Предплатени дебитни карти за тийнейджъри - интелигентна идея или финансов провал?

Като реформиран продавач, сега мога да ви кажа колко лошо беше за мен да имам кредитна карта, преди да разбера рисковете. Не мина много време, когато започнах да мисля за лимита на кредитната си карта като „мои пари“. Въпреки че нямах пари в банката - работех като офис мениджър за малко над минималната заплата - имах чувството, че кредитният ми лимит е малка възглавница в брой, която просто ме чака да похарча. За съжаление използвах всяка стотинка, за да си купя ново облекло, да си платя сметката за телефона и пролетта за вечеря за приятелите си.

Както може би се досещате, всичко това ме настигна - по-рано или късно. На 19 разбрах болката от това, че трябва да изплатя всички тези „безплатни пари“, и за първи път разгледах колко трудно може да се измъкнеш от дълга. Ако това ви звучи като предупредителна приказка, така е. Не бях умен с кредитни карти като тийнейджър, защото за съжаление никога не бях чувал за баланси и лихви, преди да започна да плъзгам.

Предплатени дебитни карти като алтернатива на кредитните карти

За щастие, родителите, които не искат кредитна катастрофа, за да огранят кредитната история и банковата сметка на тийнейджъра, имат избор. Може би сте виждали реклами за предплатени дебитни карти - Джъстин Бийбър е говорител на тийнейджърска карта, наречена SpendSmart. Предплатената дебитна карта може да даде на тийнейджърите усещане за механиката на кредита и за оставане в баланс, но без опасностите от истинска кредитна карта. Звучи като гениален ход на парите, но преди да подпишете тийнейджъра си, уверете се, че сте разбрали предимствата и недостатъците.

Повечето предплатени дебитни карти работят по почти същия начин. Можете да ги закупите от магазин или можете да се регистрирате онлайн. След като се регистрирате, можете да финансирате картата, обикновено в транзакция онлайн или по телефона. Действителната сума, която трябва да сложите на картата, варира от доставчика до доставчика, но може да достигне 25 долара. След като бъдете финансирани, можете да зададете ПИН номер и да предадете картата на вашия тийнейджър за използване. След това вие или вашият тийнейджър можете да презаредите картата, ако е необходимо, по същия начин, по който първоначално е била финансирана. Можете също така да получите извлечение, подобно на това на кредитна карта, ако решите. Ако бъде открадната или изгубена, можете да анулирате картата и дори да замените средствата, в зависимост от вашия доставчик на карти.

Предимства

От уроците, които могат да осигурят финансова отговорност до лекотата на използване, има много страхотни причини да подпишете децата си за предплатени дебитни карти. Ето няколко от тях:

Вашият тийнейджър може да го използва онлайн. Нека си признаем: повечето тийнейджъри имат онлайн акаунти за всичко - от игри до закупуване на книги за техните Kindles. Ако се притеснявате за вашия тийнейджър, използващ вашата кредитна карта за тези елементи, предплатената дебитна карта има по-голям смисъл. Обработва се като кредитна карта онлайн, но винаги контролирате колко се изразходва и няма интерес. Ако вашият тийнейджър има смартфон или таблет, предплатените дебитни карти позволяват персонализирани онлайн идентификационни номера и също така спомагат за улесняване на разходите за игри, приложения и други медии, без тийнейджърът ви да разчита на кредитната ви карта.
По-безопасно е от пари в брой. Разбира се, кешът обикновено е крал, особено що се отнася до покупките на тийнейджъри като дрехи, храна и забавления, но не всички тийнейджъри са внимателни с парите си. Един загубен портфейл или забравена раница може да означава загубата на тези пари завинаги. Поне с предплатена дебитна карта, вашият тийнейджър може да се обади и да я отмени, ако картата е поставена на неправилно място, без да се направи вреда. Дава ви някакво толкова необходимо спокойствие, когато детето ви пътува без вас.
Тя учи вашия тийнейджър за печалба и бюджет. Проблемът с кредитните карти е, че те учат тийнейджъри на съмнителен урок за бюджетирането. С първата си карта научих, че ако нямам парите лично, Visa има гърба ми, което води до преразход и висок баланс. Предплатената дебитна карта казва на тийнейджърите обратното - парите трябва да бъдат спечелени, преди да бъдат изразходвани. Ако вашият тийнейджър иска нов чифт обувки, парите първо трябва да бъдат спечелени и след това правилно бюджетирани.
Вие получавате контрола. Ако вашият тийнейджър все още получава надбавка, предплатена дебитна карта може да ви постави под контрол колко или колко малко харчи вашият тийнейджър. Например, ако сте говорили за спестяванията като част от бюджета на детето си, можете да сложите малко пари в традиционната спестовна сметка и след това да сложите пари на дебитната карта, за да избегнете потъването на тийнейджъра в спестявания, за да плати за нощувка в филми. Повечето предплатени дебитни карти също изискват разрешение и достъп от родителите, така че можете да проверите баланса и историята на разходите на вашия тийнейджър, което може да отвори допълнителен диалог относно бюджета.

Недостатъци

Докато предплатената дебитна карта може да ви се струва неразбираща за разходите за тийнейджъри, има няколко неща, които трябва да внимавате. Ето някои потенциални клопки, с които трябва да сте наясно, преди да решите дали да го вземете или не:

Таксите могат да се добавят. Таксите са как компаниите печелят пари от предплатени дебитни карти. Можете да очаквате да бъдете таксувани за всичко - от активиране до месечна употреба и дори такси за банкомат за теглене на пари в брой. Те наистина могат да се добавят, особено ако вие управлявате картата. Таксите варират от $ 1 до $ 3 за теглене от банкомат до $ 5 до $ 10 за месечни такси за използване.
Те не засягат кредита. Ако се надявате да използвате предплатена дебитна карта, за да подобрите кредитния рейтинг на вашия тийнейджър, преди да тръгнете към колежа и да се опитате да финансирате артикули като студентски заеми или кола, можете да забравите за това. Предплатените дебитни карти се разглеждат като банковите сметки от кредитните бюра и не се считат за заем или кредитна карта. Тийнейджърите могат да харчат с картите си, но дори и най-добрите навици за харчене няма да се покажат на кредитен рейтинг.
Може да е труден преход. Докато предплатените дебитни карти могат да помогнат на тийнейджърите да свикнат с използването на пластмаса, преминаването към студентски кредитни карти, когато остареят, може да се окаже проблематично. В крайна сметка дебитната карта повече или по-малко контролира как харчат тийнейджърите - когато парите ги няма, ги няма. С кредитна карта тийнейджърите може да се чувстват освободени и да гледат на кредитните си лимити като на свободни пари, които да се изразходват. Те няма да бъдат свикнали с неща като минимални плащания, такси и изплащане на начислената сума на компания за кредитни карти. Родителите трябва да обсъдят отговорно използване на кредитната карта с всеки тийнейджър, свикнал с дебитна карта.

Как да намерите и правилно да използвате предплатени дебитни карти

Ако смятате, че предплатената дебитна карта е най-добрият начин да научите тийнейджъра си за интелигентни разходи, продължете с повишено внимание. Уверете се, че двамата сте съгласни с използването и провеждайте откровен разговор за управлението на парите - такъв, който посещавате често.

1. Магазин за сравнение за най-добра сделка

Не забравяйте, че не всички предплатени дебитни карти са създадени равни. Таксите често са решаващият фактор за това коя карта е най-добрата сделка. Освен това някои карти изискват да поддържате минимална сума пари в брой по всяко време - до $ 500 на месец, което може да бъде твърде стръмно за средния тийнейджър. Потърсете вместо това карта с ниски такси и управляем минимален месечен баланс.

Някои карти, насочени към тийнейджърите, включват:

ПАРТ от American Express. Има минимални такси - вашият тийнейджър получава един безплатен теглене от банкомат всеки месец и след това е само $ 2 за всяко теглене след това. Няма месечни такси или такси за презареждане на картата, но трябва да я заредите с минимум 25 долара и да презаредите с минимум 20 долара.
Visa BUXX. BUXX картата е подкрепена от Visa и начислява такса в размер на 5 долара месечно. Минималната сума за първо зареждане и презареждане е 20 долара. Вие плащате между 2,50 и 5 долара, за да го презаредите (в зависимост от банката-издател) и предлага безплатни тегления в 70 000 участващи банки.
SpendSmart. Поддържана от MasterCard, картата SpendSmart таксува $ 0,75 за зареждане от друга банкова сметка, налага 1,50 долара такса за всяко теглене от банкомат и изисква минимален баланс от 20 долара. Както първоначалното зареждане, така и презареждането трябва да бъдат най-малко 20 долара. Внимавайте обаче - има такса $ 3 за 30 дни бездействие, така че тя трябва да бъде отменена, ако вече не се използва.

2. Създайте договор

Ако ще кандидатствате и поддържате картата като родител, трябва да създадете договор за разходите с вашия тийнейджър. Говорете за това, което очаквате, като например навиците за интелигентно използване, вноските на детето ви към картата и плащането на такси. Можете също така да поставите ограничения за използването на картата онлайн или да приложите дисциплинарни действия, ако с нея се злоупотребява.

3. Напишете бюджет

И накрая - и най-важното - отделете време, за да подготвите бюджет за вашия тийнейджър, включително всички пари, спечелени от работа на непълно работно време и подробно определяне на разходите, за които той е отговорен, като телефонна сметка или такси за дебитна карта. Вашият тийнейджър трябва да вижда ясно какво трябва да бъде спестено и какво е позволено да се харчи. Този урок по бюджетиране може да бъде впечатляващо преживяване и това, което вашият тийнейджър може да привлече години по-късно, особено когато възникне нуждата да бъде по-финансово отговорен. Преглеждайте бюджета на вашия тийнейджър ежемесечно и правете корекции, както е необходимо, така че винаги да сте на една и съща страница за разходите.

Заключителна дума

Предплатените дебитни карти могат да действат като обучителни колела за бъдеща употреба на кредитни карти. Въпреки че не са заети пари, тийнейджърът ви трябва да внимава с предплатената дебитна карта. Научаването на такси и увеличаване на кредитните лимити може да научи ценни уроци за кредита, така че се уверете, че вашият тийнейджър развива здравословно уважение към всемогъщата пластмаса.

Бихте ли дали на вашия тийнейджър предплатена дебитна карта?