Как да създадем и изградим бизнес кредит бързо

Но много собственици на малък бизнес са по-малко запознати с това как работи бизнес кредитът. Много предприемачи дори не осъзнават, че имат кредитен рейтинг, още по-малко знаят какво представлява.

Ако сте един от тези собственици на малък бизнес, време е да научите какво не знаете за вашия бизнес кредит - и как да го подобрите.

Как работи бизнес кредитът?

Точно както личният ви кредитен отчет измерва риска от заемане на пари за вас като физическо лице, така и вашата бизнес кредитна история помага на потенциалните кредитори да определят риска от отпускане на кредит към вашия бизнес.

Тя се основава на подобни фактори, като история на плащанията на вашия бизнес и коефициент на използване на кредитите. И като личния си кредитен отчет, кредитните бюра присвояват на вашия бизнес кредитен рейтинг.

Колкото и удобна да е аналогията обаче, съществуват различия между личните доклади за потребителски кредити и докладите за бизнес кредити.

Как бизнес кредитът се различава от личния кредит

Има три основни кредитни бюра за бизнес отчитане, точно като лични кредитни отчети. Две от трите се припокриват с лични кредитни отчети: Experian и Equifax.

Третото бюро за отчитане на бизнес кредити е Dun & Bradstreet (D&B), който ръководи индустрията за бизнес кредити. Вместо диапазон от 300 до 850 кредитни оценки, D&B използва по-опростен диапазон от 1 до 100.

И докато вашата лична кредитна история е обвързана с вашия номер за социално осигуряване, бизнес кредитът е свързан с идентификационния ви номер на работодателя (EIN).

Отчитането на бизнес кредит обикновено е по-просто от личното отчитане на кредит. Кредитните бюра най-често използват модела за оценка на FICO на трети страни за лични кредитни оценки. Алгоритъмът FICO взема под внимание много променливи. По-малко променливи влизат в изчисляването на оценките на бизнес кредитите, което като цяло улеснява подобряването на резултата ви.

Въпреки това предприятията нямат същата законова защита като потребителите. Ако откриете грешка в отчета за вашия бизнес кредит, можете да я съобщите на кредитните бюра. Но те не трябва да отговарят по закон, както при личните спорове за кредит.

Защо вашите бизнес кредитни въпроси

На най-очевидно ниво, ако някога искате бизнес заем чрез подобна компания Bluevine, вашият бизнес кредит до голяма степен ще определи вашите условия и условия за заем.

И преди да отхвърлите възможността да поемете дълг, имайте предвид нуждите на вашия бизнес, често непредвидимо. Вашият бизнес може да се сблъска с криза след шест месеца и да се нуждае от вливане на капитал, за да оцелее. Или бихте могли да откриете основна възможност, която можете да използвате само с много повече пари, отколкото имате в момента.

По същия начин вашият бизнес кредит влияе върху способността ви да отворите бизнес кредитна карта и кредитния ви лимит. С разрастването на бизнеса ви, бизнес кредитната карта може да стане все по-полезна или дори необходима.

Но бизнес кредитът върви по-дълбоко от простото заемане. Вашите бизнес премии за застраховане варират в зависимост от вашия кредит. С по-добър кредит можете да очаквате по-ниски премии и достъп до по-добри политики.

Продавачите и доставчиците също използват бизнес кредит, за да решат дали да работят с вас, особено ако ви фактурират след доставка. При лош бизнес кредит може да се окажете изолирани и да не можете да работите с по-добрите доставчици и доставчици във вашата индустрия.

С други думи, вашият бизнес кредит има значение повече, отколкото може да мислите.

Поддържане на вашия личен и бизнес кредит отделно

Като собственик на малък бизнес лошият или никакъв бизнес кредит може да изложи личните ви активи на риск.

Представете си, че имате нужда от заем, кредитна линия или бизнес търговска линия. При пределен бизнес кредит повече кредитори изискват лично да гарантирате кредитната линия. Те дори могат да ви откажат изцяло и вместо това да ви принудят да се обърнете към лични кредитори.

Така или иначе, ако не плащате този дълг, това не е само вашият бизнес на линия. Кредиторите могат да дойдат след всички ваши лични активи: вашия дом, кола, брокерска сметка и лични инвестиции - вие го наречете.

Но с по-добър бизнес кредит, не е необходимо да поставяте личния си кредит толкова често, ако изобщо. Можете да разчитате на бизнес кредит и да запазите личните си активи отделно и безопасно.

Какво има във вашия кредитен файл за бизнеса

Дори и никога да не сте отваряли бизнес кредитна линия или заем, вашият бизнес все пак може да има кредитен профил и отчет.

Някои кредитни бюра проследяват публични записи, за да установят кредитната си история на бизнеса. Те търсят фалити, съдебни решения, залог и други съдебни записи като отрицателни показатели. Те знаят адреса на вашия бизнес и кога е бил регистриран.

И разбира се, ако вашият бизнес има открити кредитни сметки, те проследяват и тази информация. Точно както при личния кредит, бюрата поставят акцент върху историята на плащанията и съотношението на наличния за вас кредит спрямо използвания кредит.

Ако никога не сте виждали такъв, Equifax има примерен отчет за бизнес кредит, за да даде на собствениците на бизнеса по-добър представа какво включва.

10 стъпки за изграждане на по-добър бизнес кредит

Готови сте да започнете активно да увеличавате кредитната история и резултата на вашия бизнес?

Изпълнете тези 10 стъпки - много от които може би сте изпълнили вече, за да ви стигне до там.

1. Регистрирайте бизнеса си

Ако все още не сте го направили, подайте заявление в държавния отдел за оценка и данъчно облагане или труд и лицензиране за създаване на бизнес субект.

Ще се изненадате колко малко ви е необходимо, за да започнете бизнес. Освен вашето име, адрес, името на бизнеса и няколко други дребни детайли, просто се нуждаете от организацията и таксата за подаване.

Въпреки че винаги е добра идея да се консултирате с адвокат, това е една правна задача, с която повечето предприемачи могат да се справят LegalZoom. Преди да решите дали да заложите хиляди долари на адвокат, отделете 15 минути на Google, за да потърсите процедурата за откриване на дружество с ограничена отговорност или друго юридическо лице във вашата държава. Повечето държави проектират този процес да бъде изключително лесен - по-добре да си вземете таксите за подаване, скъпа моя.

Дори ако в момента сте солопренер или обмисляте да печелите пари от хоби, често има смисъл да регистрирате истински бизнес. Ако не друго, можете да се възползвате от данъчните удръжки от малкия бизнес и да поддържате счетоводството си по-чисто.

2. Вземете EIN

По същия начин IRS умишлено улеснява създаването на EIN за новите предприятия, така че да могат да проследяват бизнеса ви за данъчни цели.

Но също така ви е необходима, за да кандидатствате за кредитни сметки и да изграждате бизнес кредит. По този начин IRS проследява историята на вашите плащания и други кредити.

Посетете уебсайта на IRS, за да кандидатствате за EIN. Обикновено отнема само няколко минути, всичко се управлява онлайн и вероятно е най-безболезненото взаимодействие, което някога ще имате с IRS.

3. Отворете акаунт за проверка на бизнеса

Точно както искате да запазите вашите бизнес кредитни сметки отделно от личния си кредит, вие също искате да държите финансите на бизнеса си отделно от личните си финанси.

Като начало, той поддържа счетоводството ви по-чисто и лесно. Но също толкова критично, той ви предпазва от лична отговорност.

Когато бъркате средства между личните си и бизнес сметки, вие размивате линиите между тях от правна гледна точка. Ако ви предявят иск, ищецът обикновено се опитва да „пробие корпоративното воал“ и да дойде след вас лично. И съдията обикновено го позволява, ако не сте запазили раздяла между бизнеса и личните си финанси. Вижте това обяснение от закона за Paperbark за допълнителни подробности.

Започнете да разделяте финансите си, като отворите сметката за проверка на бизнеса. Ако вашата лична банка не предлага евтина или безплатна проверка на бизнеса, опитайте сметката на Chase за проверка на бизнеса като удобна опция.

Освен счетоводните и правни причини да отворите акаунт за проверка на бизнеса, това също ви помага да изградите бизнес кредит. Той установява банкова референция за вашия бизнес и отваря вратата за по-добър кредит в бъдеще. Обикновено бизнес кредиторите разглеждат вашата банкова история и колкото по-дълго е отворена банковата ви сметка в бизнеса, толкова по-добре.

4. Установете бизнес адрес и телефонен номер

Може да изглежда тривиално, но наличието на специален бизнес адрес и телефонен номер ви помага да се регистрирате в бизнес директории, като Yellow Pages, Better Business Bureau, Angie's List и Yelp.

Кредитните бюра изтеглят информация за вашия бизнес от тези директории Можете, разбира се, да използвате домашния си адрес и номера на мобилния си телефон. Но специален адрес и телефонен номер ви помагат да разделите по-добре личния си и бизнес живот.

И нека бъдем честни, по-професионално е.

Това също не трябва да ви струва ръка и крак. Можете да получите безплатен виртуален бизнес телефонен номер, пренасочен към всяка телефонна линия, която харесвате, чрез услуги като Google Voice или eVoice. Или можете да имате инсталирана отделна бизнес телефонна линия.

По същия начин можете да получите виртуален бизнес адрес, където пощата се препраща, където искате. Като емигрант и предприемач сам използвам услуга за частна поща, която отива още повече. Те сканират пликовете ми, за да ги гледам онлайн, и аз ги насочвам или да го препращам физически, отварям и сканирам пощата, за да го прегледам онлайн, или го раздробявам. Използвам остров Свети Брендан, но те не са единствената услуга на пазара.

В идеалния случай тези телефонни и адресни услуги създават вашите първи кредитни сметки, докладвани на кредитните бюра, за да ви помогнат да започнете установяването на кредит.

5. Кандидатствайте за номер D-U-N-S

Тъй като Dun & Bradstreet е най-голямата агенция за отчитане на бизнес кредити, вие искате да играете топката по техните правила.

Отварянето на кредитен файл директно с тях е важна първа стъпка за това. Посетете уебсайта им, за да кандидатствате за номер на система за универсален номер на данни и отворете файл с тях.

Безплатно е, въпреки че може да отнеме до 30 дни. И макар това да не е задължително - Dun & Bradstreet може да отвори файл за кредитна история за вас независимо - това помага да започнете свой собствен файл с тях. Ако не друго, то ви позволява да настроите записа направо върху детайлите на вашия бизнес и отваря директна линия за комуникация с тях в случай на спор.

6. Отворете търговски линии с доставчиците си

Продавачите и доставчиците често позволяват на предприятията да плащат, след като получат своите стоки или услуги. Това е форма на кредит. И мнозина отчитат тези плащания на кредитните бюра. Точно както навременните плащания по заем помагат за установяване на добър кредит, така и навременните плащания по търговските линии.

Освен, че ви помага да увеличите кредитния си резултат от бизнеса, той също така изгражда и по-добри отношения с вашите доставчици и доставчици, които често включват най-важните ви бизнес отношения.

Избирайте внимателно доставчиците си и след това поддържайте връзката с навременни или дори предсрочни плащания. По-добрите условия за фактуриране могат да подобрят паричния поток на вашия бизнес и да ви помогнат да избегнете точки от задушаване на пари.

7. Вземете бизнес кредитна карта или кредитна линия

По същия начин бизнес кредитните карти и кредитни линии едновременно ви помагат да изградите своята кредитна история и могат да облекчат свиването на паричните потоци.

В някои случаи можете да спечелите ценни награди и от бизнес кредитни карти - особено в обема, който може да ги използвате. В предишната ми компания голяма част от нашия бизнес идваше от онлайн реклами, по-специално Google Ads. Обикновено изразходвахме шест цифри за онлайн реклами за един месец.

Това е много безплатно пътуване на карта за награди за пътуване. Но бизнес кредитните карти не работят изцяло като личните кредитни карти. Преди да изберете такъв, прочетете съветите за кандидатстване за бизнес кредитни карти.

8. Изберете кредитори, които отчитат вашите плащания

Повечето банки и други бизнес кредитори отчитат месечните си плащания към кредитните бюра. Това помага за задълбочаване и изграждане на вашата кредитна история.

Не всички кредитори обаче отчитат вашата история на плащанията. Преди да влезете с даден бизнес кредитор, проверете два пъти дали те се отчитат в кредитните бюра.

Разбира се, отчитането съкращава и двата начина. Ако по подразбиране, това се докладва и на бюрата.

9. Използвайте ливъридж с повишено внимание

Да плащате сметките си навреме и да не влизате над главата си, трябва да върви без съмнение. И все пак кредитополучателите не успяват да извършат навременните плащания през цялото време.

Вземете отговорно. Дългът е инструмент - а милиони американци злоупотребяват с лоши финансови навици като поддържане на високо салдо по кредитни карти. Колкото и полезен да е кредитът, той също е изключително опасен и е погребал много бизнес през вековете.

Ако се интересувате от разрастване на бизнеса си с дълг, отделете известно време, разговаряйки с други предприемачи, които са привлекли дълг да расте. Попитайте ги не само за това, което се е объркало, но конкретно попитайте какво е объркано. Какво биха направили по различен начин, ако ги направи всичко отначало?

Отново дългът е инструмент; научете как да го владеете с умения, преди всъщност да се нуждаете.

10. Следете вашия бизнес кредит и го поддържайте актуален

Както може би сте открили с личния си кредит, бюрата понякога се объркват.

Най-бързият начин да подобрите кредитния си резултат е да намерите грешки във вашия кредитен отчет и да ги коригирате. Работи и за вашия бизнес кредит, въпреки че бюрата не са задължени по закон да отговарят на вашите изявления.

Това не означава, че игнорират спорове. Но отговорността е на вас да следите кредитния си отчет и да уведомявате бюрата за всякакви грешки.

Издърпайте отчета за вашия бизнес поне веднъж годишно, за да проверите за грешки. Докато сте в него, уведомете кредитните бюра за всички промени в собствеността на вашия бизнес, адрес, телефонен номер или всяка друга подходяща информация.

Точната кредитна история не е отговорност на бюрата. Твое е.

И накрая, поддържайте балансите си възможно най-ниски. Точно както при личния ви кредит, по-голямото използване на наличния ви кредит вреди на кредитния ви рейтинг.

Заключителна дума

Ако не друго, добрият кредит има значение дори за вашия бизнес, отколкото в личния ви живот. Възможността да заемате пари на дребно или да работите с най-добрите доставчици и доставчици може да бъде разликата между оцеляването или провала на вашия бизнес..

Мислете за вашия бизнес кредит като текущ дългосрочен проект. Наблюдавайте го и непрекъснато го подобрявайте, а за вас ще се отворят повече възможности.

Пренебрегнете го и може да се окажете изолирани и сами в индустрията на костите.

Какво ви работи при подобряването на вашия бизнес кредит? Как се отрази кредитът ви - добър или лош - върху бизнеса ви?