Какво е ипотечен заем FHA 203k - Изисквания за ремонт на дома

За разлика от стандартните ипотечни заеми, този заем - официално известен като Програма за ипотечно застраховане от 203k на Федералната администрация за жилищно строителство - обвива разходите за обновяване и закупуване или обновяване и рефинансиране в една ипотека.

Предимства на заем от FHA 203k

Потенциалните купувачи понякога се отклоняват от домовете, които се нуждаят от обновяване, тъй като не могат да намерят пари за нов покрив или нова настилка в допълнение към авансово плащане, разходи за затваряне и преместване на разходите. Ипотечният кредит, който съчетава всички тези разходи, ви позволява да удължите плащанията си за обновяването през целия срок на кредита, а не да плащате еднократна сума. Можете също така да приспаднете лихвите, които плащате върху цялата си ипотека, върху данъците си върху доходите, дори частта, която използвате за реновиране. Ако платите за обновяване с кредитна карта, няма да можете да приспаднете нито едно от тези лихвени плащания.

В дните на лесни пари, преди да се спука жилищният балон, собствениците на жилища, които искаха да преработят кухнята си или да добавят вана с хидромасажна вана към основната си баня, лесно можеха да вземат заем за собствен капитал или кредитна линия, за да платят проектите си за домашни любимци. Днес ипотечните кредитори са далеч по-малко вероятни да одобрят заем за собствен капитал. Всъщност, без значим собствен капитал и отличен кредит, шансовете ви да се класирате за втора ипотека са малки.

Ето къде може да помогне заемът от FHA 203k: Можете да рефинансирате съществуващата си ипотека и да добавите паричните средства, необходими за проекта за обновяване на вашия дом, в баланса на заема. Тази опция може да ви помогне да решите дали да престроите или да преместите.

Ако обмисляте заем от FHA 203k, чудесно място за начало е LendingTree.com. Ще получите няколко предложения за заем за минути.

Опции за заем FHA 203k

Въпреки че много от характеристиките на заем от FHA 203k са подобни на стандартен заем от FHA, компонентът за обновяване прави тези заеми малко по-сложни за кредитополучателите. Има два вида заеми от 203 хиляди: стандартна опция и рационализирана опция. Кое е подходящо за вас зависи от това колко възнамерявате да отделите за обновяването си и какво възнамерявате да направите.

Рационализиран заем. Рационализираният заем е ограничен до максимум 35 000 долара за ремонт, независимо от стойността на дома. Няма минимум, който трябва да харчите, така че ако просто искате да замените килима си, можете да увиете няколко хиляди долара в ипотеката си и да избегнете харченето на пари в брой. Ремонтите трябва да започнат в рамките на 30 дни от закриването на заема ви и да приключат в рамките на шест месеца. Този заемен продукт ограничава и видовете ренови, които можете да направите на неструктурни, не луксозни елементи. С други думи, не можете да добавите втори етаж към къщата си или да инсталирате басейн с плувен бар. Можете да го използвате обаче за надстройка до гранитни кухненски плотове, подмяна на климатика или поставяне на нови прозорци.
Стандартен заем. За по-големи проекти се нуждаете от стандартен заем от FHA 203k. За този заем трябва да направите поне 5000 долара за реновиране. Можете да направите почти всеки проект за подобряване на дома, стига той да добави стойност към имота, като например изграждане на добавка, довършване на мазе и реконструкция на вашите бани и кухня. Въпреки това, дори със стандартния заем, някои луксозни предмети - като гореща вана или басейн - не могат да бъдат финансирани. В допълнение към размера на обновяването, голямата разлика при този вариант на заем е, че се изисква да работите с одобрен от HUD консултант, който проверява и оценява вашия ремонт. Можете дори да финансирате до шест месеца ипотечни плащания в този заем от 203 000 долара, ако не можете да живеете в дома си по време на обновяването.

Квалификация за заем

За да се класирате за заем от 203 хиляди, ще трябва да отговаряте на същите изисквания като всеки друг заем от FHA:

Вашият кредитен рейтинг трябва да бъде поне 620 или 640, в зависимост от кредитора. Ако не сте сигурни какъв е вашият кредитен рейтинг, можете да го получите безплатно чрез Credit Karma.
Вашето максимално съотношение дълг / доход може да бъде само 41% до 45%
Имате нужда от авансово плащане (или собствен капитал, ако рефинансирате) от 3,5% или повече
Сумата на заема (включително разходите за покупка и обновяване) трябва да бъде по-ниска от максималния лимит на заема за вашия район
Трябва да сте собственик на обитател на имота, който възнамерявате да реновирате

Всички кредитополучатели на FHA плащат предварително ипотечна застраховка, независимо от това колко собствен капитал имат или размера на авансовото им плащане, което увеличава размера на месечното плащане. Годишна ипотечна застраховка се изисква и за кредитополучателите, които правят авансово плащане под 20% или имат стойност на заем от 78% или повече. Ипотечната застраховка на FHA покрива всички загуби за заемодателите, ако кредиторите не изпълнят задълженията си, а 203 000 кредитополучатели плащат допълнителни такси, включително допълнителна такса от $ 350 или 1,5% от разходите за ремонт, заедно с други такси за допълнителна оценка и актуализация на политиката за заглавие след приключване на ремонта. В зависимост от размера на вашия проект, тези такси са средно от 500 до 800 долара.

Най-голямата разлика в квалификацията за ипотека на FHA 203k, а не на традиционна FHA ипотека, е, че в допълнение към покупната цена трябва да се квалифицирате въз основа на разходите за обновяването си. Например, ако искате да рефинансирате или закупите жилище на стойност 150 000 щатски долара и финансирате 25 000 долара за ремонт, трябва да се класирате за ипотека от 175 000 долара и да имате собствен капитал или авансово плащане от 3,5%.

Процес на заем FHA 203k

След като сте решили, че искате да кандидатствате за комбиниран заем за вашия ремонт и покупка, трябва да определите изпълнители, които могат да свършат работата. Най-добре е да работите с кредитор, който има опит с тази програма за заем, както и с изпълнители, които са работили със собственици на жилища, които имат заем от 203 000. Това е така, защото те са в състояние да се справят с допълнителната документация, за да отговорят на изискванията на FHA и да приемат управляваната от FHA схема на разплащане.

Повечето кредитори, които работят с 203 000 заема, могат да ви препоръчат изпълнители. Освен това в магазините за подобряване на дома като Lowe's и Home Depot често има експерти, които са работили с тази програма за заем. Ако нямате избрани изпълнители, HomeAdvisor е чудесно място за начало. Те правят всички изследвания за вас, за да се уверите, че получавате най-добрия изпълнител за вашата работа.

Имате нужда от поне една оферта (а понякога и три) за ремонтните си работи от лицензирани специалисти. Вие взимате решение кой ще работи, но кредиторът ви трябва да види офертите, за да се увери, че сумата, която ви се начислява, е разумна. Вашият кредитор изисква оценка на текущата стойност на дома и ще основава размера на кредита върху тази оценка плюс цената на ремонта. Повечето кредитори изискват инспекция и актуализация на правилата за право на собственост, когато работата е завършена, за да се уверят, че всички изпълнители са платени и няма залог върху имота.

Заключителна дума

Получаването на ипотека FHA 203k може да ви се стори сложно, но ако вашите парични резерви са ниски или нямате много капитал на жилището, това може да е най-добрият ви вариант. Просто не забравяйте да пазарувате наоколо за заемодател с много 203 000 опит, за да можете да избегнете усложнения със заема. И се уверете, че избраният от вас изпълнител също има опит с ипотека от 203 000, за да знае какво може да изисква програмата FHA по отношение на проверки и разписки за доказателство, че работата е свършена. С тази програма можете да се озовете с кухнята на вашите мечти и месечно ипотечно плащане, което можете да си позволите.

Получихте ли някога ипотека FHA 203k? Бихте ли го препоръчали на други?