Какво е кредитен отчет - Как да получите безплатен годишен кредитен отчет
Проверката на вашия кредитен отчет трябва да бъде редовен елемент във вашия списък с финансови задължения, тъй като може да ви покаже как другите виждат вашата кредитоспособност и да ви предупреди за потенциални грешки в кредитния отчет или кражба на самоличност. Ще поговорим защо вашият кредитен отчет е важен, кога трябва да обмислите проверката му и как можете да получите безплатния си кредитен отчет чрез AnnualCreditReport.com.
Какво е кредитен отчет?
Три различни агенции събират информация за вашия кредитен отчет: Experian, TransUnion и Equifax. Те детайлизират всички ваши предишни и настоящи заеми, като например кредити за автомобили, ипотечни и студентски заеми, както и всички отворени кредитни линии, които имате, като кредитни карти (дори ако не носите баланс).
Те също така изброяват информация относно акаунти, които са постъпили в колекции, както и публични записи, като фалит или възбрана. Освен това те изброяват кой е попитал за вашия кредит през последните две години, като например компания за кредитни карти или друг кредитор.
След това всяка агенция комбинира тази информация в изчерпателен отчет и изчислява вашия кредитен рейтинг. Този единен номер, който се различава леко в различните компании, действа като моментно обобщение на вашата кредитоспособност. Тя позволява на потенциалните кредитори да видят как сте боравили с кредита в миналото и да определят дали те трябва да отпускат кредита ви и при каква лихва.
Причини за проверка на вашия кредитен отчет
Ако плащате сметките си религиозно и внимавате с личните си данни, може да не мислите, че трябва да проверите кредитния си отчет. Но бихте сбъркали В идеалния случай вашият кредитен отчет ще съдържа точно това, което очаквате. Но твърде често това не е така.
1. Грешки в кредитен отчет грешки
Важно е да се уверите, че нито един артикул не е отчетен неправилно и че всички дългове и сметки всъщност принадлежат на вас. Можете например да откриете, че все още сте оторизиран потребител на кредитната карта на мама, която е създадена преди десет години и никога не е била затворена. Въпреки че това може би е помогнало на кредита ви тогава, може да го навреди сега.
Освен това във вашия доклад може да има неточности, например, ако затворената кредитна карта е отчетена като отворена или ако лимитът на кредитната ви карта е показан като по-нисък, отколкото всъщност е. Грешки в кредитния отчет като тези могат да повлияят негативно на кредитния ви рейтинг, но могат да бъдат поправени безплатно. Ако обаче не проверявате периодично кредитния си отчет, няма да знаете дали има някакви грешки.
2. Предотвратяване на кражба на самоличност и измама
В допълнение към възможните грешки, проверката на вашия кредитен отчет може да ви предупреди за потенциална измама. Може дори да не знаете, че сте жертва на кражба на самоличност, докато не изтеглите кредитния си отчет и намерите нещо, което не бива да има. Всъщност, ако не проверите кредитния си отчет, бихте могли да разберете за измама, когато започнете да получавате телефонни обаждания за колекция за дълг, който не е дори ваш.
Крадците на идентичност се възползват от факта, че сравнително малко хора следят кредита си. Например, кредитна карта може да бъде отворена на ваше име от някой друг, който изплаща голям баланс, но плаща месечния минимум, за да не ви предупреди за измамата. В тази ситуация дългът може буквално да съществува от години, без вие да сте по-мъдър.
Имайте предвид, че голяма част от кражбите на самоличност са извършени от приятели, семейство и познати, които имат директен достъп до личните ви документи. Този тип кражби обикновено продължават за дълъг период от време с натрупани екстремни суми.
Раздробяването на чувствителни документи и предприемането на други превантивни мерки със сигурност са полезни, но е почти невъзможно да бъдете 100% защитени. Ако редовно изтегляте всичките си кредитни отчети, имате голям шанс да уловите грешки или измамна дейност рано, след което можете да поставите замразяване на кредита си, така че да не се нанасят допълнителни щети.
Кога да получите вашия кредитен отчет
Най-важното време да изтеглите кредитния си отчет е няколко месеца, преди да кандидатствате за нов, голям дълг, като например ипотечен или заем за автомобил. Това е така, че ако има неточности във вашия доклад или противоречия между отчетите на различните бюра, ще можете да отстраните проблеми, преди кредиторът ви да ги види.
Друг добър момент да поискате кредитен отчет е, ако наскоро сте кандидатствали за кредитна карта, заем, заетост или застраховка и ви е отказано въз основа на информацията в кредитния ви отчет. Съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане (FCRA) вие имате право на безплатно копие при тези обстоятелства.
Можете обаче да получите само доклад от агенцията, която го е предоставила на кредитора, който е отхвърлил молбата ви. Имате 60 дни след получаване на писмото ви за отказ да поискате този доклад и писмото за отказ обикновено дава конкретни инструкции как да го поискате от тази агенция. Освен това имате право на безплатен доклад, ако сте безработни и търсите работа, ако сте на благополучие или ако вашият доклад е неточен поради измама или кражба на самоличност.
Въпреки това, независимо от вашата ситуация, трябва да тегляте кредитния си отчет поне веднъж годишно.
Как да получите безплатни кредитни отчети
Най-доброто място за получаване на наистина безплатен кредитен отчет е онлайн на AnnualCreditReport.com. Това е услуга, предоставяна от федералното правителство. Съгласно Закона за справедливите и точните кредитни транзакции (Законът за ФАКТ) всяко лице има законно право да получава безплатен кредитен отчет веднъж годишно от всяко от трите дружества за отчитане на кредити. Други уебсайтове могат да ви помолят да се регистрирате за „безплатна пробна версия“ за услуга за мониторинг на кредити, за да получите вашия отчет. Въпреки че тези услуги могат да бъдат ценни, разберете, че не е необходимо да се регистрирате за такава, за да видите кредитния си отчет.
Когато преминете през AnnualCreditReport.com, ще бъдете помолени да изберете държавата си, да въведете основна лична информация и след това да изберете една от трите компании, чрез които да изтеглите отчета си. Можете да получавате по един отчет от всяка компания на всеки 12 месеца.
След като изберете компания, ще бъдете изпратени до техния уебсайт, за да изпълните вашата заявка. Ще трябва да предоставите информация, която помага да потвърдите самоличността си, например името на улица, в която преди сте живели или на компания, която е имала конкретен акаунт, който сте имали в миналото. Тези въпроси имат за цел да предотвратят незаконния достъп на други лица до вашия кредитен отчет.
След като преминете през процеса, вие избирате дали да прегледате и отпечатате кредитния си отчет онлайн или ще ви го изпратим по имейл. Ако поискате копие по пощата, може да отнеме до три седмици. Не забравяйте да съхранявате кредитния си отчет на сигурно място, като например заключен файлов шкаф или сейф, ако решите да запазите копие на хартия. Ако съхранявате копие на твърдия си диск, уверете се, че компютърът ви е защитен с парола и дали имате инсталиран солиден пакет за сигурност срещу хакери и вируси.
Заключителна дума
Не искате гадна изненада, когато кандидатствате за заем на перфектната кола или дома на мечтите си. Нито искате да разберете, че някой със същото име от години се радва и влошава вашия добър кредит. Затова уверете се, че знаете какво има във вашия кредитен отчет и че всичко там е точно. Дори и най-малките грешки могат да се превърнат в големи проблеми по пътя.
Кога за последен път проверявахте кредитния си отчет? Намирали ли сте някога грешки или измамни акаунти?
