Застраховка Живот за военнослужещи - смърт безвъзмездно и SGLI

По същество това прави животозастраховането за вашето семейство. Животната застраховка осигурява спешни пари, за да видите семейството си, в случай че спонсорът на плана - човекът, който черпи тази редовна военна заплата - трябва да отмине. Какви са финансовите ви ресурси и възможности, когато член на семейството умре и как най-добре да защитите себе си и семейството си? Ако нещо се случи с вас, вашият съпруг / съпруга, деца или родители ще се оправи ли? Откъде ще дойдат парите, за да ги пренесат?

Смърт гратито

Безвъзмездната помощ е първата линия на защита за военни семейства, които губят член на службата. Това е ефективно безплатна застраховка, изцяло платена от правителството. Ако член на услугата умре при изпълнение на задълженията си, федералното правителство изплаща смъртна безвъзмездна помощ: еднократна еднократна сума в размер на 100 000 долара на определения бенефициер или бенефициенти или близки. За това няма дължими премии и не е нужно да се регистрирате за нищо. Получавате това само за това, че сте във военната. Но трябва да посочите бенефициент или група бенефициенти. Ако не го направите, военните ще раздадат безвъзмездно, като приоритизират следното:

1. На оцелялия съпруг на лицето
2. На всички оцелели деца на лицето и на потомците на починалите деца чрез представителство
3. На оцелелите родители или на преживелите им наследници, ако родителите са починали
4. На надлежно назначен изпълнител или администратор на имуществото на лицето
5. Други следващи роднини, имащи право по местоживеенето на лицето към момента на смъртта на лицето

Въпреки това е важно да посочите свой бенефициент. Официалният ред на приоритет, изброен по-горе, може да не съвпада с вашите желания или реалната нужда от средства. Например, ако имате дете, живеещо с вас, което не е официално осиновено и не сте женени, можете да приключите случайно дезинсерирането на детето. И ако парите отидат във вашето имение, минават през завещание, което означава, че правителството и всички ваши кредитори получават хапка от ябълката преди следващата ви роднина прави.

Определяйки следващия род като бенефициент преди имота ви, вие позволявате на активите ви да заобиколят теста. Това потенциално увеличава драстично сумата пари, която ще отиде на вашето семейство, а не на кредитори.

Между другото, това е и причината да идентифицирате бенефициентите по имена на всички ваши животозастрахователни, анюитетни и пенсионни сметки - за да ги предпазите от насочване чрез завещания и поглъщане от адвокатски хонорари и кредитори.

Групова застраховка "Живот" на военнослужещите (SGLI)

Втората линия на защита е груповото застраховане "Живот" на военнослужещите или SGLI. Почти всички военни семейства са запознати с това. С две думи, можете да закупите до 400 000 долара срочна застраховка "Живот" за член на услугата на изгодни цени за мазе. Правителството субсидира премиите, така че терминът премии обикновено е много по-евтин от еквивалентен размер на застраховка без подписване - тоест застраховка, купена гарантирано издаване или без здравен изпит, на частния застрахователен пазар.

Какво означава „срочна застраховка“? Просто това: Животната застраховка е в сила за определен период от време, т.е. В този случай терминът обикновено е от вашата дата на обработка до датата на освобождаване (освен ако не умрете първо или отмените покритие).

Нещото, което трябва да запомните за SGLI е, че колкото по-възрастен ставаш, толкова повече е сделката. Ако сте на 40 години, SGLI предоставя максимално обезщетение за смърт от 400 000 долара при премия от 23 долара на месец - същата премия, която 20-годишен плаща за SGLI. За да получи сравнима сума на животозастраховане на частния пазар, 40-годишен може да се наложи да плати близо два пъти тази сума - дори и тогава може да не отговаря на изискванията. Плюс това, ако имате медицински проблеми, като високо кръвно налягане или ако по всяко време развиете заболяване като рак, може да бъдете отказани за покриване с търговски превозвач. За SGLI е гарантирано издаването на полица, независимо от вашата медицинска история.

Травматично застраховане на контузии

Като допълнителна полза, SGLI се предлага и с допълнителен ездач: покритие с травматични наранявания. Премията е 1 долар на месец за членове на активните служители и членове на резервния компонент с покритие на пълен работен ден и 1 долар на година за членове на резервните компоненти с покритие на непълно работно време. Ако трябва да станете инвалид, той плаща променлива облага в зависимост от конкретната вреда. Покритието от травматично нараняване осигурява предимства до 100 000 долара за загуба на крайник или зрение.

Семейно покритие

Трябва да обмислите как да обхванете някои членове на семейството - особено съпруг, дори ако съпругът не работи извън дома. Причината е, че вероятно ще трябва да наемете някого, който да направи всичко, което съпругът ви прави за вас и вашите деца, ако той или тя умре - и това ще струва пари. В някои случаи членовете на службата с малки деца трябва да напуснат военните поради смъртта на съпруг / съпруга, получавайки уволнение, поради липса на алтернативен болногледач..

SGLI осигурява достъпно покритие до 100 000 долара за съпрузи и до 10 000 долара за дете. Семеен SGLI осигурява пълното покритие от 100 000 щатски долара с премия от само 5 долара на месец за съпрузи под 35 години и 6,50 долара на месец за съпрузи на възраст между 35 и 39 години. Максималната премия по този план е 50 долара на месец за съпрузи над 60 години.

Не е необходимо да купувате допълнително покритие, за да застраховате децата. Децата, които са членове на вашето домакинство и са записани в DEERS (Система за отчитане на критериите за отбрана), получават автоматично 10 000 долара покритие на дете, при условие че членът на услугата е записан в SGLI.

Коригиране на мит

Понякога може да чуете шумоподтискане, че SGLI няма да изплати обезщетение за смърт, ако направите нещо глупаво, например шофиране под въздействието или не успеете да носите предпазен колан. Това не е така. SGLI изплаща обезщетение за смърт при всички тези обстоятелства. Обстоятелствата, при които програмата SGLI ще не плащате иск са много ограничени и включват самоубийство в рамките на две години след издаването им, смърт по време на извършване на престъпление или ако лъжете за здравето си на молбата и умрете в рамките на първите две години (т.нар. „период на оспорване“ в живота застраховка) на полицата.

Достатъчно ли е SGLI?

Може би си мислите, че максималната сума на лицето на SGLI от 400 000 долара в комбинация с още 100 000 долара в смъртна награда е много пари. Не е. Наистина, много вдовици и вдовици намират, че това върви изненадващо бързо - особено ако скърбящият съпруг отнема почивка от работа, която да прекара с децата. Ако сте активно дежурни, военните обикновено финансират последния преместване в дома ви на запис, ако вие или вашият оцелял изберете, така че това може да помогне малко.

Въпреки това, този пот пари трябва да замени цяла заплата. Нещо повече, тя трябва да поддържа почти цял набор от обезщетения, включително пенсията за пенсиониране, която не сте получили, години основна заплата и увеличение на базовото заплащане, които не сте получили, както и години на жилищни помощи , Ако живеете в скъпи райони като Хаваи, Сан Франциско или Сан Диего, надбавката за жилище се увеличава доста.

Определяне на сума за покритие

Добро правило за членовете на услугите, които имат семейства да издържат, е да притежавате кратно от 10 до 20 пъти доходите си, включително основния си доход за жилище, надбавки като морско възнаграждение, заплащане на полети, плащане за скок, заплащане на владеене на чужд език и други специални плащания, плюс годишните разходи за здравно осигуряване, ако искате вашето семейство да излезе от военната система TRICARE. TRICARE е военната здравноосигурителна система и някои членове смятат, че качеството на грижите и покритието не е толкова високо, колкото някои възможности за търговско застраховане. Ако сте млади, наклонете се към 20 пъти. Ако наближавате пенсиониране, доходите ви не трябва да заменят толкова години и, да се надяваме, имате натрупани спестявания, за да смекчите удара.

Ако $ 400 000 не отговаря на вашите нужди, може да искате да закупите допълнително покритие от външен превозвач. USAA обикновено се продава като доставчик на услуги за военните, както и Федералният кредитен съюз на ВМС. Но има и алтернативи.

Трябва да имате предвид, че е важно да изберете полица за животозастраховане, която не включва изключване на „акт на война“. Някои политики не се изплащат, ако умрете в резултат на акт на война. Това означава, че може да не искате да получите политика на най-ниските разходи на пазара. Що се отнася до животозастраховането, полица, която всъщност защитава семейството ви финансово срещу нещата, които най-вероятно ще ви убият, е много по-важно от спестяването на долар или два на месец, като купувате полица, която не ви покрива, ако умрете в битка или умират от рани, получени в битка. Винаги гледайте финия отпечатък на правилата, за да видите какво конкретно е изключено.

SGLI не е постоянно покритие

Ако искате постоянна застрахователна полица, за разлика от срочна застрахователна полица като SGLI, ще трябва да отидете до външна застрахователна компания и да помолите агента да ви покаже цялостно животозастраховане, универсално животозастраховане или променлива полица за животозастраховане. Тези политики имат по-високи премии, поне в краткосрочен план, но те имат ключово дългосрочно предимство: Те са предназначени да изплащат обезщетение за смърт, независимо на колко години сте, когато умирате.

Така че докато не получите нищо обратно от срочна полица, ако не умрете по време на мандата (с изключение на няколко полици за „връщане на премията“, които имат по-високи премии), парите в постоянна застрахователна полица ще се върнат в семейството ви, в крайна сметка , при условие че запазите правилата в сила. Те също така натрупват парична стойност, което може да бъде полезна форма за спестяване на данъци.

Постоянното покритие обаче няма смисъл за всички. Той работи най-добре за семейства, които са в състояние редовно да отделят допълнителни пари. Най-добре е да поговорите със своя застрахователен агент и поне с още един знаещ професионалист дали имате нужда от постоянно покритие и дали има смисъл във вашия случай.

Преминаване извън служба

SGLI е много добра сделка за животозастраховане за тези, които все още обслужват. След като напуснете военните обаче, ползите ви престават. Чичо Сам знае, че не се нуждаете от защита от животозастраховане заедно с екипировката си в края на крана. Вие и вашето семейство все още се нуждаете от защитата за животозастраховане.

Тук идва и застраховката "Живот" за ветераните. Почти е същото като SGLI, минус покритието от травматично увреждане и понеже губите държавната субсидия на премиите, месечните ви цени се увеличават.

Това, което в крайна сметка ви остава, е стандартна, но скъпа петгодишна политика. Издаването е гарантирано, освен ако не го откажете, когато напуснете услугата. Можете да разширите покритието, но премията нараства на всеки пет години. В крайна сметка премиите стават толкова трудни, че почти всеки отпада полицата, преди да умре.

Освен това премиите за VGLI са високи, защото всички със здравословни проблеми напускат военните табели. По-здравите ветерани имат други възможности и затова получават различни застраховки. Този процес на неблагоприятен подбор оставя VGLI с лош риск, който увеличава премиите за онези, които все още са - допълнително подтиква здравите ветерани да напуснат и да купят друго покритие. Следователно възниква порочен кръг.

Ако имате здравословни проблеми, които биха ви накарали да бъдете „оценени“ от застрахователните компании (назначени в по-скъп рисков пул), тогава VGLI може да бъде пътя. Но ако сте в добро здраве, пазарувайте за алтернативи.

Преобразуване в постоянно покритие

Един от често срещаните недостатъци на много евтините срочни животозастрахования е липсата на възможности за преминаване към постоянна застраховка живот. Плюс това, SGLI не предлага постоянна застрахователна полица. Присъстващите на SGLI обаче имат трафик към постоянна застраховка: Членовете на службата, преминаващи от военна служба, и техните съпрузи имат малко известна опция да преобразуват покритието си от SGLI в цяла жизнена политика със стандартни тарифи, независимо от медицинското състояние.

Цялата жизнена полица е форма на постоянна застраховка - тя никога не изтича. Докато продължавате да плащате премии, както е уговорено, тя ще остане в сила завинаги и също така ще натрупа парична стойност във времето. (В действителност политиките за цял живот са проектирани така, че тяхната парична стойност да се равнява на обезщетението за смърт на 121-годишна възраст и те просто ви изпращат чек и анулират политиката, когато навършите 121 години, ако вашата политика все още е в сила.)

Имате 120 дни след напускане на услугата, за да използвате тази опция. Ако обаче имате сериозни здравословни проблеми, които вероятно ще доведат до смъртта ви за ограничен брой години, може да е по-добре да останете с VGLI, вместо да се преобразувате в постоянна политика. Това обаче може да бъде труден залог, тъй като медицинската технология се подобрява всяка година. Много хора живеят в продължение на много години, дори с тежки здравословни проблеми.

Ако живеете много дълго, по-добре се справяте с постоянна политика. Ако умрете през първите 5 до 15 години, по-добре да се придържате към VGLI, дори ако трябва да подновите веднъж или два пъти. Колкото по-дълго оставате живи, толкова повече смисъл има постоянна политика. Това е призив за преценка и силно зависи от вашата индивидуална ситуация в момента, в който напускате услугата.

Освен това, ако сте в добро здравословно състояние, може да е по-добре да закупите цял живот или друга постоянна застраховка за живот, от която се нуждаете на открития пазар - ако можете да се класирате за предпочитани или да изберете предпочитани цени или техните еквивалентни цени с този превозвач, който са по-малко скъпи от стандартните тарифи.

Заключителна дума

SGLI е страхотна програма, но не е единственото решение, необходимо на повечето военни семейства. Трябва да вземете предвид общата сума на покритие, покритие за цялото семейство, цената и вероятността вашата застраховка действително да е в сила, когато застрахованият умре. Евтиният срок може да изтече преди да дойде това време - и вие ще пропилете всички тези години премии. Направете го твърде скъпо и ще бъдете изкушени да прекратите правилото.

Най-добрата политика не е постоянната и не е терминът. Не е евтиното и не е скъпото - поне в дългосрочен план. Най-добрите полици за притежаване са тези, които е най-вероятно да влязат в сила, когато застрахованият умре.

Вие, приятел или любим човек някога сте преживявали смърт в семейството? Как животозастраховането на място - или липсата му - се отрази на оцелелите членове на семейството?