Какво представлява насилственото застрахователно покритие - защо трябва да го избягвате

Въпреки че не може да се очаква да ангажирате всеки срок на вашия ипотечен заем на памет, важно е да сте запознати с някои ключови разпоредби. Типичният договор за ипотека уточнява точно какъв вид застраховка на собствениците на жилища се нуждаете и колко от нея трябва да носите. Например, може да се нуждаете от покритие, защитаващо дома ви от пожари, грабежи или други специфични видове щети.

Обикновено се нуждаете от достатъчно покритие, така че вашият застраховател да издаде иск, позволяващ пълно изплащане на жилищната ипотека в случай на бедствие. Може да се наложи и да носите специални застрахователни полици, като застраховане от наводнения или вятърна застраховка, в зависимост от това къде се намира домът ви.

Ако не успеете винаги да поддържате необходимите суми за застрахователно покритие, тогава договорът ви за ипотека може да даде на вашия кредитор правото да закупи застраховката, която ви липсва. Обикновено това се означава като принудителна застраховка - и може да бъде много скъпа.

Разходи и рискове от принудително застраховане

Разходи

Когато ви липсва застраховка, изисквана от вашите ипотечни условия (или ако покритието ви изчезне), вашият ипотечен кредитор може да закупи какъвто и да е вид застраховка, който е избрал според правилата относно принудителното застраховане. В тези случаи вашият кредитор няма да пазарува наоколо, за да получи най-добрите оферти за вас - вместо това политиката ще бъде значително Повече ▼ скъпо от това, което би струвало еквивалентна политика на пазара. Всъщност принудително застрахованите полици могат да имат премии до 10 пъти по-големи от нормалните осигурителни ставки.

Често принудителното застраховане е скъпо, защото кредиторите печелят от полиците, които купуват. Например Bank of America купува принудително застраховане за ипотечните си кредитополучатели чрез собствено дъщерно дружество. Друга голяма банка, JP Morgan, закупува принудително застраховане чрез Assurant, която след това плаща дъщерно дружество на JP Morgan, за да презастрахова полиците, които предоставя. Поради подобни практики сред големите банки, премиите за принудително застраховане генерираха 5,5 милиарда долара през 2010 г..

Рискове

Когато кредиторите купуват принудително застраховка, разходите за често прекомерните премии обикновено се приспадат към месечните Ви ипотечни плащания. Това представлява редица рискове. Един от въпросите е, че може да изоставате при плащанията си по заем. А когато изоставате от плащанията си по заем, може да ви бъдат начислени закъснели такси и неустойки - което прави още по-трудно да платите сметката и да ви хванат.

Друг основен проблем е, че силовата застраховка често се купува, когато собственикът на жилище вече се бори да плати всичките си сметки. По време на финансови затруднения можете да оставите застрахователните си полици да изтекат - и по този начин да задействате принудително застраховането. Ако това се случи, след това ще изпаднете в още по-лошо финансово положение, тъй като застраховката ви внезапно ще стане много по-скъпа - и може да ви накара да възпрепятствате възбрана.

Избягване на принудително застраховане

Най-добрият начин да избегнете принудителната застраховка е просто да направите всичко възможно, за да избегнете пропуск в изискваното ви застрахователно покритие. Това означава да прочетете внимателно вашия ипотечен договор, за да определите видовете застраховки, от които се нуждаете, и да се уверите, че винаги имате застраховка, която отговаря или надвишава минималните изисквания.

В някои случаи обаче това дори не е достатъчно, тъй като някои собственици на жилища са имали принудителна застраховка, закупена от тяхно име за застраховка за опасност, че не им е било предоставено достатъчно време да купуват сами. Например, собственикът на жилище може да не се нуждае от политика за наводнение за дома си и затова не го купува. Ако обаче застрахователните изисквания се променят и изведнъж му се казва прави има нужда от политика за наводнение, той може да няма време да я купи преди ипотечния кредитор да закупи скъпа полица от негово име.

Как да предприемем действия

Ако имате пропуск в покритието или ако кредиторът ви закупи застраховка, която все още не сте имали или не очаквате да се нуждаете, важно е да предприемете действия веднага:

• Всеки месец проверявайте декларацията си за ипотека за неочаквани такси. Ако застрахователната застраховка е закупена от ваше име, трябва да се свържете с кредитора си, за да разберете каква застраховка ви липсва, за да можете незабавно да закупите своя собствена полица, за да покриете изискванията за покритие.
• Бъдете внимателни за известия от заемодателя си, посочващи нови застрахователни изисквания. Ако получите известие, действайте бързо и незабавно закупете необходимите планове.
• Свържете се с вашия ипотечен кредитор възможно най-бързо, ако е закупена принудителна застраховка за вас. Може да се наложи да се свържете с кредитора си по телефона, както и писмено. Бъдете готови да предоставите адекватно доказателство за застраховка и продължете да проследявате докато премахнете принудителното застраховане. Това може да отнеме няколко телефонни обаждания.

Въпреки че Бюрото за финансова защита на потребителите се опитва да защити потребителите от принудително осигуряване и високи премии, в крайна сметка зависи от вас да вземете предпазните мерки, за да избегнете този основен разход.

Заключителна дума

Наличието на адекватна застраховка на собствениците на жилища е важно не само за да отговаряте на изискванията на банките и кредиторите, но и за да защитите вашата инвестиция. Няма обаче причина да плащате повече за застраховка, отколкото е необходимо. Дръжте къщата си адекватно застрахована и ако се случи изтичане по някаква причина, предприемете действия веднага, за да коригирате проблема - и бъдете сигурни, че ипотечният кредитор анулира приложената политика.

Проверявате ли внимателно застрахователните си полици, за да гарантирате, че имате покритието, от което се нуждаете?