна. Няколко тенденции в съвременния свят правят по-необходимо от всякога да разберете парите си и как работят.

1. Преминаване към индивидуално пенсионно планиране

Преди петдесет години повечето американски работници не трябваше да се притесняват как ще се справят по време на пенсиониране. Те биха могли да разчитат на пенсии от своите работодатели, както и социални осигуровки.

Въпреки това, малко компании днес предлагат пенсии, а на доверителния фонд за социално осигуряване се изчерпват пари, което прави вероятно обезщетенията да бъдат намалени. Това означава, че повечето работници трябва да финансират собственото си пенсиониране чрез планове на работното място като 401 (k) s или IRA, която създавате чрез робо-съветник като подобрение.

Ваша отговорност е да разберете колко ще трябва да се пенсионирате, да отделите пари във фонд и да го инвестирате разумно, така че да расте. И тъй като американците също живеят по-дълго, отколкото сме свикнали, ще имате повече години пенсия за финансиране, отколкото бихте имали в миналото.

2. Увеличаване на опциите

Тъй като американците трябва да правят повече решения за нашето финансово бъдеще, броят на финансовите продукти, от които трябва да избираме, нарасна драстично. Ако търсите място за паркиране на спестяванията си, не се спускате автоматично до местната банка; можете да избирате от няколко типа банки, включително многонационални банки, общински банки, онлайн банки като CIT Bank, и кредитни съюзи. И трябва да имате предвид не само самата банка, но и какъв тип сметка да отворите: спестявания, чекове, паричен пазар или CD.

Същото е и с почти всеки финансов продукт, който можете да назовете. Има стотици различни кредитни карти, множество видове ипотеки, разнообразни пенсионни планове и безброй възможности за инвестиции. Дори ако искате да спрете да се притеснявате за това и да предадете финансите си на професионалист, трябва да решите от какъв финансов професионалист се нуждаете и кой е подходящият човек, който да се грижи за парите ви.

3. Повече информация

Ако имате повече финансови решения за вземане на тези дни, поне има достатъчно информация, която да ви помогне. Можете да вземете сутрешния вестник или да включите радиото, за да чуете всичко за последните възходи и падения на пазара, дали се очаква лихвите да се повишат или спаднат и как промените в правителствената политика могат да засегнат икономиката или отделните сектори от нея , И ако искате повече подробности, има безкрайни източници на финансова информация, които да консултирате: книги, бюлетини, подкасти, уебсайтове, телевизионни коментатори и дори видеоклипове в YouTube.

Но притежаването на цялата тази информация не улеснява финансовия ви избор. Всъщност това ги прави много по-сложни. Като за начало има толкова много източници на информация, че евентуално не можете да обърнете внимание на всички тях, така че трябва да решите кои са най-важните и надеждни.

Дори след като знаете върху кои източници да се съсредоточите, броят на фактите, които те хвърлят, все още е страшно много да вземете. Просто решение като избора на фонд за вашите 401 (k) може да стане безумно сложно, когато се опитвате да разчитате във всичко, което сте чували и чели за икономиката. Има толкова много фактори, които трябва да вземете предвид, че бихте могли да си направите работа на пълен работен ден, просто като се опитате да осмислите всички тях.

Проблеми, причинени от финансовата неграмотност

Тъй като въпросите за парите стават все по-сложни, броят на американците, които добре ги разбират, намаля. В Националното проучване за финансова способност през 2016 г., проведено от Фондация FINRA, само 37% от анкетираните могат да отговорят успешно на поне четири от пет въпроса за основни финансови понятия. Това е спад от 39% от анкетираните през 2012 г. и 42% през 2009 г..

Тази липса на финансова грамотност може да струва много скъпо за американците. В проучване през 2019 г. на 1500 възрастни от Националния съвет за финансови учители респондентите прецениха, че са загубили средно 1230 долара през последната година, защото не разбират достатъчно добре личните финанси. Почти всеки пети заяви, че липсата на познания им е струвала 2500 долара или повече.

Ето някои от специфичните проблеми, свързани с тази липса на финансова грамотност:

1. Нарастващ дълг

Федералният резерв съобщава, че американците като нация дължат над 4 трилиона долара потребителски дълг. Според проучването FINRA за 2016 г. 18% от американците са похарчили повече от приходите си през изминалата година, без да броим големи покупки като къща или кола. Повече от един от всеки пет респонденти в проучването FINRA е имал просрочени медицински сметки.

2. скъп дълг

Американците не просто заемат повече пари от всякога; те го заемат по особено скъпи начини. Приблизително един от всеки четирима респонденти на FINRA е взел назаем пари през последните пет години чрез някаква форма на небанков заем, като заем на ден за плащане, заем с авторски права, заложна къща или магазин под наем. Около един от всеки трима респонденти заяви, че е платил само минимума по кредитна карта поне веднъж през изминалата година. Един от 11 респонденти заяви, че е бил под вода за жилищен кредит, дължащ се повече на ипотеката, отколкото струва къщата.

3. Липса на спешни спестявания

Около половината от всички респонденти на FINRA нямаха спешен фонд, който да покрие всичките им сметки в продължение на три или повече месеца. Доклад от 2018 г. от Федералния резерв установи, че един от петима американци няма да може да покрие дори спешни разходи в размер на 400 долара, без да заема пари или да продаде нещо.

Професионален съвет: Ако нямате създаден авариен фонд, започнете днес. Отворете сметка на строител на спестявания от CIT Bank. Ще спечелите 2.20% и ще можете да си позволите неочакван разход, ако се появи.

4. Липса на пенсионни спестявания

Според Федералния резерв по-малко от 40% от американците смятат, че спестяват достатъчно за пенсиониране. Един от четирима казва, че изобщо нямат пенсионни спестявания.

Как да оцените финансовата си грамотност

Може би четете това и си мислите: „Е, може би средният американец има проблеми с разбирането на финансите, но аз не го правя.“ И може би си прав за това - или може би не си. В проучването FINRA 76% от анкетираните се описват като много добре запознати с парите, но едва 37% от тях могат да отговорят на четири от пет сравнително прости въпроса за това.

Така че, ако вашите собствени впечатления не са надежден начин да оцените финансовата си грамотност, какво е? Има две неща, които трябва да разгледате: вашите финансови навици и познанието ви за основните финансови понятия.

Вашите финансови навици

Финансовата грамотност е от съществено значение за всеки аспект на вашия финансов живот. Без него ще имате проблеми да се придържате към бюджет, да инвестирате пари или дори да плащате всичките си сметки. Затова следва, че ако вършите добра работа с всички тези неща, вашата финансова грамотност вероятно е доста солидна.

Ето някои добри навици, които вървят заедно със силната финансова грамотност.

1. Имате бюджет (и се придържайте към него)

Наличието на домакински бюджет е най-надеждният начин да задържите разходите си под доходите си и да отделяте пари за спестявания всеки месец. Обаче просто правенето на бюджет с подобна компания Личен капитал не е достатъчно, за да ви следи; всъщност трябва да го следвате. В проучване на GuideVine за 2018 г. на 1000 възрастни американци над 30 години, 66% от анкетираните заявиха, че имат бюджет на домакинството, но 70% от тях добавиха, че се борят да се придържат към него. Мъжете преразходват бюджетите си средно по 125 долара на месец, докато жените - въпреки по-ниските си средни доходи - надхвърлят само 71 долара на месец.

Ако имате проблеми с придържането към бюджет, може би проблемът е, че традиционният начин за правене на такъв, със строги ограничения за разход в различни категории, не работи добре за вас. Може да ви е по-добре с по-гъвкава бюджетна алтернатива, като отделяне на определена сума за спестявания всеки месец и правене както искате с останалите.

2. Вие сте без дълг

Дългът е проблем, който се храни сам. Когато всеки месец голям дял от доходите ви отива за изплащане на лихви по вашите дългове, става по-трудно да живеете от това, което е останало, принуждавайки ви да заемате повече, за да сближите краищата. За разлика от това, превръщането на дълга в улеснение спестява за колеж, пенсиониране и други дългосрочни финансови цели.

Въпреки това, финансовите експерти обикновено са съгласни, че има добър дълг и лош дълг. Вземането на пари за закупуване на къща или получаване на образование в колеж може да ви направи финансово по-добри в дългосрочен план, докато заемът за плащане на сватба или ваканция няма да има. Изплащането на ипотечен или студентски заем може да бъде полезно, но наличието на този вид дълг не е непременно знак за финансова неграмотност.

3. Добре сте застраховани

Застраховката е необходимост, а не лукс. Това е единственият начин да защитите финансовите си активи - вашия дом, автомобил и дори инвестиции - срещу бедствие, което може да ги изтрие.

Един вид застраховка, от която всеки се нуждае, е здравна застраховка, която може да предпази високите медицински разходи от изтриването на всичките ви спестявания, а след това и някои в случай на сериозно заболяване. На всичкото отгоре има няколко други видове застраховки, които може да ви трябват в зависимост от вашите обстоятелства:

Автозастраховане. Ако притежавате автомобил, законът изисква от вас да застраховате отговорност, за да покриете всички щети, които причинявате на други шофьори при злополука. В зависимост от възрастта на вашия автомобил може да си струва да носите и покритие при сблъсък, което плаща за щети на вашия автомобил при произшествие, което сте причинили, и цялостно покритие, което ви предпазва от кражба или вандализъм. Ако мина доста време, откакто се пазарувахте за тарифите за автомобилно застраховане, преминете към Allstate и Свободата взаимна и вижте дали тарифите им са по-ниски от това, което плащате днес.
Застраховки на собственици на жилища или наематели. Всеки, който притежава дом, се нуждае от застраховка на собствениците на жилища. Тя ще покрие разходите ви, ако домът ви претърпи щети от природно бедствие, както и ще покрие вашата отговорност за злополуки във вашия имот. Повечето политики обхващат и кражби и други щети на личното имущество. Както при автомобилното застраховане, важно е да пазарувате на всеки няколко години, за да сте сигурни, че получавате най-ниските цени. PolicyGenius ви дава оферти от до 10 различни компании за минути. Ако наемете дома си, можете да закупите застраховка наематели, за да ви предпази от кражба и повреда на вашите вещи.
Животозастраховането. Смисълът на застрахователната полица не е да ви защитава лично; това е да защитите семейството си от финансови загуби, ако умрете. Тя ще покрие погребалните ви разходи и ще ви помогне да компенсирате загубата на доходите си, купувайки на членовете на вашето семейство време да се върнат на крака финансово. Ако нямате застрахователна полица, можете да кандидатствате с стълба след пет минути и да получите незабавно решение.
Застраховка за чадър. Ако имате много активи, правилата ви за собственици на собственици и собственици на жилища може да не са достатъчни, за да ги защитите, ако получите иск. За това е застраховането на чадър. Той защитава вашите активи в случай на съдебно дело, независимо от какъв вид е той.

4. Имате спешен фонд

Наличието на спешен фонд може да означава разликата между изветрянето на финансова катастрофа и изпадането в дълг. Ако счупите зъб, колата ви се счупи или пещта ви спре да работи, можете да използвате тези пари за покриване на разходите, а не за обръщане към кредитни карти. Може дори да ви види през период на безработица.

В идеалния случай трябва да имате разходи от три до шест месеца на живот, задържани в сигурни инвестиции, като спестовна сметка, компактдискове или сметка на паричния пазар. Въпреки това, дори малък спешен фонд от 1000 долара или повече ще ви помогне да преминете през незначителна криза, без да вземате заеми.

5. Вашите спестявания за пенсиониране са на път

Последният тест за финансова грамотност е достатъчно спестяване за пенсиониране. Това не означава, че трябва да имате достатъчно спестявания, за да се пенсионирате в момента, а само че сте на път, за да имате достатъчно до достигане на пенсионна възраст. Според Fidelity, трябва да имате една година заплата, спестена до 30-годишна възраст, шест пъти по-голяма от 50-годишна, а 10-годишна спрямо 67-годишна..

За съжаление повечето американци не се доближават до тези числа. Доклад от 2016 г. на Института за икономическа политика установява, че американците в ранните си до средата на 30-те години са спестили средно само 31 644 долара. Хората, наближаващи пенсионирането си в края на 50-те и началото на 60-те, обикновено имат само 163 577 долара. Така че, ако се срещате с основните етапи, зададени от Fidelity, това е добър знак, че сте финансово грамотни.

Вашите финансови знания

Справянето с личните ви финанси е най-добрият начин да покажете, че сте финансово грамотни, но това не е единственият начин. И TIAA и FINRA тестваха финансовата грамотност на американците, като им задаваха въпроси за различни финансови понятия. Само 37% от респондентите на FINRA и 16% от анкетираните от TIAA могат да отговорят правилно на 80% от въпросите. И при тест за 2015 г. от Standard and Poor's, обхванат в The Guardian, само 64% от американците могат правилно да отговорят на пет въпроса по четири основни финансови концепции.

Ето извадка от въпросите, зададени в тези тестове. На колко от тях можете да отговорите?

Въпрос 1: Сложна лихва

Да предположим, че имате 100 долара в спестовна сметка, която печелите 2% лихва всяка година. Ако приемем, че оставяте парите в сметката, без да правите депозити или тегления, знаете ли колко пари ще имате в сметката в края на пет години? За да улесним това, нека го направим с многократен избор: Ще имате ли повече от 102 долара, по-малко от 102 долара или точно 102 долара?

Правилният отговор е „повече от 102 долара.“ Вашите 100 долара ще спечелят 2% лихва или 2 долара през първата година - така че само след една година ще имате 102 долара в сметката. Ще спечелите 2% лихва върху тези 102 долара през втората година и ще продължите да печелите 2% от новия си, малко по-висок баланс всяка година след това. В края на пет години ще имате малко повече от 110 долара.

Въпрос 2: Инфлация

Да предположим, че докато печелите 2% всяка година на вашата спестовна сметка, инфлацията е 3%. В края на пет години парите във вашата сметка ще купуват ли повече, отколкото биха били днес, по-малко, отколкото днес, или точно същата сума?

Отговорът е, че в края на пет години парите във вашата сметка ще купуват по-малко, отколкото могат днес. Въпреки че добавяте пари в сметката всяка година, разходите за стоки и услуги растат по-бързо, отколкото са вашите спестявания. По този начин, въпреки че салдото в акаунта ви расте, реалната ви покупателна способност намалява.

Въпрос 3: Диверсификация

Да речем, че решите да вземете своите 100 долара от банката и да ги вложите в някои други инвестиции, за да можете да печелите повече пари. Кое е по-безопасно: да инвестирате вашите 100 долара в акциите на една компания или да го вложите в индексен фонд, който обхваща голямо разнообразие от акции?

Отговорът, че индексният фонд е по-сигурна инвестиция. Ако поставите всичките си пари в запаса само на една компания и тази компания се разпадне, ще загубите всичко. От друга страна, индексният фонд има вградена диверсификация, разпределяйки парите си в множество акции на компании. Дори ако някоя от тези компании фалира, вие ще загубите само малка част от вашата инвестиция.

Въпрос 4: Условия на заема

Подготвяте се да купите първия си дом. Имате избор от два ипотечни кредита: 30-годишна ипотека с фиксирана лихва с 6% лихва или 15-годишна ипотека със същата ставка. Кой от тях ще ви струва повече в интерес като цяло?

Отговорът е, че 15-годишната ипотека ще ви струва по-малко като цяло, защото ще я изплатите по-бързо. И двата кредита ви струват 6% годишно върху неизплатеното салдо - тоест сумата, която все още ви остава да платите - а не сумата, която първоначално сте заели. С 15-годишен заем вие ще изплащате салдото си по-бързо, така че в крайна сметка ще платите по-малко от половината от общата лихва, колкото бихте получили за 30-годишен заем. Недостатъкът е, че всяко месечно плащане по 15-годишния заем ще бъде по-високо, защото всеки път ще трябва да плащате по-голяма част от главницата.

Как да подобрим финансовата си грамотност

Ако сте отговорили правилно на всички горепосочени въпроси, поздравления; по-грамотен сте от обикновения американец. Вероятно е личните ви финанси също да са в по-добра от средната форма форма. Вашите финансови умове ви помагат да живеете в рамките на своите средства, да управлявате дълга и да спестите за пенсиониране.

Ако обаче сте имали проблеми с някои от въпросите - или ако се борите с някои от финансовите си цели - вероятно бихте могли да сте готови да научите малко повече за парите. И дори ако финансовият Ви коефициент на интелигентност вече е доста висок, никога не боли да знаете повече.

За щастие има много начини да увеличите финансовата си грамотност, включително:

1. Онлайн статии

Вижте архивите тук, в MoneyCrashers, за информация по най-различни финансови теми. Можете да научите как да поправите развален бюджет, да увеличите спестяванията си, да възстановите повреден кредит, да изплатите дълга по кредитна карта и да изберете инвестиции за своите 401 (к) - и това е просто надраскване на повърхността.

2. Книги

Влезте в местната публична библиотека и разгледайте селекцията от книги, подадени под лични финанси, инвестиране, собственост на жилища или друга финансова тема, която ви интересува. Няколко класики, които трябва да търсите, включват „Общото преобразуване на парите“ от Дейв Рамзи, „Вашите пари или твоят живот“ от Вики Робин и Джо Домингес, и „Следващата врата на милионера“ от Томас Стенли и Уилям Данко.

3. Аудио

Многобройни радио предавания и подкасти се занимават с парични въпроси. Разгледайте „The Dave Ramsey Show“ за цялостни съвети за пари, „So Money“, за да научите повече по въпросите на бизнеса, „Smart Pasive Income“, за да научите за начините за получаване на пасивен доход, когато не работите, и „Planet Money“ за информация за икономиката.

4. Видео

Ако предпочитате визуално информационно развлечение, можете да избирате от широк асортимент от телевизионни предавания и видеоклипове в YouTube за инвестиране и лични финанси. Настройте се на „Луди пари“ на CNBC за съвет за инвестиции, „Печалбата“ на CNBC или Hulu за бизнеса и Финансовата диета в YouTube за съвети за пари за млади хора.

5. Класове

Ако искате да научите по-задълбочено по всяка финансова тема, помислете за провеждане на час. Много колежи предлагат курсове, които можете да вземете онлайн срещу скромна такса или дори безплатно. Вашият местен колеж може да предложи курсове за финансиране на разумни цени. Можете да намерите финансови курсове на уебсайтове като Udemy и Корсера.

6. Финансови специалисти

И накрая, ако наистина искате да се справите с личните си финанси, поговорете с финансов специалист. Счетоводител може да ви посъветва за данъчната ви ситуация, инвестиционен съветник може да ви помогне да изберете инвестиции, а финансов планиращ може да ви помогне да разберете по-добре финансовото си състояние като цяло..

Професионален съвет: Ако сте обмислили да наемете финансов съветник, който да ви преведе през тези важни решения, разгледайте SmartAsset. Отговорете на няколко въпроса и те ще ви предоставят трима препоръчани съветници във вашия район.

Заключителна дума

Подобряването на финансовата ви грамотност не ви помага само. Когато научите повече за парите, можете да използвате това, което научавате, за да научите децата си - или всички деца, които са част от живота ви, като племенници и племенници, студенти, съседи и приятели.

Предавайки финансовите си знания на тях, можете да помогнете на следващото поколение да бъде по-добре подготвено да се справи с парите. Точно както израстването с интернет и смартфони направи децата на днешния ден по-разумни от техните родители, израстването им знае повече за парите - като основите на бюджета, опасностите от дълга и силата на сложните лихви - ще направи ги по-готови да се ориентират в трудния свят на съвременните финанси. С късмет, когато достигнат зряла възраст, те няма да допуснат същите грешки като американците днес.

Как бихте оценили финансовата си грамотност? Колко мислите, че знаете за парите и за какво бихте искали да научите повече?