3 Застрахователни политики за подпомагане при планиране на имоти

Съществуват обаче допълнителни компоненти за планиране на имоти, които, ако се пренебрегнат, биха могли да повредят иначе добре поставените планове до такава степен, че някога същественото наследство да бъде напълно изчерпано.

Основни инструменти за планиране на имоти

1. Застраховка на хората с увреждания

Ако сте достатъчно богат, за да замените месечния си доход със спестявания и инвестиции за продължителни периоди от време, може да не се нуждаете от полица за инвалидност, тъй като ще се считате за самоосигуряваща се. Но повечето хора нямат такива средства и не биха имали доходи, ако са засегнати от тежко заболяване или злополука.

Политиките за хората с увреждания заместват 70% до 80% от месечния доход, ако станете инвалиди и не можете да работите. В зависимост от политиката, те могат да обхващат краткосрочни или дългосрочни периоди от време.

Важно е да се признае, че планирането на имоти започва преди да сте построили имота си, докато все още работите. И не можете да изградите имот, ако нямате доходи, нито можете да построите имот, ако трябва да изчерпате спестяванията и инвестициите, за да плащате сметки, докато сте инвалиди. Ето защо полицата за осигуряване на инвалидност е ключов инструмент за планиране на имоти.

2. Застрахователна полица за критични грижи

Политиката за критична грижа е застрахователен инструмент, който плаща еднократна сума пари, ако имате критичен медицински проблем, като сърдечен удар или рак, или инвалидизиращо заболяване като мускулна дистрофия. Тези полици са много популярни в Англия и Австралия, но все още са сравнително неизвестни в САЩ. Всъщност само няколко компании в страната ги продават, включително комбинирано застраховане, американски генерал и застраховка животозастраховане.

Как работи политиката за критични грижи
Поради факта, че съвременната медицина може да помогне на хората да преживеят големи медицински спешни ситуации и състояния, трябва да планирате да платите за грижите, свързани с възстановяването от тези събития. Тук политиката за критични грижи или други политики с компоненти за критична грижа са изключително полезни. Помислете следния пример:

• Човек е диагностициран с рак, но лекарите го хващат рано. Той има операция и започва химиотерапия.
• Здравната му застраховка покрива по-голямата част от разходите за операцията и част от химиотерапията. Той не покрива съизплащанията или съзастраховането, така че тази сума трябва да бъде взета от инвестиции. Ако има застраховка за доходи с увреждания, той може да активира това и може да получи до 80% от месечния си доход за определен период от време.
• Проблемът е, че семейството му се нуждае от повече от 80% от предишния си доход, за да плати всички сметки. Така разликата ще дойде от инвестициите и спестяванията.
• Въпреки това, ако той има критична политика за грижи, ще му бъде изплатена еднократна сума, която би могла да се използва за запълване на пропуските между неговите планове за здраве и увреждане и по този начин да му позволи да запази по-голямата част от спестяванията си непокътнати..

Критична грижа като животозастраховател
Ездач за катастрофални заболявания на полица за животозастраховане също ще ви позволи да вземете еднократна сума за такова събитие - обаче обикновено това ще стане за сметка на покритието на живота. Плюс това, често трябва да сте близо до смъртта, за да активирате ездача. Например, може да се наложи лекар да потвърди, че ви остава само 6 или 12 месеца да живеете, за да активирате ездача. Въпреки че подобен ездач може да бъде приличен вариант за някой, който иначе не може да си позволи самостоятелна политика за критични грижи, той не е идеален.

3. Покритие за дългосрочна грижа

Разходите за дългосрочни грижи представляват най-голямата финансова опасност за тези над 50-годишна възраст. Освен това 40% от всички случаи на дългосрочна грижа са за хора при възраст от 50. Средната цена на престоя в старчески дом е 70 000 долара годишно, а средната цена за домашно здравеопазване е 30 000 долара годишно. Като се има предвид, че повечето хора остават в заведение за дългосрочна грижа повече от една година, тези разходи бързо се сумират и могат да доведат семействата към дългове.

Например, пациентът на Алцхаймер може да живее 10 или повече години след поставянето на диагнозата. 70 000 долара годишно за 10 години са 700 000 долара, което би оставило зееща дупка в яйцето ви на гнездото. Просто казано, няколко неща ще се изядат в пенсионен фонд по-бързо от престоя в старчески дом.

Какво обхваща дългосрочната грижа
Повечето политики за дългосрочни грижи ще покрият разходите за старчески домове, домашни здравни грижи и детски заведения за възрастни. Можете да изберете дневната сума за покритие, колко години ще бъдете покрити и период от време, който трябва да платите за собствените си грижи, преди да се активира покритието. Всички тези фактори ви позволяват да персонализирате политика според вашите нужди и бюджет.

Дългосрочната грижа като животозастраховател
Както при критичните грижи, можете да закупите водач за дългосрочна грижа за някои полици за животозастраховане - или ездач, който покрива както дългосрочни грижи, така и критични грижи. В зависимост от обстоятелствата, които могат да варират в зависимост от застрахователя, можете да получите определен процент от покритието си за животозастраховане като еднократна сума, за да платите за дългосрочни грижи. Това, обаче, обикновено отменя вашата политика.

Ако имате застраховка "Живот", за да покриете доходите на преживелия си съпруг, да плащате данъци върху недвижимите имоти или да оставите фонд за колежа за вашите внуци, комбинирането му с полица за дългосрочна грижа вероятно не е добра идея. Всъщност в повечето случаи е по-добре да закупите отделна политика, тъй като това обикновено осигурява по-широко покритие.

Кога да закупите дългосрочна грижа
По-добре е да получите политика за дългосрочна грижа, когато сте по-млади. Това ще ви струва по-малко, а вие сте много по-склонни да се класирате. Например, ако потърсите покритие за дългосрочни грижи, след като вече сте диагностицирали ранните признаци на терминална болест, можете да се обзаложите, че нито един застраховател няма да е склонен да ви покрие за каквато и да е сума пари. Търсете покритие, докато все още сте здрави.

Medicaid
И накрая, избягвайте се от сложните стратегии за планиране на Medicaid. Това обикновено предполага използването на тръстове, подаръци и други финансови инструменти, за да намалите стойността на вашето имущество, така че да можете да получите плана на Medicaid на държавата си да плати разходите за вашия старчески дом. Те са не само сложни и потенциално неетични, но ще ограничите възможностите си, когато става въпрос за получаване на грижи и може да се наложи да избирате от съоръжения, които не осигуряват нивото на грижа или удобства, които желаете.

Заключителна дума

Мислете за имота си на четири фази: да го натрупате, да го защитите, да получите достъп до него по време на пенсиониране и да го прехвърлите на наследниците си - през цялото време минимизирайте данъците и вероятните разходи. Въпреки че финансовите планиращи и юристи имат по-голямата част от този процес надолу, те са склонни да пренебрегнат втората стъпка: защита. Но това е от решаващо значение, тъй като оставянето на имотите ви на наследниците си се случва само ако имате нещо, което да оставите. Добре построената къща на пясък ще се отмие един ден, а планът за имоти не е по-различен. Въпреки това посочените тук инструменти за имоти ще предотвратят дупки в плана ви и ще осигурят солидна основа.

Какви други инструменти използвате за планиране на имоти?

(снимка на кредит: Bigstock)