Какво е застраховка на чадър - имам ли нужда от полица?

След това един ден попадате в автомобилна катастрофа. За щастие не сте зле наранени и щетите по колата ви са в границите на покритието на автомобилното ви застраховане. За съжаление, другият автомобил, участвал в катастрофата, е пълен с ръководители от голяма компания - и техните наранявания и щетите по колата са много по-сериозни.

Съдът постановява, че вие сте отговорни за произшествието и трябва да платите за щетите на другия автомобил, медицинските сметки на ръководителите и загубените им заплати за времето, в което не са могли да работят след инцидента. Като цяло дължите около милион долара обезщетение. Вашата застрахователна полица за автомобил покрива само първите 250 000 долара от това, така че сте на куката за останалите 750 000 долара.

Това може да бъде пълно бедствие за вас - освен ако нямате чадърна застрахователна полица. Този вид застраховка поема, когато другите ви полици са в съответствие с ограниченията на покритието им. В този случай политиката за чадър ще покрие допълнителните 750 000 долара обезщетение и дори ще плати вашите законни сметки - спестявайки ви да изтриете активите си и пенсията ви да бъде отмъкната от едно злощастно произшествие.

Как работи застраховката на чадъра

Повечето видове застраховки осигуряват един специфичен вид покритие. Например, вашата застрахователна полица за автомобили ви предпазва в случай на автомобилна катастрофа, докато полицата на собствениците на жилища покрива вашата къща и вещите в нея срещу кражба или повреда. За разлика от тях, застраховането на чадър е единна полица, която покрива повечето аспекти на вашия финансов живот - точно като чадър покрива всяка част от тялото ви в дъждовна буря. Така че всеки път, когато преодолеете лимитите на отговорност за някоя от другите ви застрахователни полици, вашата чадърна полица е там, за да се погрижи за допълнителните разходи.

Застраховката за чадър е вид застраховка за отговорност, което означава, че неговата работа е да ви защитава от съдебни дела. При повечето автомобилни застрахователни полици максималният размер на покритие на отговорността, което можете да закупите, е или 300 000 долара, или 500 000 долара на злополука, но щетите в съдебно дело лесно могат да добавят до милиони долари. Наличието на чадърна политика предотвратява мащабен иск от изтриване на всички останали активи. В допълнение, чадърната политика ви предпазва от това да бъдете съдени за щети, които други политики не покриват, например злополука, която причинявате на работа или във ваканция.

Какво покрива чадърната застраховка

Видовете щети, обхванати от чадърната политика, включват следното:

Телесна повреда. Ако нараните някого при автомобилна катастрофа, а медицинските сметки надвишават границите на вашата автомобилна застраховка, табулаторът взима раздел. По същия начин, ако електротехникът се подхлъзне и падне надолу по стълбите, докато излиза от къщата ви, политиката за чадър покрива всички медицински сметки извън границите на вашата политика за собственици на жилища. Вие също сте покрити за видове наранявания, които друга застраховка не покрива. Например, ако кучето ви ухапе някого, докато сте на разходка, застраховката на собствениците на жилища не покрива щетите, но застраховката на чадъра прави.
Имуществена щета. Ако вашият тийнейджър катастрофира семейния автомобил през ограда и отстрани на къщата на вашия съсед, застрахователна полица за чадър може да плати за всякакви щети извън границите на вашата автомобилна застраховка. Политиката обхваща и щетите, които не са включени в политиките за собственици на собственици и собственици на жилища. Ако вашият домашен любимец ноктите безценна картина в къщата на съсед или детето ви почука върху антична кристална ваза или наемете лодка по време на ваканция и случайно я разбиете в кея, политика на чадъра може да се погрижи за щетите.
Други видове юридически щети. Застрахователна полица за чадър ви защитава, ако бъдете съдени за клевета или клевета - писмени или изговорени думи, които причиняват нараняване на някой друг. Той може също да ви защити от дела за фалшив арест, злонамерено преследване, нарушаване на поверителността и редица други граждански обвинения.
Правни такси.Последна застраховка за чадър е, че тя се грижи за вашите юридически такси и съдебни разходи в съдебно дело. Адвокатите са скъпи и цената на главен съдебен иск може да ви принуди да се уредите извън съда, дори и да знаете, че наистина не сте виновни. С помощта на чадърна политика знаете, че можете да си позволите добър адвокат, който да защити вашите активи.

Какво не покрива застраховката на чадъра

Въпреки че чадърната застраховка ви предпазва от повечето видове съдебни дела, има някои видове, които много политики изрично изключват. Например, много политики за чадъри не обхващат:

Злоупотреби съдебни дела
Искове за обезщетение на работниците срещу работодателите
Щети, причинени от бизнес или от някаква дейност, свързана с бизнеса
Щети, които умишлено причинявате на някое лице или имот

Също така е важно да се отбележи, че застраховката на чадъра ви предпазва само от това да бъдете съдени за вреди на други хора. Ако сте този, който се наранява и се нуждае от скъпа операция, зависи от вашия здравен застраховател да го плати - и всичко, което здравната застраховка не покрива, все още излиза от джоба ви. В такъв случай застрахователната полица на чадъра не може да ви помогне.

Какви застрахователни разходи за чадър

Застрахователните полици на чадърите обикновено се продават в единици с покритие от 1 милион долара. Тоест, най-малката възможна политика е 1 милион долара, следващата най-малка е 2 милиона долара, а покритието продължава да се увеличава с стъпки от 1 милион долара оттам.

Според Bankrate, застраховката на чадърите е „абсолютната най-добра покупка в застрахователния бизнес“, около $ 150 или $ 200 годишно за първия 1 милион долара покритие и още $ 100 за всеки допълнителен милион. Въпреки това, уебсайтовете на действителните застрахователни компании дават малко по-високи оценки на разходите: Застраховката на земеделските производители казва, че една застрахователна полица за чадъри струва „около 250 до 600 долара годишно“, GEICO поставя разходите на „по-малко от 300 долара за 1 милион долара покритие“ и Liberty Mutual казва, че политиката от 1 милион долара струва „около долар на ден“, или 365 долара годишно.

Тези цифри обаче са само приблизителни оценки. Реалната цена варира в зависимост от това къде живеете и колко добър риск застрахователната компания смята, че сте.

Ето някои фактори, които могат да повлияят на сумата, която плащате:

Вашата работа. Хората в някои направления на работа са по-склонни да попаднат в злополуки, които причиняват вреда на други. Например, ако работата ви включва много шофиране, имате по-голям риск да участвате в автомобилна катастрофа.
Твоите хобита. Ако имате лодка, мотоциклет или друг вид специализирано превозно средство, което увеличава броя на начините, по които можете да попаднете в инцидент.
Вашите домашни любимци. Домашните любимци, особено кучетата, могат да бъдат отговорни както за наранявания, така и за имуществени щети. Притежаването на куче, особено порода, която се смята за агресивна, със сигурност ще направи вашата политика по-скъпа.
Вашата шофьорска книжка. Ако сте участвали в произшествие през последните пет години, вероятно ще платите премия в резултат. Освен това, ако някой шофьор във вашето домакинство е под 25-годишна възраст - дори и техният шофьорски запис да е безупречен - това увеличава риска и следователно вашата премия.
Предишни съдебни дела. Ако някога сте участвали в какъвто и да е съдебен процес - граждански или наказателен -, който предполага, че сте човек, който е изложен на риск да бъде съден, вашата политика вероятно ще бъде по-скъпа от някой без подобна история.

Най-добрият начин да получите точна цена на чадърната застрахователна полица е да се свържете директно със застрахователната компания. Много компании могат да ви дадат оферта по телефона или по имейл.

Обърнете внимание, че в много случаи не можете да получите полица за чадър, освен ако вече нямате покритие на пасив за високо ниво на застраховката на вашите автомобили и собственици на жилища. Например, GEICO пише само застрахователни полици за чадър за клиенти, които са обезпечени с поне 300 000 долара телесни повреди и 100 000 долара имуществени щети от автомобилната си застраховка, плюс поне 300 000 долара покритие на лична отговорност за застраховките на собствениците на жилища.

Кой се нуждае от застраховка за чадър

Тъй като цялата цел на застраховката на чадъра е да защитите активите си от съдебно дело, има смисъл да го купувате само ако имате активи за защита. Farmers Insurance препоръчва да закупите застрахователна полица за чадър, ако нетната ви стойност е най-малко 1 милион долара - минималната сума, покрита от повечето полици на чадъра. Други застрахователи използват малко по-широк стандарт: Казват, че застраховката на чадърите е добра инвестиция за всеки, който има повече активи, отколкото има в покритие на отговорността от застраховките за собственици на автомобили и собственици на жилища. Например, ако имате активи на стойност 700 000 долара, а автомобилната ви застраховка ви покрива само за 300 000 долара за злополука, застрахователна полица за чадър защитава останалата част от активите ви.

Другият фактор, който трябва да вземете предвид е колко е вероятно да бъдете съдени. Например, ако прекарвате много време на пътя, е по-вероятно да попаднете в автомобилна катастрофа, което означава, че е по-вероятно да бъдете съдени. Ако често имате гости в дома си, има по-голям риск някой от тях да бъде ранен там. Наличието на басейн, куче или пистолет в къщата ви увеличава риска от злополуки, които могат да доведат до съдебно дело.

Ако смятате, че застрахователната полица за чадър е за вас, следващият въпрос, който трябва да зададете, е от колко покритие се нуждаете. За да разберете, изпълнете следните стъпки:

Изчислете нетната си стойност. Добавете стойността на всичките си активи - къщата, парите в банката, акциите и облигациите, пенсионните сметки и всичко друго с финансова стойност - и извадете стойността на дълговете си.
Разберете колко покритие на отговорността вече имате от съществуващите си застрахователни полици. На вашата застрахователна полица има три отделни номера, които трябва да разгледате: телесни повреди на човек и при инцидент, както и имуществени щети на произшествие. В застрахователната полица на вашите собственици има само един номер: лична отговорност за всяко събитие.
Вземете най-малкото от числата, които сте намерили в стъпка втора и я извадете от числото, което сте намерили в първа стъпка. Разликата е сумата на парите, които имате, които са незащитени. Получаването на политика за чадър за поне тази сума ви дава пълна защита.

За повечето хора е достатъчна основна политика от 1 милион долара. Въпреки това, Bankrate препоръчва да увеличите покритието си до „1 милион долара повече, отколкото смятате, че ще ви трябва“. Не можете да се върнете назад и да увеличите покритието си, след като сте в процес на дело, така че е по-добре да имате твърде много, отколкото твърде малко.

Заключителна дума

Подобно на чадър в слънчев ден, застрахователната полица за чадър е нещо, което не очаквате да използвате. Но, също като чадър, много по-добре е да го имаш и да нямаш нужда, отколкото да го имаш и да не го имаш. Само за няколкостотин долара годишно можете да гарантирате, че активите ви няма да бъдат напоени с неочакван съдебен процес и че няма да ви се налага да ликвидирате ценни активи - като пенсионния ви фонд или спестовен фонд за колеж - за да бъдете обезпечени от.

Колко покритие на отговорността носите?