10 стъпки за преминаване към семейство с единични доходи
Не е толкова старомодно, колкото звучи. Всъщност повече хилядолетни родители (21%) остават вкъщи с децата си, отколкото родителите от Gen-X (17%), когато са били на същата възраст, показва проучване на Pew за 2018 г. И броят на хилядолетните татковци, които остават вкъщи, се е удвоил, което допълнително показва, че може би това е разказът, който си казваме за съпрузите, които живеят вкъщи, това е старомодно, а не самата практика.
Процентът на родителите, които остават вкъщи, достигна ниска точка през 2000 г. при 15% общо и 23% за майките. Оттогава повече родители избират да останат у дома - в общия диапазон от 18% до 20% и за майките от 27% до 29%. Което задава въпроса: Как плащат за това?
Преди да решите да станете родител в домашни условия, помислете за следните предимства и какво точно ще отнеме финансово, за да стигнете до там.
Предимства от преминаването към домакинство с едно доходи
Нека бъдем честни: Никой няма да отгледа децата ви така, както вие или съпругът ви. Като родител, който живее вкъщи, можете да насаждате структурата, дисциплината, ценностите и приоритетите, които са най-важни за вас. Това е вашето шоу и вие се обаждате на всички кадри. И докато някои родители обичат кариерата си, други усещат, че призванието им е като родител, а не като работник.
И ползите не са насочени към семейството. Има и финансови предимства, като например спестяване на грижи за деца. За много семейства с ниски и средни доходи грижите за деца струват почти толкова, колкото печелят един съпруг.
Дори семействата с по-високи доходи често имат финансови стимули за един съпруг да остане вкъщи. По времето, когато баща ми се жени повторно и има друг кръг деца, той печели висока заплата. Оказа се, че между данъчната им група и разходите за грижи за деца би струвало на мащехата ми повече да се върна на работа, отколкото да остана вкъщи с моите полубрати.
Разходите за транспорт и транспорт също са далеч от маловажни и много работещи родители харчат значителни суми всяка година в работни гардероби за зареждане.
Можете ли да си позволите да преминете към един доход?
Преди да можете да очертаете как да стигнете до дестинация, трябва да знаете къде се намирате. Започнете с подробен одит на разходите си за последната година. Започнете с лесните цифри: фиксираните Ви месечни разходи като наем или ипотека, плащания с кола и всякакви други сметки, които остават същите всеки месец.
На следващо място, добавете всичките си променливи разходи за последните три месеца. Те включват всички разходи, които правите всеки месец, но които варират от месец на месец, като храна, забавления и газ. Разделете общата сума за всеки разход по три, за да получите средните му месечни разходи.
След това се върнете цяла година, за да си натрупате нередовните разходи. Това са разходи, които не плащате всеки месец, като застраховка, дрехи, поддръжка на автомобили, поддръжка на дома и подаръци. Средно изчислявайте тези разходи на месечна база и добавете всичко, за да получите месечния си бюджет.
Също така, в бюджета ви има ли линия за спестявания и пенсиониране? Би трябвало.
Професионален съвет: Ако все още нямате настроен бюджет, това е едно от първите неща, които трябва да направите. Препоръчваме да използвате личен капитал. Те ви дават всички необходими инструменти, за да получите пълен 360-градусов оглед на вашите финанси.
Сега погледнете нетния си доход. Добавете четири седмици доходи след данъци както от вас, така и от съпруга / съпругата ви. Имайте предвид, че на месечна база всичко, на което можете да разчитате, е доход от четири седмици, а не годишният ви доход, разделен на 12, така че определете месечните си приходи на четири седмици доходи след данъчно облагане.
Преди да се отчайвате, не забравяйте, че всеки разход в този бюджет има възможност да се свие. По-лесно е да надхвърляте разходите, когато имате два дохода и ако сте като повечето американски домакинства, границата между нуждите, желанията и лукса не е толкова ясна, колкото би могла да бъде.
И така, как да започнете да намалявате разходите и да накарате числата да работят?
Преминаване към домакинство с един доход
Дори разходите, които смятате за „нужди“, не са написани на камък. По същия начин, фиксираните Ви месечни разходи имат също толкова потенциал за подстригване, колкото Вашите променливи и нередовни разходи.
Вашата мисия е да сечете на колкото се може повече разходи, като започнете с най-големите разходи в бюджета си.
1. Намалете разходите си за жилище
Жилищата представляват над 35% от средния американски доход след данъци, на базата на данни от Бюрото по статистика на труда (BLS). BLS бучки федерални, щатски, местни и FICA данъци върху дохода заедно за приблизителна ставка от 25%; Business Insider оценява данъците дори по-високи, като поставя жилищната част на 37% от средния доход на американците след данъци. Това прави жилищата най-големият разход, с който се сблъскват повечето семейства, и следователно първият разход за котлона.
Има много начини да спестите пари от разходите за жилище. Повечето хора приемат, че трябва да намалят дома си и това може да ви спести значително, но това далеч не е единствената възможност. Когато купих първото си жилище, наех стая на съквартирант. Тя не само покри почти три четвърти от моето ипотечно плащане, но и станахме близки приятели.
Не искате съквартирантка на пълен работен ден? Винаги можете да наемете стаи в Airbnb, когато се почувствате като това. Или бихте могли да станете по-креативни. Защо да не купите малък многофамилен имот, да се преместите в едно жилище и да наемете другото?
Моят приятел Дени отиде още по-далеч. Тя и съпругът й са празни нестери, живеещи в голям крайградски дом. Те все още не бяха готови да намалят размера си, но къщата им - и плащането на ипотека - се почувстваха огромни, като само двамата живееха там. Така Дени проучи услугата за настаняване на валутни курсове и намери такава, която плаща значителна месечна стипендия. Тя и съпругът ѝ са на втората си година на домакин на Алекс, гимназистка от Китай, която е върнала живота в дома им. И не боли, че услугата за настаняване покрива над половината от ипотечното им плащане.
2. Спестете от транспорт
Транспортът е вторият по големина разход за бюджетите на повечето американци. Според числата на BLS, тя изяжда близо 17% от средните приходи на САЩ след данъци. Както при съкращаването на разходите за жилище, имате много възможности да спестите от транспортните разходи, като например пеша, колоездене, обществен транспорт, споделяне на возила и услуги за каране на риболов, както и автомобили.
Но най-ефективният начин да намалите транспортните си разходи е този, който вероятно най-малко искате да чуете: отървете се от кола. Изследване на AAA за разходите за собственост на автомобили през 2018 г. поставя средните годишни разходи на близо 9 000 долара за всеки автомобил в домакинство. С плащания по заем, застраховка, газ, поддръжка, паркинг и всички останали разноски за притежаване на автомобил разходите бързо се сумират. Можете да спестите много, като преминете към домакинство с една кола или още по-добре - домакинство без кола, ако работещият съпруг може да ходи, да кара колело, автокъща или да вземе обществен транспорт до работа.
Съпругата ми и аз споделяме една кола за първи път. Тя има 25-минутна пътуване до работа, така че повечето дни тя взема колата. Умишлено избрахме място за дома, където мога да се разходя до коворкинг пространство. Мислех, че няма да има достъп до кола през деня, ще ме накара да се почувствам в капан, но дори не го забелязвам. Ако възникне спешна ситуация, винаги мога да взема такси или Uber.
3. Спрете да харчите толкова много за храна
Американците харчат далеч, твърде много пари за храна - близо 14% от приходите си след данъци, според BLS. По-лошото е, че почти половината от тях се изразходва за храна извън дома, което струва повече както в долари, така и в калории. Ако имате нужда от убеждаване, разгледайте това проучване на Джон Хопкинс.
Първото правило за спестяване на храна е да спрете да се храните. Направете го почерпка за специални поводи и ще се шокирате колко по-малко харчите за храна всеки месец. Това включва вашия социален живот; спрете да се срещате с приятелите си в ресторанти и барове и започнете да намирате начини да се мотаете на бюджет.
Това също означава да внасяте всеки ден свой собствен обяд на работа. Ще се изумите колко пари спестявате. Кафявото пакетиране на добър, старомоден сандвич и ябълка е един вариант, или можете да приготвите достатъчно на вечеря, за да вземете остатъци за обяд на следващия ден.
И, разбира се, намерете начини да спестите пари от хранителни стоки. Започнете, като отидете на по-евтини хранителни магазини за по-голямата част от пазаруването си и купувате само критични артикули в завишения, фантазиран магазин за хранителни стоки, който ви привлича като молец към пламъка.
Професионален съвет: Услуги за доставка на храна като HelloFresh помагат и за разходите за храна. Не само ще имате по-малка вероятност да импулсирате да купувате, докато вървите по пътеките по магазините, но и ще ви изпращат достатъчно съставки за всяко хранене. Това означава, че няма повече хранителни отпадъци.
4. Изплащане на дълга по кредитна карта
Преди да изрежете кабела на втория доход на вашето домакинство, се стремете изцяло да изплатите дълга на кредитната си карта. Дългът на кредитната карта е скъп, като лихвите често са на север от 20%. Носенето на баланс на кредитна карта е сигурен начин да останете счупени и никога да не постигнете финансовите си цели.
Използвайте доказан план за бързо изплащане на дълга на вашата кредитна карта. Колкото по-бързо можете да сложите задлъжнялостта си по кредитна карта, толкова по-рано можете да започнете да влагате парите си там, където тя ще изгради богатство за вас, например в пенсионни инвестиции.
Професионален съвет: Ако лихвата по кредитните ви карти е по-висока, отколкото бихте искали, помислете за личен заем от SoFi. Те не начисляват такса за произход и могат да помогнат драстично да намалят лихвите, които плащате.
5. Бюджет за пенсиите на двамата партньори
Ако преминете към домакинство с един доход, този доход ще трябва да финансира пенсионните сметки на двамата партньори. За щастие, неработещите съпрузи все още могат да заделят пари, освободени от облагане с данъци в съпругата IRA. Прочетете правилата за допустимост на съпруга IRA и задайте такъв, когато един партньор спре да работи.
Можете също така да насочите повече пари към 401k на работещия партньор, ако техният работодател предложи такъв. Имайте предвид, че 401ks имат далеч по-високи граници на вноски от IRAs.
Професионален съвет: Ако трябва да създадете IRA или за себе си, или за съпруга си, Betterment е чудесен вариант. В момента предлагат до една година безплатно управление на акаунта и тогава е само 0,25%.
6. План за здравно осигуряване
Здравната застраховка е огромен разход за много американски семейства. В идеален сценарий работодателят на работещия партньор осигурява здравно осигуряване за цялото семейство. Ако това не е така, работещият партньор трябва да проучи нови възможности за работа с по-добри ползи за здравно осигуряване.
Разбира се, не всеки избор на кариера е известен със своите силни ползи за здравето. Ако адекватното здравно осигуряване за семейството е малко вероятно от работодателя на работещия партньор, друг вариант е един партньор да вземе работа на непълно работно време, която предлага здравно осигуряване.
При най-лошия сценарий можете да закупите здравна застраховка на борса. Въпреки това го правите, докато се придвижите към един съпруг, който напуска работата си, имайте предвид здравното осигуряване като разход за покриване.
7. Сключете застраховка "Живот" и "Дългосрочна застраховка за инвалидност"
Когато единият съпруг спре да работи и остава вкъщи на пълен работен ден, какво се случва, ако работещият съпруг изведнъж загуби способността си да печели доход?
Никой не обича да мисли за това, но вие или вашият съпруг бихте могли да бъдете ударен от автобус утре. Ако работещият съпруг умре или претърпи някаква дългосрочна инвалидност, как семейството ще плаща сметките си?
Погледнете полиците за животозастраховане чрез Policygenius. Помислете за възможностите, за да решите дали си струва разходите за вашето семейство. Освен това прегледайте дългосрочната застраховка за инвалидност като друга форма на покритие, която може да ви помогне да спите по-добре през нощта.
8. Култивирайте безплатни (или печеливши) хобита
Да останеш у дома с децата може да бъде полезно. Също така може да бъде мъчително скучно. И какво правят отегчените хора? Те харчат пари.
Виждал съм го да се случва отново и отново. Съпругата ми работи в училище и има два месеца почивка всяко лято. Разходите й за четири пъти през тези месеци. Няколко майки в домашни условия, които познавам, стават обсебени от проекти за подобряване на дома. Прекарвайки по цял ден, всеки ден в къщата, те си мислят: „Знаеш ли какво би направило тази къща по-ценна: Ако тази стая имаше повече естествена светлина!“ или „Бих написал тази книга до сега, ако просто имах домашен офис. Трябва да добавим домашен офис! ”
Там, където скуката среща рационализация, се случват скъпи неща. Рутинно виждам, че тези проекти нарастват от „едно малко надграждане“ до 50 000 долара или повече проекти за разширение и обновяване на дома.
Номерът е да развивате хобита, които са безплатни или на ниска цена. Една домашна зеленчукова градина е перфектен пример. Можете също така да отгледате няколко пилета, да вземете туризъм или да започнете блог. Потърсете начини да въведете социален елемент в хобито, за да останете свързани със света около вас. Например, можете да създадете обща градина със съседите си. В идеален случай можете дори да спечелите пари от новите си хобита.
9. Мозъчна буря начини да спечелите допълнителен доход
Отглеждането на деца, готвенето на храна и други домакински дейности ще ви отнеме много време, но те няма да заемат всяка минута от всеки ден. Освен това мозъкът ви се нуждае от стимулация. Имате нужда от предизвикателство в живота си, освен да усвоите нова храна.
Има много начини да спечелите пари от вкъщи. Бихте могли да обучавате децата следобед или през почивните дни или да предлагате услуги за отглеждане на деца на околните родители, тъй като така или иначе оставате вкъщи с децата си. Можете да продължите работа на свободна практика или, ако имате блог, да го превърнете в онлайн бизнес.
Моята мащеха се обърна към своите ентусиасти, като се обърна към акции за търговия и инвестиране. Тя дори се присъедини към инвестиционен клуб, който се среща всеки месец, за да обсъди избора им за инвестиции и да инвестира съвместно във фондове и начинания.
Това, че сте напуснали работата си на пълен работен ден, не означава, че трябва да напуснете амбициите си. Не позволявайте на мозъка ви да ръждясва като неизползван инструмент в гаража.
10. Преход бавно
Да се опиташ да преминеш от бюджет с два дохода в един за една нощ, е като да забиеш спирачките по магистралата. Ако целта ви е един съпруг да спре да работи, тогава започнете с прилагането на бюджетните съкращения над една договорена покупка наведнъж. Започнете да харчите по-малко, преди един съпруг действително да напусне работата си.
Това може да ви помогне да отидете на работа на непълно работно време на текущата си работа, преди да изрежете кабела изцяло. Това не само ще направи финансовата промяна по-постепенна, но и ще ви помогне да се приспособите да прекарвате повече време у дома с децата си и по-малко време на работа с други възрастни.
До момента, в който единият съпруг най-накрая се откаже, бюджетът ви трябва да е удобно да бръмчи на един доход.
Заключителна дума
Вашият настоящ бюджет с два дохода е квадратен при преминаване към един партньор, който остава вкъщи. След като преминете през него с червена писалка, колко удобни сте с целевия си бюджет с един доход?
Не забравяйте, че може да отнеме няколко между бюджета, за да стигнете до там. Работете постепенно, за да намалите разходите си и ако имате нужда от поредица от все по-малки бюджети, за да помогнете на прехода, третирайте тази промяна като пътуване, а не само като дестинация. След като сте свикнали да живеете с бюджет с един доход, всеки нов доход, който започнете отново да печелите, се превръща в „бонус доход“, който можете да насочите към пенсиониране, образование на децата си или може би дори към следващата си мечтана ваканция.
Също така не забравяйте, че да останете у дома като родител не е постоянно решение. Ако не ви харесва след шест месеца или година, винаги можете да се върнете на работа. Дори и да обичате да оставате вкъщи, в крайна сметка децата ви няма да се нуждаят от толкова време от вашето време, колкото сега.
Опитвали ли сте се някога да живеете с доходи на един партньор? Кои са най-добрите ви съвети за други домакинства с един доход?
