Какво е добър дълг срещу лош дълг

За да ви помогне да направите това разграничение, важно е да можете да разграничите желанията и нуждите. Освен това, преди да заемате пари, трябва да определите дали парите вървят към нещо, което ще има положителен или отрицателен ефект върху цялостното ви финансово състояние. В крайна сметка дългът не винаги е лош - това е начинът, по който го използвате, който се отчита.

Добър дълг

1. Вземане на пари за образование

Когато поемате дълг за студентски заем, рядко вземате лошо решение. Като цяло, тези с висши училища са склонни да печелят повече пари през целия си живот, отколкото тези без образователна степен.

И да вземете студентски заем, за да платите за образованието на вашето дете, уверете се, че използвате парите си за пенсиониране, за да го направите. В крайна сметка не можете да вземете заем, за да платите за собственото си пенсиониране. Има много държавни програми, предлагащи ниско лихвени или безлихвени студентски заеми, и често можете да приспадате лихвите за студентски заем от данъците си.

2. Плащане за медицинска помощ

Докато неплатените сметки за медицина представляват повече от 60% от фалитите в Съединените щати, няма пари, които да не си струва да вземете заем, за да помогнете да платите, за да поддържате любим човек здрав. Винаги можете да върнете парите, които вземате назаем, но не можете да замените човешкия живот. Ако някой се нуждае от скъпи лечения или операция, за да възвърне здравето си, това е приемлив дълг, който да поеме, независимо какво.

3. Вземане на ипотека върху жилище

Не се заблуждавайте, вземането на заем от такъв размер може да бъде обезсърчаващо, но закупуването на дом изгражда собственост върху нещо, което не само осигурява покрив над главата ви, но и е потенциален източник на пари за пенсиониране. И макар вашият стремеж да се задържите без дълг може да се почувства като насърчение да намалите всички налични ликвидни пари като първоначално плащане (което ефективно намалява месечните ви плащания и лихви), това може да не е най-умният ход.

Лихвата за ипотека за дома се приспада от данъците ви, а лихвеният процент е много по-нисък за вашия дом заем, отколкото е на кредитната ви карта, така че да имате пари в брой, за да плащате други разходи, вместо да използвате кредита си е важно..

Докато купуването на къща преди беше разглеждано като солидна, доказана в бъдеще инвестиция, някои собственици на жилища се оказват с главата надолу по жилищния ипотечен кредит, дължайки се повече на банките, отколкото техните домове струват. Но внимателното планиране, купуването само на това, което можете да си позволите, и поддържането на тези лихви ниски, като имате добър кредит, ви позволява да купите къща, която един ден ще притежавате направо.

4. Закупуване на кола

Ако общественият транспорт не е наличен във вашия район или не можете да намерите някой, с когото да паркирате автомобил, вероятно ще трябва да си купите кола. Автомобилният заем може да попадне в онази сива зона между „добро” и „лошо”, но ключът към задържането на автозаем по-близо до добрия дълг, а не лош е да се уверите, че получавате най-ниската възможна лихва по заема. Също така е важно да сложите колкото е възможно повече, като същевременно се уверите, че все още имате пари на ръка, ако имате нужда.

Най-добрият ви залог е да купите употребяван автомобил с късен модел, а не чисто нов, потенциално да спестите хиляди от цената на стикера и лихвите, изплатени през живота на заема.

5. Бизнес кредити

Макар това да не се счита за добър дълг във всеки отделен случай, заемането на пари за стартиране или разширяване на бизнес обикновено се разглежда като добра идея, особено ако бизнесът процъфтява. В края на краищата са необходими пари, за да се правят пари, нали?

Понякога се налага да заемате капитал, за да наемете нови служители, да купите ново оборудване, да платите за реклама или просто да произведете първия цикъл на нова измислена от вас джаджа. Докато парите са заети с план за създаване на повече бизнес или доход, тогава вземането на бизнес заем се счита за добър дълг.

Лош дълг

1. Дълг на кредитната карта

Средното американско домакинство има баланс от над 10 000 долара на кредитните си карти всеки месец. Дългът на кредитната карта често се натрупва по-бързо, отколкото осъзнаваме, и често се използва за плащане за неща, които ние искам отколкото трябва. Много по-лесно е да мислим, че можем да си позволим нещо, използвайки карта, вместо да плащаме с наложен платеж.

Към момента на изплащане на кредитните карти, лихвените проценти и минималните плащания могат да превърнат 100 долара в 200 долара, а много артикули бързо се обезценяват, което прави загубата много по-значителна. Дългът на кредитните карти без съмнение е лош дълг и такъв, с който днес се намират милиони американци. Трудно е да се измъкнеш от дълга по кредитни карти и е най-добре да го избягваш на първо място - повечето американци не трябва да използват кредитни карти.

2. Заемане от 401k

Когато вземате пари назаем от плана си 401k, трябва да се справите с IRS и освен ако не използвате парите за закупуване на жилище, трябва да върнете обратно заетите пари в рамките на пет години. Ако не го изплатите, когато трябва, можете да получите удари с тежки наказания за ранно изтегляне. Плюс това, лихвата, която ще платите по заема, ще се облагат ефективно два пъти - първо, когато го платите, и отново, когато го изтеглите по време на пенсиониране.

Не можете да заемате пари за финансиране на пенсията си. Следователно, заемането на пари от пенсионния ви фонд, за да плащате за друго, освен за пенсиониране, е лоша идея. Вие излагате пенсията си на риск, когато вземате назаем от 401k, така че не го правете, освен ако не е абсолютно необходимо.

3. Ваканции, бижута и скъпи дрехи

Ако не можете да си позволите да платите за тези луксове с пари в брой, не го правете. Това не са нужди, а искания и по този начин лош дълг. Изчакайте, докато имате пари, за да ги платите. Да изпаднеш в дълг само за да платиш почивка или чанта е най-определено ужасно използване на заети пари.

4. Кредитни заеми

Може да е лесно да вземете пари от компании за плащане на заем, но е много трудно да ги върнете. Тези компании отпускат заеми с ужасяващо високи лихви, като се възползват от факта, че много хора се отчайват от парите. Дори малка сума, взета назаем чрез изплащане на заем до деня на плащане, може да струва малко богатство, когато накрая се изплати.

Кредитите за плащане често се считат за най-лошия вид дълг, който можете да поемете. Ако имате сериозна нужда от краткосрочен заем, по-добре е да вземете парична аванса по кредитна карта, отколкото да заемате пари от тези компании.

Заключителна дума

Съвременният живот изисква много от нас да заемат пари в един или друг момент. Но знанието за разликата между добрия и лошия дълг може да окаже голямо влияние върху финансовото ви здраве и шанса за успех.

Най-добре е да не дължите повече дълг, отколкото можете удобно да си позволите да изплатите обратно, независимо дали е добро или лошо. Освен това, не позволявайте дългът да надвишава 36% от общия ви брутен доход, тъй като кредитните агенции не правят разлика между добър и лош дълг при определяне на вашия кредитен рейтинг и кредитна годност. Ако се окажете твърде дълбоко в червеното, потърсете начини да заснемате дълга си и да се върнете на път.

Не се плашете от дълга като общо понятие. Вместо това, използвайте го като инструмент, когато се стремите да подобрите живота или финансовото си положение, да увеличите печалбата или да инвестирате в бъдещето си.

Какви видове дълг са ви помогнали да подобрите финансите и живота си? Какво вярвате, че е най-лошият вид дълг, който трябва да поемете?