Разбиране на федерални студентски кредити - видове, изплащане и разсрочване

В продължение на много години студентските заеми се предлагаха по два основни канала: Директни кредити чрез Министерството на образованието или чрез Федерални заеми за семейно образование (FFELP), предлагани от частни кредитори, например банки. Въпреки това през пролетта на 2010 г. президентът Обама подписа Закон за здравето и образованието за привеждане в съответствие (H.R. 4872). Този закон наложи няколко основни промени, които консолидираха и опростиха индустрията на студентските кредити. От 1 юли 2010 г. Министерството на образованието се превръща в единствената институция, която може да предлага федерални студентски заеми, а заемите от FFELP вече не са налични.

Видове студентски кредити

Има няколко вида студентски заеми, предлагани от различни кредитори. Наличието им за ученици варира в зависимост от икономическите нужди, кредитните резултати и други фактори.

Преки заеми

Програмата за пряк заем на Уилям Т. Форд е най-голямата програма за заем, предлагана директно от правителството на САЩ. Трите основни вида заеми, изброени тук, попадат под юрисдикцията на тази програма, ако са били издадени след 1 юли 2010 г. За да могат да получат кредит по тази програма, кредитополучателите трябва да отговарят на следните критерии:

Бъдете или граждани на САЩ или отговарящи на условията неграждани с валиден номер за социално осигуряване
Да имате диплома за средно образование или GED или да сте завършили квалификационна програма за домашно училище
Студентите трябва да бъдат записани (и постигат задоволителен академичен напредък) поне на половин работен ден в програма, която присъжда квалификационна степен или сертификат.
Заемните кредити за мъже на възраст между 18 и 25 години трябва да бъдат регистрирани в Селективна услуга
Не може да бъде по подразбиране за Директен заем, който в момента е неизплатен
Бъдещите кредитополучатели с наказателни присъди за наркотици или сексуални престъпления могат да бъдат изправени пред допълнителни ограничения, дори ако иначе са допустими

Потенциалните кредитополучатели, които отговарят на тези критерии, могат да получат един или повече от следните видове заеми:

Federal Direct PLUS заеми. Има два вида заеми Direct PLUS: Единият е предназначен за родители на зависими студенти, а другият е за студенти. Заемът за родители изисква проверка на кредита и може да изисква допълнителен заем, ако родителите нямат добър кредит. Кредитите за директен плюс предлагат фиксирана лихва (в момента 7,9%) и могат да се използват само за покриване на неизплатените разходи за посещение в училище, които не се покриват от други видове кредити за ученици или финансова помощ. По този начин PLUS заемите се различават от другите видове студентски кредити по това, че се основават на кредита на кредитополучателя вместо на финансова нужда. Въпреки това, кредитополучателите все още трябва да попълнят и представят FAFSA, за да се класират.
Субсидирани и непредметени заеми. По-рано известни като Stafford заеми, когато са били предлагани по програмата FFEL, тези заеми се предлагат в две форми: субсидирани и неподдържани. И двата вида заеми са на разположение на студенти, но само тези, които имат финансова нужда, имат право на субсидирани заеми, докато студентите могат да се класират само за неподдържани заеми. И двата кредита начисляват фиксирана лихва, а изплащането трябва да започне в рамките на шест месеца след прекратяване на курсовата работа, освен ако не бъде възложено отсрочка или неустойка. Министерството на образованието плаща лихвата на кредитополучателя по субсидирани заеми, докато кредитополучателят е в училище поне на половин работен ден, през първите шест месеца след дипломирането (период, известен като гратисен период), и по време на отлагане. Неосигурените кредитополучатели обаче трябва сами да плащат цялата лихва по заемите си - по време на училище, гратисни периоди и отсрочки, лихвите се начисляват и се добавят към салдото. Тъй като неподдържаните заеми не се основават на финансови нужди, те често се търсят от зависими студенти и родители, които не отговарят на условията да получат PLUS заем. Както при PLUS заемите, кредитополучателите трябва да представят FAFSA, за да се класират.
Федерални заеми за пряка консолидация. Този вид заем е наличен за кредитополучатели, които имат поне един пряк или FFEL заем. Кредитополучателите, които се консолидират, могат значително да намалят месечните си плащания чрез удължаване на срока за погасяване на всичките си заеми. Консолидацията може също така да поднови привилегиите за отсрочка, предоставени на предишните заеми. Можете обаче да загубите и ползи, свързани с първоначалните заеми, като консолидирате. Начисленият лихвен процент се основава на среднопретеглената стойност на всички заеми, които се консолидират, което може да бъде по-ниско от лихвата, която кредитополучателят е плащал преди, ако консолидира един или повече заеми с променлива лихва в среда с ниска лихва. Кредитополучателите вече не могат да консолидират заеми за ученици, които имат статут в училище, но им е позволено да консолидират заеми в гратисен период или в състояние на погасяване или разсрочване. Заемите в неизпълнение също могат да бъдат консолидирани, след като са санирани.

Други видове кредити

Критериите за квалификация за допустимост, които се прилагат за директните кредити, не се прилагат за следните видове заеми:

Пъркинс заеми. За разлика от Директните кредити, образователната институция действа като кредитор за този вид заем. Той е предназначен да подпомага студенти с ниски доходи със значителни финансови нужди и е достъпен както за студенти, така и за студенти. Заемите начисляват фиксирана лихва и изплащането им трябва да започне в рамките на девет месеца след прекратяване на курсовата работа, независимо дали е присъдена степен. Налични са специфични за Перкинс отлагания и отклонения.
Частни заеми. Понякога наричани алтернативни заеми, частните заеми не се издават, субсидират или не се обработват от федералното правителство на САЩ. По-скоро те се издават единствено от частни кредитори в корпоративния сектор. Те са достъпни както за ученици, така и за родители, като условията за изплащане могат да варират значително. Издаването им се основава на кредитния рейтинг и финансовото състояние на кредитополучателя и те са основен източник на финансиране за тези, които не отговарят на условията за държавни заеми или друга помощ.
Институционални заеми. Този вид заем прилича на частни заеми, тъй като те не се издават или обработват от правителството на САЩ. Те вместо това се издават директно от самата образователна институция.
Държавни заеми. Тези заеми се предлагат чрез различни спонсорирани от държавата програми и макар да стоят отделно от субсидираните от федерални заеми, може да са в състояние да предлагат по-добри условия от частните заеми.

Данъчни правила за студентски кредити

Приспадане на лихви, платени
На данъкоплатците, които извършват плащания за студентски заем, е разрешено да приспадат размера на лихвата, която плащат по заемите си всяка година, стига постъпленията от заема да се използват за заплащане на квалифицирани разходи за висше образование. Размерът на лихвата, която може да бъде приспадната, е по-ниската от 2500 долара или цялата сума на изплатената лихва, стига доходът на платеца да не надвишава определена сума.

Кредиторите, които са получили повече от $ 600 за лихви, платени от кредитополучателя, трябва да издадат на кредитополучателя формуляр 1098E, който показва сумата на платената лихва. Едно от ключовите предимства на това приспадане е, че това е приспадане по-горе, което означава, че данъкоплатците не трябва да определят приспаданията, за да го получат..

Данъкоплатците, които претендират за това приспадане, трябва да отговарят на следните критерии:

Те не могат да бъдат омъжени и подават документи поотделно
Заемът трябва да е квалифициран заем
Кредитополучателят трябва да поеме законовото задължение за изплащане на заема
Кредитополучателят трябва да е бил записан като най-малко студент на полувреме в квалифицирана степен или сертификатна програма
Кредитополучателят и неговият / нейният съпруг не могат да бъдат претендирани да бъдат претендирани за издръжка при връщане на друг данъкоплатец
Размерът на допустимата лихва, който може да бъде приспаднат, започва постепенно да се прекратява, когато измененият коригиран брутен доход на кредитополучателя надвишава определена сума, определена годишно от IRS

Квалифицирани заеми
Освен това самият заем трябва да се счита за квалифициран заем със следните характеристики:

Заемът трябва да се използва единствено за целите на получаване на висше образование
Заемът трябва да бъде изплатен в разумен срок от получателя на средствата
Заемът не може да идва от роднина на кредитополучателя или квалифициран план
Заемът трябва да бъде направен директно на кредитополучателя, съпруга на кредитополучателя или на квалифицирано дете или зависим, както е дефинирано от IRS (има някои изключения от зависимото правило, както е описано в Pub. 970)

Квалифицирани разходи за висше образование
Публикация IRS 970 също така очертава това, което IRS счита за квалифицирани разходи за висше образование за целите на това приспадане. Те включват:

Обучение и свързани с тях такси, като лабораторни такси
Textooks, консумативи и друго оборудване
Стая и пансион (ограничен до сумата, която се включва от образователната институция за разходите за посещение или реалния размер на разходите за живот, начислени на ученика от образователната институция, като например разходите за общежитие или зала за пребиваване)
Други разходи, необходими за получаване на образование, като например разходите за транспорт

Недопустими източници на доходи
Квалифицираните образователни разходи също се намаляват от следните източници на доходи. Могат да бъдат приспаднати само лихвите, платени по заеми, които се използват за покриване на квалифицирани разходи, които надвишават плащанията от следните източници:

Тегления от спестовни спестовни сметки и превозни средства, като 529 планове, покриващи ESAs, квалифицирани програми за обучение (QTPs) и щатски спестовни облигации
Стипендии и субсидии
Образователна помощ за ветерани
Всякакви други плащания, които са получени от източници без данъци, различни от подарък или наследство

Планове за погасяване

Federal Direct заеми предлагат няколко различни програми за погасяване, които се различават по дължина и други критерии. Студентите могат да изберат програмата, която най-добре отговаря на техния бюджет и финансови цели, въпреки че няколко от тези програми изискват от тях да отговарят на определени финансови критерии.

Първите три вида изброени планове са достъпни за всички субсидирани и неподдържани директни и стафърд кредити, както и за всички PLUS заеми, но не Кредити за пряка консолидация. Никой от тях не е наличен за Perkins, частни, институционални или държавни спонсорирани заеми.

Стандартно изплащане. Този план има 10-годишен лимит и идва с по-високо месечно плащане от останалите опции за погасяване (минимум 50 долара). Този план е подходящ за кредитополучатели, които могат да си позволят по-високо плащане и искат да изплатят кредитите си възможно най-скоро. Кредитополучателите, които изберат този план за плащане, плащат по-малко лихва в сравнение с други планове. Хората с по-високи доходи често избират този план, за да спестят пари в дългосрочен план.
Удължено погасяване. Кредитополучателите с над 30 000 щатски долара дълг за директен заем, които на 7 или 1998 г. преди 7 октомври 1998 г. не са имали неизплатено салдо по заем, имат право на разсрочено погасяване. Планът може да се разшири до 25 години, а плащанията могат да бъдат фиксирани, които остават на ниво на заема, или завършват, които са по-ниски в началото и след това се увеличават на всеки две години. Това може да бъде полезно за кредитополучателите, които очакват доходите им да се увеличат с течение на времето. Но те ще плащат по-големи лихви през целия срок на кредита, за разлика от стандартната възможност за погасяване.
Постепенно изплащане. Този план прилича на стандартния план по това, че има 10-годишен лимит, но е завършил плащания като разширения план, въпреки че има допълнителни ограничения за това колко могат да се увеличат плащанията. Никое плащане по този план никога не може да бъде повече от три пъти по-голямо от всяко предишно плащане.
Изплащане на база доход (IBR). Тази програма е достъпна за субсидирани и непредметени заеми за директни и стафидърски кредити, PLUS заеми за студенти и кредити за консолидация. Той обаче не е достъпен за родители, които са взели заем PLUS. Плащанията по този план обикновено са (макар и не винаги) най-ниските от всеки тип план. Планът за IBR е предназначен да помогне на кредитополучателите с частични финансови затруднения. Той изчислява месечно плащане въз основа на доходите на кредитополучателя и броя на издръжките (но не и на общата дължима сума, както при плана за условни доходи) и сравнява това плащане с това, което ще бъде изплатено по Стандартния план за изплащане. Ако плащането въз основа на доходите и издръжките е по-ниско, тогава се счита, че кредитополучателят има частични финансови затруднения и е приет в програмата. След като кредитополучателят отговаря на изискванията, плащанията се равняват на 15% от дискреционния доход на кредитополучателя и той или тя може да остане в плана, независимо дали частичната финансова затруднения продължава или не. Планът предлага и прошка за заем след 25 години.
Погасяване на условен доход. Тази програма се предлага за субсидирани и неподдържани директни кредити, PLUS заеми за студенти и консолидационни заеми. Тя обаче не е достъпна за FFEL заеми, заеми за стаффорд или за родители, които са взели PLUS заем или за консолидационни заеми, които имат някой от тези видове заеми в тях. Кредитополучателите, които изпитват финансови затруднения (като безработица), могат да се класират за този план, който изчислява месечно плащане въз основа на коригирания брутен доход на кредитополучателя (доходът на съпруга / съпруга е включен и за омъжени кредитополучатели), броя на зависимите лица и общата дължима сума. Месечните плащания се преизчисляват всяка година и са по-малко или от 20% от дискреционния доход на кредитополучателя, или от сумата, която кредитополучателят ще плаща всеки месец за период от 12 години, умножен по процент от годишния доход на кредитополучателя (който се нулира ежегодно) ). Ако изчисленото плащане не е достатъчно за покриване на размера на лихвата, натрупана по заема, тогава лихвата се капитализира (добавя се към основния баланс). Сумата на неплатената лихва, която се капитализира, не може да надвишава 10% от общото салдо. Планът може да продължи до 25 години и всеки остатъчен баланс към този момент се прощава.
Плащайте, докато печелите. Тази програма е достъпна за субсидирани и неподдържани директни кредити, PLUS заеми за студенти и консолидационни заеми. Тя обаче не е достъпна за FFEL заеми или заеми за стаффорд, нито за родители, които са взели PLUS заем или за консолидиращи кредити, които имат някой от тези видове заеми в тях. Това е нов вид план, наличен от 2013 г., който позволява на кредитополучателя да плаща най-ниското месечно плащане от всеки тип план. Кредитополучателите трябва да показват частични финансови затруднения, за да се класират, а месечните плащания се изчисляват всяка година въз основа на дискреционния доход на кредитополучателя и размера на семейството, а прошката е налична след 20 години.
План за чувствителен доход. Този план е достъпен само за FFEL заеми и не може да се използва за всеки тип директен студентски заем. Всеки тип FFEL заем е допустим, включително субсидирани и неподдържани заеми за стаффорд, PLUS заеми и кредити за консолидация. Той има 10-годишен срок и месечните плащания варират в зависимост от промените в годишния доход на кредитополучателя. Плащанията могат също да варират според конкретната формула, използвана от заемодателя.

Отлагане, търпение, прошка и отмяна

Когато на заемателите стане трудно да плащат, има алтернативи, които позволяват на кредитополучателите да престанат да плащат по студентските си заеми временно (или в някои случаи за постоянно), без да просрочат:

отлагане

Това е временно отлагане на плащанията на студентски заем. Отсрочките предотвратяват начисляването на лихви по директни федерални субсидирани заеми (включително Стаффорд кредити) и Перкинс заеми, но лихвите се добавят към основния баланс за неподдържаните заеми. Предлагат се отсрочки за студенти, завършили бакалавърска степен и задочни студенти, или за тези, които са безработни или отговарят на критериите за икономически трудности. Студентите с увреждания също могат да се квалифицират, както и тези, които са призовани да работят активно във военната служба.

търпение

Това е програма, по която плащанията за студентски заем или се намаляват, или се елиминират за срок до една година. Тя се различава от отсрочка по това, че лихвата продължава да се начислява по кредита през този период. Отклоненията са достъпни за много студенти, които не отговарят на условията за отсрочка.

Налични са два вида отклонения: Дискреционните отклонения се предоставят по преценка на заемодателя в случай на квалифицирани финансови затруднения или болести, като задължителните отклонения се изискват от кредиторите при следните обстоятелства:

Кредитополучателят обслужва стаж или пребиваване в медицинската или денталната област и отговаря на конкретен списък от свързани критерии
Общата сума на плащанията на студентския заем на кредитополучателя е най-малко 20% от брутния месечен доход на кредитополучателя (важат и допълнителни критерии)
Кредитополучателят служи в национална програма за услуги, като AmeriCorps или Senior Corps, за която кредитополучателят е получил национална награда
Кредитополучателят работи като учител в капацитет, който го квалифицира за програмата за отпускане на заем за учители
Кредитополучателят отговаря на условията за частично погасяване на заем по програмата за изплащане на студентски заем, спонсорирана от Министерството на отбраната
Кредитополучателят е член на Националната гвардия, който се активира на служба от управителя и не отговаря на условията за отсрочка на военния заем

прошка

Прошката е условие, при което кредитополучателят се освобождава от задължението да извършва допълнителни плащания по студентски заем. Кредитополучателите, които получат одобрение за опрощаване на останалите си студентски заеми, ще получат от кредитора формуляр 1099-C, в който се посочва точната сума на дълга, който е бил простен, и трябва да отчитат тази сума като облагаем доход. Проверете уебсайта на IRS за подробности.

Има няколко случая, в които някои или всички кредитни заеми на кредитополучателя могат да бъдат простени:

1. Прошка за заем на държавните служители
През 2007 г. Конгресът направи кариерата в публичната служба по-привлекателна за завършилите колежи, като създаде програма, която може да прости част от баланса им по заема, когато са изпълнени определени условия. Всеки с студентски заеми, който взема един от следните видове работни места, отговаря на условията за тази програма:

Тези, които заемат длъжност във федерална, щатска или местна власт
Служители на 501 (в) 3 организация
Частни нестопански работодатели, които предоставят някаква форма на обществена помощ, като здраве, безопасност, образование или правоприлагане

Партизански организации като политически субекти и профсъюзи не се класират и религиозните организации също се изключват. Типът работа или длъжност, която човек има с квалифицирана организация, е без значение, стига работодателят да счита, че това е длъжност на пълен работен ден и служителят на кредитополучателя работи поне 30 часа седмично. Образователните работници трябва да бъдат наети на работа най-малко осем месеца в годината.

Кредитополучателите, които извършват 120 пълни, навременни плащания, докато работят квалифицирана работа, имат право да получат опростена остатъка от балансите на студентския си заем, независимо от нивото им на доходи. Плащанията също трябва да се извършват съгласно квалифициран план за погасяване, като например Стандартно погасяване или План за погасяване на условни доходи, но само директни кредити са допустими за тази програма - частни, Perkins и FFEL заеми не отговарят на условията. Въпреки това, кредитополучателите могат да консолидират своите заеми за Перкинс и FFEL в директни кредити, но графикът им за плащане от 120 ще започне едва след консолидирането. След като бъдат изпълнени тези условия, кредитополучателите могат да кандидатстват за прошка за кредит с FedLoan Servicing.

2. Прошка за заем на учителите
Преподавателите, които преподават пет последователни години в квалифицирани начални или средни училища с ниски доходи и отговарят на някои други критерии, могат да кандидатстват, за да им бъдат простени до 17 500 долара от кредитите. Тази програма прощава както субсидирани, така и неподдържани заеми, както и заеми от Перкинс (при условие че отговарят на определени критерии), но не и PLUS заеми.

анулиране

Анулирането се нарича също „освобождаване от отговорност“. Когато заемът се анулира, той има същия ефект като прошката, с изключение на това, че размерът на простения дълг не се отчита във Форма 1099-С като обикновен доход на кредитополучателя.

Примерите, в които студентските заеми могат да бъдат анулирани, включват:

1. Отмяна на квалифицирани преподаватели
Учителите могат да отменят своите кредити за Перкинс, ако преподават в квалифицирани начални или средни училища с ниски доходи или преподават определени предмети, като специално образование, математика, наука, чужди езици или друг предмет, който държавата на учителя определя като недостиг на учители.

2. Отмяна на институцията
Кредитополучателите, които посещават училище, което се закрива по каквато и да е причина, преди кредитополучателят да може да завърши, могат да се ползват за прошка за заем, както и тези, чиито кредити са били фалшиво удостоверени или от самото училище, или поради кражба на самоличност. Кредитополучателите, които са напуснали училище и не са получили възстановяване, че са били дължими с право, също могат да бъдат допустими.

Заемите обаче не могат да бъдат простени, тъй като студентът не успее да завърши, просто е недоволен от институцията или не е в състояние да намери работа в избраната от него област. Институционалните анулиране също не са налични за Perkins Loans.

3. Смърт, увреждане и банкрут
Кредитополучателите могат да отменят студентските си заеми, ако отговарят на условията за постоянно и напълно деактивирани. За това е необходимо сертифициране на лекар и трябва да бъдат изпълнени няколко други условия. Кредитите се прощават на починали кредитополучатели при получаване на заверено копие на акт за смърт. Кредитополучателите, които подават заявления за несъстоятелност, могат да получат простите си заем само ако успеят да предоставят твърди доказателства, които убеждават съдията, че изплащането на заема ще им причини прекомерни финансови затруднения. Това обаче по принцип е много трудно да се направи и повечето кредитополучатели не получават дълг за студентски заем при какъвто и да е вид фалит.

Когато сте по подразбиране на вашия студентски заем

Въпреки множеството програми и форми на помощ за плащане, които са на разположение, все по-голям брой кредитополучатели все още са напълно неспособни да извършат плащанията си. Средният дълг за студентски заем варира от 12 000 до 23 000 долара, а Нюйоркският ФЕД изчислява, че около 11% от всички кредитополучатели вече изостават над 90 дни при извършване на плащанията си, което е по-висок процент на просрочие, отколкото при дълга по кредитни карти.

Следователно Министерството на образованието създаде група за разрешаване по подразбиране, която е предназначена да помага на делинквентните кредитополучатели да се уловят по заемите си. Кредитополучателите в неизпълнение, които желаят да реабилитират заемите си, сега могат да постигнат споразумение с групата за разрешаване по подразбиране, за да платят конкретна сума, която ще върне заема в "текущо" състояние. Кредитополучателят трябва да плати тази сума под формата на девет отделни плащания за период от 10 месеца, като плащанията трябва да бъдат извършени доброволно от кредитополучателя в рамките на 20 дни от датите им на плащане. Задължителните плащания, направени чрез гарнитура или други видове изземване, не отговарят на условията.

Ако всичко друго се провали, Министерството на образованието има правомощия, които се конкурират с тези на IRS, когато става дума за колекции. В крайна сметка те могат да спечелят заплатите на делинквентните кредитополучатели, както и да изземат възстановяването на данък върху дохода. И макар че в крайни случаи е възможно да получите освободени студентски кредити, освободени в несъстоятелност, това не е опция за по-голямата част от кредитополучателите, които са неизпълнени. Отделът работи и с обширна мрежа от агенции за събиране на вземания в опит да се свърже с просрочени кредитополучатели и да събира дължими плащания от тях. Кредитополучателите, които са изправени пред риск от неизпълнение, трябва да помислят внимателно за последствията, преди да престанат да плащат заеми.

Заключителна дума

Индустрията за студентски заеми прерасна в многомилиарден сектор на американската икономика. Но макар студентските заеми да са единственото средство, че много студенти трябва да плащат за колеж, трябва внимателно да помислите колко очаквате да спечелите след завършването на колежа, за да прецените дали това ще бъде достатъчно за погасяване на вашите заеми и поддържане на стандарта ви на живот , Разработете реалистичен личен бюджет, докато сте още в училище, за да получите ясна представа за разходите си и да придобиете навик да бюджетирате плащанията за студентски заем, които ще дойдат, след като спечелите образователната си степен.

За повече информация относно студентските заеми посетете местния офис за финансова помощ на студенти или се консултирайте с вашия финансов съветник.