Какво е застраховка за инвалидност? - Ползи и защо ви трябват

Сериозни заболявания и наранявания понасят милиони американци всяка година, често с малко или никакво предупреждение. Повечето работещи възрастни имат някаква форма на здравно осигуряване или здравно покритие, за да поемат разходи, свързани с катастрофални медицински събития или продължаващи лечения на хронични заболявания, като рак и диабет. Обаче много повече липсва покритие за застраховка за инвалидност, което компенсира застрахователя за загубен доход, когато той не е в състояние да изпълни някои или всички свои служебни задължения поради квалифицирано медицинско събитие или състояние. Според Бюрото по трудова статистика само 39% от американските работници са имали краткосрочна застраховка за инвалидност, а 33% са имали дългосрочна застраховка за инвалидност през 2014 г..

В сравнително малко вероятно случай да изпитате сериозен медицински проблем, поради който да не можете да работите в продължение на седмици, месеци или дори години, застраховката за инвалидност може да послужи като решаваща финансова резерва, за да помогнете да поддържате жизнения си стандарт и да намалите финансовите натоварвания. вашите близки. Подобно на всички форми на осигуряване, покритието за инвалидност носи текущи разходи, въпреки че някои работници могат да плащат почти нищо от джоба си за спонсорирани от работодателя планове.

Ето по-подробно разглеждане какво предлага застраховката за инвалидност и как да изберете правилната полица за вашите нужди.

Какво е застраховка за инвалидност?

Известна още като застраховка за защита на доходите, застраховката за инвалидност се предлага в две форми: краткосрочна застраховка за инвалидност и дългосрочна застраховка за инвалидност. Въпреки че условията и покритията на политиката варират в зависимост от емитента, следващото е общ преглед на ключовите разлики между тях.

Краткосрочна застраховка за инвалидност

Политиките за краткосрочна инвалидност осигуряват защита на доходите на работниците, които временно не могат да изпълняват работните си задължения поради квалифицирани увреждания.

Всеки иск за краткосрочно увреждане подлежи на кратко премахване или изчакване, период, който обикновено трае една до две седмици, през което време притежателят на полица не получава обезщетения. След елиминационния период притежателят на полица получава обезщетения за пореден период на увреждане, обикновено продължаващ не повече от 26 седмици. Обезщетенията варират в зависимост от политиката и професията, но обикновено варират между 50% и 70% от доходите преди увреждане.

Политиките за краткосрочни увреждания не могат да покриват загубите на доходи, свързани с наранявания на работното място. Тези инциденти са провинцията на обезщетението на работниците.

Дългосрочна застраховка за инвалидност

Политиките за дългосрочна нетрудоспособност (LTD) осигуряват защита на доходите на работниците, които не могат да изпълняват работните си задължения през по-дълги периоди от време.

Подобно на краткосрочните искове за инвалидност, искът за LTD е обект на елиминационни периоди. Периодите на елиминация на LTD са по-дълги от периодите на елиминиране на STD, като обикновено варират между един и шест месеца, но понякога са от 12 до 24 месеца. Всяка LTD политика има и период на натрупване, който се простира два пъти по-дълго от периода на елиминиране. По време на периода на натрупване притежателят на полицата трябва да натрупа достатъчно време за кумулативно увреждане, за да надвиши периода на елиминиране. Не е необходимо притежателят на полица да бъде непрекъснато деактивиран през периода на натрупване, при условие че прагът за премахване е спазен.

След като е спазен периодът на елиминиране, обезщетенията се изплащат или докато притежателят на полицата вече не се счита за инвалид или за продължителността на полицата. Някои LTD политики продължават за определен срок, вариращ от две до 10 години, но много от тях остават в сила, докато притежателят на полицата навърши 65 години. Някои дори могат да продължат след 65-годишна възраст, при условие че притежателят на полица продължи да работи. Заместването на дохода обикновено варира до 70% от доходите преди увреждане и може да бъде приспособимо.

Групова срещу индивидуална застраховка за инвалидност

Много работници имат достъп до групова застраховка за инвалидност, която може да носи по-ниски премии, възможна от покупателната способност на техните работодатели или професионални асоциации.

Други - като фрийлансъри и самостоятелни лица, които работят извън традиционните взаимоотношения работодател или служител или нямат право на членство в професионални асоциации - могат да осигуряват застраховки за инвалидност на индивидуалния пазар.

Групови политики за застраховка за инвалидност

Груповата застраховка за инвалидност най-често се предлага чрез работодатели и професионални асоциации. Застраховката за инвалидност на Американската дентална асоциация (ADA) е добър пример за групова политика, достъпна за членове на професионална гилдия, а не за колеги на определено работно място.

Характеристики и персонализиране
Груповите полици за осигуряване за инвалидност често са персонализирани, за да отговорят на нуждите на покритото население. Например, груповата политика за увреждане на ADA предлага:

Премиите само за членове са по-ниски от преобладаващите проценти за сравними индивидуални политики
Остатъчни обезщетения за бенефициенти, които се връщат на работа на пълен работен ден след период на увреждане
Покритие до 75 години за работници на пълен работен ден
Обезщетения, които се изплащат непрекъснато до 67-годишна възраст или за 24 месеца, когато притежателите на полици стават инвалиди на възраст между 67 и 75 години
Отказ от болнично заведение, който плаща месечно изплащане на обезщетения за бенефициенти, изправени пред удължен болничен престой
Доброволна програма за рехабилитация, която може да ускори завръщането на застрахованите лица на работа

Отговорност за премиите
В зависимост от предпочитанията на спонсора на групата - най-често работодателя или професионалната асоциация - премиите могат да се поемат изцяло от груповия спонсор, изцяло от притежателя на полица, или да се споделят между двамата. Това има важни данъчни последици; когато премиите се изплащат от притежателя на полица от фондове след данъчно облагане, обезщетенията може да не са облагаеми. За информация, свързана с вашата ситуация, консултирайте се с данъчен специалист.

Сервиз изчакайте
Някои спонсорирани от работодателя групови правила могат да наложат изчакване за услуга. Това е изпитателен период, през който наскоро наети служители нямат право да подават искове. Чакането на услугата обикновено трае няколко месеца.

Часово работно изискване
Някои спонсорирани от работодателя групови политики също налагат изисквания за отработени часове, които могат ефективно да изключат служителите на непълно работно време от покритие. Изискванията за отработен час обикновено варират от 24 до 32 часа седмично, въпреки че сумите извън този диапазон не са чути.

Индивидуални застрахователни политики за хората с увреждания

Индивидуалните застрахователни полици за инвалидност обхващат отделни работници без достъп до подходящи групови застрахователни планове. Въпреки че основната им структура и характеристики са подобни на плановете за групово осигуряване за инвалидност, те могат да налагат по-високи премии за сравнително покритие и може да не предлагат същата гама от възможности за персонализиране.

Отделните застраховани лица са отговорни за плащането на собствените си премии за индивидуална застраховка за инвалидност. Ако сте едноличен собственик със законна бизнес структура, може да можете да платите премиите си от приходите преди данъци. Като цяло изискванията за отработени часове не се прилагат, стига да можете да докажете дохода, който искате да замените.

Квалификация за застрахователно покритие за инвалидност

Застрахователите за инвалидност използват задълбочен процес на подписване, който взема под внимание три ключови съображения: здравето на кандидата, доходите и финансовото му състояние и професията.

1. Здраве

Предвид високата цена за заместване на по-голямата част от доходите на застрахованото лице в продължение на месеци или години, процесът на застраховане на медицински лица е разбираемо строг. Обикновено се предлага в три части:

Проучване на здравето. Това е писмен или устен въпросник, обхващащ теми като личната история на здравето на кандидата, семейната история, начина на живот и навиците. Информацията за употребата на никотин и психичното здраве са особено важни за доставчиците на застраховка за инвалидност.
Медицински изпит или панели. Много политики изискват от кандидата да се подложи на физически изпит. Някои просто изискват тестове за кръв или урина, които проследяват употребата на наркотици и често срещаните хронични състояния, като бъбречна недостатъчност, диабет и сърдечно-съдови проблеми. Някои групови правила не изискват медицински прегледи или тестове.
медицински Records. Някои застрахователи поръчват медицински досиета за период от пет или 10 години преди кандидатстване. Това може да удължи процеса на подписване, тъй като често са необходими седмици, за да се набави необходимата информация.

2. Приходи и финансови средства

Финансовото застраховане обикновено изисква кандидатите да представят документирани доказателства за доходите, като например:

W-2 и 1099 изявления
Данъчни декларации за предходната година
Банкови извлечения
Отчети за загуба на печалба, ако има такива

Финансовото поемане може да бъде по-малко натоварващо за кандидатите за спонсорирани от работодатели и повече ангажирани за самостоятелно заети лица. Важно е обаче във всички случаи кандидатите да предоставят подробна документация за доходите, тъй като ползите от политиката са преки функции на дохода.

3. Професия

И накрая, професионалният клас на кандидата служи като важен фактор за определяне на риска. Професиите, които се считат за по-опасни, като определени производствени или външни професии, се класифицират като по-високи рискове от професиите с бели якички, които се считат за по-малко опасни. Кандидатите в по-ниски професии могат да се борят да получат право на покритие, а тези, които го получават, могат да получават по-ниски месечни обезщетения от работниците от по-висок клас.

Видове, характеристики и предимства на застраховка за инвалидност

Следва по-подробно разглеждане на ключовите видове застраховки за инвалидност, потенциалните ползи за полицата и общите характеристики на полицата.

Видове покритие

Застраховката за инвалидност се предлага в два основни вида покритие: всяка професия и собствена професия. Разликата между тези видове покритие е съществена и бъдещите притежатели на полици се съветват внимателно да обмислят възможните последствия по своя избор относно доходите през целия живот и професионалните постижения.

Всяка професия. Покритието на „всякаква професия“ е строго определение за увреждане. Дори ако притежателят на полица не е в състояние да изпълнява задълженията си преди инвалидизация, всяко покритие на професията може да не започне, освен ако притежателят на полица не се счита за неспособен да изпълнява който и да е продуктивни задължения, включително задължения с по-малко натоварващи физически или познавателни изисквания.
Собствена професия. Покритието „Собствена професия“ започва, когато се счита, че притежателят на полица не е в състояние да изпълнява специфичните си задължения преди инвалидизация. Този тип покритие е често срещан за професионалисти с висока печалба, чиито задължения имат високи познавателни изисквания. Ако не сте в състояние да работите в професията си преди инвалидност поради покрито увреждане, вие се считате за напълно инвалиди за целите на собствена политика на окупация.

Потенциални ползи от политиката

Това са сред най-често срещаните предимства на застрахователните полици за инвалидност. Някои се отнасят само за STD или LTD политики, докато някои се отнасят и за двете.

Настройка на разходите за живот. Това автоматично, поетапно увеличение на плащанията на обезщетения компенсира ефектите от инфлацията. Той може да бъде зададен на предварително определен праг, като 2% или 3%, или да се изчислява годишно въз основа на преобладаващите цени.
Ездачи на остатъчни или частични увреждания. Те позволяват на притежателите на полици, които се считат за частично увредени, да искат някои обезщетения, дори ако са в състояние да изпълняват продуктивни работи на непълно работно време.
Връщане на Premium. Това обезщетение позволява частичното връщане на премиите, платени след определен период. Възвръщаемостта на ездачите на премии варира в широки граници в зависимост от емитента, но върнатата сума обикновено варира между 50% и 100% за посочения период, намалена с изплатени обезщетения.
Допълнителна покупка. Това запазва правото на притежателя на полица да закупи допълнително покритие за инвалидност на по-късна дата.

Важни характеристики на политиката

Потенциалните притежатели на полици трябва да имат предвид тези важни характеристики на застраховката за инвалидност. Някои се отнасят или за STD или LTD, докато други се отнасят и за двете.

Неотменими. Политиките, които не могат да бъдат отменяни, не могат да бъдат анулирани от отсъстващите просрочени премии на емитента. Полиците, които не могат да се отменят, осигуряват на притежателите на полици ценно спокойствие, тъй като те не могат да бъдат отменени или променени поради промени в здравния статус или прищявките на застрахователите. Политиките, които не могат да бъдат отменяни, могат да имат по-високи премии от еквивалентните полици, които могат да бъдат отменяни.
Гарантирано възобновяемо. Политиките с ограничен срок на годност могат да бъдат гарантирани подновявани - тоест емитентът не може да откаже искането за подновяване на притежателя на полица в края на срока на полицата. Може да се гарантира, че политиките могат да бъдат подновени до 65-годишна възраст или за цял живот. Гарантираният статут на възобновяеми източници обикновено съответства на по-високите премии, особено когато политиките са гарантирани за подновяване за цял живот.
Период на елиминиране. Периодът на елиминиране е интервалът, през който притежателят на полица с увреждания няма право да получава обезщетения. Не е необходимо притежателят на полица да не губи никакъв доход по време на елиминационния период; че те са квалифицирани като хора с увреждания, но все още са в състояние да изпълняват някои или всички работни задачи, няма никакво влияние върху евентуалното право на полза. Периодите на елиминиране на ППБ обикновено продължават по-малко от две седмици; Елиминационните периоди на LTD продължават от един месец до две години. Всички останали фактори са равни, политиките с по-дълги елиминационни периоди имат по-ниски премии от тези с по-кратки елиминационни периоди.
Период на натрупване. В LTD политика, периодът на натрупване е интервалът, през който притежателят на полица трябва да натрупа достатъчно кумулативно квалифицирано време за инвалидност, за да удовлетвори периода на елиминиране. Периодът на натрупване обикновено е два пъти по-дълъг от периода на елиминиране. Времето за инвалидност не трябва да бъде последователно, стига да е спазен прагът на елиминиране. Например, по време на 24-месечен период на натрупване, притежателят на полица може да се класира за обезщетения за инвалидност, като натрупа три непоследователни интервала на увреждане с продължителност четири месеца всеки, общо 12 месеца. По-дългите периоди на натрупване съответстват на по-ниските премии.
Временно възстановяване. Ако притежателят на полица с увреждания възстанови работоспособността си, след което отново стане деактивиран поради същото основно условие или причина, това обезщетение им позволява да отворят отново искането си, без да търпят друг елиминационен период.
Координация на предимствата. Когато притежателят на полица получава обезщетения за заместване на дохода от множество източници, като социално осигуряване за инвалидност (SSDI), тази разпоредба гарантира, че политиката за хората с увреждания не плаща повече от своя дял от тези обезщетения. Например, ако притежателят на полица има за цел да замени 5000 долара месечен доход, а други източници заменят 2000 долара на месец, политиката за инвалидност замества останалите 3000 долара.
Рехабилитационен план. Тази разпоредба покрива част или всички одобрени разходи, свързани с връщане на работната сила след продължителен период на увреждане. Те могат да включват физическа и трудова терапия, грижи за деца или семейство, разходи за търсене на работа и такси за професионално развитие.
Връщане към работните стимули и отговорности. Стимулът за връщане към работа може да продължи да се възползва през първата или две години, след като притежателят на полица възобнови работа на непълно работно време. В повечето случаи стимулът комбинира плащанията на обезщетения и печалби от заетост, за да замени 10% от доходите на застрахователя преди увреждане.
Разумни места за настаняване. Тази обезщетение възстановява работодателите, включително самостоятелно заетите лица, за разумни условия за настаняване, за да се гарантира комфорт и благополучие на притежателя на полицата при връщане на работа.

Правилно ли е за Вас застраховка за инвалидност?

Ситуацията на всеки работник е уникална. Можете обаче да приложите общи най-добри практики и стратегии при избора на застрахователна полица за инвалидност и да определите дали застраховката за инвалидност има финансов и практически смисъл за вас на първо място. Ето няколко въпроса, които да си зададете.

1. Вашите спешни спестявания достатъчни ли са за покриване на краткосрочните разходи?

Трябва да поддържате три вида спестявания: спешни, пенсионни и лични. Като правило, вашите резерви за спешни спестявания трябва да възлизат на поне три месеца доход. Идеалният резерв за спешни случаи е повече от шест месеца доход.

Между другото, шест месеца са приблизително толкова дълго, колкото можете да очаквате STD политика да замени доходите ви в случай, че станете инвалиди. Вместо да плащате месечната премия за индивидуална полица за STD, която никога няма да се нуждаете, помислете вместо това да правите еквивалентни месечни депозити в застрахована сметка за FDIC, спестовна сметка на паричния пазар или депозитен сертификат. Ако временно не можете да работите в някакъв момент в бъдеще, винаги можете да потопите в този фонд, за да покриете необходимите разходи.

Тази логика се прилага само за политиките за ППО, които изискват премии извън джоба си. Ако вашият работодател предлага STD политика като основна полза, без да се изисква вноска на служителите, няма финансов недостатък за записване.

2. Имате ли големи повтарящи се разходи или задължения, които не могат лесно да бъдат отложени?

Дори пестеливите хора трябва да плащат сметки. Ако имате големи повтарящи се разходи или дългове, които не могат лесно да бъдат отложени, рефинансирани или опростени, застраховката за инвалидност може да служи като ключова мрежа за финансова безопасност за вас и вашето семейство. Такива задължения и разходи могат да включват:

Плащания под наем или ипотека, включително данъци върху собствеността и застраховки на собствениците на жилища
Дълг на студентски заем
Значителен дълг на кредитната карта
Автомобилно финансиране и застраховка
Издръжка и издръжка на детето

Никога не боли да се свържете с вашите кредитори за информация относно затруднените програми, които могат временно да намалят или премахнат месечните ви плащания. Въпреки това, няма гаранция, че ситуацията ви ще се окаже затруднена или че възстановяването ще премахне необходимостта от застраховка за инвалидност.

3. Инвестирали ли сте страхотна сделка в кариерата си?

Тъй като цената на образованието продължава да нараства и търсенето на работодатели за работници с напреднали степени расте, американците харчат повече от всякога за професионално развитие.

Членовете на професионални гилдии, като лекари и архитекти, харчат особено големи суми за образованието си. Според Асоциацията на американските медицински колежи средното извънкласно обучение в държавните медицински училища е било 58 668 долара за учебната 2016 до 2017 година, или 234 672 долара за четири години. Ползите от застрахователната полица на LTD могат да спасят тази инвестиция, дори ако възвръщаемостта след инвалидност е по-ниска.

4. Кога планирате да се пенсионирате?

В началото на вашата кариера кумулативните финансови и професионални въздействия от частична или пълна инвалидност могат да бъдат пагубни. Макар и нещастен, инвалидността в късна кариера е малко вероятно да повреди финансовата или професионалната ви позиция в същата степен. Ако сте навършили 59,5 години, може да ви бъде позволено да изтегляте средства от своите пенсионни сметки с предимство за данъчно облагане, без да налагате данъчна санкция, въпреки че все пак ще трябва да плащате данъци при теглене от определени видове сметки.

Ако имате здравословен баланс във вашия пенсионен фонд, може да искате да поверите подмяна на дохода на гнездото си яйце и да се откажете от нова застрахователна полица за инвалидност, чиито премии вероятно ще са по-високи от тези по новите полици, издадени на по-младите работници.

5. Единствен или първичен ли сте хляба в дома си??

Ако сте единственият или основният домоуправител във вашето домакинство, вашето семейство може да зависи от обезщетенията ви за инвалидност за основни нужди, като сигурно жилище, дрехи и средства за издръжка. Въпреки че вашето семейство може да отговаря на определени програми за обществена безопасност, те може да не са достатъчни за покриване на разходите му за живот. Освен това ключовите програми, като помощ за настаняване, могат да имат дълги списъци на чакащи.

6. Имате ли съществуващо състояние?

Независимо от потенциално строгия медицински договор за подписване, работниците с съществуващи медицински състояния, които повишават риска от временна или трайна инвалидност, могат да бъдат по-склонни да кандидатстват за покритие на LTD, отколкото техните здрави връстници. Търсещите работа с предварително съществуващи условия може да искат да търсят работодатели, които предлагат застраховка за инвалидност без изпит, ако е обичайна в техните области.

7. Какъв е вашият премиен бюджет?

Премиите за застраховка за инвалидност извън джоба варират значително, от почти нищо до стотици долари на месец. Премията на вашата полица е функция на нейния размер на обезщетението, срока и ключовите характеристики, като период на елиминация и дали предлага покритие или собствено покритие. Като грубо правило, опитайте се да запазите общата си премия под 2% от брутния си доход от заетост - например 1000 долара годишно на заплата от 50 000 долара преди данъци.

Заключителна дума

Застраховката за инвалидност не е единственият възможен източник на пряка финансова помощ за работници, които не могат да изпълняват работните си задължения поради частична или пълна инвалидност. Това дори не е единственият възможен източник на заместващ доход за работниците с увреждания. Лицата с достатъчно дълги документи за обслужване могат да отговарят на условията за социално осигуряване за инвалидност (SSDI), администрирани от федералната администрация за социално осигуряване. Уебсайтът на SSDI на Администрацията за социално осигуряване има повече подробности относно квалификационните условия, изискванията за обслужване, допустимостта и периодите на чакане за кандидатите за SSDI.