Колко животозастраховане имам нужда? - Типични суми за покритие

Впоследствие открих, че има популярни правила, използвани за изчисляване на сумата на животозастраховането, от която се нуждаете (8 до 10 пъти годишният ви доход е типичен). Научих също, че ситуацията на всеки човек е различна и трябва да се променя с течение на времето. В резултат на това трябва да преценявате положението си и да имате нужда от застраховка живот всеки път, когато се случи голямо събитие в живота ви, като брак, раждане, покупка на жилище, нов бизнес, смърт или пенсия.

Как да определите нуждите си от животозастраховане

За да получите приблизително сближаване на вашата застрахователна нужда, имайте предвид следното:

1. Определете идеалната сума

• Умножете годишния си доход след данъчно облагане по броя на годините, за които очаквате необходимостта от съществуване. Например, съпругът / съпругата ви може да се нуждае от доход след данък в размер на 40 000 долара до пенсиониране след 40 години или общо 1 600 000 долара.
• Добавете разходите за големи събития (например деца, колеж, големи бъдещи покупки). Продължавайки горния пример, 1 600 000 долара от нужда от съпрузи плюс 500 000 долара за деца биха стрували 2 100 000 долара.
• Приспадайте стойността на нетните активи (активи минус пасиви), които притежавате. Например, ако имате 100 000 долара активи, сумата от 2 100 000 долара, изчислена в предишната стъпка, ще бъде намалена до 2 000 000 долара.
• Определете настоящата стойност на сумата, като използвате таблица с настояща стойност или финансов калкулатор с 2.0% като лихвен процент. Настоящата стойност е колко ще трябва да инвестирате днес, за да постигнете изчислената си бъдеща нужда. Коефициентът на растеж от 2,0% всяка година е както консервативен, така и реалистичен предвид историческите инвестиционни резултати и инфлацията.

2. Изчислете колко имате на разположение за премии
Определете каква премия можете да си позволите да платите понастоящем, както и по време на срока, след като платите за други необходимости като подслон, храна, облекло, транспорт и здравна застраховка.

3. Поискайте оферти от множество застрахователни доставчици
Бъдете сигурни, че разбирате изискванията за подписване и получавате оферти от поне трима доставчици. Genworth е един вариант, който можете да разгледате. Например, ако сте пушач, вземете разходите за политика за пушачи, а не разчитайте на рекламираната премия или на това, което би плащал непушач с идеално здраве. В горния пример, непушащият 25-годишен мъж в добро здраве вероятно ще плаща премия между 1500 и 2000 долара годишно за 910 000 долара срочна застраховка.

Професионален съвет: Ако използвате компания като PolicyGenius, ще можете да си починете лесно, знаейки, че винаги получавате най-добрите цени. Въз основа на вашите индивидуални нужди те ще ви предоставят 12+ персонализирани оферти от всички най-добри застрахователни доставчици. Не сте сигурни от колко покритие всъщност се нуждаете? Те имат калкулатор за покритие, за да помогнат да разберат това.

4. Изберете Оптималния собственик, за да закупите Политиката
Докато сте застрахован живот, притежателят на полицата може да бъде доверие, вашият съпруг или всеки друг, който има несигурен интерес към живота ви. Трябва да сте сигурни, че разбирате данъчните аспекти на всякакви застрахователни постъпления на вашите бенефициенти при смъртта ви. Например, собствеността върху полицата може да бъде държана от другия съпруг, като по този начин се избягват данъци върху недвижимите имоти върху застрахователните постъпления, които биха се дължали, ако покритият съпруг е собственик на полицата.

Съществуват обаче законови изисквания, за да се гарантира, че постъпленията остават извън имота. Винаги е разумно да се консултирате с планиращ имот или адвокат, когато се занимавате с въпроси, свързани с края на живота.

Типични суми за покритие

Имайки предвид този процес, ето няколко примера за нуждите на типичното лице от застрахователно покритие през целия живот:

Предбрач и деца

Младите възрастни и омъжените хора без деца обикновено нямат основна нужда от животозастраховане. Освен разходите за погребения и изплащането на заеми в колежа и дълговете на потребителите, задълженията са минимални. Ако и двамата брачни партньори работят, не притежават дом или не натрупват значителен дълг, има малка нужда да купуват застраховка, за да защитят нечия печалба, тъй като оцелелият вероятно ще продължи да работи. Освен това има вероятност млад оцелял партньор да се ожени повторно. Необходимият размер на животозастраховането обикновено е по-малко от 50 000 долара за всеки партньор.

Закупуване на къща или възникване на голям дълг

Ако сте самотни и никой друг не е задължен по дълга, активът може да бъде продаден, а постъпленията, използвани за плащане. Ако сте женен и желаете активът да остане непокътнат, необходимата сума на застраховката ще включва останалото салдо по дълга.

Например, ако ипотеката ви е 200 000 долара, вашата нужда ще бъде 200 000 долара. Тъй като ипотеката се изплаща, размерът на необходимата застраховка ще намалее. Трябва обаче да вземете предвид продължаващите разходи за застраховка на жилището и данъци в ежедневните си разходи за живот. Застраховката за някой на тази позиция - често на 30-те, според тази статия от Simply Insurance - вероятно варира между 400 000 и 600 000 долара.

деца

Според скорошно проучване на американското министерство на земеделието, средната цена за отглеждане на дете, родено през 2010 г. до 18-годишна възраст, е 226 920 долара. Колежът струва още $ 21 477 на година в държавен държавен университет. Отново нуждата от застраховка за покриване на тези разходи намалява, докато продължавате да живеете, работите и спестявате. Първоначално може да са ви необходими приблизително 300 000 долара покритие за новородено (включително прогнозираните разходи за колеж); обаче тази цена намалява всяка година от живота на детето.

Не забравяйте, че застраховката има за цел да осигури дохода, който не сте в състояние да осигурите поради ранна смърт; плаща се само ако умрете. За покриване на такива разходи, ако сте жив, е необходим отделен спестявателен елемент, вероятно под формата на натрупаните парични стойности в застрахователната полица. Хората с деца трябва да имат минимум 200 000 долара на дете в обхвата на живота в допълнение към другите си нужди.

Стартиране на бизнес

Всеки път, когато собственикът на бизнеса умре, се дължи данък върху недвижимите имоти. Животната застраховка е един от начините за осигуряване на ликвидност, когато е необходимо - освен ако не сте готови да продадете бизнеса.

Ако сте в партньорство, всички бизнес партньори ще искат да финансират споразумение за покупко-продажба със застраховка. Това гарантира, че те не трябва да покриват разходите по фирмените задължения, поети от съдружника, и че имат налични пари за закупуване на интересите на починалия съдружник в компанията от неговите наследници.

Този тип покритие може да се осъществи със съвместна застраховка живот с покритие за първи път. Поради различни правни и данъчни въпроси, тази застраховка трябва да бъде покрита в отделна полица с различни собственици от застраховката, закупена за закупуване на семейна сигурност.

Данъци върху смъртта и имотите

До момента, в който повечето хора достигнат пенсионна възраст, вече има малка нужда от животозастраховане, освен ако лицето няма значително имущество (доста над 1 милион долара според действащите данъчни закони). В този случай, особено когато активите могат да бъдат трудно продадени или биха наложили затруднения от страна на бенефициентите, много лица поддържат животозастраховане единствено за неговата ликвидност. Ако вашият имот е в тази категория, посетете адвокат за цялостно упражнение за планиране на имот - той ще плаща за себе си в спестени данъци.

Заключителна дума

В суматохата от ежедневието понякога забравяме финансовите си отговорности към семействата и бизнес партньорите си. Притежаването на животозастраховане е акт на любов и осигурява спокойствие, че нашите близки няма да трябва да търпят загубата на съпруг / съпруга или родител с допълнителната тежест от финансовите размирици.

Защо иначе вярвате, че застраховката живот трябва да бъде закупена? Случвало ли ви се е да се случи случай, в който постъпленията от застрахователна полица облекчават стреса от неочаквана загуба?

Този пост беше вдъхновен от животозастраховането на Genworth.