Какво е изяснено цялото животозастраховане - определение и ползи

Какво е това? Всички на Wall Street имат няколко любими акции, с които обичат да се хвалят. И къде на земята той влагаше парите си? Отговорът му: „Цялостно животозастраховане.“

Този отговор не можеше да бъде по-изненадващ, но след час той ме навлече изцяло в концепцията. Беше направил толкова много проучвания и анализираше всички компоненти толкова щателно, че знаех, че е прав за парите. Това правят умни, заможни хора с парите си и стават по-богати. Защо? Защото те се възползват от вградените опции за спестявания, данъчни предимства и дивиденти.

Какво е цялото животозастраховане?

Целият живот е вид животозастрахователен договор, който осигурява застрахователно покритие на притежателя на договора за целия му живот. При неизбежна смърт на притежателя на договора, застрахователното изплащане се извършва на бенефициентите на договора. Тези политики също включват компонент за спестявания, който натрупва парична стойност. Тази парична стойност е един от ключовите елементи на цялото животозастраховане.

Прилики и разлики с терминовото животозастраховане

• Точно като срочно животозастраховане, бенефициентите съществуват в цяла застрахователна полица. Те получават обезщетение за смърт след смъртта на титуляра на договора.
• Най-очевидната разлика, поне повърхностно, е цената. В някои случаи премиите за цялото животозастраховане са три до пет пъти повече от срочните премии, поне в началото. Въпреки това, терминът застраховка живот трае „срок“: определен период, обикновено 10 или 20 години, преди да изтече полицата. Колкото по-млад сте и колкото по-добро здраве сте, толкова по-ниски са разходите. Когато срокът е нараснал, можете да подновите полицата, като цяло с много по-висока премия и в зависимост от вашата възраст и здраве. Цените животозастрахователни премии, докато първоначално са по-високи, никога не се увеличават - това е ключово. Политиката е структурирана така, че да продължи целия ви живот и докато продължавате да плащате премиите, политиката ще бъде в сила независимо от възрастта и здравето.
• Премиите в политиките за целия живот вървят към парична стойност, както и към обезщетение за смърт - терминът живот има просто смърт.

Повишават ли се по-високите премии?

Повишават ли се по-високите премии? С една дума, да.

Първото ключово предимство на застраховката за цял живот е, че цената на премиите, платени на полицата, никога не се увеличава, стига да се уверите, че плащате премиите и полицата не изтича. Причината, поради която това е важно, е, че с срочните политики вашите ставки с времето се повишават. Това се дължи на промените във вашето здраве и възраст. С остаряването шансовете ви да умрете се увеличават. Тъй като животозастрахователната компания поема този риск, те увеличават цената на премиите.

При цялото животозастраховане цената на премията остава същата, докато полицата е в сила. Дори да се разболеете тежко, цената никога не се променя. Това е гарантирано - стига да плащате своите премии. Всъщност с течение на годините политиката всъщност става по-евтина. Това е заради инфлацията, която ерозира стойността на парите. Имайки премия, която никога не се променя, вие по същество плащате за полицата с „по-евтини долари“.

От друга страна, цената на срочните полици е гарантирана само до края на мандата - обикновено 5, 10 или 20 години. След този момент, премиите за срочни политики могат да бъдат увеличени не само според възрастта и здравето ви, но и върху повишаването на инфлацията.

Парична стойност, данъци и дивиденти

В политиките за целия живот изплатените премии се насочват към увеличаване на паричната стойност и, ако сте готови да платите повече, увеличаване на обезщетението за смърт. Освен това, вашата парична стойност печели лихви, подобни на спестовна сметка.

Вашата парична стойност и обезщетението за смърт никога не могат да намалят, освен ако не започнете да изтегляте паричната стойност от полицата или освен ако не спрете да плащате своите премии. По този начин цялата ви жизнена политика е близка до спестовна сметка: Когато плащате своята премия, част от парите отиват към застрахователните разходи, а останалата част - към увеличаване на вашата парична стойност. Тази парична стойност носи лихва, която е гарантирана от застрахователната компания, както и обезщетението за смърт. Гаранцията е толкова силна, колкото компанията, която държи вашата политика, така че финансовата стабилност е ключов елемент при избора на застрахователна компания.

Данъчни предимства

Когато влагате пари в 401k или традиционен IRA, вие отлагате само данъци, тъй като плащате данъци върху всички пари, когато ги изтеглите по време на пенсиониране. С цяла полица за животозастраховане плащате премиите с долари след данъци. Паричната стойност расте без данъчно облагане. Ще бъдете облагани с данък, само ако оттеглянията ви от полицата надвишават това, което сте вложили в нея, и имате възможност да премахнете печалбите без данъци, като вземете заем от полицата.

Дивиденти

Цялата жизнена политика изплаща дивидент. Ключовото тук отново е, че тези дивиденти не се облагат с данък, а се считат за възвръщаемост на премията. Така че, ако в края на годината застрахователната компания изплати 1000 долара дивиденти по вашата полица, вие не плащате данъци върху тези пари. Можете да вземете тези пари под формата на чек, да ги реинвестирате в паричната стойност на полицата или да използвате доларите за закупуване на допълнителна, платена застраховка. Тези долари ще купят повече животозастраховане, ще осигурят по-голямо смъртно обезщетение и ще спечелят лихва.

Заем срещу вашата политика

Възможно е да вземете заеми срещу паричната стойност на цялата си застрахователна полица. Например, ако някога установите, че се нуждаете от пари в брой, може би да помогнете за плащането на образованието на детето, можете да вземете пари от паричната стойност на полицата. Вие плащате лихва на застрахователната компания по този заем, но ставките по кредитите са много конкурентни на редовните банкови лихвени проценти по линия на собствения капитал. В повечето случаи остатъкът по заема може да бъде погасен в момента на смъртта, като се приспадне от обезщетението за смърт.

Освен това има потенциал за необлагаем доход. Като вземате назаем срещу полицата, можете да вземете пари от полицата без данъци. Въпреки че ще плащате лихва по кредита, в зависимост от вашата данъчна група, тя може да бъде значително по-ниска от това, което бихте плащали в данъците. Това също позволява на лица, по-малки от 59 1/2, да имат достъп до доходи за ранно пенсиониране, без да се налага да плащат сериозни данъци и санкции.

И накрая, и особено привлекателен за много богатите, е фактът, че в някои щати всички или по-голямата част от парите в цяла жизнена политика са освободени от кредитори. В тези държави, ако някога ви предявят иск, тези пари се разглеждат като защитени, защото са предназначени да се възползват от някой друг: бенефициентът.

Силата на застрахователната компания

Тъй като полиците за цялото животозастраховане са истинска дългосрочна инвестиция, връзката ви със застрахователната компания буквално ще продължи цял живот. Изборът на компания с най-високи оценки както за финансова стабилност, така и за обслужване на клиенти е от ключово значение. Направете домашната си работа и се уверете, че се чувствате комфортно със своя застрахователен брокер. Не забравяйте, че гаранциите, предлагани в политиките за целия живот, са толкова силни, колкото и компаниите, които ги правят.

Най-високо оценените общо застрахователни компании според ConsumerSearch.com са, както следва:

1. Северозападен взаимен
2. Масово взаимно
3. TIAA-CREF
4. Ню Йорк Лайф
5. пазач

Недостатъци на цялото животозастраховане

Въпреки че има много положителни аспекти за цялото животозастраховане, има и някои недостатъци, които трябва да се вземат предвид:

1. Паричната стойност на цяла застраховка за животозастраховане няма да започне да се натрупва до две-три години непрекъснати плащания на премии.
2. Целият живот е много по-скъп от другите видове животозастраховане, като например срочен живот. Уверете се, че паричната стойност и постоянството на застрахователната полица оправдават превишените премии спрямо срочна полица със същото смъртно обезщетение.
3. Политиките за целия живот могат да бъдат изключително сложни и има фини разлики между политиките. Внимателното проучване, солидната връзка със застрахователния агент и ясното разбиране на вашите застрахователни нужди и приоритети са ключови за получаването на правилната политика
4. Политиките за цял живот имат „период на предаване“: Продължителност, през която трябва да задържите парите си в застрахователната компания, преди да я изтеглите. Ако искате да го изтеглите преди края на периода на предаване, плащате такса за предаване, обикновено около 10% от стойността на сметката. Обикновено периодът на предаване е от 5 до 10 години, но трябва да прочетете внимателно правилата, за да сте сигурни, че разбирате колко дълъг е този период във вашата конкретна политика.
5. Заемите не са налични веднага. Повечето полици имат минимално салдо в брой (обикновено най-малко 10 000 щатски долара) и период от време, който трябва да имате, (обикновено пет години или повече), преди да можете да вземете заеми срещу полицата. След като достигнете тези основни етапи, обикновено можете да заемете до 75% от стойността на парите.

Заключителна дума

Ключът към решението дали цялото животозастраховане работи за вас е да решите защо купувате застраховка. Накратко, ако имате дългосрочна застрахователна нужда и искате да допълвате пенсионните си спестявания и дългосрочна финансова гъвкавост, цялостната жизнена политика е чудесен продукт.

Ключът към цялото животозастраховане е да определите точно каква е цялостната ви финансова картина, преди да тръгнете по този път. След като сте решили да инвестирате в целия живот, се ангажирайте с него и разберете ползите и ограниченията му, за да можете най-добре да използвате политиката за постигане на финансовите си цели. Също така не забравяйте да се консултирате с финансов специалист, който е запознат с всички ваши нужди и притеснения, преди да вземете това решение.

Имате ли полица за цял живот? Кои са някои от предимствата, които най-много ви привличат?