Защо имате нужда от облагаема сметка за посредничество в допълнение към IRA & 401 (k)

Пенсионните сметки имат някои значителни недостатъци, които можете да срещнете, ако се опитате да използвате парите в тях за друго, освен за пенсиониране. Можете да приключите с плащането на големи наказания и да имате значителни данъчни сметки.

За разлика от тях, облагаемите посреднически сметки не предлагат всички данъчни облекчения, които правят пенсионните сметки, но са далеч по-гъвкави. Ако очаквате да се нуждаете от значителни парчета пари, преди да се пенсионирате, това ги прави съществена част от вашите планове за спестявания.

Защо 401 (k) s и IRA не са достатъчни

401 (k) s и IRA са два чудесни инструмента, които да използвате, когато спестявате за пенсиониране, но не са чудесни за други цели. Ако искате да инвестирате парите си за цели като закупуване на къща или плащане за колеж, ще трябва да използвате различен акаунт.

Недостатъци от 401 (k) s

401 (k) s са пенсионната сметка, която средният американец вероятно е най-запознат. Те могат да бъдат мощни инструменти, но някои недостатъци ги спират да бъдат крайната инвестиционна сметка.

1. Те ​​се предлагат само чрез работодатели

Най-важният проблем с 401 (k) s е, че можете да ги получите само чрез работодател. Не можете просто да влезете в банка или компания за управление на инвестиции и да поискате да отворите 401 (k). Трябва да работите за работодател, който предлага 401 (k) s като предимство и трябва да отговаряте на изискванията за допустимост, за да се регистрирате.

Има 401 (k) s за самостоятелно заети работници, но това не обхваща хора, които не работят за себе си, или работодател, който предлага 401 (k). Това оставя голяма група американци да не могат да получат достъп до пенсионната сметка на страната.

2. Те имат ограничения за участие

Както при повечето пенсионни сметки, вие сте ограничени в сумата, която можете да внесете в 401 (k). Тези ограничения идват от няколко места.

Най-известният е лимитът на вноската за твърди 19 000 долара на IRS, който се прилага за вноски, направени през 2019 г. Не можете да внесете повече от тази сума, освен ако не сте навършили 50 години. Ако сте, имате право да добавите 6000 долара за общо 25 000 долара.

Вашият работодател може да наложи други ограничения. Например системите за заплати на някои компании няма да позволяват на служителите да дават повече от определен процент от заплатата си. Макар че обикновено можете да заобиколите тези граници, като говорите с HR или отдела за заплати, това добавя допълнителни усложнения в процеса.

Третата граница се прилага за високо компенсирани служители (HCE). HCE е всеки, който изкарва над 120 000 долара от своя работодател или притежава над 5% от бизнеса, който ги наема.

Високо компенсираните служители не могат да внесат процент от заплатата си, който е повече от 2% по-висок от процента, който вноските, които не са HCE. В края на годината, ако HCEs са допринесли твърде много, компанията ще възстанови вноските си, което увеличава данъчните им сметки.

Компаниите могат да избегнат проблеми с HCE, като предоставят план за безопасно пристанище 401 (k). Всеки план, който отговаря на едно от тези изисквания, се квалифицира като план за безопасно пристанище:

• Минимална съвпадение на работодателя от 100% от първите 3% от заплатата и 50% при следващите 2%
• Минимален масов работодател от 100% от първите 4% от заплатата
• Работодателят автоматично внася поне 3% от заплатите на служителите, отговарящи на изискванията

Не всички работодатели предлагат планове за безопасно пристанище, така че ако сте високо компенсиран служител, можете да бъдете силно ограничени в размера на вноската.

3. Опциите за инвестиции са ограничени

Тъй като можете да получите само 401 (k) чрез вашия работодател, възможностите ви за инвестиция са силно ограничени. Можете да избирате само от опциите, които вашият работодател предлага 401 (k). Повечето 401 (k) планове няма да ви позволят да излизате извън стандартните предложения.

Много планове 401 (k) предлагат основни взаимни фондове и пенсионни фондове за дата на целевата дата. Това са отличен избор за много цели, но те могат да затруднят изпълнението на по-сложни инвестиционни стратегии. Повечето 401 (k) s не ви позволяват да хеджирате инвестициите си, като купувате и продавате опции, нито ще ви даде възможност да купувате индивидуални ценни книжа.

4. Те могат да поемат значителни такси

Около 401 (k) s налагат огромни такси, намалявайки способността ви да увеличавате спестяванията си във времето. Тези такси могат да бъдат под формата на такси за поддръжка на акаунти или административни такси, но могат да се предлагат и в по-трудни за установяване форми.

Повечето 401 (k) предлагат взаимни фондове като инвестиционна възможност. Взаимните фондове начисляват такса, наречена съотношение на разходите. Това е процентът на парите ви, които плащате всяка година, за да държите парите си във взаимния фонд. Коефициентите на разходите могат да достигнат до 1% или повече, което може да окаже значително влияние върху дългосрочния растеж на парите ви.

Например, ако инвестирате 500 долара всеки месец в своите 401 (к) и печелите 7% възвръщаемост всяка година, след 30 години ще имате 566 764 долара. Намалявайте възвръщаемостта си с 1% всяка година и ще имате само $ 474,349. 1% разлика в темпа на растеж ще ви струва повече от 90 000 долара във времето.

5. Предсрочни оттегляния

Трябва да използвате пенсионни сметки като 401 (k) s за пенсиониране. Не сте предназначени да се възползвате от данъчните облекчения, след това се обърнете и използвайте парите по някаква причина изобщо. Ако направите отказ преди да навършите 59 ½, ще наложите неустойка въз основа на теглената от вас сума.

Санкцията за предсрочно изтегляне е 10% от сумата, която теглите. Освен това наказание, парите, които изтеглите, се третират като доходи и се облагат с данък. Ако данъчната ви ставка е 25% и изтеглите 10 000 щатски долара, ще платите 1000 долара неустойка плюс 2 500 долара данъци, оставяйки ви само 6 500 долара от 10 000 долара, които изтеглите..

6. Трябва да вземете задължителни разпределения

Накрая на наказанията за предсрочно теглене идват принудителни тегления, когато достигнете 70 ½. Трябва да започнете да приемате необходимите минимални дистрибуции (RMD) до 1 април на годината, след като навършите 70 ½.

Вашият RMD се основава на салдото на вашата сметка и продължителността на живота, така че е трудно да се изчисли. Важното е да знаете, че все пак трябва да плащате данъци върху сумата, която теглите от сметката, дори и да сте били принудени да вземете дистрибуцията. Това прави данъчното планиране решаващо за хората, които трябва да приемат RMD.

Професионален съвет: Ако имате 401 (k) чрез вашия работодател, можете да се регистрирате, за да получите безплатен анализ 401 (k) от Blooom. Те ще оценят колко диверсифицирано е вашето портфолио, неговото текущо разпределение на активите и какво плащате в таксите. Регистрирайте се за вашия безплатен анализ от Blooom.

Недостатъци на IRAs

Индивидуални пенсионни сметки (IRAs), които можете да настроите с брокери като подобрение или М1 Финанси, са по-гъвкави от 401 (k) s. Но те идват със собствените си недостатъци.

1. Има изисквания за доходи за данъчни облекчения

Ако искате да приспаднете парите, които допринасяте за традиционна ИРА от данъците си, трябва да отговаряте на специфични изисквания за доходи. Ако печелите твърде много, всички вноски, които правите, няма да бъдат приспадани.

За един човек или глава на домакинство през 2019 г. можете да приспаднете пълната сума само ако направите по-малко от 64 000 долара. Приспадането започва постепенно, когато доходите ви са между 64 000 и 74 000 долара. Ако направите повече от 74 000 долара, не можете да приспаднете нито един от своите вноски в IRA.

Ако сте женени и подадете заявление съвместно, можете да приспаднете пълната сума, ако общият ви доход е 103 000 долара или по-малко. Приспадането приключва напълно на $ 123 000. Ако подавате файлове отделно, не можете да вземете пълно приспадане и фазите на приспадане се изваждат напълно само с 10 000 долара доход.

Тези ограничения за доходи се прилагат само ако вашият работодател предлага план от 401 (k), който можете да използвате. Ако нямате достъп до 401 (k), няма ограничение за доходите, освен ако не сте женени и съпругът ви е обхванат от план 401 (k).

2. Те имат ограничения за участие

IRAs, като 401 (k) s, ограничават сумата, която можете да внасяте всяка година. През 2019 г. лимитът на вноската е 6000 долара. Ако сте поне 50, можете да добавите допълнителни 1000 долара.

Не забравяйте, че може да не успеете да приспаднете пълната сума, която внасяте въз основа на изискванията за доходи от IRA.

За Roth IRAs не можете да правите предварително удръжки, така че IRS ограничава вашите вноски въз основа на вашите доходи. За 2019 г. самотни хора и глави на домакинства могат да направят пълен принос на Roth IRA, ако правят по-малко от 122 000 долара. Ограничението на вноската започва да намалява, когато направите 122 000 долара, докато вече не ви е разрешено да правите вноски при годишен доход от 137 000 долара.

Женените могат да внесат пълната сума в Roth IRA, ако общият им доход е 193 000 долара или по-малко. Те вече не могат да участват изобщо, след като доходите им достигнат 203 000 долара. Ако сте женени, като подавате отделни документи, не можете да внесете пълната сума и изобщо не можете да правите вноски, ако направите 10 000 долара или повече.

3. Предсрочно изтегляне на наказания

Традиционните IRA таксуват същите санкции за ранно изтегляне като 401 (k) s: 10% от изтеглената сума, плюс данъци върху изтеглената сума.

4. Трябва да вземете задължителни разпределения

Традиционните IRA също са обект на същите задължителни разпределения като 401 (k) s, което може да усложни вашето данъчно планиране.

Предимства на облагаемите брокерски сметки

Можете да настроите облагаема брокерска сметка с подобрение или М1 Финанси. Тези акаунти съществуват, за да помогнат на хората да инвестират за цели, различни от пенсиониране. Въпреки че няма да получите данъчни стимули за използването на такава, те нямат всички правила и разпоредби за пенсионни сметки. Тази гъвкавост ги прави полезни за използване в много ситуации. Обмислете следните предимства.

1. Няма изисквания за доходи

Няма изисквания за доходи, свързани с откриване на облагаема брокерска сметка. Освен това, докато някои посредници имат минимални изисквания за депозит, много от тях нямат минимуми. Всичко, което трябва да започнете, е достатъчно пари, за да купите първата си инвестиция.

2. Няма ограничения за участие

Можете да депозирате колкото искате за вашата посредническа сметка и можете да правите депозитите си по всяко време. Ако имате много допълнителни пари, това прави лесно да инвестирате толкова, колкото искате, толкова бързо, колкото искате.

3. Вариантите за инвестиции са неограничени

Обикновено 401 (k) s предлагат само малък избор на взаимни фондове. С посредническа сметка можете да инвестирате във всичко: акции, облигации, опции, фючърси, благородни метали, стоки, форекс и други, всички са честна игра за вас. Ако сте сложен инвеститор или искате да си поиграете с някои нетрадиционни ценни книжа, брокерската сметка ви позволява да направите това. Преди да инвестирате в екзотични инструменти, отделете време, за да се образовате. Този списък на ExpertInvestor.net на водещите форекс книги за търговия е добро начало например за начинаещи валутни инвеститори.

4. Няма наказания за предсрочно изтегляне

Вероятно най-същественото предимство на облагаемите брокерски акаунти е, че можете да направите теглене, когато пожелаете. Всичко, което трябва да направите, е да продадете достатъчно инвестиции, за да покриете сумата, която искате да изтеглите, след което помолете вашата брокерска компания да изпрати средствата по вашата чекова сметка.

Ще трябва да плащате данъци върху капиталовите печалби, ако инвестициите ви получат стойност, но няма санкции, за които да се притеснявате.

5. Няма задължителни разпределения

Облагаемите брокерски акаунти нямат необходимите дистрибуции. Това означава, че можете да задържите инвестираните си пари дълго време, когато навършите 70 ½. Това улеснява планирането на данъците и оставя инвестициите ви да растат за бъдещите поколения на вашето семейство.

Кога да използваме облагаема сметка за посредничество

Облагаемите брокерски сметки са правилният избор за няколко инвестиционни цели и ситуации.

Когато спестявате за средносрочни цели

Облагаемите брокерски сметки са идеални, ако искате да спестите за нещо, но трябва да получите достъп до парите преди да достигнете пенсионна възраст. Независимо дали спестявате за авансово плащане за къща или финансирате сватба, облагаемите брокерски сметки предлагат растежа и гъвкавостта, за да ви помогнат да постигнете целта си.

Когато достигнете лимити за принос

Ако увеличите максимално 401 (k) и IRA, не е нужно да спирате да спестявате. Това просто означава, че не можете да внесете повече пари в тези сметки. Облагаемите брокерски сметки нямат ограничения за вноски. Можете да ги използвате, за да държите каквито и да са допълнителни парични средства, които няма да се вписват в рамките на лимитите на вноската за пенсионна сметка.

Когато имате нужда от гъвкавост

Финансовото положение на всеки е различно. Може да искате да запазите някои или всички ваши спестявания гъвкави в случай, че трябва да получите достъп до него в кратък срок. Може да искате да се пенсионирате рано или да имате на разположение пари, за да се грижите за любим човек в нужда. Тегленията без санкции осигуряват гъвкавостта, за да улеснят тези неща.

Как да намалите данъците върху вашата облагаема сметка за посредничество

Поставянето на парите ви в облагаема сметка не означава, че не можете да предприемете стъпки за намаляване на данъчната си сметка. Следването на правилния инвестиционен план ще намали дължимата сума, когато правите тегления от вашата облагаема брокерска сметка.

Задръжте инвестициите за най-малко една година

IRS третира инвестициите различно въз основа на това колко дълго държите инвестицията. Важната дата на прекъсване, която трябва да запомните, е една година.

Всички инвестиции, които продавате в рамките на една година от покупката, се третират като краткосрочни инвестиции. Вие плащате редовната си ставка на данъка върху дохода върху всички краткосрочни капиталови печалби, които правите от тях.

Ако държите инвестиция за най-малко една година, преди да я продадете, трябва само да платите дългосрочния процент на капиталовите печалби.

През 2019 г. дългосрочните капиталови печалби за отделни лица и тези, които са женени, подават поотделно:

За главите на домакинствата тарифите са:

За омъжените хора тарифите са:

В сравнение с най-високата ставка на данъка върху дохода от 37%, дълготрайната данъчна ставка от 20% върху капитала е голяма сделка, която може да направи държателните инвестиции за дългосрочно добре си струва да се направи.

Вие също ще плащате дългосрочната ставка на данъка върху капиталовите печалби за всички квалифицирани дивиденти, които получавате. Това са дивиденти, изплащани от САЩ или отговарящи на изискванията чуждестранни компании за акции, които сте притежавали за достатъчен период от време преди датата на предишния дивидент.

С други думи, дивидентите също се облагат с по-ниска ставка, ако държите инвестицията за изплащане на дивиденти за дългосрочен план, осигурявайки още по-голям стимул за покупка и задържане.

Инвестирайте в индексни фондове

Ако инвестирате във взаимни фондове, ще трябва да плащате данъци въз основа на действията, които ръководителите на фонда предприемат от ваше име. Ако фондът реализира капиталови печалби, вие ще плащате тези данъци. Цената може да се натрупа бързо, ако сте инвестирали в активно управляван фонд, който прави много транзакции.

Индексните фондове са повече независими инвестиции. Те се стремят да емулират специфичен индекс на акциите, а не да превъзхождат пазара. Това означава, че мениджърите правят много по-малко транзакции, което от своя страна означава, че инвеститорите реализират по-малко капиталови печалби. Печалбите, които реализират, обикновено са дългосрочни, така че IRS ги облага с по-ниска ставка от краткосрочните печалби.

Все още ще плащате данъци, когато продавате акциите си, но намаляването на данъците, които плащате, докато парите ви са във фонда, може да увеличи растежа на вашите инвестиции.

Професионален съвет: Инвестиране в изобразително изкуство чрез MASTERWORKS е друг чудесен начин за минимизиране на данъчното задължение. Тъй като изкуството обикновено се задържа за по-дълъг период от време, вие в крайна сметка ще плащате дългосрочни капиталови печалби.

Инвестирайте в обвързани с данъци федерални или общински облигации

Възможно е да се възползвате от определени данъчни облекчения, дори ако държите инвестициите с преференциални данъци в облагаема сметка.

Общинските облигации са облигации, предлагани от местните власти. Те обикновено се използват за финансиране на конкретни проекти като подобряване на училище или пътно платно. Лихвата, която печелите от общински облигации, е освободена от федерални данъци. Повечето щати също ви освобождават от данъци, ако облигацията е от град или град в същата държава.

Федералните спестовни облигации предлагат и някои данъчни стимули. Например облигационната лихва е облагаема само на федерално ниво; те са освободени от държавни и местни данъци.

Можете дори да избегнете федералните данъци върху спестовните облигации, ако използвате постъпленията за заплащане на квалифицирани образователни разходи, правейки ги напълно без данъци. За синглите и главите на домакинствата този данъчен стимул е наличен само ако вашият модифициран брутен годишен доход е по-малък от 81 100 долара. След тази сума данъчните стимули започват да се премахват, докато не изкарвате 96 100 000 долара всяка година, след което стимулът приключва. Ако сте женен, прекратяването започва от 121 600 долара и вече не можете да получавате стимула, ако спечелите повече от 151 600 долара.

Ако сте женени да подавате отделни документи, нямате право на това данъчно стимулиране.

Заключителна дума

Пенсионните сметки са фантастични за предназначението си: спестяване за пенсиониране. Но те не са най-добрите и крайните, когато става въпрос за инвестиране. Облагаемите брокерски акаунти са правилният инструмент, който можете да използвате, ако се нуждаете от повече гъвкавост или имате финансови цели, които искате да постигнете, преди да се пенсионирате.

Имате ли облагаема брокерска сметка? Защо или защо не?