Колко да спестите за пенсиониране - стратегии за планиране за всяка епоха

Финансовите съвети не са полезни, ако всичко, което получавате, са стихове и обобщения. Твърде често експертите се хвърлят около цифри за това колко трябва да спестите и инвестирате, без да обмисляте дългосрочните си лични финансови цели.

Елементите на вашия инвестиционен стил - вашите притеснения, съображения, обстоятелства, навици и толерантност към риска - са уникално ваши собствени. И винаги ще бъдат. Тогава зависи от вас да видите отвъд клишетата и обобщенията и да решите най-добрите движения за вашето финансово бъдеще.

Персонализиран план за пенсиониране

Ако искате да се пенсионирате рано, ще трябва да направите много краткосрочни жертви. Ако преследвате пенсия, тогава трябва да анализирате вашите сметки и вашия график. И ако сте някой, който няма намерение да се пенсионира напълно, тогава може да не се притеснявате толкова за пенсионните сметки. Въпреки че никой не може да ви каже перфектното разпределение на активите на портфейла или колко да спестите, някои показатели могат да ви помогнат да определите дали сте на правилния път във вашия финансов път.

Лично моята стратегия и цели се промениха много през последните няколко години. Вероятно и вашите, така че как можете да потърсите съвет относно вашия сценарий и да поддържате нещата гъвкави също?

Вижте този поглед върху три различни възрасти за пенсиониране: ранна (на възраст 50 години), средна (на възраст 60 години) и късна (на възраст 70 години); както и три показателя за портфейл: един милион долара, два милиона долара и три милиона долара. Ще видите колко ще трябва да спестявате всеки месец, за да достигнете всяка възраст с всяка цел на спестяване. За този пример, помислете за две предположения:

Консервативна 7,5% норма на възвръщаемост - базирана на средна позиция между историческата възвръщаемост на акциите (10% за всеки 20-годишен период от 1800 г.) и облигациите (приблизително 6% за облигациите на ААА от 1919 г.)
Стартиране на вашия инвестиционен портфейл на 25 години

Ранно пенсиониране (50-годишна възраст)

Ранното пенсиониране звучи като мечта, но ще се сблъскате с много реални препятствия, като например, че не отговаряте на изискванията за социално осигуряване и Medicare и няма да имате достъп до своите защитени от данъци инвестиционни сметки без твърди санкции. Ако възнамерявате да се пенсионирате, преди да навършите 59 1/2, трябва да инвестирате по-сериозно в акции за изплащане на дивиденти и традиционните облагаеми сметки, така че няма да се сблъскате с санкциите и ограниченията на данъчните сметки. И тъй като се надяваме, че ще имате много здрави и продуктивни години пред вас, трябва да изградите гнездо яйце, което може да издържи.

За да се пенсионирате на 50-годишна възраст с един милион долара: Спестете 1250 долара на месец.
За да се пенсионирате на 50-годишна възраст с два милиона долара: Спестете 2500 долара на месец.
За да се пенсионирате на 50-годишна възраст с три милиона долара: Спестете 3750 долара на месец.

Пенсиониране от среден клас (възраст 60)

Въпреки че изглежда по-трудно, пенсионирането на 60-годишна възраст вероятно е по-реалистично за вас, отколкото да го опаковате на 50. Не само ще можете да изтеглите от своите данъчни 401k и Roth IRA акаунти без неустойка, но и ще имате право за социално осигуряване и Medicare се възползват много по-рано от тези, които се пенсионират на 50-годишна възраст. И не забравяйте, че докато работехте допълнително десет години, вашият сложен интерес помогна на вашите сметки да нарастват значително.

За да се пенсионирате на 60 години с един милион долара: Спестете 500 долара на месец.
За да се пенсионирате на 60 години с два милиона долара: Спестете 1000 долара на месец.
За да се пенсионирате на 60 години с три милиона долара: Спестете 1500 долара на месец.

Късно пенсиониране (възраст 70)

Ако обичате работата си или просто не ви харесва идеята да играете голф и да подскачате баба си на коляното, успокойте се от факта, че отлагайки пенсионирането си до 70-годишна възраст, няма да имате право само на най-дебелите Проверка за социално осигуряване, но също така и пълно покритие на Medicare. Освен това ще дадете на гнездото си яйце много повече време да расте и да узрее, което означава, че ще трябва да отложите много по-малко от вашите връстници, които се пенсионираха рано.

За да се пенсионирате на 70 години с един милион долара: Спестете 250 долара на месец.
За да се пенсионирате на 70-годишна възраст с два милиона долара: Спестете 500 долара на месец.
За да се пенсионирате на 70 години с три милиона долара: Спестете 750 долара на месец.

Заключителна дума

Подобно на писателите, които са обхванали тази тема и които ще пишат за нея в бъдеще, признавам, че съм опростил сложен процес, за да дам някои общи примери. Разбира се, много фактори ще участват във всички финансови планове и избор на вашето семейство. Но факторите и целевите числа в тази публикация ще ви помогнат да поставите целите си и след това да ги коригирате, когато ситуацията ви се промени.

След като вече имате очертание колко трябва да се опитате да избягате, следващата стъпка е да измислите стратегията си за спестявания: Колко ще вложите в данъчна сметка с преференциални данъци (т.е. максимум 401k и лимити на вноската на Roth IRA) спрямо облагаемата сметки?

Каква е планираната ви пенсионна възраст? Вашите акаунти са на правилния път? Споделете историята си в коментари по-долу.