Какво е UltraFICO - Преглед и как се подрежда до други кредитни резултати

Ако имате значителна кредитна история, вероятно имате FICO резултат. Ако наскоро сте кандидатствали за кредитна карта или личен заем, вероятно знаете какъв е и вашият FICO рейтинг. Но вашият FICO рейтинг не е единственият потенциален кредитор, наемодателите и работодателите, които могат да използват при определяне на кредитния ви риск.

Fair Isaac Corporation, компанията зад FICO Score, разполага с десетки модели за кредитни оценки, някои от които се отнасят само за много специфични индустрии или видове кредити. И нека да не започнем с всички кредитни резултати, които не са FICO, като VantageScore, популярно съвместно предприятие от бюрата за кредитни отчети за големи три, Equifax, Experian и TransUnion.

Нито един от тези резултати не е перфектен. Един често срещан недостатък е тенденцията да се пренебрегват платежоспособните и фискално отговорни потребители без значителна кредитна история. Поддържането на положителен баланс на банковата сметка и извършването на последователни, навременни плащания на сметки може да не са достатъчни, за да ви отговарят на FICO рейтинг или VantageScore. Това би могло да ви постави в неравностойно положение, когато дойде време за кандидатстване за кредитна карта, ипотека или личен заем.

Това прави UltraFICO, нов модел на кредит от Fair Isaac, толкова интригуващ. UltraFICO все още е в процес на разработка, като въвеждането на пилотна програма с ограничен обхват се очаква в началото на 2019 г. Когато тя е напълно работеща, тя може да направи значима промяна в живота на милиони американски потребители, които нямат FICO Score.

Ето по-подробно разглеждане какво е UltraFICO, как работи, потенциалните му ползи и вероятните ограничения.

Какво е UltraFICO?

UltraFICO е трипосочно съвместно предприятие от FICO, бюро за кредитни отчети Experian и Finicity, fintech компания, специализирана в финансови данни и инструменти за вземане на решения.

Според прессъобщение, което обявява старта на новия модел, UltraFICO „използва технологията за събиране на акаунти и възможностите за дистрибуция от Experian и Finicity, за да помогне на потребителите да подобрят достъпа до кредити чрез докосване до данни, внесени от потребителите, като проверка, спестявания и данни на паричния пазар, което отразява отговорната дейност за финансово управление. "

На обикновен английски език UltraFICO включва некредитна информация в патентован модел за оценка на риска, създаден за потребители, които:

• Имате обезценен или граничен кредит, както е посочено от традиционните FICO резултати в горните 500-те до ниските 600-те
• Имате ограничена кредитна история, както е посочено от спорадичното използване на кредити
• Опитват се да възстановят кредита си след фалит или други значими неблагоприятни кредитни събития

Според оценките на FICO, 79 милиона американци имат подценки (под 680) FICO резултати, а 53 милиона са "непоносими" по стандартния модел FICO поради ограничената наличност на данни. Въпреки това, не всички потребители на подценки и „непоносими“ се възползват от UltraFICO. Уебсайтът на FICO показва, че над 15 милиона потребители без FICO резултати могат да получат UltraFICO резултат.

Как работи UltraFICO

UltraFICO е кредитен модел за отказ, така че ще трябва да предоставите информация за вход за всички банкови сметки, които искате FICO да вземе предвид. Процесът е съпоставим с свързването на вашите външни финансови сметки с програма за бюджетиране в облачна среда:

• Потърсете вашата финансова институция в базата данни или ръчно въведете името й, ако не можете да я намерите
• Въведете вашите идентификационни данни за вход, включително своя ПИН (ако е приложимо)
• Потвърдете, че притежавате и контролирате всеки изтеглен акаунт

От този момент нататък системата включва информация във вашите акаунти в модел за оценка на риска, който също използва кредитна информация от Experian. UltraFICO изглежда благоприятно на:

• По-висока средна възраст на акаунта
• Постоянно използване на акаунт
• Поддържане на положителен баланс за период от месеци (без овърдрафт)
• Доказателство за спестявания
• Редовни, навременни плащания по дълга

Продукти UltraFICO

За потребителите с граничен кредит целта не е да се замени съществуващ FICO рейтинг. Вместо това, това е да се допълни кредитната информация, която влиза в изграждането на FICO Score и потенциално да подобри резултата над базовата линия, която не включва UltraFICO. Според FICO 70% от потребителите, които използват свързаните си финансови сметки отговорно, биха могли да видят подобрение на FICO Score с UltraFICO. FICO определя „отговорно” като поддържане на 400 долара средни спестявания и избягване на овърдрафти за три месеца.

За „неподходящи“ потребители без съществуващ FICO резултат, тяхната некредитна информация представлява основата на нов UltraFICO рейтинг. Този резултат се администрира чрез Experian и опитът за изтегляне на UltraFICO Score по време на процеса на кандидатстване за кредит не се различава от гледна точка на потребителя от изваждането на стандартен FICO Score или друг резултат.

Наличност на UltraFICO

От началото на 2019 г. UltraFICO Score ще бъде наличен в избрана група кредитори по време на пилотна фаза с неопределена дължина. Ако смятате, че кредитният ви профил ви прави подходящ за UltraFICO, можете да се регистрирате за актуализации на уебсайта на UltraFICO. Ако вашият кредитор е част от пилотната програма, може да бъдете поканен да кандидатствате директно, след като програмата се променя.

FICO посочва, че UltraFICO ще бъде по-широко достъпна за кредиторите някъде в средата на 2019 г., но тази времева рамка подлежи на промяна въз основа на резултатите от пилотната програма.

Потенциални предимства на UltraFICO

Потенциалните ползи от UltraFICO и UltraFICO Score за потребителите включват:

1. Това е Opt-In

UltraFICO е допълнителна програма. Вие се съгласявате и имате пълен контрол върху разкриването на чувствителна лична информация, включително идентификационните данни за вход на вашата банкова сметка и ПИН кодове. Ако не искате да предоставяте тази информация или давате съгласие за използването на вашите баланси на банковата сметка, историята на транзакциите и овърдрафта, не е нужно да.

Повечето кредитни резултати и модели не се включват. Докато бюрата за кредитно отчитане и други финансови институции полагат мъки, за да запазят данните за потребителите, те не са всемогъщи. Например през 2017 г. Equifax съобщи за катастрофално нарушение, което изложи личната информация на около 143 милиона потребители, според Федералната търговска комисия. Това беше широко възприето като масово нарушение на общественото доверие на Equifax, в не малка част, тъй като потребителите не бяха казали много какво прави бюрото с техните финансови данни и лична информация за идентификация.

2. Тя стимулира добрите финансови навици

Разчитането на UltraFICO на некредитни данни стимулира управлението на умни пари. През октомври 2018 г. San Diego Union-Tribune поиска повече от дузина експерти по финанси и заетост в Южна Калифорния да споделят мненията си за UltraFICO. Множество респонденти похвалиха модела на разширен риск на UltraFICO за неговия поведенчески инженерен потенциал.

Както каза Алън Джин, доцент по икономика в университета в Сан Диего, „Резултатът UltraFICO ще даде по-добра индикация за финансовите обстоятелства на даден човек. Важно е управлението на дълга, което традиционните мерки FICO оценяват. Да имаш пари и да можеш да го управляваш също е важно. [UltraFICO] ще бъде от полза за тези, които се опитват да се възстановят след лична финансова криза, както и тези, които тепърва започват и имат малко кредитна история. "

Един лесен начин да спечелите стимули за спестяване на UltraFICO е да създадете автоматична спестовна сметка и да я свържете с вашия UltraFICO акаунт. С увеличаване на баланса ви UltraFICO рейтингът трябва да се подобри, като всички останали са равни.

3. Разширява достъпа до кредити за по-младите потребители

Студентите в колежа и скорошните завършители са много по-склонни да имат оскъдни, спорадични или несъществуващи кредитни истории. Не всички млади хора се класират за студентски кредитни карти. Множество студенти, които финансират средно образование със студентски заеми, разчитат изключително на кредити за родители, които не правят нищо за собствените си кредитни профили. И много родители правят твърде малко, за да изградят кредит за децата си. Чрез претегляне на факторите, които не са кредитни, UltraFICO се справя с проблема с пилешко или яйце, което стимулира усилията на младите потребители да изградят кредит.

4. Разширява достъпа до кредити за потребители с ниски и средни доходи

Състоянието на кредитния рейтинг е в неизгодно положение за потребителите от всички възрасти, но тези в долните стъпала на икономическата стълба са изправени пред особено остри предизвикателства. Когато живеете на заплата до заплата, използването на кредитна карта само влошава нещата, както и хищните заемодатели, като доставчиците на заем на заплата. UltraFICO осигурява изход, поне на теория: Поддържайте стабилно салдо по банковата сметка и плащайте сметките си навреме, и ще си осигурите върха на стълбата на кредитния рейтинг.

5. Той поддържа по-бързо възстановяване от нежелани кредитни събития

UltraFICO не предоставя незабавно облекчение след неблагоприятни кредитни събития, но също така не разполага с друг модел за кредитен скоринг или инструмент за възстановяване на кредит. Все пак, зависимостта на UltraFICO от некредитните фактори предлага на потребителите начален старт за възстановяване на кредита си в сравнение с оценката на модели, които разчитат единствено на традиционните кредитни фактори. Въпреки че просрочването или уволненият банкрут може временно да ви направи нежелани да наемете кредитори, това може да не се отрази на състоянието на притежателя на вашата сметка в местната банка или кредитния съюз.

Потенциални ограничения и недостатъци на UltraFICO

Това са само част от потенциалните ограничения и нежелани последствия от UltraFICO.

1. Може да санкционира потребителите с нередовни доходи

Предпочитанието на UltraFICO за стабилни, положителни салда по банкови сметки и редовни плащания на сметки може да доведе до неблагоприятно положение на потребителите с нередовни доходи и непредвидими парични потоци, като солопренери и фрийлансъри. Ако салдото на банковата ви сметка се колебае динамично от месец на месец, може да искате да се придържате към традиционния модел за кредитно оценяване.

2. Споделянето на информация повдига опасенията за поверителност и сигурност

Повечето от анкетираните експерти от San Diego Union-Tribune бяха предпазливо оптимистични за UltraFICO. Сред онези със смесени или отрицателни реакции обменът на информация беше най-сериозен проблем.

Ако нарушаването на Equifax ни научи на каквото и да било, това е, че стълбовете на американската индустрия за потребителски кредити не са имунизирани от хакерство и киберпрестъпност. Най-добрият начин да ограничите експозицията си е да се откажете - или в този случай да не се включите в договорености за споделяне на данни, когато имате възможност.

3. Не е подходящ за потребители с основен кредит

UltraFICO не е подходящ за потребители с основен кредит. Ако вашият FICO резултат е над 680, няма вероятност да бъдете поканени да участвате в пилотната програма UltraFICO и вероятно няма да се възползвате от UltraFICO, след като моделът е широко достъпен. Всъщност, ако сте независим професионалист с добър кредит и непредвидим паричен поток, UltraFICO може да бъде нетен отрицателен за вас.

4. Това може да стимулира рисковите заеми и заеми

Множество експерти, анкетирани от San Diego Union-Tribune, се притесняват, че UltraFICO може да стимулира рисковите заеми и заеми. Джейми Морага, президент на базираната в Сан Диего IntelliSolutions, се чудеше дали банките виждат UltraFICO само като средство за разширяване на пула от налични кредитополучатели и предупреди, че това може да се превърне в "хлъзгав склон". Разширеният достъп до кредит е добро нещо, вярно е, но никой няма право на заем.

5. Може да намали общото качество на кредита и да повиши системния риск

Повечето кредитополучатели с обезценен и граничен кредит навлизане на пазара означава по-ниско цялостно качество на кредита и по-висок системен риск. Каплите на снизходителното подписване бяха изцяло показани по време на краха на пазара на жилища в края на 2000-те, когато пилетата, излюпени през години на агресивно ипотечно кредитиране с ипотечни кредити, се прибраха в дома си.

„Крайната катастрофа“ стана широко разпространено икономическо бедствие, което предизвика най-лошата икономическа рецесия след Голямата депресия. Единен модел на кредитен риск едва ли ще доведе до изоставане на такава поразия. Въпреки това, като част от по-широкия стремеж на кредиторите за доходност в застаряващ икономически цикъл, той може да играе дестабилизираща роля.

6. Не се справя с други слабости на системата за кредитно оценяване

UltraFICO може да повиши граничните кредитни оценки с течение на времето, но не успява да се справи с основните слабости в кредитния точкуване, които са в неизгодно положение за потребителите тук и сега. Тя не предлага корекция за безброй потребители, които по основание или не вярват, че ниските им резултати са резултат от грешка в отчитането. Еднократно пропуснато плащане може да окаже значително влияние върху кредитния ви рейтинг например.

Оспорването на статии от кредитни отчети отнема много време, обезсърчаващо и невинаги гарантирано, че работи. Много потребители живеят с последиците от лошия кредит, вместо да издържат на процеса, ако дори знаят, че той им е достъпен. Моделът за оценка на кредити, който интегрира разрешаването на спорове в своя алгоритъм, би помогнал за решаването на това.

Заключителна дума

UltraFICO е глътка свеж въздух в индустрия, която би могла да го използва. Въпреки че тази нова рамка за моделиране на кредитен риск не е за всички, тя е от полза за милиони потребители, които досега са били игнорирани или недооценени от стандартните практики на подписване.

Ако вашият кредит не е точно там, където искате да бъде, струва си да научите повече за UltraFICO и, ако ви харесва това, което виждате, да се запишете за актуализации за внедряването. Просто не избирайте никакви договорености за обмен на информация, без да отчитате всички плюсове и минуси.

Планирате ли да се регистрирате за пилотната програма UltraFICO? Защо или защо не?