Колко трябва да спестя всеки месец? - Приоритизиране на вашите спестявания

Всяка ситуация е различна, но намирането на подробности за това колко редовно да спестявате не е трудно. След като установите стратегия за спестявания, която ще ви помогне да постигнете финансовите цели на вашето семейство, започнете да спестявате веднага.

Пестете пари редовно

Ако все още не сте започнали да спестявате, започнете да отделяте пари за спестявания със следващата си заплата. Много по-лесно е да установите този навик, преди да свикнете да харчите своите „допълнителни“ пари.

Най-лесният начин да започнете редовни спестявания е да организирате автоматично плащане от чекова сметка към вашата спестовна сметка. Настройте автоматичните спестовни плащания, които да се извършват веднага щом ведомостта ви удари акаунта ви, което елиминира изкушението да го изтеглите или похарчите. В зависимост от това за какво са парите и кога ще ви трябват, вашите спестявания могат да нараснат в спестовна сметка с висока лихва, депозитен сертификат или данъчен защитен план.

Спестовни изчисления

Един от начините да разбера колко редовно да се пренасочва към спестявания е да се използва методът на сметката. Първо посочете брутното си и нетно заплащане (нетното заплащане е сумата, която се депозира след приспадане). Тъй като удръжките за физическите лица се различават в зависимост от границите на данъка върху дохода, плановете на работодателите, синдикалните такси и други разходи, определянето на точна цел за нетни спестявания от всяка заплата е трудно. Вместо това, третирайте своята вноска за спестявания като сметка, която трябва да бъде платена преди всичко останало.

Изчислете 10% от брутното си заплащане - сумата преди данъци и други удръжки - и настройте автоматични спестявания въз основа на тази цифра. Например, ако печалбата преди всички удръжки е 1500 долара, отделете 150 долара за спестявания. 10% е отправна точка за спестявания. Ако можете да спестите повече, ще постигнете целите си по-бързо.

Друг метод за определяне на колко да спестите е бюджетният метод. След като приспаднете всички постоянни и променливи разходи от месечния си бюджет, отделете оставащите средства за спешни спестявания, вашата пенсионна сметка и всякакви други спестовни фондове. Използването на метода на бюджета, за да определите колко да спестите, също може да ви помогне да идентифицирате разходите, които да намалите, особено ако се мъчите да достигнете препоръчания спестовен знак „10% от брутното заплащане“.

Приоритизирайте спестяванията си

Въпреки че сте свободни да давате приоритет на спестяванията си, колкото искате, силно препоръчително е първо да спестите за спешни случаи и пенсиониране, преди да преминете към спестявания за образование и големи покупки.

1. Спешни спестявания

Никой не харесва идеята за финансова спешна ситуация, но в един момент от бъдещето ви ще бъдете изправени пред неочаквани разходи като ремонт на дома, ремонт на автомобили и медицински сметки - и може би дори ще се сблъскате със загуба на работа. Въпреки че всички трябва да имат спешни спестявания, колко трябва да спестите варира. Една добра отправна точка са поне шест месеца разходи - но при много обстоятелства ще искате да спестите дори повече от това.

Експертите предполагат, че сумата за спешни спестявания трябва да представлява между девет месеца и една година разходи за живот. Семействата с деца или тези, които разчитат на доходи от самостоятелна заетост, доходи от комисионни или само на един работодател, трябва да спестят поне годишна стойност на доходите при спешни случаи. Докато някои хора планират да използват кредитни карти или кредитни линии за финансиране на неочаквана финансова криза, това е скъпо и временно решение, тъй като това са просто заеми, които изискват изплащане на заетата сума плюс лихви.

Спестете поне 5% до 10% от брутната си заплата, докато не постигнете целта си за спешни спестявания, а след това пренасочете спешните месечни спестявания към другите си спестовни сметки. Тъй като спешните средства трябва да бъдат лесно достъпни, спестовна сметка с висока лихва е добро място за спестяване на парите ви.

2. Пенсионни спестявания

Може да изглежда далеч, но спестяването за пенсиониране трябва да започне веднага щом започнете работа. Има много различни мнения относно количеството пари, необходими за пенсиониране, но спестяването на 10% от брутния ви доход е обща цел на инвеститорите от години. Ако имате множество цели за спестявания, като спешен фонд и пенсионен фонд, не се фокусирайте върху едната към изключването на другата. Допринасяйте и за двете, докато не постигнете целта си за спешни средства.

Предвид увеличената продължителност на живота на американците и несигурността за бъдещето на програмите за социално осигуряване, днешните млади хора трябва да спестят толкова, колкото могат, за пенсиониране. Добавянето на дори малки суми към пенсионна сметка може да доведе до голяма степен за пенсионния ви фонд поради затруднените инвестиционни печалби, които няма да бъдат облагани с данък, докато не бъдат изтеглени от сметката..

Започнете с проучване на плана за пенсиониране на вашия работодател и разгледайте други опции за пенсионно спестяване като IRA или 401k. Ако се мъчите да изградите спестявания и да изплатите дълг, създайте семеен бюджет и намерете начини да намалите разходите и да увеличите месечния си доход. Увеличете постепенно вноските за пенсионни спестявания, когато изпълнявате спешни цели за спестявания, изплащате дълг и получавате увеличения на заплатите. И дори не се замисляйте да оставите пенсионната си сметка да се удвои като спешен фонд, тъй като има сурови санкции и данъци, които да плащате, когато имате достъп до пенсионните фондове по-рано.

3. Спестяване за големи покупки

Когато Вашата цел за спешни спестявания е изпълнена и правите редовни вноски за спестявания при пенсиониране, е време да се справите с другите си цели, като например извършване на авансово плащане за жилище или закупуване на нов автомобил. Приоритизирайте целите си според това, което ще се възползва най-много от вашето семейство. Ако автомобил ви позволява да пътувате до по-добре платена работа, което води до повече заплащане в домашни условия, първо спестете за това.

• Спестяване за кола. Може да искате да помислите за закупуване на използвани вместо нови. За разлика от вашите ипотечни плащания, които са облагаеми с данъци, няма данъчно облекчение да плащате заем за автомобил и стойността на вашия автомобил намалява много по-бързо, отколкото би балансът на вашия заем.
• Спестяване за авансово плащане. За да добавите вашите собствени спестявания за жилище, можете да се класирате за помощ за авансово плащане чрез Съединените щати за жилищно строителство и градско развитие (HUD), която предлага разнообразни програми и безвъзмездни средства за купувачите на жилища. На някои места, като Мемфис, Тенеси или Саут Бенд, Индиана, стойностите на имотите паднаха повече от 40% след рецесията през 2008 г., предоставяйки възможности на усърдни спестители да купят жилище без ипотечен кредит изобщо..

Колкото повече спестявате за дом или кола, толкова по-малко трябва да вземете заеми и по-малко лихва, която трябва да платите - така спестявайте колкото е възможно повече. Ако можете да живеете с родителите си за по-малко от пазарния наем или сте двойка с двойни доходи, която може да живее с доходите на единия съпруг и да спести всички доходи на дома на другия съпруг, направете го.

4. Спестовни спестявания

Помощта на децата да плащат за колеж е друга обща цел за родителите. След като постигнете целта си за редовна пенсионна вноска, започнете да спестявате, като правите редовни вноски от всяка заплата във фонд за колежа, като например 529 спестявания с данъчен план.

Насърчаването на детето ви да спести за собствено образование помага да се наложи навикът за спестяване от ранна възраст. Ако вашето дете получи пари като подарък, добавете част от тези средства към образователната си сметка. Подобно на пенсионните спестявания, ранното спестяване на образование позволява лихвите да се съчетаят.

Заключителна дума

Въпреки че сумата в долара, която трябва да спестите от всяка заплата, е уникална за вашите конкретни обстоятелства, проучванията показват, че съотношението между спестявания и доходи на американците не варира много. В проучване от 2010 г., проведено от Федералния резерв, анкетираните смятат, че спестяванията им от „дъждовен ден“ трябва да варират от 9% до 14% от годишните им доходи, в съответствие с препоръките на много финансови експерти.

Не се разочаровайте, ако не можете веднага да постигнете целите си за месечни или двуседмични спестявания. Просто запишете каквото можете. Важното е да започнете сега, спестявайте редовно и установете здравословен навик, който ще допринесе за бъдещото ви финансово благополучие.

Колко смятате, че трябва да се отдели за спестявания от всяка заплата?