Какво е застраховка DIF (Застрахователен фонд за вложители от Масачузетс) - Как работи

Застраховката FDIC гарантира сигурността на депозитите в чекове, спестявания и CD сметки, съхранявани в банките на FDIC. Когато банката не успее, FDIC възстановява на всеки вложител до $ 250 000 на сметка. Към средата на 2015 г. има около 6 400 банки-членки на FDIC, според FDIC.

Произход и история на Фонда за осигуряване на вложителите (DIF)

FDIC не управлява единствената схема за гарантиране на депозитите в САЩ. Фондът за застраховане на вложителите (DIF) е по-малко известна, не толкова широко разпространена схема, която осигурява допълнителна защита на средствата, депозирани в спестените банки от Масачузетс. Спестовните банки приемат предимно спестовни депозити и използват тези средства за издаване на ипотеки, лични заеми, бизнес кредит и други видове кредитни средства.

Те обаче често администрират и проверка на акаунти. Много по-малки банки в общността са структурирани като спестовни банки. Членството в DIF е задължително - ако вашата банка е структурирана като спестовна банка и се намира в Масачузетс, вашите депозити се покриват от застраховка DIF.

DIF не трябва да се бърка с Фонда за гарантиране на депозитите, който е фондът, който FDIC използва за възстановяване на депозитите на притежатели на сметки, загубени поради провали на банката-член.

Днес DIF защитава всички спестовни депозити на спестовни банки от Масачузетс, които не са защитени от застраховка FDIC, което е всяка сума, депозирана над лимита на FDIC от $ 250 000 за сметка. Според DIF „Комбинацията от FDIC и DIF застраховка предоставя на клиентите на спестовните банки от Масачузетс пълна застраховка на депозитите на всичките им депозитни сметки. Никой вложител никога не е загубил стотинка в банка, застрахована както от FDIC, така и от DIF. "

При DIF няма максимална застрахователна сума за сметка - средствата на вложителите теоретично се ползват от неограничена защита. Въпреки това, тъй като повечето банки налагат максимални лимити за депозити - обикновено вариращи от 1 милион до 10 милиона долара за сметка - има практическа горна граница за покритие на DIF.

Казано по друг начин, FDIC и DIF обединяват усилията си, за да предоставят на вложителите на Масачузетс банките на най-стабилните защити за депозити в страната. По време на големи спадове, като кризата за спестявания и заеми в края на 80-те / началото на 90-те (когато 19 банки от Масачузетс не успяха) и финансовата криза в края на 2000-те, DIF беше повече от достатъчна за покриване на загубите на вложителите.

През 1932 г., след редица банкови фалити на Масачузетс, щатът на щата Масачузетс гласува за създаването на Взаимния спестовен фонд (MSCF), предшественик на DIF. Съвместен акт на законодателната власт създаде Кооперативната централна банка, която осигурява застраховка на депозитите за притежателите на сметки с кредитни съюзи и кооперативни банки със седалище в Масачузетс.

Като първият санкциониран от държавата фонд за гарантиране на влоговете, MSCF е създаден, за да осигури пълна защита на депозитите на физически и бизнес вложители при фалирали банки-членки. След създаването на FDIC, който първоначално възстановява депозитите до 5000 долара, хартата на MSCF е модифицирана, за да покрие депозити над и извън лимита на покритие на FDIC. Не е ясно кога MSCF смени името си на DIF.

Основни характеристики на застрахователното покритие на DIF

• Местоположение и местожителство. Застраховката DIF покрива само депозити в спестените банки от Масачузетс. Ако вашата спестовна банка се наема в Кънектикът или Ню Хемпшир, DIF не може да ви помогне. DIF обаче не налага никакви ограничения за пребиваване. Ако живеете в Кънектикът, Ню Хемпшир или в която и да е друга държава, вашите депозити от спестовна спестовна каса в Масачузетс са защитени - важно значение, ако правите бизнес с онлайн банка със седалище в Масачузетс. Също така застраховката DIF покрива депозити, направени във всеки клон на банката-член, дори ако този клон се намира извън Масачузетс. Така че, ако живеете например в Ню Хемпшир и правите бизнес с банка, базирана в Масачузетс, която управлява клон в родния ви град, вашите депозити са защитени.
• Без добавени разходи. Застраховката DIF е безплатна за всички вложители. Не е необходимо да плащате такси или доплащания, за да се възползвате от програмата.
• Няма изисквания за кандидатстване. Подобно на FDIC застраховка, DIF застраховката автоматично покрива всички нови вложители от момента, в който те открият сметка в банка-член. Не е необходимо да попълвате заявление за участие в програмата или да предоставяте каквато и да е информация извън необходимата за отваряне на акаунта.
• Без покритие за инвестиционни продукти. Подобно на FDIC застраховка, DIF застраховката не покрива инвестиции във взаимни фондове, анюитети, акции, облигации или други инвестиционни продукти. Покриват се само депозитните сметки - обикновено проверка, спестявания, компактдискове и парични пазари.

Членове на DIF, финансиране, активи и надзор

Институции членки

Членството в DIF подлежи на промяна, тъй като банките започват, провалят или променят местоположението си в чартъра. Според Фонда за осигуряване на вложителите към средата на 2015 г. членовете на DIF включват следното:

Механизми за финансиране и инвестиции

Въпреки че предшественикът на DIF е създаден със законодателен акт, модерната организация действа като частна организация, финансирана от нейните банки-членове. Всеки член на DIF е длъжен да внесе годишна оценка или плащане в общия фонд. Оценката на всеки член се основава на общата стойност на депозитите на неговите клиенти. Според годишния доклад за 2014 г. на DIF, през фискалната 2014 г. фондът взе общо 2,04 милиона щатски долара. Оценките на отделните банки-членове не се оповестяват.

DIF инвестира оценявани средства в три основни класа ценни книжа: краткосрочни и дългосрочни каси в САЩ, дългови задължения, емитирани от спонсорирани от държавата предприятия (федерални корпорации за финансови услуги, като Fannie Mae и Freddie Mac), и частна ипотека - и обезпечени с активи ценни книжа. DIF инвестира по-голямата част от активите си в задължения, гарантирани от федералното правителство.

Тъй като стойността и постъпленията от тези ценни книжа могат да се променят (а разходите на DIF се колебаят в зависимост от различни фактори), нетният доход на фонда не е постоянен от година на година. Например, според годишния доклад за 2014 г., нетният доход на DIF за 2013 г. достигна 2,53 милиона долара. Нейният доход за 2014 г. възлиза на 2,46 милиона долара.

Общият баланс на DIF - включително парични средства, парични еквиваленти и ценни книжа - достигна около 374,71 милиона долара през 2013 г. и 376,19 милиона долара през 2014 г. За сравнение, неговите застраховани излишни депозити (средства на вложителите, застраховани над лимита на FDIC) възлизат на 10,1 милиарда долара през 2013 г. и 11,39 милиарда долара през 2014 г. С други думи, DIF успя да покрие 3,77% от излишните средства на вложителите през 2013 г. и 3,31% от излишните средства през 2014 г..

Надзор и надзор на членовете

DIF се контролира от отдела за банки в Масачузетс, държавен регулаторен орган. По закон тя трябва да се подлага и на независими одити от частен, трети страничен одитор. Ежедневно се ръководи от президент и изпълнителен екип. Изпълнителният екип периодично се отчита пред 13-членен съвет, състоящ се от ръководители от банки-членове на DIF, големи работодатели със значително присъствие в Масачузетс (като IBM) и базирани в Масачузетс публични агенции (като MBTA, транзитната власт на областта Бостън).

DIF няма правомощието да проверява независимо финансите на своите банки-членки. Тя обаче изисква всяка банка да представи тримесечен финансов отчет. Той също така работи с отдела за банки в Масачузетс, FDIC и Федералния резерв, всички от които имат легални правомощия за одит на банките със седалище в Масачузетс. DIF разчита на доклади от тези образувания, за да определи окончателно дали банката-член има опасност да не изпадне или не може да погаси задълженията си.

В случай че неизправността изглежда неизбежна, DIF записва очакваното задължение в баланса си. Ако и когато банката не успее, DIF предприема действия, ако е необходимо и според закона, за да възстанови на вложителите за всички средства, загубени над застрахователния лимит на FDIC. Членството в банкрутираща банка обикновено изчезва, ако е закупено извън фалит от друг член на DIF или по друг начин рекапитализирана. Независимо от платежоспособността си, член на DIF също губи членството си, когато активите му са закупени от банка, която не е член на DIF (с други думи, банка със седалище извън Масачузетс) и впоследствие изоставя своя чартър в Масачузетс.

Заключителна дума

Масачузетс е дом на близо 7 милиона души, или приблизително 2% от американското население. Повечето американци никога не са живели в Бей щата, а мнозина дори дори не са стъпвали в него. Но това не означава, че застраховката DIF не е от значение за жителите на, да речем, Тексас или Калифорния.

За едно нещо, американците са мобилни. Дори и да нямате интерес да се преместите в Масачузетс, може да се окажете принудени от работодател или някакви непредвидени житейски обстоятелства да го направите в бъдеще. В разгара на опита да намерите подходящия град или квартал за вашето семейство, най-вероятно ще се окажете, че търсите местна банка, която защитава депозитите с DIF застраховка.

Друга възможност е да претегляте най-добрите опции за разплащателна сметка или спестовна сметка от една от многото онлайн банки със седалище в Масачузетс, всички от които предлагат DIF застраховка в допълнение към FDIC застраховка. Или бихте могли да живеете в държава, която граничи с Масачузетс, където банките на Bay Bay имат по-голяма вероятност да имат сателитни клонове.

И ако се интересувате от публична политика или законодателен процес, дори можете да задържате застраховка DIF като модел за по-стабилни защити на депозитни сметки във вашата държава. В крайна сметка както DIF, така и FDIC застраховката - критичните защити на потребителите, приети за даденост днес - не бяха чути преди 30-те години.

Вашите банкови депозити са покрити от DIF застраховка?