Начална » Кредити » Какво е заем за консолидиране на дълга - как работи, плюсове и минуси

    Какво е заем за консолидиране на дълга - как работи, плюсове и минуси

    Шауна отново е на работа, но новата й работа плаща по-малко от старата си и едва печели достатъчно, за да обслужва дълговете си, въпреки че полага сериозни усилия да съкрати домакинските си разходи. Тъй като разбира негативните последици от лошия кредит, тя прави всичко възможно да не изостава от сметките си за кредитни карти. За съжаление, тя е в състояние да направи само минималното месечно плащане на всяка карта - и дори това е разтягане.

    В момента Shauna прави общо 260 долара с минимални месечни плащания. Ако лихвените проценти останат постоянни, тя е на път да изплати общо 17,193 долара главница и лихвени плащания за близо 26 години, преди всички нейни карти да бъдат изплатени. С други думи, ако поддържа статуквото, Shauna - която в момента е на 35 - ще преведе балансите си по кредитната си карта през 60-ия си рожден ден и ще плати повече лихви от главницата по пътя.

    Но Shauna не трябва да поддържа статуквото. Тя има и друг вариант: консолидация на дълга. Не е перфектно и не е за всеки, но консолидирането на дълга е много често финансов спасител за хората в положение на Shauna.

    Какво е консолидация на дълга?

    "Консолидация на дълга" обикновено се отнася до практиката да се използват постъпленията от един заем или револвираща кредитна линия за изплащане на множество неизплатени кредитни сметки.

    Дългове, подходящи за консолидация

    Дълговете, подходящи за консолидация, включват всяка кредитна сметка с лихва, изисквано месечно плащане или срок на погасяване, по-висок от този на консолидиращия заем. Това може да включва:

    • Револвиращи дългове с висока лихва, като кредитни карти
    • По-големи вноски за заеми, като например студентски заеми (въпреки че правилата около рефинансирането на студентски заем могат да бъдат объркващи)
    • Необезпечени лични заеми или кредитни линии, взети рано в процеса на изграждане на кредит
    • Медицински дълг
    • Хищни кредитни продукти, като заеми за плащане

    Кредити за консолидация на дълга

    Най-универсалният кредитен инструмент за консолидация на дълга е заем за консолидация на дълга чрез кредитор SoFi. Това е вид необезпечен заем за лична вноска, предлаган на кредитополучателите с справедлив кредит или по-добре (като цяло FICO има резултати над 600 до 620), въпреки че някои кредитори са по-пикантни. Заемът за консолидация на дълга ефективно комбинира няколко съществуващи дългове в по-управляем единичен заем, обикновено с по-кратък срок на погасяване, по-ниско месечно плащане или и двете.

    На пръв поглед някой като хипотетичната Шауна е идеален кандидат за заем на вноска за консолидация на дълга. Едва прави минимални плащания по множество салда на кредитни карти с висока лихва и няма да заложи дълговете си в продължение на десетилетия без значителна промяна във финансовото си състояние. Заемът с по-краткосрочна консолидация с по-ниска лихва може да намали общите й разходи за финансиране с хиляди и да реши задълженията си години по-рано от графика.

    „Бих могъл“ е оперативната дума тук. Само по себе си скъпото и всеобхватно дългово натоварване на Shauna не я прави добър кандидат за заем за консолидация на дълга. Тя също така трябва да маркира някои или всички тези кутии:

    • Подходящ кредит за квалификация за заем с благоприятна вноска. В идеалния случай опциите за заем за консолидиране на дълга на Shauna ще носят по-ниски ГПР и по-малки месечни плащания в сравнение със сегашния микс от кредитни карти. Например, за да намали текущото си месечно плащане от $ 260 до $ 181, тя би искала да се стреми към 60-месечна вноска на вноска при 10% ГПР. Практиките на поемане на кредитори се различават, но вероятно ще й е необходим първоначален кредит - минимален кредитен рейтинг FICO от 680 -, за да се класира за такъв нисък процент и дългосрочен план. Кредитите за консолидиране на дългови дългове са на хищнически и могат да струват повече от дълговете, които заместват.
    • Стабилен доход и заетост. Скорошното уволнение на Шауна би могло да й навреди да стои тук, както и по-ниското заплащане на новата й работа. Повечето кредитори обичат да виждат поне 24 последователни месеца стабилна заетост и доходи.
    • Разумно съотношение дълг / доход. Отново практиките на поемане на заеми са различни, но повечето предпочитат кредитополучателите със съотношение дълг / доход под 50%. За щастие на Shauna, само изчисленията за минимален баланс в изчисленията на дълга към дохода. Това е нейното комбинирано минимално плащане от 260 долара на месец, а не нейното основно салдо от 8 500 долара.
    • Няма достъп до 0% сделки за трансфер на баланс на APR. Ако Shauna отговаря на офертата за трансфер на баланс от 0% APR с достатъчен размер и продължителност, за да се нулира по-голямата част от натоварването на дълга на кредитната й карта, тя трябва първо да използва тази опция. Балансовите преводи като цяло струват не повече от 5% от преведената сума, така че тя търси такса от 425 долара за прехвърляне на пълния баланс - значително по-малко от вероятната й такса за финансиране при най-оптимистичния сценарий на вноска за вноска.
    • Устойчив дългосрочен бюджет. Може би най-важното е, че Shauna се нуждае от устойчив план, за да избегне осакатяването на дълга в бъдеще. Отчасти това означава преработване на бюджета й, така че да харчи значително по-малко, отколкото печели, преследвайки странични шумове и пасивни приходи, когато това е възможно и избягвайки ненужен дълг - особено дълг с висока лихва.

    Използването на разсрочен заем за консолидация на дълга е доста просто. Ако обмисляте този маршрут, ето какво трябва да имате предвид.

    Преди да вземете заема

    • Задайте размер на целевия заем и месечното плащане. Първо, трябва да зададете две цели: размер на заема и месечно плащане. Главницата по кредита трябва да бъде достатъчно щедра, за да изплати всички дългове, които искате да консолидирате. Месечното плащане трябва да се вписва в ревизирания Ви дългосрочен бюджет за домакинство и в идеалния случай да бъде по-ниско от Вашите комбинирани минимални месечни кредитни карти. Безплатен калкулатор за погасяване на дълг, като този от Credit Karma, прави тези изчисления много по-лесни.
    • Опции за заемни изследвания. Вашият профил на кредитополучател - особено вашият кредитен рейтинг и съотношение дълг / доход, може да повлияе на възможностите ви за заем. Поискайте оферти от множество кредитори - поне шест, ако е възможно - и изберете офертата, която най-точно отговаря на вашите цели. Привличането на оферти за заем обикновено не изисква силно изтегляне на кредит, така че няма никакъв недостатък на кредита в този процес. Ще искате заем, който консолидира по-голямата част от вашите проблемни дългове, като същевременно намалявате месечните си плащания, общите разходи за финансиране и в идеалния случай - срока на погасяване. Ако не отговаряте на условията за такъв заем, време е да проучите други опции.
    • Изплащайте всеки баланс изцяло. След като заемът ви бъде финансиран, изплатете всеки баланс на проблема в пълен размер. Ако главницата по кредита не покрива всичките ви неизплатени салда по кредитни карти, дайте приоритет на сметките в ред за намаляване на лихвите.
    • Поддържайте отворени картови сметки (за сега). За момента дръжте отворени сметките си за кредитни карти с нулев баланс. Затварянето на няколко кредитни сметки наведнъж може да увеличи коефициента на използване на вашите кредити, потенциален отрицателен кредит.

    По време на срока на заема

    • Направете навременни плащания. Трябва да останете на върха на вноските по заема за консолидация на дълга си. Autopay е ваш приятел тук и много кредитори за консолидация на дълга предлагат отстъпки за автоматично изплащане.
    • Спрете да използвате кредитни карти за извънредни ситуации. Спрете да използвате кредитни карти за дискреционни разходи, поне докато заемът ви за консолидиране на дълга не бъде изплатен. Набирането на нови баланси е контрапродуктивно.
    • Избягвайте да носите баланси на кредитни карти в бъдеще. Ако и когато започнете отново да използвате кредитни карти, решете да не извършвате месечни салдове, с изключение на спешни случаи.
    • Избягвайте ненужния необезпечен дълг. Освен вашия заем за консолидация на дълга, избягвайте необезпечен дълг - не само кредитни карти, но и лични кредитни линии и лични заеми без консолидация.
    • Следвайте личния си бюджет. Най-важното е, че трябва да се придържате към бюджета си, което трябва да отразява ангажимента ви да харчите по-малко, отколкото печелите и разумно да използвате кредит.

    Плюсове и минуси на кредитите за консолидация на дълга

    Вземането на заем за консолидация на дълга не винаги е слаба потапяне. За всяка полза от заема, за да изплатите дълговете си, има предвид недостатък или предпазливост.

    Плюсове на кредитите за консолидация на дълга

    Първо, слънчевата страна на кредитите за консолидация на дълга:

    • По-лесно за управление на дългове. Един заем е по-лесен за управление от няколко. Запомнете само с една дължима дата, има по-малка вероятност да получите такса за забавено плащане или кредитна недостатъчност поради пропуснато плащане.
    • Потенциал за по-ниска лихва. За квалифицирани кредитополучатели, вноските на вноски обикновено носят по-ниски ГПР от кредитните карти, дори когато те не са обезпечени. Разликата е особено забележима за кредитополучателите, чийто кредит се подобрява с течение на времето. По-ниските ставки означават по-ниски разходи за финансиране.
    • Потенциал за значително по-ниски месечни плащания. За квалифицираните кредитополучатели месечните плащания на кредити за консолидация на дълга могат да бъдат значително по-ниски от натрупаното месечно плащане по заместваните от тях задължения. Това е по-вероятно при консолидационните заеми, които заменят кредитите с висока лихва и хищните кредитни продукти. Имайте предвид, че общите разходи за финансиране на консолидационния заем все още могат да бъдат по-ниски от дълговете, които консолидира, дори когато месечното плащане е по-високо.
    • Малко присъщ риск от щети от кредити. За разлика от по-радикалните алтернативи, изложени по-долу, заемите за консолидация на дълга представляват малък присъщ риск от кредитни щети, когато се използват отговорно. За кредитополучателите в опасност да изостанат от необходимите плащания, кредитите за консолидация на дълга, които намаляват месечните разходи за обслужване на дълга, могат да бъдат нетен положителен резултат за техните кредитни резултати. За да избегнат самонанесени кредитни щети от понижаване на процента на използване на кредитополучателите, кредитополучателите трябва да поддържат отворени кредитни сметки, ако е възможно, дори и след заличаване на салдото им..

    Недостатъци на кредитите за консолидация на дълга

    Имайте предвид тези предпазни мерки, докато претегляте опциите за консолидация на дълга си:

    • Някои заеми имат неустойки за предплащане. Санкциите за предварително плащане не са толкова често срещани, колкото преди, но те остават фактор при решенията за консолидация на дълга. Там, където съществуват, неустойките за предплащане могат да разрушат случая за консолидация. Винаги разбивайте числата, за да определите нетната цена на ранно изплащане.
    • Кредитополучателите на подпрайм могат да се борят за намиране на изгодни заеми без обезпечение. Кредитополучателите с обезценени кредити могат да се борят да се класират за необезпечени заеми за консолидация на дълга с подходящо ниски месечни плащания, финансови такси или и двете. Такива кредитополучатели може да се наложи да залагат ценни обезпечения, като автомобилни заглавия, за да отговарят на условията за заеми за обезпечаване на дългове.
    • Кредити за застрахован консолидационен дълг Загуба на риск от активи. Въпреки че неизменно имат по-ниски ГПР от съпоставими необезпечени заеми, заемите за обезпечени дългове представляват уникален риск за делинквентните кредитополучатели: потенциална загуба на активи.
    • Един заем не може да промени нездравословните финансови поведения. За Shauna съкращаването на дълга по кредитни карти през продължителен период на безработица беше най-малко лошият вариант. Други в подобни проливи може да имат по-коварни модели на преразходване и лошо управление на парите. В тези случаи използването на заем за консолидация на дълга за заличаване на дългове с висока лихва може всъщност да възнагради нездравословно финансово поведение. Въпреки че всички заети заемодатели могат да се възползват от консолидирането на дълга, тези, които са навлезли в дълг чрез лошо управление на парите, трябва да предприемат конкретни стъпки, за да избегнат повторение в бъдеще.

    Алтернативи на кредитите за консолидация на дълга

    Вземането на обезпечен или необезпечен заем за консолидиране на дълга не е единствената ви възможност да се справите с неподправен дълг с висока лихва. Преди да кандидатствате официално за заем за консолидация на дълга, претеглете тези алтернативи:

    1. Преговори с кредиторите си

    Винаги сте свободни да се опитате да преговаряте с кредиторите си. Много от заемодателите имат официални програми за затруднения, които временно намаляват необходимите плащания или дори напълно спират плащанията. Квалификационните затруднения обикновено включват:

    • Неволна загуба на работа (с предупреждения; прекратяването поради причина може да не се квалифицира например)
    • Основно заболяване или нараняване, което ви пречи да работите
    • Смъртта на съпруг или непосредствен член на семейството
    • Естествено бедствие или друго събитие, което прави вашия дом необитаем (значителни изключения могат да се прилагат и тук)
    • Развод или раздяла в домашни условия

    Претендирането на трудности значително увеличава шансовете ви за успешно договаряне на дълга. Но дори и да не отговаряте на условията за трудност при точните условия на договора си за заем, няма нищо лошо да полагате съгласувани усилия за преговори. Имайте предвид тези съвети за най-голям шанс за успех:

    • Вземете своята история направо. Ясно обяснете наложително историята си на кредиторите си. Не бъдете позорни или уклончиви; честното обяснение защо не можете да извършите плащанията си изцяло в момента е най-добрата стратегия.
    • Представете реалистичен план за плащания. Не искайте просто почивка; кажете на кредиторите си какво можете да направите за тях и кога. Например: „Не мога да плащам 200 долара на месец в момента, но мога да плащам 100 долара на месец и съм готов да плащам лихва върху разсроченото салдо, докато ситуацията ми се подобри.“
    • Документирайте всички взаимодействия. Запазете цялата писмена кореспонденция и си запишете бележки за вербалните комуникации в реално време. Или още по-добре, записвайте телефонни разговори, ако местният закон позволява; вашите кредитори ще бъдат.
    • Вземете Вашия план за плащане в писмена форма. Ако имате възможност да постигнете споразумение с кредитора си, вземете това и в писмена форма.

    2. Стратегии за изплащане на дълга

    Ако не сте уверени в уменията си за преговори или вече сте се опитали и не сте успели да договаряте модифицирани планове за плащане, вземете нещата в свои ръце.

    Помислете за тези три популярни стратегии за изплащане на дълга:

    • Дълго снежна топка. Този метод дава приоритет на дълговете в обратен ред. Извършвате минимално изискуемите плащания по всички неизплатени задължения, освен едно: най-малкото неизплатено към момента. Извършете допълнителни главни плащания към този баланс - каквото и да изтръгнете от бюджета си, но колкото по-голямо, толкова по-добре. След като балансът се изплати, преминете към следващия най-малък баланс.
    • Дължина лавина. Този метод дава приоритет на дълговете в низходящ ред. Първо изплащате сметка с най-висок лихвен процент, след това изплащате втората сметка с най-висока лихва и така нататък, докато не нулирате сметката си с най-ниска лихва. По пътя ускорявате изплащането си, като правите допълнително плащане по главница всеки месец.
    • Дължина снежинка. Този метод работи като вариант на който и да е от двата метода по-горе. Единствената разлика е в размера и произхода на вашите допълнителни плащания по главницата, които могат да дойдат от неща като обрязване на бюджета на домакинството, страничен доход и награди с кредитни карти.

    3. Кредитно консултиране

    Кредитното консултиране е услуга на ниски или без разходи, която помага на клиентите:

    • Управлявайте и изплащайте съществуващите дългове
    • Разработване на устойчиви бюджети на домакинствата и планове за управление на паричните потоци
    • Научете как да изградите, възстановите и подобрите кредита
    • Общувайте с кредиторите

    Законните услуги за кредитно консултиране повишават личната финансова грамотност на клиентите, насаждат здравословни финансови навици и могат да намалят риска от бъдещи проблеми с дълга. Избягвайте излишните измами и откровените измами, като изберете доставчик на кредитно консултиране с нестопанска цел, което принадлежи към Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC), най-голямото търговско сдружение в нишата.

    За кредитополучателите с огромни задължения кредитното консултиране само по себе си вероятно няма да бъде достатъчно за нулиране на дълга. Но това не бива да ви спира да го използвате във връзка със заеми или други стратегии за изплащане на дълга, при условие че можете да си позволите всякакви плащания извън джоба си.

    4. Планове за управление на дълга

    Много доставчици на кредитни консултации предлагат планове за управление на дълга, в които кредитният съветник служи като посредник между кредитополучателя и техните кредитори. Кредитният съветник изплаща месечните плащания на кредитополучателя на кредиторите, обикновено на фиксирана основа за периода от 36 до 60 месеца. Кредитният съветник може също да договаря от името на кредитополучателя за намаляване на главниците или необходимите месечни плащания.

    Повечето планове за управление на дълга носят месечни такси от около 50 до 100 долара, които се плащат на кредитния съветник. Някои такси номинални еднократни такси за стартиране. Дори и да отчитат тези такси, общите разходи по плана често са значително по-ниски, отколкото само плащането на минимумите по салда, включени в плана, а неорганизираните кредитополучатели оценяват централизираната структура на управление.

    Не забравяйте да изберете доставчик на кредитна консултация с нестопанска цел за член на NFCC. Направете и допълнителна проверка, като прегледате жалбите, подадени във Федералната комисия по търговията и финансовия регулатор на държавата или адвокатската кантора на вашата държава.

    5. Уреждане на дълга

    Уреждането на дълга е по-грубата братовчедка на управлението на дълга. Доставчиците за уреждане на дългове като Pacific Debt и DMB Financial са дружества с печалба, които служат като посредници между кредитополучатели и кредитори.

    Моделът за изплащане на дълга варира в зависимост от доставчика, но процесът обикновено изглежда така:

    • Спирате да извършвате плащания по кредитните си сметки и вместо това извършвате еднократни плащания в ескроу сметка за няколко месеца.
    • Когато салдото на ескроу сметката достигне предварително определен размер, дружеството за сетълмент на дълга предлага частични „сетълменти“ или изплащания на всеки кредитор, включен в плана.
    • Следват преговори. Да се ​​надяваме, че всеки кредитор приема оферта.
    • Компанията за уреждане на дългове отнема много различен размер на вашите плащания за ескроу.
    • Общият период на изплащане отнема от две до четири години.

    Тъй като плановете за уреждане на дълга обикновено изискват да спрете плащането по множество открити кредитни сметки, те са почти толкова лоши за вашия кредит, колкото и фалит. Трябва да обмислите да работите с доставчик на сетълмент на дълга само когато вашият дълг стане толкова затруднителен, че не виждате алтернатива за обявяване на фалит. Като алтернатива можете да изрежете доставчика на сетълмент и да предложите сетълменти директно на кредиторите си, въпреки че все пак ще предприемете значителен кредитен удар.

    От светлата страна, успешното уреждане на дълга обикновено отнема не повече от четири години за изплащане на участващите салда по дълга и ви позволява да избегнете фалит.

    6. Фалит

    Обявяването на фалит е последна мярка за справяне с наистина непосилен дълг. Потребителският фалит се предлага в две форми:

    • Глава 7. Глава 7 дава възможност за пълно изплащане на повечето необезпечени дългове и много обезпечени или съдебни задължения. Когато обявите Глава 7 за несъстоятелност, трябва да се съгласите с предаването или ликвидирането на всяко имущество, което може да се използва за удовлетворяване на вашите неизпълнени задължения, подлежащи на изключения за лична собственост, които варират в зависимост от държавата. Няма да носите отговорност за допълнителни плащания по задължения, които законно изплащате чрез този процес. Дълговете, които не отговарят на условията за освобождаване от отговорност, могат да включват - но не се ограничават до - студентски заеми, федерални и държавни данъци, издръжка и издръжка на деца и правни съдебни решения. Декларация от глава 7 остава във вашия кредитен отчет за 10 години от датата на освобождаване от отговорност.
    • Глава 13. Глава 13 е по-малко драконовски подход, който ви позволява да запазите активите си, поне първоначално. Когато декларирате, трябва да се съгласите на процес на погасяване под надзор на съда, който обикновено отнема три до пет години и води до частично удовлетворяване на просрочените задължения. Останалите остатъци се прощават. Глава 13 фалит остава във вашия кредитен отчет за седем години от датата на освобождаване от отговорност.

    И в двата случая обявяването на фалит причинява значителни, дълготрайни щети на вашия кредит. Прецизното попадение на кредитния ви резултат е функция на предишната ви кредитна история. По ирония на съдбата, потребителите, чиито декларации за несъстоятелност определят до голяма степен необезпокоявани кредитни истории, могат да видят, че резултатите им намаляват повече от файловете с вече обезценен кредит.

    Независимо от това възстановяването на кредита след фалит отнема години. Ще трябва да изчакате поне 12 месеца, преди да кандидатствате за нов кредит от реномирани кредитори. И дори след като декларацията ви за несъстоятелност отпада от кредитния ви отчет, може да бъдете помолени от работодатели, наемодатели и кредитори, ако някога сте декларирали.


    Заключителна дума

    Хипотетичният дълг на Shauna в никакъв случай не е уникален. Нито е особено тежко. Завършилите или професионални училища, които разчитат в голяма степен на частни или федерални студентски заеми за покриване на обучение, такси и разходи за живот, са изправени пред четирицифрени месечни плащания и шестцифрени общи разходи за финансиране

    Федералните кредитополучатели на студентски заем, които не отговарят на условията за ускорени програми за прошка за студентски заем, като например Прошка за заем на обществена услуга, могат да предвидят 20 години изплащане на доходите от 10% до 15% от техния дискреционен доход. Кредитополучателите на частни студентски заеми може да се сблъскат с още по-големи сметки.

    Натоварванията на дълга на Gargantuan като тези тестват границите на еднократните заеми за консолидация на дълга. Но независимо от мащаба и състава на личния си баланс, вие дължите на себе си, за да претеглите всички реалистични варианти и да възприемете тези, които най-вероятно ще съкратят пътуването ви от дълга.

    Обмисляте ли опциите си за консолидация на дълга? Планирате ли да използвате личен заем или друга стратегия?