Колко застраховки от наематели са ми необходими и какво покрива?
Но наемателите се сблъскват с един очевиден недостатък: Те нямат право на застраховка на собствениците на жилища. Въпреки това, благодарение на застраховката за наематели, това не е голяма работа, тъй като осигурява много от предимствата на застраховката на собствениците на жилища, включително защита от лична отговорност и покритие за повредени, унищожени или откраднати вещи. За хората, които не притежават жилище, застраховката за наематели е отговорът на застраховката на собствениците на жилища.
Ако се чудите дали настоящата ви жизнена ситуация налага застраховка наематели, важно е да вземете предвид ползите, недостатъците и малко известните факти.
Предимства на застраховка „Наематели”
1. Това не е ограничено до интериора на вашия апартамент
Когато чуете термина „застраховка наематели“, вероятно предвиждате политика, която ви възстановява за физически вещи, които са изгубени, повредени, унищожени или откраднати в границите на вашия апартамент. Това със сигурност е ключова функция на застраховката за наематели, но това не е всичко, което изисква. Почти всички наематели, които извършват застраховка, притежават „застрахователна полица за съдържание“, която покрива (с някои изключения) вашия телевизор, стерео, компютър, мебели и други ценни вещи, които се намират в вашата единица за наем. Застраховката за съдържание покрива и вещи, които съхранявате в колата си, при условие че автомобилът е регистриран на ваше име и на вашия адрес. Ако колата ви е взривена за една нощ, докато сте извън града или по време на небрежна храна в любимия си ресторант, може да ви бъде възстановена за кражба на всякакви покрити предмети в нея.
Застраховката за наематели също ви предпазва от въпроси, свързани с отговорността, които могат да възникнат по време на наемането ви. Ако някой гост получи нараняване по време на падане или в резултат на някакъв инцидент в дома ви - например изгаряне от горещо готварско масло или токов удар - покритието на застрахователната полица на застрахователната отговорност може да покрие разходите за потенциално съдебно дело и / или медицинските сметки на госта.
По същия начин, вашата политика може да покрие разходите за пожар или щети от вода, понесени от други наематели във вашата сграда в резултат на дефектна водопровод, остаряло окабеляване, пропускливи подови дъски и други опасности, които произтичат от вашето устройство. И накрая, вашата политика трябва да покрива - или поне да ви предоставя възможността да покриете - временни разходи за преместване и пребиваване, които може да имате в случай, че вашият апартамент стане нежизнен поради пожар, наводнение или структурни повреди.
2. Тя може да бъде свързана с други застрахователни политики
Добре е, че вашият апартамент не е единственото нещо, което бихте искали да защитите. Например, ако притежавате автомобил, по закон сте задължени да сключвате застраховка. Тези дни от вас се изисква и да притежавате някакъв вид полица за здравно осигуряване. В зависимост от възрастта и семейната ви ситуация може да имате и животозастраховане. И ако притежавате особено ценни предмети като скъпоценни бижута или оригинални произведения на изкуството, може да се нуждаете от персонализирани правила за тяхното покриване.
Добрата новина е, че застраховката на наемателите може да бъде (и често е) пакетна с други видове застраховки със значителна отстъпка. На практика всеки основен застраховател предлага отстъпка с много полици, която е премийна отстъпка за носене на повече от една застрахователна полица с една и съща компания. Тъй като много наематели също притежават автомобили, наемателите са особено популярни да обвързват полици за наем с полици за автомобилно застраховане. Намаленията могат да бъдат впечатляващи: Например, Esurance предлага 30% отстъпка от пакетни правила за автомобили под наем. Други застрахователи предлагат подобни отстъпки за всеки отделен случай.
3. Предлага защита за небрежност на наемодателя
Ето сценарий: Върнете се от работа вкъщи, с нетърпение очаквате релаксираща вечер на похапване и ядене на Netflix. Но когато наближавате жилищната си сграда, осъзнавате, че нещо не е наред. Пожарните коли и ченгетата обграждат входа, а от покрива му се издига тънък облак дим.
В крайна сметка разследващите установяват, че верига от десетилетия се е прекъснала, задействайки верижна реакция по някакъв стар дефектен проводник, който предизвика пожар на пода. Сградата не е разрушена, но вашият апартамент е бил жестоко от дим и топлина. Електрониката ви е безполезна, а мебелите ви са непоправими.
Време е да поставите живота си в задържане? Не, ако имате застраховка наематели. Въпреки че този инцидент очевидно е виновен на вашия наемодател, вие ще бъдете на куката за разходите за подмяна на повредените ви вещи без достатъчно застрахователно покритие на наемателите. Докато правилата на вашия наемодател обхваща структурните компоненти и уреди на устройството (и мебелите, ако мястото е обзаведено), то не се отнася до всичко, което притежавате.
Недостатъци при застраховане на наематели
1. Колекции или специфични ценности могат да изискват допълнително покритие
Застраховката за наематели покрива разходите за подмяна на ежедневните вещи и оборудване, но винаги идва с ограничение за покритие - може да е до 5000 долара или до 500 000 долара - и като цяло не покрива нови или ценни вещи. Например, ако съхранявате няколко бижута във вашия апартамент, правилата ви за наематели може да не го покриват (дори обикновен стар годежен пръстен може да не отговаря на сметката). Ако разполагате с обширни колекции от записи, стерео оборудване, обувки, произведения на изкуството, дори редки книги, може също да останете без късмет.
Все още можете да покриете тези елементи, но това ще ви струва. Погледнете за закупуване на мотоциклетист - допълнителна полица, която покрива конкретни позиции и се появява в основната ви полица като отделна договорена покупка - или специализирана застраховка за артикули с висока стойност. Например, Allstate предлага „застраховка с висока стойност на артикули“, която ви позволява да надвишите ограниченията за покритие от 1000 долара за брой бижута и 2500 долара за цялото електронно оборудване. Той също така ви позволява да групирате няколко предмета с висока стойност, като бижута, в една група или да вземете насрочено покритие за лична собственост, което определя вашите премии за конкретни притежания.
2. Не покрива всичко
Ако някога сте участвали в пътнотранспортно произшествие, което не е обхванато от вашата застрахователна полица, знаете, че простото застраховане не ви освобождава безусловно от финансова или лична отговорност. В зависимост от размера на приспадане, трябва да извършите някои плащания извън джоба, преди покритието ви да започне. Освен това, в случай на автомобилно застраховане, вашата полица може да включва само покритие на лична отговорност, което ви защитава в случай на съдебно дело ; ако ви липсва цялостно покритие, може да носите отговорност за всички разходи, свързани с повреди на стъклото на автомобила, сблъсъци с диви животни и други стръмни разходи. Ето защо, преди да извадите застрахователната си полица - и за дълго, докато я пазите - трябва да похарчите малко усилия, за да увеличите максимално шанса, който тя ще предостави, когато дойде времето.
Първо, това изисква внимателно да разгледате вашите граници и изключения. Според уебсайта на Esurance средният наемател притежава лична собственост на стойност някъде в квартала от 20 000 долара. Ако сте „средни“ в това отношение, ще ви трябва поне толкова голямо покритие, за да ви изолира срещу пълна загуба и може би е добра идея да вземете допълнително покритие, ако очаквате да направите големи покупки в близко бъдеще , Както бе отбелязано по-горе, е изключително важно да се имат предвид ограниченията за покритие и за конкретни категории продукти. Тук се открояват електрониката, бижутата и редките колекции - за да сведете до минимум разходите за ездач или допълнителна полица (като се възползвате от пакетни отстъпки), закупете ги едновременно и чрез същия застраховател като основната ви застрахователна полица на наематели.
Също така е важно да разберете какво застраховате наемателите не Покрийте. Подобно на застраховката на собствениците на жилища, покритието под наем е смъртоносно за плащането за щети от наводнения и проблеми с канализацията. Ако живеете в район, който е предразположен към наводняване от природен източник, като река или океан, попитайте застрахователя си дали бихте се покрили в случай на наводнение; ако не, разгледайте допълнителните полици за застраховане от наводнения, които могат да бъдат субсидирани от държавни или федерални програми.
Ако заемате апартамент на приземен или мазе, който е предразположен към наводняване или повреда от резервни копия на канализацията, вашата политика за наематели може да не покрива свързаните с това разходи за почистване. Вашият застраховател трябва да предложи допълнително покритие „канализация и източване“.
И накрая, когато сключвате застрахователната си полица на наемателите, трябва да изберете между полица „заместваща стойност“ и „действителна парична стойност“. В случай на приета рекламация бившият ви възстановява стойността на всеки изгубен или унищожен артикул в момента на покупката, което прави още по-важно да запазите вашите разписки. Последното, междувременно, Ви възстановява за амортизираната стойност на всеки артикул. Изчисленията за амортизация са сложни и следователно е трудно да се правят обобщения, но електрониката като компютри и телевизори обикновено губи по-голямата част от стойността си в рамките на три до пет години. По-трайните предмети като дивани, маси и бижута могат да запазят стойността си за по-дълго време.
Въпреки че действителните политики за парична стойност са значително по-евтини от политиките за заместваща стойност, те не покриват реалните разходи за подмяна на ценни стоки. Ако сте запален потребител на електроника или колекционер на редки, трудно ценни артикули, може да си струва да инвестирате в политика за замяна на стойността.
3. Може да бъде много скъпо
Както бе отбелязано, застрахователните полици за наем са с ограничения за покритие. При повечето застрахователи, предлагащи полици от 100 000 долара или повече, вероятно ще можете да намерите достатъчно покритие. Това наистина е въпрос на това, което сте готови да платите. Можете да намалите месечните си премии, като приемете по-висок приспадаем - сумата, която трябва да платите от джоба, преди да започне покритието ви - но това намалява ефективността на политиката. И отново, стандартните правила може да не покриват артикули с висока стойност, като 5000 долара пръстени и 10 000 долара стерео системи. Цената на ездачите или планираната защита на имотите може да се натрупа бързо.
Вашият личен и финансов профил може да доведе до допълнителни разходи: Наемателите, които имат солидни кредитни оценки (650 и повече), обикновено плащат по-малко за сравними политики от тези, които имат неоптимални резултати. И в крайна сметка, възстановяването на сумата за конкретна рекламация може да доведе до събития, които не са изцяло под ваш контрол.
За да намалят дългосрочните изплащания, много застрахователни компании поставят доларово ограничение или лимит за възстановяване на временни разходи за живот. Ако са нужни четири месеца след пожар, за да възстановите жилището си в състояние на живот и вашата застрахователна полица покрива само разходи за преместване в продължение на два месеца, ще трябва да платите от джоба си за тези други два. С други думи, вероятно е най-добре да предположите, че застрахователната ви полица няма да покрива всеки един разход, възникнал поради злощастно обстоятелство.
Важни фактори, които трябва да поддържате в ума
Не винаги е полезно да виждате нещата в черно и бяло. Тези съображения не са непременно „ползи“ или „недостатъци“, но са критични, за да се имат предвид.
1. Застраховка за отговорност и съдържание може да бъде закупена отделно
Много наематели купуват застраховка за съдържание и застраховка за отговорност като част от цялостен пакет. Ако наистина сериозно контролирате разходите на полицата си, можете да закупите всеки отделно. Дали можете да го направите, зависи от стойността на притежанията ви и начина, по който използвате жизненото си пространство.
Ако живеете в модерна, добре поддържана сграда и притежавате много ценни предмети, но не провеждате редовни партита или събирания, може да искате да се сдобиете с политика, съдържаща само съдържание. Това няма да ви предпази от разходи за отговорност, като медицински сметки на пострадали гости или щети от вода, които възникват във вашия апартамент и се разпространяват в други помещения, но компромисът може да бъде полезен, ако прецените подобни инциденти за малко.
Ако живеете в по-стара, лошо поддържана сграда и често организирате събирания, но не притежавате много ценни предмети, може да сте добър кандидат за политика, която е само отговорна. И в двата случая е най-добре да говорите с представител на вашата застрахователна компания, преди да дръпнете спусъка на непълна полица.
2. Вашият наемодател може да го изисква
Наемодателите обикновено носят застрахователни полици, които покриват структурните компоненти, инфраструктурата и някои елементи на отговорност на техните имоти. Но това покритие не се разпростира върху имуществото на наемателите или личната отговорност.
Някои наемодатели започнаха да изискват от наемателите си да носят застрахователни полици. Няма закон, който да им пречи да го направят, въпреки че изискването трябва да бъде изрично посочено - заедно с минимално приемливите изисквания за самата застрахователна полица - в подписан, датиран договор за наем. Ако наемодателят ви няма да се съгласи да поднови договора ви за наем, освен ако не получите покритие, може да се наложи да поемете.
3. Политиките могат да струват повече в определени райони
Средната цена на застрахователната полица на наемателите, при която липсват ездачи с висока стойност или планирано покритие, не е прекалено висока. Ако живеете в град или регион с над средните нива на престъпност, вашите премии ще бъдат малко по-високи, отколкото за съпоставима политика в район с ниска престъпност. Безплатни премии за политики в райони, предразположени към катастрофални метеорологични събития като урагани, наводнения, торнадо и диви пожари.
Ако вашият апартамент е разположен в особено уязвима зона - например покрай урагановия бряг на брега на Персийския залив или на най-голямата заливна река - може да се наложи да закупите мотоциклетист, който покрива повреди, свързани с атмосферни влияния, щети и други относително вероятни събития. Зоните за повреди също са скъпи, но те могат да се обработват от специализирани държавни агенции, които предлагат „достъпни“ политики. Например, службата за земетресение в Калифорния предлага „катастрофални“ политики, които покриват загубите, свързани със сериозни тревоги. Ако живеете в басейна на L.A. или в района на залива, може да приключите с частен застраховател за вашите "редовни" нужди за застраховане на наематели и CEA за допълнително покритие от земетресение.
4. Вашата отговорност е да следите за покрити вещи
Преди да утвърдите правилата си, подробно опишете съдържанието на вашия апартамент. Трябва така или иначе да предоставите на застрахователя си грубо отчитане на това съдържание, но по-подробният преглед е от решаващо значение за вашите собствени записи.
Снимайте всяка стойностна стойност, която притежавате, когато вашата политика влиза в сила; Доколкото е възможно, запазете и разписките за покупка за всеки артикул. Направете това за всяка голяма покупка, която направите, след като вашата политика също влезе в сила. Направете дигитални / облачни резервни копия на тези снимки и запишете своите разписки в огнеустойчив сейф или кутия. Звучи като излишък, но това е сравнително малка инвестиция, която може драстично да увеличи вероятността претенцията ви да бъде приета.
Как да определим необходимото количество покритие
Докато собствениците на жилища с активни ипотеки обикновено са длъжни да застраховат имотите си, наемателите с активни лизингови договори не са изправени пред такъв мандат. От това следва, че застраховката на наемателите не е толкова разпространена - поне на глава от населението - като застраховка на собствениците на жилища. Вместо да сключват отделни или пакетни застрахователни полици, отговорните наематели - особено тези, които планират отдаване под наем в дългосрочен план или които са натрупали ценни вещи - могат да избират да създадат спешен фонд, достатъчен за покриване на разходите за подмяна на съдържанието на апартамента им.
Подходящ ли е този начин на действие? Зависи. Първо, важно е да запомните, че можете да се изолирате от определени видове риск, а именно - отговорност за нещастия, които се случват на вашите гости, работници по поддръжката и другите наематели на вашата сграда - без да застраховате цялото си лично имущество.
Ползите от покритието на отговорността
Можете (и често трябва) да купувате застраховка за отговорност отделно от съдържателната застраховка. Макар че може да ви е трудно да направите финансовия случай за застраховка на съдържание (за разлика от достатъчно и добре управляван спешен фонд), по-трудно е да спорите срещу ползите от покритието на основната отговорност на вашия апартамент. За начало, незащитените разходи за отговорност могат бързо да излязат извън контрол - ако ранен гост трябва да остане в болницата за една нощ, лесно гледате пет-цифрова медицинска сметка..
Колкото и да сте близки отношенията си с пострадалия гост, не трябва да разчитате на добри благодат, които да ви предпазят от съдебни действия. Когато става въпрос за отговорност, приятелските гости са най-малкото от притесненията ви.
Ако вие или вашият наемодател се обадите на изпълнител или специалист по обслужване на вашия апартамент, за да се обърнете към електрически, водопроводни, климатични или структурни проблеми, може да носите отговорност за всякакви злополуки - като сериозни падания, прободни рани, наранявания с тъп удар или електрически удар - които им се случват по време на работата им. Ще носите отговорност и за съседи, които претърпят материални щети или наранявания в резултат на опасност, възникнала в рамките на вашия апартамент.
Според Assurant, компания за застраховане на имоти, средната национална цена на застрахователната полица само за пасив с наем с лимит на покритие от $ 100 000 е около $ 11 на месец, или $ 132 на година. Дори ако провеждате тази политика в продължение на десетилетие, изразходвайки малко над 1300 долара в процеса, ще платите далеч по-малко - вероятно порядък по-малък - отколкото бихте уредили правен спор само за един престой в болницата за една нощ, за която сте “ намерени са отговорни.
Претегляне на цената на покритието на съдържанието
Средната цена на „типичната“ застрахователна полица на наемателите - която независимите застрахователни агенти и брокери на Америка определят като 30 000 долара покритие на собственост / съдържание и 100 000 долара покритие на отговорност - е около 145 долара годишно. Средната цена на всички застрахователни полици за наематели, категория, която включва полици с много по-високи граници на покритие, е около 185 долара годишно.
В държави с ниска престъпност, които не са склонни към катастрофални метеорологични събития, като Дакота и Минесота, премиите могат да бъдат с 30% по-ниски от средните за страната. В по-опасните райони по протежение на Западното крайбрежие и крайбрежието на Персийския залив премиите могат да надхвърлят средното с 20% до 30%.
Когато алтернативата е пълна загуба на мебели, дрехи и електроника с колективна стойност от хиляди или десетки хиляди долари, плащането на $ 185 годишно - или 1850 долара за 10 години, или 3700 долара над 20, преди инфлацията - изглежда като не -brainer. Тази цифра обаче е малко измамна поради фактори като ограниченията за приспадане и покритие на вашата политика.
Докато претегляте разходите и ползите от покриването на съдържание, е полезно да разделите опциите си в тези широки, но добре дефинирани категории:
- Политики на най-високо ниво С ниска приспадаемост (между 0 и 300 долара) и високи лимити за покритие (повече от 50 000 долара при покритие на съдържанието) тези политики са създадени да минимизират финансовата ви експозиция към обща загуба, както и детайлизирани загуби по позиции с висока стойност. Премиите по тези политики са далеч по-високи от цитираните по-горе национални средни стойности, но компромисът за тези разходи е спокойствие. Ако чувствате, че се нуждаете от полица от най-високо ниво, вероятно имате някои скъпи или редки притежания и може да се наложи да разследвате ездачи или допълнителна застраховка, за да сте сигурни, че те са покрити адекватно.
- Семейни политики. Тези политики се предлагат с ниски до умерени приспадания (между 300 и 500 долара) и високи граници на покритие (над 50 000 долара). Те са особено полезни за семейства или двойки от средната класа, които планират да наемат дългосрочно; типичните притежатели на полици имат много неща, които да защитят, но може да не са в състояние или желаят да плащат за покритие от най-високо ниво. Добра идея е да допълвате този тип политика с фонд за спешни случаи, който вероятно все по-голямо семейство трябва да има.
- Политики по средата на пътя. С по-големи приспадания (между 500 и 1000 долара) и по-ниски граници на покритие (между 20 000 и 50 000 долара), тези политики са популярни при по-младите възходящи мобилни наематели, които печелят прилични доходи, но все още не са натрупали много ценни вещи или са създали семейства. Те са полезни за защита на електрониката, дрехите и други важни (но не невероятно ценни) предмети. Като се има предвид размерът на приспадащата се и потенциала цената на общата загуба да надвиши границата на покритие на полицата, вашата политика по средата на пътя трябва да бъде сдвоена с авариен фонд.
- Политики с ниски разходи. Подобно на "катастрофални" здравноосигурителни полици, тези инструменти се предлагат с високи приспадания (1000 долара или повече) и сравнително ниски граници на покритие (по-малко от 20 000 долара). Те са идеални за хора с по-ниски доходи, като студенти и скорошни възпитаници, които не са натрупали ценни вещи и няма да бъдат смазани от перспективата да плащат извън джоба си, за да заменят конкретни артикули. С нискотарифната политика може да не можете да си позволите да замените всичките си притежания наведнъж. Ако търсите бързо да станете на крака след несполука, тогава е от съществено значение да имате стабилен фонд за спешни случаи, който да допълва сравнително ниското изплащане на вашата политика.
Ако сте готови и сте в състояние да плащате за полица от най-високо ниво - със или без придружаващи яздещи лица и допълнителна застраховка - това е адекватно да замените всичките си притежания, може да има по-голям смисъл за вас да обедините своята отговорност и покритие на съдържание в единичен пакет. Ако не притежавате много скъпо оборудване или аксесоари, може да е по-добре да се откажете от застраховката за съдържание, да закупите полица само за отговорност и да използвате спешен фонд, за да покриете разходите за загубени, повредени или откраднати вещи на необходима основа. Но крайното решение трябва да бъде постигнато след внимателно проучване на ситуацията и приоритетите ви.
Поддържане на спешен фонд вместо покритие на съдържанието
Друга възможност за покриване на съдържанието е да стартирате или увеличите спешен фонд, който е специално предназначен за неочаквани разходи, свързани с вашия апартамент и неговото съдържание. Можете да направите това вместо да закупите застраховка на наемател, като премиите по същество отиват към вашия фонд, вместо към застраховката. Въпреки това наистина не искате да се откажете от покриването на отговорност или да се опитате да спестите за това, като се има предвид разходите, свързани с медицински сметки и / или потенциални съдебни дела.
Всеки спешен фонд трябва да се съхранява в спестовна сметка, застрахована от FDIC, от която можете да извършвате тегления по ваша преценка. Макар че може да е изкушаващо да търсите по-висока възвръщаемост на вашата „инвестиция“, ликвидността е решаващ аспект на спешното ви скриване. Едно от предимствата на спешния фонд е, че средствата ви не са ограничени до апартамент за спешни случаи, но могат да бъдат готови и за други спешни ситуации..
Натрупването на сума за покриване на разходите за подмяна на съдържанието ви обаче може да отнеме години. Ако решите да преминете без покритие на съдържанието, бъдете сигурни, че сте в състояние да приемете риска, който идва с това да оставите несъществените си вещи непокрити.
Друг вариант е да попитате застрахователя си само за застраховане на най-ценните си вещи като вашия компютър, мобилен телефон или таблет. Това покритие често е изключително достъпно.
Заключителна дума
За някои наематели застраховката на наемателите е полезен инструмент, който може да ускори възстановяването от злополучен инцидент и да намали финансовото въздействие от кражби, материални щети и отговорност. За други може да бъде по-малко полезен от стабилен, добре управляван спешен фонд, който е специално предназначен за подобни цели.
В крайна сметка, изборът ви да се сдобиете с застраховка на наематели е личен, който зависи от характера и стойността на притежанието на вашия апартамент, както и от възприеманото ви излагане на въпроси, свързани с отговорността. Ако вече имате достатъчно спестявания или здрав фонд за спешни случаи, може да успеете да се справите без него. Тогава отново, никога не боли да поискате оферти от реномирани застрахователи - особено ако искате да обвържете застрахователните си полици с допълнителни полици.
Чувствате ли се, че имате нужда от застраховка наематели? Или вместо това предпочитате да поддържате отделен спешен фонд?
