Защо трябва да наемете сертифициран финансов планировчик - ползи

Не съм. Докато съпругата ми не ме убеди да се присъединя към споделен битов календар, аз повече или по-малко живеех до седалката на панталоните си. Ще призная, че спонтанността се разпростира и върху личните ми финанси. Въпреки че винаги съм бил финансово дисциплиниран, стратегическото управление на парите не е било моят силен костюм. Разходите по-малко, отколкото спечелих и разпределих излишъка в спестовните и облекчените с данъци пенсионни сметки, беше в обхвата на моята стратегия за финансово планиране.

Това се промени, голямо време, когато съпругата ми аз и започнах да работя със сертифициран финансов планър (CFP®). За първи път откакто обединихме финансите си, ние се чувстваме в контрол над нашето колективно финансово бъдеще.

Ето защо трябва да помислите и за наемането на професионалист CFP®, дори ако не сте сигурни, че имате нужда от такъв. Преди да се потопим, не забравяйте да следите #LetsMakeAPlan в социалните медии, разгледайте Facebook страницата на CFP® Board и разберете как CFP® pro може да ви помогне на LetsMakeAPlan.org.

Какво е CFP® Professional?

Сертифициращият CFP® е доверен финансов професионалист, придържан към строги етични и експлоатационни стандарти. Според борда на CFP®, специалистите по CFP® са „обучени, за да ви помогнат да разработите цялостна стратегия за постигане на вашите краткосрочни и дългосрочни финансови цели… от планиране на пенсиониране до спестяване за колеж.“

За да спечели този запален сертификат, всеки бъдещ сертификат за CFP® трябва да има поне 4000 часа опит в областта на финансовото планиране и да отговаря на допълнителни изисквания за първоначално сертифициране в четири основни категории. Само тези, които отговарят на тези строги изисквания, могат да се нарекат професионалисти на CFP®.

1. Образование

Всички специалисти по CFP® трябва да имат или да получават четиригодишна бакалавърска степен от акредитирана образователна институция. Потенциалните сертификати CFP® не се нуждаят от завършена бакалавърска степен, когато се явят на изпита CFP®, но трябва да го спечелят в рамките на пет години от първоначалното изпитване.

Стремежните сертификати за CFP® трябва също да завършат пет курса на ниво колеж, предлагани от институции, одобрени от Съвета на CFP®. Тази курсова работа обхваща теми като:

Общи принципи на финансовото планиране
Данъчно планиране
Имуществено планиране
Управление на риска
Разработване на финансов план

2. Изпит

Изпитът на CFP® Board е строг ежедневен изпит, който тества студентите по десетки подтеми за финансово планиране, включени в курсовата работа на CFP®, както и измерва способността им да прилагат принципите на финансовото планиране в реални ситуации.

Изпитът за CFP® Board е значително по-дълъг и по-труден от проктовите тестове на FINRA за лицензиране на ценни книжа или тестове, спонсорирани от държавата, за застраховка живот, здраве и имущество / застраховка. Степента на изпит за CFP® Board обикновено е между 55% и 60%.

3. Опит

Потенциалните сертификати за CFP® трябва да придобият поне 4000 часа съответен опит във финансовото планиране. Има два начина да направите това:

Стандартна пътека. Кандидатите за стандартния път трябва да спечелят равностойността на поне 6000 часа квалификационен опит в професионална обстановка.
Учебен път. Кандидатстващите кандидати за Pathway трябва да спечелят равностойността на поне 4000 часа квалифициран опит във финансовото планиране под прякото, документирано наблюдение на професионалист на CFP®.

И двете опции излагат потенциалните сертификати на редица ситуации в реалния свят, които вероятно ще срещнат като професионалисти на CFP®.

4. Етика

Всеки професионалист на CFP® е доверителен, което означава, че са се заклели да действат в най-добрия интерес на своите клиенти. Освен това се очаква сертификатите да спазват строги стандарти за професионално поведение, както са дефинирани в ръководството на Съвета на CFP® „Стандарти за професионално поведение“..

Преди да бъдат посрещнати в коша, бъдещите сертификати трябва да попълнят заявление за сертифициране на CFP®, което включва задълбочена проверка на криминални и професионални данни. Сертификаторите не могат да използват маркировката CFP®, докато не изчистят тази стъпка и официално не получат обозначението.

Какво може да направи вашият CFP® Professional за вас

Цялото това строго обучение и подготовка осигурява CFP® професионалисти, които да помагат на клиентите във всеки етап от живота, независимо колко сложни са техните лични финанси или колко амбициозни са техните планове.

Кога да се обадите на CFP® Professional

Можете да потърсите професионалист по CFP® по всяко време. Всъщност има какво да се каже за проактивно планиране или да се обадите на професионалист на CFP®, за да даде второ мнение или да предостави нов набор от очи, дори и да чувствате, че сте на път да постигнете финансовите си цели.

В други случаи конкретно събитие може да ви подтикне да потърсите специалист по CFP®, като например:

Промяна в брака Статус. Бракът и разводът носят и перспективата за големи финансови промени. Например, ако вашият съпруг / съпруга има голям дълг на студентите, може да искате да разработите план за минимизиране на въздействието му върху вашите споделени финанси. Ако се притеснявате от последиците от връщането към статут на еднополучател след разпадането на брака, ще искате да помислите как да останете на път, за да постигнете личните си финансови цели.
Промяна в размера на семейството. Очаквате раждането или осиновяването на дете? С голяма радост идва голяма отговорност. Изчерпателен финансов план може да ви помогне да се справите с безброй финансови предизвикателства, с които ще се сблъскате, докато вашето малко възрастне, от привидно безкрайни покупки на пелени до изграждане на фонд за обучение в колеж.
Промяна в статута на заетост. Неочакваната загуба на работа или съкращаването като цяло носи незабавен финансов натиск, дори ако имате значителни лични спестявания. По същия начин предизвикателствата - или поне новите сложности - могат да възникнат в резултат на положителни промени в статута на заетост, като например осигуряване на първата ви работа на пълен работен ден извън колежа.
Финансов вятър (очаквано или не). Това е особено разпространен тласък да се потърси съвет от професионалист на CFP® и да се избегне синдром на внезапно богатство. Най-често срещаният тип ветропад е наследство от починал роднина, но други вятърни падания, като правни решения или печалби от лотария, също изискват стратегическо планиране.
Справяне със сериозно финансово предизвикателство. Финансовият дистрес има много форми. Независимо дали се занимавате с продължително заболяване в семейството си, хазартна зависимост или принудително разстройство при покупка, натрупване на дълг по кредитни карти с висока лихва или студентски заеми или нещо друго, което сериозно напряга вашите финанси, може да се възползвате от задълбочена, откровена консултация с CFP® професионалист. В случаи на нездравословни финансови навици или медицински проблеми, ще се нуждаете и от насоки от други специалисти.
Дългосрочно планиране за основните жизнени етапи. Ако не сте сигурни как да започнете да планирате основни житейски етапи или смятате, че се нуждаете от помощ при разработването на вашия план, CFP® професионалист може да ви помогне. Най-често срещаните примери включват финансиране на образованието в колежа, закупуване на жилище и гарантиране, че ще имате достатъчно пари при пенсиониране.
Влизане или излизане от бизнес. Стартирането на бизнес от самото начало е всепоглъщащо начинание с огромни финансови последици. Въпреки че вашият CFP® професионалист може да не е оборудван да ви съветва по технически въпроси в бизнеса, те могат да ви помогнат да оптимизирате личните си финанси за предприемаческо бъдеще. Инвестирането в съществуващ бизнес е не по-малко сложно и напускането на бизнес може да доведе до значителен финансов спад.
Чувство за преумора от финансови въпроси. Просто да се почувствате претоварени от състоянието на вашите финанси или задълженията, с които се сблъсквате, е достатъчно основание да се консултирате с професионалист на CFP®.

Това не е изчерпателен списък, разбира се. И имайте предвид, че няма нужда да чакате ускоряващо събитие, за да се обадите на сертификат за CFP®. Всеки път е подходящ момент да направите план.

Процесът на финансово планиране

Ръководството за потребителски съвет на CFP® за финансово планиране очертава процес на финансово планиране в шест стъпки. В зависимост от договореността, която сте работили с вашия CFP® професионалист, този процес може да бъде с ограничена или неопределена продължителност.

Съгласете се как да работите заедно. Първо, ще имате встъпителна среща с вашия CFP® професионалист, по време на която те ще очертаят вашите отговорности, естеството на услугите, които можете да очаквате, и важни съображения като компенсация. По време на тази среща ще искате да зададете някои или всички въпроси, описани в следващия раздел.
Съберете информация и задайте цели. По време на вашата встъпителна среща или последващи действия ще обсъдите вашите текущи финансови ситуации, цели и толерантност към риска с вашия CFP® специалист. Най-вероятно ще трябва да предоставите извлечения и друга информация преди този разговор.
Анализ и стратегия. След това вашият CFP® професионалист ще анализира финансовата ви ситуация в контекста на заявените от вас цели, за да започне да изготвя план за тяхното изпълнение в рамките на определените от вас времеви рамки. Тази стъпка включва подробен анализ на паричния поток на вашето домакинство, данъчна ситуация, застрахователни нужди, активи и пасиви.
Задайте препоръки. Анализът на вашия професионалист CFP® ще даде препоръчими за изпълнение действия, които заедно съставят финансовия ви план. Тези препоръки включват различни теми, от инвестиционна стратегия и застраховане до планиране на имоти и управление на дълга. Вашият професионалист трябва да предостави подробно обяснение как са стигнали до всяка препоръка, да поиска вашата обратна връзка и да включи вашия принос във всяка ревизия. Не сте задължени да следвате оригинални или преработени препоръки към писмото; изобщо не е нужно да предприемате никакви действия по тях, ако не искате.
Пуснете своя план в движение. Ако решите да запазите своя професионалист CFP® след като планът ви е в окончателна форма, те ще ви помогнат да изпълните неговите препоръки. В някои случаи, като например управление на инвестициите, те ще бъдат пряко и тясно включени в изпълнението. В други, като изработването на план за недвижими имоти и застрахователно покритие, те ще координират с доставчици на услуги от трети страни..
Следете напредъка. Тази стъпка включва постоянна координация между вас и вашия CFP® професионалист толкова дълго, колкото искате да ги запазите. Ще трябва да се координирате с вашия CFP® специалист, за да определите кой е отговорен за прилагането на всеки аспект от вашия план. Вие сте свободни да прекратите връзката по всяко време и да поемете пълен контрол върху изпълнението на плана си.

Въпроси, които да зададете на бъдещите финансови планиращи

Не бързайте да планирате отношения. След като сте ограничили възможностите на вашия финансов планировчик до шепа, седнете или установете разговор с всеки от тях, за да придобиете по-добър представа за техния подход, силни страни и слабости. Въпросите, които да ги зададете включват:

Вие сте CFP® Professional? Звучи основно, но не забравяйте: не всеки, който нарича себе си „финансов планировчик“, всъщност е сертификат за CFP®. Ако сте ангажирани да работите с някой, който е квалифициран да показва маркировката CFP®, трябва да потвърдите това предварително.
Какви продукти и услуги предлагате? Финансовите планиращи не могат законно да продават финансови продукти и услуги, освен ако не са лицензирани и регистрирани за това. Преди да влезете в отношения за планиране, потвърдете, че вашият CFP® професионалист притежава съответните идентификационни данни, като например лиценз за брокер-дилър.
Каква е философията ви за финансово планиране? Тук няма правилен или грешен отговор, но въпросът е важен. Искате да работите с професионалист на CFP®, чийто подход и стил ви улесняват и чиято финансова перспектива се приравнява с вашата.
С какви видове клиенти работите? Колко клиенти имате? Потвърдете с бъдещите планиращи, че им е удобно да работят с клиенти като вас. Ако финансовото ви положение не е прекалено сложно, това може да не е нарушение на сделката. Клиентите с по-сложни ситуации, като например собственици на фирми и семейства с висока нетна стойност, трябва да се доверят, че техният CFP® професионалист може да се справи с пълната ширина на техните нужди. По същия начин, претоварените планиращи може да не са в състояние да отделят достатъчно ресурси и внимание на вашите нужди, дори ако твърдят друго. Ако за вас е важно лично, практическото внимание, потърсете планиращи с много капацитет.
Какво (и как) таксувате? Определете предварително какво ще платите за услугите за планиране и по-важното - как струва вашия планиращ. Някои CFP® сертификати начисляват такси за "проект" с фиксирана ставка въз основа на сложността на ситуацията. Други зареждат по час. В непрекъсната връзка, при която вашият CFP® специалист директно управлява вашите инвестиции, те могат да начислят процент такса, изчислена от стойността на вашите активи под управление. Важно е вашите очаквания да са ясни на този фронт.
Имате ли конфликт на интереси? Помолете бъдещите планиращи да идентифицират и разяснят потенциалните конфликти на интереси, които могат да попречат на тяхната способност да действат в най-добрия ви интерес, дори ако са заклети довереници. Например, попитайте за всички изгодни отношения, които имат с посредничество и застрахователни компании. Отнасяйте се към небрежност или нежелание да описвате конкретни взаимоотношения като червени знамена.
Били ли сте някога обект на професионална санкция или дисциплина? Само вие можете да определите дали ви е удобно да работите с предварително одобрен планиращ, но това е нещо друго, което ще искате да знаете предварително. Попитайте конкретно за дисциплинарни (професионални) действия около етични или процедурни нарушения, както и за всички правни действия около потенциално незаконни дейности.
Ще съставите ли писмен договор? Последно, но не на последно място, вземете всичко в писмена форма. С подробен писмен договор, в който ясно се посочват какви услуги ще изпълнява вашият планиращ, и ще се изработят задълженията на двете страни, ще намалите вероятността от спорове или недоразумения..

Предимства на работата с CFP® Professional

Защо трябва да работите с професионалист CFP®?

1. Те няма да ви съдят

Помислете за вашия професионалист CFP® като треньор или съотборник. Не е тяхна работа да ви съдят или порицават; тяхната работа е да ви помогнат да създадете и задействате план за финансовото си бъдеще. Ако се колебаете да работите с професионалист на CFP®, защото се притеснявате, че ще изискват радикални промени в начина на живот или ще извадят решенията ви за разход, тогава помислете отново. Планът ви вероятно няма да поддържа текущото ви финансово състояние, но също така няма да ви принуди да живеете като монах.

2. Те осигуряват насърчаване и коучинг

Не забравяйте, че "треньор" не означава "кавга." За много клиенти, планиращи план, планът е само актът за откриване; истинската работа започва след това. Настройването на цялостен финансов план е трудно, продължаващата работа и наличието на знаещ професионалист във вашия ъгъл прави голяма промяна. Съпругата ми и аз оценяваме цялата упорита работа, която влезе в развитието на нашия план, но ние сме още по-благодарни да имаме някой, към когото да се обърнем за съвет.

3. Те са най-квалифицираните планиращи там

Вашият CFP® професионалист е по-квалифициран да създава и ръководи вашия финансов план от всеки друг, който нарича себе си „финансов планиращ”, с ръце. Строгите изисквания за образование и опит на борда на CFP® гарантират, че само най-квалифицираните, ангажирани кандидати печелят правото да използват маркировката CFP®.

4. Те се придържат към строги професионални и етични стандарти

Най-важното за вашето спокойствие са професионалистите на CFP®, които са заклети довереници. Като довереници те трябва да действат в най-добрия интерес на своите клиенти, дори ако имат отношения с трети страни, като например застрахователни компании.

Видяхме това от първа ръка, когато нашият професионалист CFP® ни проведе през застрахователния процес на застраховка за инвалидност, който беше, честно казано, объркващ и малко смущаващ. Процесът не беше особено бърз или лесен и със сигурност ничия идея за забавление, но в нито един момент не усетихме, че получаваме предубедени съвети. Резултатът беше почти сигурен за нас от алтернативата „Направи си сам“, която - ако сме честни - може би не сме се стремели да завършим самостоятелно.

5. Те могат да ви помогнат да осмислите внезапна промяна в живота

Доста обичайно е планирането на клиентите да търсят професионално ръководство преди планирана промяна в живота или след неочаквана такава. Независимо дали очаквате раждането на дете, подготвяте се за развод или не сте сигурни как да се справите с наследството, можете да се доверите на професионалист на CFP® за откровени съвети и изчерпателни указания.

6. Съветът CFP® се грижи за защитата на потребителите

Ръководството за потребителско ръководство на CFP® за финансово планиране посвещава пълна страница на „Финансова самозащита“ и публикува отделно ръководство за потребителя за финансова самоотбрана, за да стартира. Преди да започнете търсенето на професионалист CFP®, дайте на двата ръководства внимателно прочетени.

Съветът на CFP® използва подход „доверие, но провери“ за защита на потребителите. Въпреки че маркировката CFP® гарантира на клиентите, че работят с истински професионалист, е изключително важно клиентите да предприемат проактивни мерки, за да защитят своите финанси и лична информация и да работят с еднопосочни професионалисти на CFP®.

Заключителна дума

Никога не забравяйте, че вие и вашето семейство сте най-важните хора във вашия финансов план. Вашият CFP® професионалист е заклет да действа в най-добрия си интерес и се ангажира да предоставя безпристрастни съвети и съвети, които да ви помогнат да осъществите плана си и да се подготвите за несигурно бъдеще с увереност. Но те не могат да ви принудят да правите всичко, което не искате да правите, или да поемете пълен контрол върху финансите си. Не бихте искали те, така или иначе.

Силата да направите план е във вашите ръце. Какво ще правиш с него?

Мислите ли да наемете CFP® професионалист? Защо?

Това парче е в партньорство с CFP® Board.