Разбиране как дългът на студентския заем влияе на кредитния ви рейтинг

Студентските заеми се считат за "добър" вид кредит и това, че ги имате в отчета, ще ви помогне бързо да получите солиден FICO резултат - стига да извършвате плащанията навреме. Плюс това, опциите за отлагане и издръжливост правят възможно отлагането на изплащането на вашите студентски заеми, без да намалявате кредитния си рейтинг. Но студентските заеми са трудни (ако не и невъзможни) за изплащане чрез фалит, така че след като ги получите, ги имате за цял живот.

За да разберете как студентските заеми ви следват през целия работен живот и влияят върху финансовото ви здраве, е важно да помислите какъв вид заем вземате, какъв вид погасителен план ще се сблъскате и какви опции имате по отношение на отсрочка, консолидация и погасяване.

Как студентските кредити могат да повлияят на вашия кредит

История на плащанията на студентски заем

Студентските заеми, подобно на другите видове потребителски дълг, се отчитат в трите основни кредитни бюра. Ако извършите плащанията си със студентски заем преди датата на падежа, ще установите добра кредитна история и това ще подобри кредитния ви резултат.

Частните и публичните заеми се показват във вашия кредитен отчет. Трите кредитни бюра - Experian, Equifax и Transunion - не претеглят публичните или частните заеми по-тежко от другите, така че закъснелите плащания или върху по-ниския си кредитен рейтинг еднакво.

Разграничава се как частните и публичните студентски заеми могат да се изплащат и именно тук разликата е най-важна от гледна точка на кредитната история.

Отсрочване на студентски заем и търпение

За разлика от частните заеми, федералните заеми позволяват на длъжника да отсрочи или предплати плащанията. Това не се отразява на резултата ви, но може да повлияе на решението на кредитора дали да ви одобри заем.

Каква е разликата? Отсрочването на заем е временен период, през който време не е необходимо да плащате основния баланс на вашия заем. Например, ако имате заем от 10 000 долара за разсрочване, не е нужно да връщате обратно обратно тези 10 000 долара. Все пак може да се наложи да плащате лихва, начислена по заема. Ако заемът носи 5% лихва, все пак може да се наложи да платите за тази лихва - в този случай около 41,67 долара на месец.

Отпускането на заем е почти едно и също нещо, но е за хора, които не отговарят на условията за отсрочка на заема. Отпуските се отпускат за всеки отделен случай и позволяват на хората да отлагат изплащането на студентските си заеми за определен период от време.

Както отсрочките, така и отклоненията имат едно и също влияние върху кредита ви. Нито се показва в кредитния си отчет; докато заемът е в отсрочка или изплащане, той ще се покаже като „актуален“ на вашия кредитен отчет и ще повлияе на кредитния ви рейтинг точно така, сякаш сте извършвали плащания навреме.

Въпреки това, заемодателите - особено ипотечните кредитори - често разследват студентските заеми, които не са били изплатени и имат по-висок баланс, отколкото би трябвало да дадат първоначалния баланс на заема и текущата дължима сума. Ако установят, че заемът все още е в разсрочено плащане или не се изплаща, те могат да откажат заявление за кредит, дори ако кредитният резултат на кандидата все още е добър.

Късни плащания или неизпълнение

Въпреки че отсрочките и неустойките не оказват влияние върху кредитната оценка, закъснелите плащания и неизпълненията имат незабавен негативен ефект върху вашия кредитен отчет. Ако дадено плащане закъснее с повече от 30 дни, то ще започне да влияе на кредитния ви рейтинг, намалявайки го с 30 или повече точки.

Колкото по-дълго закъсняват плащанията на студентския ви заем, толкова по-нисък е вашият кредитен рейтинг, докато кредитният ви резултат не е в категорията „лоши“ В крайна сметка заемодателят ще заключи, че никога няма да платите студентския си заем, и ще докладва, че сте провалили студентския заем. Това прави кредитният ви резултат да пада още повече. Кредиторите отчитат както по подразбиране закъснели плащания, така и по подразбиране от неплащане и двете могат да прехвърлят вашата FICO резултат в „лошия“ диапазон.

Обикновено закъснелите плащания и неизпълненията остават в кредитен отчет за седем години, след което те изчезват. Студентските заеми обаче са важно изключение. За разлика от другите видове дълг, просрочените задължения за студентски заем ще останат завинаги във вашата кредитна история и е невъзможно да се освободи повечето дългове за студентски кредит в несъстоятелност. Ако сте по подразбиране, по подразбиране остава на записа, докато не изплатите заема.

Коефициент на дълга / дохода

Разбира се, студентските заеми трябва да бъдат изплащани като всеки друг дълг, а размерът на месечните плащания на студентския ви кредит се вписва в съотношението ви дълг към доход. Въпреки че тази цифра не е пряко фактор за вашия кредитен рейтинг, тя играе важна роля, когато кредиторите обмислят разширени ипотеки, заеми за автомобили, лични заеми и бизнес заеми на кандидатите, така че това е нещо, което трябва да имате предвид. Високото съотношение на дълга към дохода, причинено от много студентски заеми, затруднява да се класирате за други видове заеми, докато тези студентски заеми не бъдат изплатени.

Намаляване или премахване на плащанията

Отмяна на студентски заем и прошка

Има някои редки случаи, в които студентските заеми се анулират или се прощават, обикновено като бонус за ресни за хора, които се регистрират за доброволческа или военна служба, или за други в определени професии. Заемите могат да се простят и в други ситуации на изключителни финансови и правни затруднения.

От гледна точка на кредитните бюра, анулирането и опрощаването на студентския заем изглежда едно и също: Това е освобождаване от дълг, причинено от фактори, които не са кредити, и прощаването на кредити няма никакво влияние върху кредитния ви рейтинг. Придирчивите кредитори обаче могат да попитат защо кредитите са отменени преди отпускане на ипотечен или личен заем.

Възстановяване въз основа на доходите

В отговор на нарастването на разходите за обучение и дълга на студентския заем - който през 2011 г. надхвърли 1 трилион долара, за да се превърне в най-голямата форма на потребителски дълг освен ипотеки - правителството на Съединените щати създаде програма за изплащане на база доходи (IBR). Ако платите голяма част от заплатата си към дълг за студентски заем, може да се класирате за по-ниски плащания в съответствие с програмата IBR. Например, ако сте женен и имате доход от домакинство в размер на 60 000 щатски долара, вие ще плащате 465 долара на месец (5,580 долара годишно) в плащания на студентски заем в програмата IBR. Ако плащате повече, можете да кандидатствате, за да се присъедините към програмата и да намалите плащанията си.

Да бъдеш в програмата IBR не оказва влияние върху кредитния ти рейтинг, нито информацията се съобщава на бюрата, така че записването не оказва влияние върху вашата кредитоспособност. Програмата IBR обаче е достъпна само за публични, федерално гарантирани студентски заеми; частните заеми не отговарят на условията. Ето защо е важно да помислите внимателно кои студентски кредити вземате, какъв план за изплащане ще се сблъскате след дипломирането и какви опции за отсрочка са налични.

Заключителна дума

Дългът на студентския заем и обучението вероятно ще продължат да нарастват, така че е важно да разберете как този дълг ще се отрази на финансовото ви бъдеще. Сега може да ви се струва абстрактно да мислите за лихвата, която ще плащате при закупуването на къща години по линия, но неправилното управление на студентския дълг сега може да струва хиляди долари по-високи лихвени плащания в бъдеще - или, още по-лошо, да направи невъзможно да получите заем въобще. Докато плащанията на студентски заем са борба сами по себе си, добавените разходи и неудовлетвореност от по-ниския кредитен рейтинг, причинени от неправилно управление на студентския дълг, могат да влошат нещата още повече.

Имате ли дълг за студентски заем? Как се отрази на кредитния ви рейтинг?