Начална » банково дело » Какво е FDIC застраховка? - История, покритие, лимити и правила за банките

    Какво е FDIC застраховка? - История, покритие, лимити и правила за банките

    В зората на 20-ти век хиляди американски банки в общността бяха практически заложници на капризите на селскостопанската икономика и на капризите на капиталистическите барони, които дотогава контролираха голяма част от транспортната и енергийната инфраструктура на континента. Провалите в банките бяха често срещано явление, особено сред селските институции с един клон.

    Ситуацията стана несъстоятелна в началото на 30-те години на миналия век, когато американската банкова индустрия се провира на ръба на колапса и икономиката на страната се развихри до потресаващ стоп. От това тъмно плато се издигна едно от най-трайните наследства на Голямата депресия: Федералната корпорация за гарантиране на влоговете, която застрахова депозити в хиляди американски банки.

    Ако имате депозитна сметка в банка със седалище в Съединените щати, много вероятно е да се възползвате от застраховка на депозити FDIC. В следващите раздели ще разгледаме по-подробно историята на застраховката на депозитите в Съединените щати, гайките и болтовете на покритие на FDIC и други видове застраховки на депозитите, достъпни за американските потребители и инвеститори.

    История и еволюция на FDIC

    Федералната корпорация за застраховане на влоговете е разрешена от Закона за банките от 1933 г., известен като Закон за стъкло-Стягал.

    Въпреки това, идеята за национална застрахователна схема за банкови депозити отдавна е преди FDIC. Ще разберем историята през 1890-те, през последната голяма икономическа паника от 19-ти век.

    Преди FDIC: Паниката от 1893 г. и първите предложения за национално застраховане на влоговете

    През февруари 1893 г. Филаделфийската и четещата железница се провалиха, предизвиквайки финансова паника, която се превърна в най-дълбоката икономическа депресия на страната до момента. Според History Central, в Паниката през 1893 г. са преминали 50 железопътни линии, 4000 банки и 14 000 частни фирми.

    Тъй като резервите на Министерството на финансите на САЩ намаляха, синдикат, воден от финансиста Джон Пиърпонт Морган, внесе 65 милиона долара в националната банка със стръмни лихви. Спасяването на Морган разгневи вложителите, много от които загубиха спестяванията си за живот от фискалната касапница. Недоволството се разраства из цялата страна, проявяващо се най-ефектно в кинетични трудови акции като скандалната стачка на Пълман в Чикаго, широко считана за катализатор на движението на 20-ти век.

    Паниката от 1893 г. също временно събира богатствата на краткотрайната Народна партия, антикапиталистическо движение с дълбока подкрепа в аграрния юг, средния запад и запад. Народната партия спечели повече от 10% от гласовете на изборите за конгрес в САЩ от 1894 г., представление не се повтаря преди или след.

    Наред с други радикални инициативи, включително неограниченото копаене на сребърни монети, фискалната платформа на Народната партия призова за създаването на национална схема за гарантиране на влоговете. Небраска, Уилям Дженингс Брайън, квазипопулист, който играе важна роля в сливането през 1896 г. между Народната партия и Демократическата партия, представи първото сериозно законодателно предложение за национален фонд за гарантиране на влоговете през 1893 г., но той умря без вот.

    Държавни фондове за осигуряване на депозити в началото на 20 век

    След десетилетие на повече или по-малко непрекъснат растеж, американската икономика започва да се разпада през втората половина на 1900 г., като кулминацията е във финансова криза, известна сега като Паника от 1907 г. Подобно на предшестващото десетилетие, Паниката от 1907 г. утаява уби на банкови фалити и изтощени резерви на Министерството на финансите на САЩ. Подобни последици принудиха синдикат, ръководен от Дж. П. Морган, да подкрепи тежката финансова система - и този път общинските каси в Ню Йорк бяха засегнати силно от неволите на Уолстрийт.

    Както през 1890 г., постпаничните предложения за национална схема за гарантиране на депозитите не стигнаха до никъде. На фона на яростно противопоставяне на утвърдени финансови фирми, десетки федерални законопроекти, предлагащи различни идеи за корпорация за дълготрайно застраховане на депозити, не успяха да влязат в закон през четвърт век след паниката от 1907 г. Най-добрите политици на федерална политика, които можеха да съберат, беше преминаването на Федералния резерв Акт от 1913 г., който беше болезнен компромис, създал съвременната Федерална резервна система.

    При отсъствие на федерални действия политиците на държавна политика се активизираха. От 1908 до 1917 г. осем щата създават свои корпорации за застраховане на депозити: Мисисипи, Оклахома, Канзас, Северна Дакота, Южна Дакота, Небраска, Тексас и Вашингтон, според FDIC. Участието беше задължително в пет щата и доброволно в три. Шест държави предвиждаха незабавно парично обезщетение за застрахованите депозити и два заместени лихвени сертификата. Всички осем схеми бяха финансирани чрез периодични оценки на депозити, държани в участващи институции.

    Банкови актове от 1933 г. (Закон за Стъкл-Стягал) и 1935 г.

    През 1920-те години около 600 банки, базирани в САЩ, се провалят всяка година. Повечето бяха малки, селските институции, засегнати от проблемите на ликвидността и управлението на подпарите. Новите харти попълниха редиците си. Въпреки това, кумулативният удар е отнесъл своето: до 1930 г. схемите за държавно осигуряване на влоговете, създадени вследствие на паниката от 1907 г., всички са били неплатежоспособни..

    Настъпващата криза излезе на фона на финансовата паника от края на 1929 г. Процентът на банковата несъстоятелност се разрастваше през следващите месеци, изостряйки се от островния Федерален резерв, който виждаше малко причина да подкрепи нечленуващите или да възнагради това, което управителите му считаха за всеобхватна и непростима лошо управление от ръководителите на провинциални банки. Дори крахът от 1930 г. на базираната в Ню Йорк Банка на САЩ, една от най-големите депозитни институции в страната, не успя да концентрира вниманието на политиците. През първите четири пълни години от 30-те години на миналия век почти 9 000 чартъри на търговски банки бяха спрени, изтривайки повече от 4% от всички депозити в САЩ.

    Ситуацията става несъстоятелна през първото тримесечие на 1933 г. В един от първите си официални актове президентът Франклин Д. Рузвелт обявява четиридневен национален банков празник на 6 март 1933 г. След приемане на извънредно законодателство за подпомагане на стабилизирането на банковата система на страната и отново отвори банки в повечето населени центрове, Конгресът се зае да работи по изменен вариант на законопроект за банкова реформа. Тази версия включва разпоредба за национално застраховане на депозитите. Усилията им бяха усложнени от силно противопоставяне на банковата индустрия и нейните съюзници в кабинета на Рузвелт - и от собствената амбивалентност на Рузвелт.

    Последва много законодателна борба. На 16 юни 1933 г. Рузвелт подписва компромисна мярка, известна като взаимно известна като Закона за банковата дейност от 1933 г. или Закона за стъкло-Стягал. Законът изменя Закона за Федералния резерв от 1913 г., за да позволи създаването на национална корпорация за гарантиране на влоговете. Актът трябваше да влезе в сила временно на 1 януари 1934 г. със застраховка до 2500 долара на депозитна сметка. Тъй като депресията се влоши, по-стабилната разпоредба за застраховане на депозитите в Закона за банките от 1935 г. замени първоначалното предложение, гарантиращо застраховка до 5000 долара на депозитна сметка и обезпечаване на мястото на FDIC като постоянна държавна агенция.

    Кризата за спестявания и заеми

    Кризата за спестявания и заеми през 80-те години на миналия век беше първият значителен финансов шок от ерата на FDIC. Обаче никъде не беше толкова тежка, колкото паниката, която утаи Голямата депресия. Например кризата, последващата рецесия и депресията на регионалния пазар на жилища опустошиха зараждащата се в САЩ икономика и заем (S&L).

    Федералната спестовна корпорация за спестовни и кредитни заеми (FSLIC), чиито резерви застраховаха средствата на вложителите на S&L, не успя да бъде в крак със загубите от S&L, тъй като кризата се задълбочи. След поредни опити за рекапитализация в края на 80-те, Конгресът премахва FSLIC и наема нова агенция за гарантиране на влоговете, Resolution Trust Corporation (RTC). RTC също се оказа неадекватна на задачата. Конгресът сля функциите си с FDIC през 1995 г..

    Данъкоплатците са платили огромна цена за последователните провали на FSLIC и RTC: приблизително 123,8 милиарда долара, според банков преглед на FDIC. Въпреки че острата фаза на кризата отдавна беше отминала, FDIC беше в състояние да отстрани трайната каша без никаква помощ от данъкоплатците.

    Закон за реформа на Федералното застраховане на депозитите от 2005 г.

    През март 2006 г. влезе в сила Федералният закон за реформа на депозитите от 2005 г. Без да променя значимо средния опит на вложителите, законът оптимизира структурата на застрахователния механизъм на FDIC, като комбинира два по-рано отделни фонда в един фонд за гарантиране на влоговете (DIF). След ликвидацията на фалирали активи на банката, DIF използва своите парични резерви, за да компенсира всички останали дефицити и да компенсира вложителите на банката.

    Глобалната финансова криза

    Вторият основен тест на FDIC и първи след Федералния закон за реформа на депозитите, дойде на фона на световната финансова криза от 2008 г. и след нея. Сравнително малкият брой банки, които се провалиха през десетилетието след острата фаза на кризата - малко над 500, в сравнение с повече от 9 000 през първите четири години на Голямата депресия - е огромният стрес, наложен от кризата през 2008 г. на американците финансовата система и самия FDIC.

    През март 2008 г., преди острата фаза на кризата, салдото на DIF достигна 52,8 милиарда долара, исторически максимум, според FDIC. Въпреки това, тъй като икономиката се влошава и банковите провали се натрупват, резервите на DIF спадат под законоустановения минимум: 1,15% от прогнозните застрахователни депозити. Тъй като паричната позиция на DIF се влоши, FDIC наложи спешна оценка на всички банки-членки, като временно съкрати средствата.

    Все пак очакваните задължения на DIF се балонираха с настъпването на Голямата рецесия. До края на 2009 г. фондът е изложен на риск от несъстоятелност без допълнителни действия. Вместо да заема от Министерството на финансите на САЩ, правно допустим ход, който вероятно би изтеглил възстановяването на фонда, FDIC помоли банките членки да предплащат тримесечни оценки за периода, който се простира през Q4 2009 до Q4 2012 г. Този маневр запази платежоспособността на DIF и позволи FDIC да поддържа перфектния си опит в гарантирането на застрахователни депозити. Въпреки че беше честно, тя имаше много помощ от други извънредни правителствени инициативи през най-мрачните дни на кризата.

    Какво е FDIC застраховка?

    Сега, когато сме дали на FDIC някакъв исторически контекст, нека да разгледаме какво покрива застраховката на депозитите на корпорацията, как работи това покритие и стъпките, които могат да предприемат вложителите, за да увеличат максимално покритието си.

    Какво покрива FDIC застраховка

    Застраховката за FDIC осигурява покритие долар за долар на квалифицирани депозити в банките-членки на FDIC, за най-малко 250 000 долара. Когато банката-член на FDIC не успее (по подразбиране) или се сблъска с финансови проблеми, FDIC компенсира на вложителите пълната стойност на главниците, оставени в застрахователни сметки, плюс всяка дължима лихва до датата на неизпълнение.

    Банките, които са членове на FDIC, са ясно различими по печатите на FDIC, показани на входове на клонове, гишета и начални страници на уебсайтове. Ако не сте сигурни дали вашата банка (или която и да е банка, с която обмисляте да откриете сметка) е член на FDIC, използвайте инструмента на FDIC BankFind, за да потвърдите.

    FDIC осигурява всички квалифицирани депозити, държани в институциите членки, независимо от самоличността на титуляра на сметката. Бизнес сметките, държани на името на юридическо лице, са застраховани точно като лични сметки. Притежателите на акаунти не трябва да са граждани на САЩ или постоянно пребиваващи лица, за да се класират за застраховка FDIC.

    Съгласно брошурата за застраховане на депозитите на FDIC, типовете сметки, за които се прилага застраховката FDIC, включват, но не се ограничават до:

    • Проверка на акаунти
    • Преговори по поръчка за изтегляне (СЕГА), които са депозитни сметки, популярни сред фирмите за финансови услуги без клонове
    • Сметки на паричния пазар
    • Сертификати за депозитни и други депозитни сметки
    • Спестовни сметки
    • Банкови прехвърлящи се инструменти, като касови чекове и парични преводи

    Какво застраховка FDIC не покрива

    Застраховката за ПЧИК не покрива определени общи видове сметки и финансови инструменти, включително някои инструменти, които могат лесно да бъдат изкупени за пари. Неизчерпателен списък на изключените сметки и инструменти включва:

    • Ценни книжа, търгувани на борса, включително акции и ETF
    • Взаимни фондове
    • Съкровищни ​​банкноти, сметки и облигации (въпреки че правителството на САЩ отделно гарантира тези инструменти)
    • Общински облигации
    • Корпоративни облигации
    • Annuities
    • Полици за животозастраховане
    • Съдържание на сейфове, съхранявани в институциите членки

    Ограничения на покритието във времето

    Конгресът увеличи минималните лимити за застраховка на депозитите на FDIC осем пъти от създаването на корпорацията. Макар и периодичен, общият темп на нарастване изпревари инфлацията:

    • 1934: 2500 долара
    • 1935: 5000 долара
    • 1950: 10 000 долара
    • 1966: 15 000 долара
    • 1969: 20 000 долара
    • 1974: 40 000 долара
    • 1980: 100 000 долара
    • 2008: 250 000 долара

    Между търговските банки и спестовните институции, застрахованите от FDIC банки имат около 13,58 трилиона долара на депозит към август 2018 г. Застраховането на FDIC обаче не покрива всички средства при депозит в застраховани от FDIC банки.

    Как работи FDIC Insurance

    Когато банка не успее, FDIC служи като екипаж за почистване. Тъй като FDIC не издава банкови харти, той няма законните правомощия да закрива банките самостоятелно. По-скоро FDIC служи като приемник за банки, чиито харти са отменени от органи за чартиране, обикновено държавни банкови регулатори или федералната служба на контролера на валутата.

    Намиране на нова банка
    Като получател FDIC поема временна собственост върху фалиралите активи на банката. Преходът за собственост е неизменно прибързан, често се случва през уикенда. В повечето случаи FDIC може да намери друга банка-член на FDIC, желаеща да поеме депозитите на фалиралата институция и други жизнеспособни активи. В идеалния случай сметките на вложителите просто се прехвърлят в новата банка без промяна в баланса или активното състояние. В такива случаи вложителите могат да депозират и теглят средства без прекъсване.

    Компенсация на вложителите за закрити салда по сметки
    Когато FDIC не е в състояние да намери банка-членка, желаеща да поеме депозитите на фалиралата банка, вместо това агенцията може да избере да издаде чекове на засегнатите вложители за пълния им баланс по сметката, плюс дължимите лихви, до застрахователния лимит. В този сравнително рядък случай вложителите могат да загубят достъп до средствата си за няколко работни дни.

    Компенсация на вложителите над застрахователния лимит
    Вложителите с остатъци над минималния застрахователен лимит могат да възстановят част от излишните депозити. Процесът обаче е неизменно по-привлечен от този за компенсиране на вложителите под минималния осигурителен лимит и резултатът не е гарантиран.

    Обикновено вложителите получават обезщетение за излишни депозити подвижно, тъй като FDIC ликвидира останалите активи на фалиралата банка. В повечето случаи плащането за излишни депозити е пропорционално, което означава, че вложителят получава само част от първоначалния баланс. Например, вложител може да получи само 50 цента за долара. В зависимост от сложността на процеса на ликвидация, вложителите може да се наложи да изчакат няколко години FDIC, за да изпълнят оставащите си вземания по излишните депозити, държани при фалирали банки.

    Максимизиране на вашето FDIC застрахователно покритие

    Вложителите могат да избегнат този процес - и да намалят до минимум риска от главна загуба - като спазват минималните лимити за застрахователно покритие на FDIC:

    • Индивидуални сметки: FDIC разглежда като кумулативно всички салда по индивидуални (единични) сметки, държани от един и същи вложител в същата застрахована банка. Например, ако носите натрупано салдо от 200 000 долара при индивидуални сметки за проверка, спестявания и паричен пазар в Банка А, цялото ви салдо се покрива от застраховка FDIC. Ако вашият кумулативен баланс нарасне до 300 000 долара в тези три акаунта, ще имате неосигурен остатък от 50 000 долара, дори ако нивото на салдото на една сметка не надхвърля 250 000 долара.
    • Съвместни сметки: FDIC осигурява баланси, държани в съвместни сметки, отделно от салда в единични сметки, дори когато притежателите на съвместни сметки също имат единични сметки в една и съща институция. Салдатите по сметката са разделени по равно и са застраховани до 250 000 долара на притежател на сметка. По този начин, двойка може да депозира до 500 000 долара в съвместната си сметка, без да надвишава лимита на FDIC.
    • Бизнес сметки: FDIC не прави разлика между едноличните търговци (стопански субекти с едно лице) и техните собственици, дори когато името на единствения собственик е различно от собственика. Когато имате банкова сметка в същата институция, в която държите лични средства, FDIC третира вашите бизнес и лични депозити кумулативно. Въпреки това многочленните стопански субекти могат да се разглеждат отделно от техните собственици.
    • Пенсионни сметки: FDIC счита, че средствата, държани в най-често срещаните видове пенсионни сметки (включително традиционните и Roth IRA), са отделни от средствата, съхранявани в депозитни сметки без пенсиониране, дори когато сметките се водят със същото име.
    • Доверителни сметки: При условие, че са изпълнени определени условия, FDIC осигурява застраховки за изтеглящи се доверителни сметки до 250 000 долара за уникален бенефициент. Например, остатъкът в доверителна сметка с два уникални бенефициента е застрахован до 500 000 долара, остатъкът в доверителна сметка с четири уникални бенефициента е застрахован до 1 милион долара и т.н..

    Други форми на застраховане на депозити

    Както видяхме, националната схема за гарантиране на депозитите на FDIC не е единствената форма на застраховане на депозитите, достъпна за американските вложители. Тези три образувания също защитават определени видове депозити.

    Фонд за осигуряване на акции на NCUA

    Фондът за застраховане на акции NCUA осигурява покритие за депозити за милиони американски членове на кредитния съюз. Създаден през 1970 г. за институции за национална администрация на кредитен съюз и подкрепен от федералното правителство, Фондът за застраховане на акции сега гарантира дялови депозити в кредитен съюз до 250 000 долара за индивидуална сметка и до 250 000 долара за всички съвместни сметки. За съвместни сметки защитата на Фонда за застраховане на акции не е толкова стабилна, колкото FDIC, което може да даде пауза на вложителите с висока нетна стойност, претеглящи относителните заслуги на търговските банки и кредитните съюзи..

    Корпорация за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC)

    Застраховката SIPC е ограничена за клиенти на фалирали или проблемни посреднически дружества, членуващи в SIPC. Покритието е ограничено до 500 000 долара общо парични средства и ценни книжа на сметка и 250 000 долара в брой на сметка (включително). Ценните книжа, покрити от застраховка SIPC, включват, но не се ограничават до:

    • Запаси
    • облигации
    • Взаимни фондове и фондови борси
    • Парични пазари и фондове на паричния пазар
    • Бинарни опции
    • Депозитни сертификати

    Ограниченията на SIPC са почти толкова важни, колкото покритията. Някои забележителни ограничения включват:

    • SIPC не покрива паричните постъпления от стокови сделки.
    • SIPC изключва форекс, стоки и други фючърсни договори от покритие на ценни книжа.
    • SIPC не защитава от загуби поради лоши инвестиционни съвети.
    • SIPC не защитава от спада на стойността на ценните книжа.
    • Вместо да предоставя парична компенсация за ликвидирани ценни книжа, притежавани с проблемни брокери, SIPC се опитва да замени самите ценни книжа, когато е възможно.

    Фонд за застраховане на вложителите

    За да не се бърка с Фонда за застраховане на депозитите на FDIC, Фондът за застраховане на влоговете е система, базирана в Масачузетс, която осигурява покритие на депозитите, известно като DIF застраховка.

    Създаден през 1934 г., Фондът за застраховане на вложителите гарантира всички депозити, притежавани от банките, членуващи в щата Масачузетс, над лимита на FDIC от 250 000 долара. С други думи, застраховката DIF позволява на вложителите с висока нетна стойност в банките в Масачузетс да пренебрегнат обичайния лимит за FDIC. Това е основен стимул за вложителите с достатъчно ресурси за откриване на безплатни чекови сметки в онлайн банки като Bank5 Connect и Salem Five Direct-по-малки институции, членуващи в DIF, номинално базирани в най-населената държава в Нова Англия.

    Заключителна дума

    Четенето за бурната история на ранната американска банкова индустрия е открояващо очите. Преди Голямата депресия дългосрочните вложители с малки, селски банки се сблъскват с много реалната перспектива за тотално финансово разрушаване без тяхна собствена вина. Днес, където държите трудно спечелените си пари, има малко влияние върху сигурността му.

    Нашата страна измина дълъг път да осигури средства за покровители и продължава да подобрява усилията за защита чрез законодателство и обслужване на клиентите. Въпреки че със сигурност винаги има място за растеж, ние сме в много по-сигурно положение от всякога. Стига да банкирате в институция-член на FDIC, вашите средства са сигурни.

    Ако това не е прогрес, не знам какво е.

    Имате ли застрахована FDIC банкова сметка?