Защо трябва да останете далеч от кредитите за очакване на възстановяване на данъци (RALs)

Много сделки за възстановяване на данъци обещават да добавят някаква премия към възстановяването и могат да бъдат много полезни, особено ако времето е правилно - например, ако случайно планирате да купите кола или диван.

Заемът за очакване на възстановяване на данък в брой обаче е съвсем различна история. Заемът за очакване на възстановяване, известен още като RAL, е начин за данъчен служител да получи възстановяването си веднага. Компанията за подготовка на данъци разхожда потребителя чрез подаване на техните данъци, определя размера на възстановяването и след това предлага да даде паричните средства за възстановяване на физическото лице на място - минус няколко такси. В замяна, компанията получава да задържи възстановяването на клиента, когато е издадено от Службата за вътрешни приходи.

Има няколко причини, поради които този вид заем не е разумно финансово решение - все пак милиони данъчни лица се възползват от тези бързи данъчни заеми всяка година.

Кой получава заеми за очакване на възстановяване?

Потребителските пазачи гледат на RAL като хищни, тъй като те се фокусират върху индивиди и семейства с по-ниски доходи. Има две основни причини, поради които данъкоплатците с ниски доходи са в центъра на вниманието на RALs:

• Проблеми с паричните потоци. Тъй като хората в групи с ниски доходи често имат проблеми с паричния поток, те гледат на възстановяването на данъка като на златна възможност за решаване на този проблем за месец или два.
• Няма проверка на акаунт. Най-бързият начин да получите възстановяване на данък IRS е чрез директен депозит, но приблизително една четвърт от американците (предимно семейства с по-ниски доходи) нямат чекови сметки. Заемът за очакване на възстановяване на средствата им позволява да получат парите си в рамките на няколко дни, докато може да отнеме повече от месец, за да получат хартиен чек.

Тези, които предлагат RALs, внимават за данъкоплатците, които се отчайват от парите. Под прикритието да бъдат полезни, те убеждават тези хора да вземат заеми, които в крайна сметка нетират доставчика на заем подредена печалба.

Кой ги предлага?

От няколко години най-големият продавач на RALs беше H&R Block. Наскоро обаче, малко изненадващо решение на американския офис на контролера на валутата значително намали способността на H&R Block да обработва и издава RALs.

Джаксън Хюит се превърна в най-големия доставчик на кредити за очакване на възстановяване, както и на данъчната служба Liberty. Много подготвители на данъци предлагат някаква форма на обезщетение в очакване на възстановяване.

Как работят RALs?

Тези заеми, обикновено предлагани от службите за подготовка на данъците, се предлагат въз основа на размера на възстановяването на данъкоплатците. След това приспадат всички такси или лихви преди издаване на заема.

На теория заемът се изплаща, когато службата за подготовка на данъка получи вашия чек за възстановяване на данъци. Ако възстановяването на сумата ви е по-малко от първоначално предвиденото (например, ако се приспадат билетите за трафик или задълженията за издръжка на деца), вие ще носите отговорност за останалата сума.

Ако смятате, че това звучи като доста добра сделка, тъй като просто ще получите чек, без да се притеснявате да правите плащания по заем, помислете отново. Таксите и ГПР по тези заеми са просто срамежливи от грабеж по магистрала: RAL таксите и лихвите могат да добавят до повече от 250 долара и да намалят възстановяването ви с до 10%, а ГПР са над 30%. Федерацията на потребителите на американските щати „Ефективната ГПР за RALs въз основа на 10-дневен период на заема варира от около 50% (за заем от 10 000 долара) до близо 500% (за заем от 300 долара). ГПР за типичен RAL от около 3000 долара може да бъде от 77% до 140%. “

По-голямата реалност е, че кредитите за очакване на възстановяване продължават много повече от 10 дни. Имайте това предвид, ако се окажете изкушени от RAL оферта, когато работите с компания за подготовка на данъци.

Меки RALs

Обикновено RAL се издава под формата на дебитна карта от данъчния подготвител. Въпреки това, има много фирми, които предлагат „меки“ RAL. Мек RAL е, когато докажете размера на възстановяването си на бизнес и този бизнес предлага стоки или карта за подаръци в магазина, които са еквивалентни на предвиденото възстановяване. Отново, това не е истински заем за очакване на възстановяване и има случаи, когато тези видове авансови плащания са добра сделка.

Защо очакването за възстановяване на средствата е лоша идея?

Очевидно не всички смятат RAL за лоша идея. Милиони данъкоплатци смятат, че положението им изисква такъв вид мярка, но смятам, че получаването на тези заеми е лош ход в почти всяка ситуация. Ето няколко причини, поради които:

1. Висока цена. Най-очевидната причина срещу получаване на заем за очакване на възстановяване е цената, поискана от този заем. Минималната обща цена изглежда е в близост до 30%, в зависимост от това колко време отнема кредиторът ви да получи възстановяването.
2. Неетична мотивация. Данъчните измами са сериозен проблем. Възнаграждението на доставчика ви за очакване на възстановяване на сумата е свързано с размера на възстановяването. В зависимост от вашия данъчен подготвител да ви даде заем въз основа на прогнозната сума на възстановяването, вие поставяте стимул пред него да намери повече данъчни удръжки, отколкото позволява законът, или да поемете повече рискове при връщането си. Никой от нас не иска IRS да се върне след няколко години, като поиска проверка, за да компенсира грешките и грешките при подаване на данъци. И има някои удръжки, които значително увеличават риска от данъчен одит на IRS.
3. Показател за сериозни проблеми. Ако сте толкова отчаяни за възстановяването на данъка, че сте готови да платите 30% до 50% лихва, за да получите тези пари в ръка, имате нужда от помощ, обикновена и проста. Трябва да направите бюджет, да разберете причините за проблемите с дълга си и може би дори да намерите втора работа. С други думи, финансовият ви живот е в сериозни проблеми и е време да предприемете драстични мерки за подобряването му.

Добрите идеи ли са RALs?

Отговорът е прост: Не, заемите с очакване за възстановяване никога не са добра идея. С казаното, те мога бъдете по-малкото от две злини.

Например, ако сериозно обмисляте да вземете заем до деня на плащане или авансов заем на заплащане, отидете вместо с RAL. Защо? Когато вземате заем до деня на плащане, вземате назаем над и извън средствата си, което означава, че вземате назаем директно срещу нормалния си паричен поток. В резултат на това заемите с изплащане към деня на плащане - заедно с техните изключително високи лихвени проценти - могат да причинят порочен цикъл, който в крайна сметка да ви остави в тежко финансово положение.

От друга страна, RALs са просто авансово плащане на пари, които се дължат от IRS. По този начин, не е задължително да се окажете в дългове, дори и след като платите висока такса или лихва. Например, ако очаквате възстановяване на данък в размер на 3000 долара и плащате 200 долара такси, вие все пак излизате 2800 долара на черно, без да се налага да дължите никакъв дълг. Разбира се, ако току-що сте чакали възстановяването на сумата, това може да е пълно 3000 долара - но, поне все още сте нетен позитивен.

Заключителна дума

Накратко, не получавайте заем за очакване на възстановяване, тъй като това е незабавно удовлетворение в най-екстремната форма. В много щати и дори федерално законодателството се обсъжда, което би ограничило или забранило предсрочно възстановяване на заеми. Ето защо много държавни служители гледат на тази финансова стратегия.

Но не е нужно правителството да ви каже, че заемът за очакване на възстановяване е нещо, което трябва да се избегне, нали? Не чакайте законодателите да предприемат действия. Вместо това предприемете стъпки, за да гарантирате, че не разчитате финансово на възстановяването на данъка. Или коригирайте федералния си данък върху доходите, удържани освобождавания, така че възстановяването ви да не е толкова високо.

Ако все пак се нуждаете от парите по-рано, отколкото по-късно, изпратете електронно писмо с един от многото безплатни онлайн софтуерни програми и услуги за подготвяне на данъци и направете парите си за възстановяване директно депозирани във вашата сметка. Може да се наложи да изчакате няколко допълнителни дни, но в крайна сметка ще имате всяка стотинка, която заслужавате.