Какво е кредитно консултиране - как работят плановете за управление на дълга

Индустрия от милиарди долари, ръководена от нестопански организации и правителствени агенции, както и от дружества с печалба, съществува, за да помогне на американците да се справят с дълговите си проблеми. Някои от услугите, достъпни за хора, които се борят с дълга, включват рефинансиране на заеми, заеми за консолидация на дълга, услуги за уреждане на дългове и кредитни консултации. Много американци избират да се справят с нарастващия дълг на основата на „Направи си сам“, като вземат необезпечени лични заеми, за да изплатят дълг с по-висока лихва и прехвърлят различните си задължения в едномесечно плащане.

Планове за управление на дълга: Основна услуга за кредитно консултиране

Много различни организации предлагат услуги за кредитни консултации. Мнозина, макар и не всички, имат статут на неправителствена или публична. Те могат да бъдат самостоятелни агенции, които предлагат само услуги за кредитно консултиране или подразделения на по-големи организации, като кредитни съюзи, университети и военни бази. Някои банки с печалба също предлагат услуги за кредитно консултиране.

Много хора идват в агенции за кредитни консултации, за да създадат план за управление на дълга (DMP), за да изплащат неуправляем дълг. Въпреки че не се препоръчва за всички, това може да бъде полезна функция за кредитно консултиране.

DMP е обвързващо, писмено споразумение между вас и вашия кредитен съветник за изплащане на някои или всички ваши дългове в рамките на определен срок. След като се регистрирате, вашата консултантска агенция ще действа като посредник между вас и всички кредитори, включени в плана. Консултантската агенция може да договори намаление на лихвата или наказателната такса с някои или всички ваши кредитори, въпреки че това не е гарантирано. Трябва да правите редовен месечен депозит в ескроу сметка, която вашата кредитна консултантска фирма подслушва, за да плати на кредиторите си.

Колко струва?

DMP идват с такси, като първоначални такси и месечни такси за поддръжка. Например, неправителствената агенция GreenPath Debt Solutions начислява такса за настройка от $ 50 или по-малко и месечна такса от $ 75 или по-малко. (Вашето месечно плащане зависи от размера на вашите дългове и броя на кредиторите, участващи в плана). Тези такси не могат законно да бъдат събирани, докато не извършите поне едно плащане на участващ кредитор.

Предимства и недостатъци

В зависимост от размера на вашите дългове и способността ви да плащате, вашият DMP може да отнеме между две и пет години. Въпреки че вашият кредитен доклад ще отбележи, че агенция за кредитно консултиране плаща дългове от ваше име, самият факт, че сте записани в DMP, няма да повлияе пряко на вашия FICO резултат.

Въпреки това повечето агенции за кредитни консултации изискват да анулирате участващите кредитни карти, с изключение на една карта за спешни случаи и други дългови сметки. Това вероятно ще доведе до спад на резултата ви. Невъзможно е да се каже колко сериозен ще бъде ефектът или колко дълго ще бъде. Но тъй като продължителността на вашата кредитна история определя 15% от резултата ви от FICO, като по-дългата история се превежда към по-висок резултат, ударът ще бъде по-болезнен, ако сте принудени да затворите по-стари акаунти.

Освен това много планове ви забраняват да кандидатствате за нови заеми или кредитни карти за срока. И всички DMP изискват обилни месечни плащания без прекъсване. Както при другите дългове, изоставането на вашите плащания в DMP може да има по-драматичен ефект върху кредитния ви рейтинг.

Текущи съображения

Преди да започнете DMP, трябва да се съгласите с условията му в правно обвързващ договор. Не подписвайте нищо, без да потвърждавате следното:

Колко време ще отнеме планът
Кои задължения са включени
Как ще получите достъп до вашия акаунт, напр. онлайн, по телефон или по пощата
Как планът ще се отрази на кредита ви - бъдете скептични към твърденията, че няма да има отрицателно въздействие, особено ако трябва да анулирате участващите кредитни карти
Как и кога вашите кредитори ще бъдат изплащани всеки месец

След като вашият DMP започне, следете внимателно неговия напредък. Уверете се, че всеки кредитор се е съгласил да участва, преди да спрете да ги плащате директно и да започнете да правите месечните си депозити в DMP. Продължавайте всеки месец да проверявате с кредиторите си, за да гарантирате, че вашата консултантска агенция ги плаща навреме. И проверете изявленията на вашата агенция за кредитно консултиране срещу вашите кредитори, за да потвърдите дали всички намалени лихвени проценти или отказ от такси са реални.

Други услуги, предлагани от агенции за кредитни консултации

За разлика от несъстоятелността, която се налага от съда и става въпрос за публично досие, DMP е както поверителна, така и доброволна за вас и вашите кредитори. Но дори и да се сблъскате със сериозен дълг, трябва да изчерпате опциите, които няма да повлияят толкова на кредитния ви рейтинг, и да се подложите на задълбочена финансова оценка, преди да започнете процеса. Ако вашият кредитен съветник ви подтикне да се запишете, преди да предложи други опции, включително персонализиран бюджет на домакинството, бъдете скептични.

В допълнение към плановете за управление на дълга организациите за кредитно консултиране предлагат още няколко услуги:

Първоначална информация и консултации. Когато се свържете с тях, законните организации за кредитно консултиране обикновено ви изпращат безплатна информация за техните услуги. След като предоставите основна информация за ситуацията си, те ще насрочат и безплатна консултация, за да разгледат по-отблизо вашите финанси. Бъдете скептични към организациите, които не предлагат тези услуги безплатно.
Бюджетна подкрепа. Съветите за бюджетиране и управление на парите са отличителни белези на кредитното консултиране. Много консултантски организации предлагат тази подкрепа чрез индивидуални консултации с представител, групови семинари и семинари (които може да изискват допълнителна такса) и печатни или дигитални образователни материали. Вие също трябва да имате достъп до персонализиран месечен бюджет, обикновено изготвен от сертифициран представител в тесни консултации с вас. Като цяло, вашата агенция за кредитно консултиране трябва да ви осигури много по-добро овладяване на основните бюджетни концепции и личните финанси.

Респектиращите организации трябва да ви насърчават да изпробвате други услуги, преди да се регистрирате за план за управление на дълга. Агенциите, акредитирани от Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC), арбитър на услуги с нестопанска цел, обикновено предлагат тези услуги безплатно. Тези, които не са акредитирани, включително агенции с печалба, могат да таксуват определени консултантски услуги.

Определяне дали план за управление на дълга е подходящ за вас

Плановете за управление на дълга не се препоръчват за всички. Но съветите за бюджетиране, предоставени от реномирани агенции за кредитни консултации, са широко приложими, дори ако нямате сериозни дългове. Само седенето и разговорът с човек, който разбира лични финанси, може да бъде изключително полезен, ако живеете от заплата до заплата, но не сте се спуснали в порочен цикъл от неплатени задължения.

Ако отговорите „да“ на следните въпроси, трябва да се придържате към услуги за кредитно консултиране без ДМП или да потърсите друга подходяща алтернатива на плана за управление на дълга.

1. Можете ли да го направите сами?

Планът за управление на дълга не е вълшебен куршум. Въпреки че може да бъде полезно да консолидирате различните си задължения в едномесечно плащане и да поставите известно разстояние между вас и вашите кредитори, планът за управление на дълга изисква месечни плащания и може да навреди на кредитния ви рейтинг. Ако сте уверени, че можете да създадете устойчив бюджет, да изплатите задълженията по кредитната си карта, да възстановите кредитния си рейтинг и да създадете план за бъдещи финансови извънредни ситуации самостоятелно, DMP вероятно не е необходим.

2. Не можете ли да се ангажирате с дълъг процес?

За да бъде наистина ефективен, планът за управление на дълга изисква от вас да се ангажирате с курс на действие и да поддържате дисциплина за дългия път. Когато вашият съветник ви представи персонализиран бюджет, за да изплатите дълговете си и започнете да спестявате за бъдещето, не можете просто да го следвате няколко седмици и след това да се върнете към старите навици.

Излизането от дълга отнема време и изисква някои жертви, като например:

Намаляване на несъществените разходи, като например храна в ресторанта
Намаляване или изрязване на скъпи социални навици като пушене и пиене
Елиминиране на ненужните онлайн покупки
Търговия с по-нов, по-скъп автомобил за един с по-ниско плащане (или намаляване на броя на автомобилите на вашето домакинство от две на едно)
Спестяване на пари от хранителни стоки, като например чрез закупуване на общи хранителни стоки
Правейки по-малко, по-кратки разходки за свободното време, ако реалистично можете да си позволите да вземете такива изобщо

С дисциплина тези промени не трябва да са постоянни - но могат да са неразделни за решаването на вашите непосредствени проблеми с дълга.

3. Би ли по-добра алтернатива за вас??

Дори и да имате неуправляеми дългове, планът за управление на дълга може да не е най-доброто решение. Ако смазващата ипотека, автозаемът или друго обезпечено задължение е основният проблем, говорете директно с кредитора си относно опциите за рефинансиране, които биха могли да намалят месечните ви плащания, без да ви тласкат по подразбиране.

Друга възможност е просто да се възползвате от услугите за планиране и планиране на вашия кредитен съветник. Те не могат да изплатят дълговете ви за вас, но може да ви дадат нов поглед върху личните ви финанси.

Важно е обаче да разпознаете кога DMP е най-добрата алтернатива. Ако изоставате с многобройни плащания с кредитни карти, не можете да намерите допълнителни мазнини за намаляване на бюджета си и се притеснявате, че фалит може да бъде в бъдещето ви, временният удар върху кредитния рейтинг и месечните плащания по план може да си струва.

Алтернативи на DMP и кредитно консултиране

Вписването в план за управление на дълга е само един от няколко популярни варианта за потребителите, които се борят с дълга. Ако не мислите, че е подходящ за вас, можете да проучите редица други опции:

1. Преговаряйте директно с кредиторите си

Въпреки че не обичат да го публикуват, много кредитори преговарят с кредитополучателите. В крайна сметка никой не обича да поема пълна загуба от инвестицията си. Трябва да започнете този процес, като се обадите на вашия кредитен служител или на екипа за обслужване на клиенти на кредитната карта.

2. Кредити за консолидация на дълга

Заемът за консолидация на дълга е вид инструмент за рефинансиране, който превърта съществуващите ви дългове в един пакет. Това е близко до трансфер на баланс: Ако имате общо 15 000 долара дълг по кредитна карта от пет различни институции, заемът ви ще започне с баланс от 15 000 долара. Може да дойде с по-нисък лихвен процент от старите ви сметки за кредитна карта, въпреки че това зависи от вашата кредитна история и от това дали сте обезпечили заема с обезпечение (например вашата къща).

В зависимост от вашия кредитен рейтинг и история, може да получите кредит за консолидация на дълга от банка или кредитен съюз. Специализирани финансови компании, като OneMain Financial, също предлагат тези заеми. Ако вашият кредит не е голям, услугата за отпускане на лични средства като Lending Club също може да бъде добра опция.

3. Прехвърляне на баланс

Ако можете да се ангажирате да ги изплатите в рамките на определен период от време, прехвърлянето на салда на кредитни карти с висока лихва към карти с по-ниски лихвени проценти може значително да намали дългосрочните разходи на вашите дългове. Но ако процентите се повишат на новата карта, може да се върнете там, където сте започнали. Много компании за кредитни карти примамват клиенти с 0% ГПР за 18 до 24 месеца на новоиздадени карти, като ставките се повишават до 15% или 20% след въвеждащия период.

4. Уреждане на дълга

Доставчиците за уреждане на дългове договарят директно с кредиторите си, за да намалят неплатените си остатъци, осигурявайки ескроу сметки (подобно на плановете за управление на дълга), за да финансирате всяко сетълмент. Тези компании са обвързани от същите разпоредби, които уреждат агенциите за кредитно консултиране, но повечето са с печалба и следователно е по-вероятно да заемат по-голям дял от спестяванията на своите клиенти. Подобно на план за управление на дълга, уреждането на дълга може сериозно да повлияе на кредитния ви рейтинг.

5. Фалит

В зависимост от тежестта на вашите дългове, банкрутът може да бъде най-добрият вариант. Умерените проблеми с дълга могат да бъдат решени от глава 13 (реорганизация), докато неразрешимите тежести може да изискват глава 7 (ликвидация). Всеки избор може да повреди кредитния ви рейтинг, да изтощи част от спестяванията ви и да наложи да се разделите с определени активи.

Къде да намерите помощ

Услугите за кредитно консултиране, включително планове за управление на дълга, се предлагат от широк спектър от нестопански източници. Както при всяко важно финансово решение, най-добре е да не избирате агенцията си набързо. Не забравяйте, че липсата на минали оплаквания не гарантира, че агенцията ще бъде извън борда.

Ето някои добри места за начало:

1. Вашият местен кредитен съюз

Ако вие или член на семейството принадлежите на кредитен съюз, говорете с представител за това какви (ако има) услуги за кредитно консултиране, които предлага. Ако вътре няма нищо, можете да бъдете насочени към реномирана външна агенция.

2. Вашата военна база

Въпреки че кредитните съюзи като Navy Federal предлагат услуги за кредитно консултиране на военните членове и техните семейства, военните бази (или въоръжените сили като цяло) не ги предоставят пряко. Въпреки това военните семейства могат да намерят надеждни данни за местните агенции за кредитно консултиране, включително тези, които предлагат военни отстъпки или отказ от такси, в службата за финансови услуги в тяхната база. Ако обмисляте да се присъедините към военните със значително задължение за личните си книги, това трябва да имате предвид.

3. Вашата държава или Федерален жилищен орган

Американският департамент по жилищно строителство и градско развитие (HUD) сключва договор с местните жилищни власти за предоставяне на безплатни или евтини услуги за кредитно консултиране на собствениците на жилища. Съветите и подкрепата за бюджетиране, които предоставят, са насочени към подпомагане на хората да избягват да изостават по ипотечните си кредити и да рискуват възбрана, но са квалифицирани да говорят и по общи проблеми с личните финанси..

4. Националната фондация за кредитно консултиране

Подобно на AICCCA, NFCC поддържа строги стандарти за качество за своите нестопански членове. На членовете на NFCC е забранено да отправят искания към потенциални клиенти с предварително екранизирани оферти (подобно на предварително екранизирани оферти за кредитни карти) за планове за управление на дълга, потенциално злоупотребяваща тактика и трябва да получат акредитация от организацията, преди да се популяризират. Освен това всички служители-членове трябва да бъдат сертифицирани като специалисти по кредитни консултации.

5. Американска асоциация за финансово консултиране

Американската асоциация за финансово консултиране (FCAA) е единствената търговска група за кредитни консултации, отворена за организации с печалба. Въпреки че основната му функция е политическото застъпничество, тя може да ви свърже и с агенции за кредитни консултации, които не рекламират другаде.

6. Държавни и местни служби за защита на потребителите

Всички правителства на държавата и много градове и градове поддържат бюра за защита на потребителите, които оценяват агенции за кредитно консултиране с нестопанска цел и с нестопанска цел. Проверете уебсайтовете си на местно и държавно управление.

7. По-доброто бизнес бюро

Бюрото за по-добро бизнес (BBB) събира данни, история на оплакванията и отзиви на клиентите за независимите агенции за кредитно консултиране в страната (както за, така и за организации с нестопанска цел), както и за по-големите организации, които предлагат услуги за кредитно консултиране. Проверете онлайн или с вашия местен клон за информация за местните опции.

8. Попечителската програма на Съединените щати

Подразделение на Министерството на правосъдието на САЩ, USTP поддържа база данни на всяка агенция за кредитно консултиране с нестопанска цел, която предлага консултантски услуги преди фалит. Всеки запис има информация за контакт, списъци с услуги и обратна връзка от бивши клиенти.

9. Системата за съвместно разширяване на САЩ

Подразделение на Министерството на земеделието на САЩ (USDA), американската система за разширяване на кооперациите (USCES) е мрежа за финансово образование, която е насочена към жителите на селските райони, но е достъпна за всеки. Местните му офиси, които съществуват във всяка държава, не предоставят директно услуги за управление на дълга, но те могат да ви свържат с реномирани организации, които правят - заедно с други финансови продукти и услуги, представляващи интерес за селските хора, като например ипотечните кредити на USDA.

Съвети за избягване на измами

Като доставчици на бюджетна подкрепа, услуги за финансово планиране и съвети относно дълга, повечето услуги за кредитно консултиране са реномирани и добронамерени. Но плановете за управление на дълга, предлагани от много кредитни съветници, могат да повлияят негативно на вашия кредитен рейтинг. А статутът с нестопанска цел не дава автоматично уважение - някои агенции могат да използват неподправена тактика, за да изтръгнат повече пари от клиентите си.

За да не станете плячка на измама, имайте предвид тези съвети:

1. Не плащайте предварително нищо

Не работете с агенции, които изискват да платите за финансова оценка, преди да получавате информация за услугите му. Уважаемите кредитни съветници предоставят информация за това какво правят - и как да управлявате парите си - преди да начислявате такси или да подлагате клиентите на инвазивни оценки. Също така, кредитните съветници, които продават услуги по телефона, нямат право да събират такси за план за управление на дълга, включително такси за стартиране и месечна поддръжка, докато не приключат преговорите с всички участващи кредитори и не приемат първия ви месечен депозит в плана. Правилото в противен случай е незаконно съгласно Правилото за продажби на телемаркетинг на Федералната комисия по търговия.

2. Вземете графика за такси

Много агенции за кредитно консултиране предоставят бюджетна помощ на безплатни разходи за всички участници, а някои също субсидират семинари, класове и консултации. Те могат също да намалят таксите за план за управление на дълга за клиенти, които са изправени пред трудности. Избягвайте организации, които не са прави относно това, което те таксуват, и преди да се запишете в план за управление на дълга, уверете се в писмена форма, че никога няма да трябва да плащате повече от определена сума на месец.

3. Потвърдете, че те са акредитирани и изискват прозрачност

Бъдете скептични към агенции, които не са сертифицирани от външна организация като AICCCA или NFCC. Уверете се, че техните служители са сертифицирани от тези организации или също имат съответно финансово обучение. И винаги потвърждавайте източника на финансиране на агенцията - членовете на NFCC, които получават по-голямата част от финансирането си от кредитори, които участват в програми за управление на дълга, са длъжни да разкрият тази информация.

4. Поискайте писмена гаранция за поверителност и сигурност

Не работете с агенции, които не се съгласяват да пазят вашата финансова и лична информация сигурна и поверителна.

5. Разследвайте компенсацията на служителите

Бъдете предпазливи да работите с агенции, които стимулират служителите си чрез комисионна за продажба на планове за управление на дълга или други услуги. Служителите на почасово или на заплащане са по-склонни да имат предвид най-добрите ви интереси.

6. Разберете, че плановете за управление на дълга не са единственият отговор

Ако избраната от вас агенция за кредитно консултиране се опита да ви подтикне към план за управление на дълга, без първо да предоставя други услуги, говорете с други агенции и вижте дали те правят същото. DMP е най-доходоносната услуга за агенциите, така че прекалено настойчивите кредитни съветници може да се грижат за собствения си долен ред, а не за вашия.

7. Бъдете скептични към широките претенции

Избягвайте организации, които твърдят, че могат да поправят кредитния си рейтинг незабавно, да се отървете от дълговете си след няколко месеца или да пазите информация за минали кредитни проблеми (като закъснели плащания или репозиции) от бъдещи кредитори. Тези неща не са възможни.

Заключителна дума

Преди да се регистрирате, говорете с множество агенции за кредитни консултации - и други финансови специалисти, ако е възможно - за да се уверите, че DMP е подходящ за вас. Вие също трябва да създадете пестелив, но устойчив личен бюджет и да се ангажирате да го спазвате. Това може да включва някои жертви, като намаляване на почивките или храна в ресторанта, но ще си струва. И ако вече изоставате с множество кредитни карти или други дългове, може би е най-добре да потърсите помощ от DMP сега - вместо да чакате, докато трябва да предприемете още по-драстични действия, като например подаване на заявления за фалит - и да работите върху вашия бюджет, след като вече сте записани.

Използвали ли сте някога или член на семейството услуга за кредитна консултация с нестопанска цел? Бихте ли препоръчали опита или е по-добре да се справите с дълга с други средства?