Защо данъците ви могат да нараснат при пенсиониране и как да го предотвратите

Данъците върху дохода не отминават при пенсиониране. Структурирайки данъците си, за да намалят тежестта си днес, вместо да се пенсионират, много американци повишават склонността си във вече трудна битка, за да спестят достатъчно, за да живеят, когато вече не работят.

Докато съставяте своя план за пенсиониране и финансова независимост, пазете се от риска, който представлява данъкът върху доходите. С правилното планиране сега можете да сведете до минимум данъчната си тежест и необходимото гнездо за яйце за пенсиониране.

Защо вашата данъчна сметка може да се увеличи при пенсиониране

Днешните данъчни ставки не са написани на камък. И има много причини да вярваме, че те ще продължат нагоре в не твърде далечното бъдеще.

Преди да станете твърде уютни с идеята да намалите данъците си днес за сметка на утре, не забравяйте, че данъчните ставки се променят и САЩ ще се изправят пред значителни икономически и демографски предизвикателства през следващите десетилетия. Дори и данъчните ставки да останат замразени, положението ви ще се промени. Така че трябва да планирате не въз основа на сегашното си богатство, а на бъдещото си богатство.

Настоящите данъчни ставки изтичат през 2025 година

Настоящите федерални данъчни ставки, определени със Закона за данъците и работните места от 2017 г., изтичат през 2025 г., освен ако Конгресът не ги удължи.

Наред с другите промени законът почти удвои стандартното приспадане от предишния си връх от $ 6,500 до $ 12 000 за физически лица и $ 24 000 за семейства. И това беше през 2017 г. - продължава да се увеличава оттогава. Високият стандарт приспадане опростява възвръщаемостта на много доходи на средни доходи, като отхвърля необходимостта от конкретизиране на техните удръжки и помага за намаляване на облагаемия им доход.

Законът също така намали данъчните ставки за повечето групи от приходи. Например, един доход с 50 000 долара годишен доход, преди това е платил най-висока данъчна ставка от 25%, но днес плаща 22%.

Това няма да трае вечно. И е трудно да си представим, че данъчните ставки падат по-ниски, отколкото са в момента.

Днешните исторически ниски данъчни ставки

Помислете за историческия контекст на федералните данъци. Максималната федерална ставка на данъка върху дохода днес е 37%. През 1944 г. най-високата федерална данъчна ставка е зашеметяваща 94% за всеки, който печели над 200 000 долара. Трябваше само 8000 долара доход, за да бъде обложен на 37% ниво. Дори отчитайки инфлацията, това беше висок доход на средната класа - около 115 000 долара в днешните долари. И някой, който печели еквивалента на днешния среден доход, плаща данъци с 29% ставка в сравнение с днешните 22%.

След Втората световна война домакинствата със среден доход продължават да плащат сравнително високи проценти. Най-високата федерална ставка на данъка върху доходите остава висока през 50-те, 60-те и 70-те години, като никога не пада под 70%. Данъчните ставки драстично се промениха през 80-те при президента Роналд Рейгън и те остават сравнително ниски през десетилетията оттогава.

Не очаквайте и това да продължи.

Бюджетен дефицит на балон

През 2020 г. годишният бюджетен дефицит - разликата между това, колко харчи федералното правителство, в сравнение с това, колко събират приходи - вероятно ще достигне 1 трилион долара за първи път след Голямата рецесия, на MarketWatch. Това е $ 1,000,000,000,000 за числен контекст.

Към октомври 2019 г. националният дълг на САЩ за първи път надмина 23 трилиона долара. Това излиза на $ 186 579 на данъкоплатец.

Накратко, правителството на САЩ е изправено пред рекорден дълг и в крайна сметка те трябва да платят пайпера. И „те“ означава „вие“, данъкоплатецът, под формата на по-високи данъци.

Застаряващо население

Америка сива. До 2030 г. цялото поколение бейби бум ще бъде над 65 години, според американското бюро за преброяване. Това означава, че 1 на 5 американци ще бъде в пенсионна възраст.

Бюрото също така отбелязва, че до 2035 г. ще има повече възрастни хора в пенсионна възраст, отколкото деца под 18 години поради намаляващата раждаемост. Вече родените американци имат отрицателна раждаемост - с други думи, средният брой деца на жена пада под процента на заместване на населението. Всъщност 2018 г. бележи най-ниската раждаемост от повече от 30 години според центровете за контрол и превенция на заболяванията. Единствената причина американското население да продължава да нараства изобщо е имиграцията.

Към 2020 г. за всеки възрастен в пенсионна възраст ще има три и половина възрастни в трудоспособна възраст - вече ниско съотношение. През следващите 40 години бюрото очаква това да спадне до две и половина възрастни в трудоспособна възраст за всеки старши.

Това означава, че по-малко работници поддържат повече получатели на обезщетения.

Правото на харчене се увеличава

Докладът за социално осигуряване за 2019 г. рисува мрачна картина.

През 2020 г. разходите ще надхвърлят приходите за първи път от 1982 г. Правителството ще изчерпи резервния фонд до 2035 г. въз основа на текущите тенденции в разходите и приходите.

Цифрите изглеждат още по-зле за Medicare. Исковете ще изтощят болничния осигурителен фонд на Medicare до 2026 г. според сегашните прогнози.

Всичко това предполага, че увеличението на данъците е на хоризонта. Намаляването на разходите за тези програми за отпускане на права остава политически невъзможно поради мощното висше лоби и здравословните решения на проблемите с платежоспособността на социалното осигуряване могат да останат без внимание..

Повишено лично богатство при пенсиониране - надяваме се

Крайната причина, поради която е вероятно да се сблъскате с по-високи данъци при пенсиониране, няма нищо общо с макроикономиката или политическия пейзаж. Простият факт е, че ще бъдете по-богати от времето, когато се пенсионирате, поне ако продължите усърдно да спестявате за пенсиониране.

Един от начините на пенсиониране се промени през последните няколко десетилетия е, че все повече сте отговорни за спестяването, инвестирането и планирането на собственото си пенсиониране. Спестявате гнездо на яйце, изграждате пасивни потоци от доходи и след това живеете върху тях щастливо.

И вие плащате данъци и върху тях.

Как да се предотвратят по-високи данъци при пенсиониране

Нямате контрол върху федералната данъчна ставка, освен да гласувате за рядък кандидат, който всъщност може да ограничи разходите и да намали дефицита на федералния бюджет.

Но вие имате контрол върху структурирането на пенсионните си спестявания и доходи за минимални данъци.

Изпробвайте тези седем тактики, за да намалите данъчната си тежест при пенсиониране, което от своя страна намалява колко трябва да спестите за пенсиониране, за да създадете същия нетен доход за живот.

1. Преобразуване на рота

Когато инвестирате в традиционна IRA вместо Roth IRA, получавате данъчната облекчение през тази година, но плащате данъци по-късно. Вие приспадате вноската от облагаемия си доход сега, но правителството облага приходите и евентуалните тегления по-късно.

Обратното е валидно за Roth IRAs. В момента не получавате данъчното приспадане, но вашите приходи и тегления са без данъци.

Една лесна стъпка е да започнете да допринасяте за Roth IRA, а не за традиционна IRA. Това лесно може да стане чрез брокери като подобрение или Вие инвестирате от J. P. Morgan. Можете да направите същото с Roth 401 (k), а не да допринасяте за традиционния 401 (k).

Можете да го направите още повече, като преместите пари от традиционния си IRA във вашия Roth IRA. Нарича се преобразуване на Roth и изисква да плащате данъци върху преместените пари сега. След това парите започват да растат без данъци. При пенсиониране се възползвате от необлагаем доход.

За да предотвратите масово повишаване на данъците сега, помислете за постепенно прехвърляне на вашите средства от IRA за няколко години. Например, ако сте един-единствен фиш със 70 000 долара облагаем доход, можете да преведете 14 000 долара в преобразуване на Roth през тази година, което не позволява на някой от вашите приходи да премине в данъчната група от 32%. В следващите години можете да премествате повече пари през всяка година, докато не преобразувате целия си традиционен IRA акаунт в своя Roth IRA.

Особено има смисъл, ако мислите за преминаване от състояние с нисък данък към състояние с висок данък. Ухапете данъчния куршум сега, преди новата ви държава да започне да ви начислява по-високи данъци.

Професионален съвет: Ако в момента инвестирате в IRA или 401 (k), уверете се, че сте запишете се за безплатен анализ от Blooom. Те гледат вашето портфолио, за да се уверите, че имате правилната сума за диверсификация и правилно разпределение на активите въз основа на вашата толерантност към риска. Те също така се уверяват, че не плащате твърде много такси.

2. Преминаване към държава с по-нисък данък

Седем щата не начисляват никакви данъци върху дохода: Аляска, Флорида, Невада, Южна Дакота, Тексас, Вашингтон и Вайоминг. Други два щата - Ню Хемпшир и Тенеси - не начисляват данък върху печалбата, но правят такси върху доходите от инвестиции, като дивиденти и лихви.

Държавните данъци не са маловажни. В Калифорния, например, основният данък върху дохода е 12,3%. И не само високите доходи са и шамарите с високи данъци. Лице, което печели средния доход в САЩ от 61 372 долара, все още плаща 9,3% от него в държавни данъци върху доходите на Калифорния, което достига близо 6 100 долара.

Повечето хора могат да измислят няколко неща, които биха предпочели да правят с $ 6100 всяка година. Само си представете колко по-рано бихте могли да се пенсионирате, ако инвестирате допълнително $ 6100 всяка година.

Разбира се, данъците върху дохода не разказват цялата история. Държавите също налагат данъци върху собствеността, данъци върху продажбите и акцизите, така че когато оценявате състоянията с по-ниски данъци, гледайте на държавите с най-ниска обща данъчна тежест.

3. Преместване в чужбина

Когато живеете в чужбина, първите 105 900 долара, които печелите, са без данъци, при изключване на чуждестранните доходи.

Разрешено е, че все още трябва да плащате данъци за самостоятелна заетост, ако притежавате малък бизнес или сте самостоятелно заети. Но избягвате федералните и държавните данъци върху дохода, поне на първите 105 900 долара. По този начин минимизирам данъчната си тежест.

Финансовите перки не свършват дотук. Повечето страни имат по-ниски разходи за живот от САЩ, а много от тях имат по-слаби валути, така че вашият долар се разтяга много повече. В много страни можете да живеете сравнително луксозен начин на живот на 2000 долара на месец.

Преместването в чужбина, дори временно, просто никога не се е случвало на повечето американци. Но преместването в друга държава беше един от най-добрите финансови ходове, които съпругата ми и аз някога съм правил. Ние се възползваме от по-ниски разходи за живот, достъпни (и висококачествени) здравни грижи и по-ниски данъци.

В много страни дори нямате нужда от работа, за да се преместите там. Можете да си купите местожителство или гражданство, за да настроите магазин за постоянно.

4. Използвайте HSA като Стейт Пенсионна сметка

Повече американци откриват, че сметките за спестяване на здравеопазване (HSA) предлагат по-добри данъчни облекчения от всички други сметки, защитени от данъци.

За разлика от IRAs и Roth IRAs, HSA предлагат данъчна защита както сега, така и по-късно. Можете да приспадате вноските от облагаемия си доход през тази година, те растат необлагаеми, а тегленията също са необлагаеми - за тройна данъчна защита.

Да, трябва да използвате средствата за разходи, свързани със здравето. Но това е широк чадър, включващ не само посещения на лекар и лекарства, но и очила, контакти, назначения на зъболекар, контрол на раждаемостта, акупунктура, терапия и дори подобрения в дома, за да ви помогне да остарите на място безопасно.

Освен това ще имате много разходи за здравеопазване при пенсиониране. Средната двойка харчи над 285 000 долара за медицински разходи след 65-годишна възраст според доклад на Fidelity. Така че защо да не покриете тези разходи със средствата си HSA и да извлечете данъчните облекчения?

Ако имате здравословен здравен план, прегледайте най-добрите места за отваряне на HSA за максимална инвестиционна гъвкавост и минимални такси. Един от любимите ни доставчици на HSA е оживено.

5. Оптимизирайте дивидентите и капиталовите си печалби

Имате на разположение много инструменти, за да избегнете плащането на данъци върху дивиденти. Например, под определено ниво на доходите - 78 750 долара за женени двойки през 2019 г., 39 375 долара за физически лица - квалифицираните дивиденти изобщо не се облагат с данък..

По същия начин можете също да сведете до минимум данъка върху вашите капиталови печалби чрез редица трикове и стратегии. Задържането на актив поне една година намалява данъчната ставка от редовната Ви ставка на данъка върху дохода до далеч по-ниската ставка на капиталовите печалби. Дори това понякога можете да избегнете. Например, ако сте живели в имот поне две от последните пет години, преди да продадете, първите ви печалби от 500 000 долара са без данъци, ако сте женен, и 250 000 долара, ако сте неженен.

Правилата могат да станат тайнствени и сложни бързо, затова говорете чрез данъчната си стратегия с финансов съветник, ако имате съмнения относно това как да продължите напред. Ако в момента нямате финансов съветник, SmartAsset разполага с инструмент, който ще ви помогне да намерите уважаван съветник близо до вас.

6. Обмислете общинските облигации при пенсиониране

Тъй като работниците са близо до пенсиониране, конвенционалната мъдрост предполага постепенно да прехвърлят разпределението на активите си, за да включват повече облигации, като се има предвид по-ниската им нестабилност и ориентирана към доходите възвръщаемост.

И ако ще инвестирате в облигации, защо да не спестите от данъци, като включите някои общински облигации?

Връщанията на общински облигации обикновено се освобождават от федерални данъци върху дохода, а често и от държавни и местни данъци. Въпреки това, често се налага да инвестирате в местни общински облигации за вашата държава и община, за да освободите печалбите от данъци.

След като увеличите годишните си данъчни вноски за пенсионна сметка, помислете за общинските облигации като друг начин за инвестиране без данъци.

7. Загуби от реколтата

Дори след като се пенсионирате, не се страхувайте да натрупате загуби в своя брокерски акаунт, за да компенсирате печалбите. Повечето роботи-съветници, като подобрение, автоматично предоставяте събиране на данъчни загуби по вашата сметка през цялата година.

Представете си, че вашите инвестиции имат силна година и печелете достатъчно в облагаемите печалби, за да влезете в по-висока данъчна група. Имате и няколко инвестиции, които постоянно са ви по-ниски от това, че сте искали да продадете и реинвестирате на друго място. Това може да е идеалният момент да поемете тези загуби и да продължите като данъчна маневра в края на годината.

Просто внимавайте да не продавате фундаментално здрави инвестиции. Помислете за събирането на данъчните загуби като начин за почистване на мъртвата дървесина във вашето портфолио. Но избягвайте да продавате само за данъчните облекчения - продавайте само инвестиции, които наистина вече не искате.

Заключителна дума

Твърде много инвеститори лъжливо приемат, че данъците им ще са по-ниски при пенсиониране. Но това, че вече не печелите заплата за W-2, не означава, че няма да плащате данъци.

Все още печелите облагаем доход от социално осигуряване, от вашата посредническа сметка и инвестиции, от концерти на непълно работно време и може би от пенсия. И да се надяваме, че ще бъдете значително по-богати от времето, когато се пенсионирате.

Започнете да поставяте основите сега за по-ниски данъци при пенсиониране. Възползвайте се от защитени от данъци сметки, които позволяват на вашите инвестиции да растат и сложни без данъци, като Roth IRAs и здравно спестовни сметки. Говорете с вашия финансов съветник за други начини, по които можете да структурирате инвестициите си, за да намалите данъчната си тежест при пенсиониране.

Тъй като колкото по-малко пенсионни доходи са приспаднати от данъци, толкова по-малко трябва да спестите за пенсиониране и колкото по-рано можете да помислите за пенсиониране.

Как планирате да намалите данъчната си тежест при пенсиониране? Какви стратегии обмисляте да приемете, но все още не сте разбрали?