План за спестовни спестявания през целия живот - основни принципи на разходите и спестявания във всяка възраст

Решенията, които вземаме през живота си, идват с финансови последици. Тези избори включват кариерата, която развиваме, колежите, които посещаваме, хората, за които се омъжваме, размера на нашето семейство и начина на живот, който възприемаме. Въпреки че много от тези избори могат да изглеждат извън нашия контрол, е възможно да се направят корекции по пътя, за да се сведат до минимум техните най-лоши финансови последици. Предимството, достъпно за всички, е времето: Колкото по-рано разберем дългосрочното въздействие на нашите решения и направим необходимите промени, толкова по-голяма е вероятността да постигнем финансовите си цели.

Основни разходи за живот

Хората имат общи категории разходи, докато преминават през различни етапи от живота. Въпреки това, величината и времето на всеки варират от отделни индивиди до индивиди. Например, един човек може да има 25 000 долара дълг за студентски заем, докато друг няма такъв. Един човек може да се ожени на 22 години и да има две деца, докато друг се жени на 35 години и има три деца - друг може да не се ожени изобщо.

В резултат на това следните категории задължително са широки и определена категория разходи може да не се прилага за всички. Независимо от това, груба времева прогноза за разходите за бъдещи разходи може да ви позволи да спестите част от доходите си през всяка фаза от живота си, като ви помогне да плащате удобно, когато възникнат, и в крайна сметка да доведе до значителен пенсионен фонд.

1. Студентски дълг

Според неотдавнашен доклад на Института за достъп и успех в колеж, седем от десет завършилите висши училища през 2013 г. са имали студентски заеми средно 28 400 долара. Средният дълг за тези, които печелят следдипломни степени, е допълнително 57 600 долара, според Ню Америка - всеки десет аспиранти дължат 150 000 долара или повече.

Разходите за придобиване на бакалавърска или дипломирана степен продължават да нарастват. Въпреки че има разлики в лимитите на кредитите, лихвите и изискванията за погасяване, всеки кредитополучател трябва да реши дали да се съсредоточи върху изплащането възможно най-бързо или да направи минимални плащания и да започне спестовна програма.

2. Собственост на дома

От поколения притежаването на дом се счита за жизненоважна част от американската мечта. Въпреки това, след дебала за ипотечната сигурност от 2008 г., много собственици на жилища видяха, че къщите им намаляват, оставяйки ги под вода - с ипотечен дълг, по-голям от пазарната стойност на имотите им.

В допълнение към огромния авансов влог и месечните разходи за главница и лихва по ипотечен кредит, собствениците на жилища плащат и данъци върху недвижимите имоти и поддръжка. Наемането или отдаването под наем на къща, а не купуването на такава, може да бъде по-добра финансова възможност за много хора.

3. Деца

Докато емоционалните и психологическите ползи от раждането на деца са несъизмерими, финансовите разходи за отглеждането им са значителни. Въпреки че допълнителните деца са постепенно по-евтини, решението ви със сигурност ще повлияе на вашите годишни разходи и способност за спестяване. Докато данъчният код предвижда годишно освобождаване, индексирано на инфлацията ($ 3 950 за всяко дете през 2014 г.), това е значително под действителните разходи за отглеждане на дете всяка година.

Две основни категории разходи трябва да бъдат разгледани:

Текущи годишни разходи. Според последните данни на USDA, родител с дете, родено през 2013 г., може да очаква да похарчи общо 245 344 долара (304,480 долара, коригирани за прогнозна инфлация) от раждането до 18-годишна възраст. От 2013 г. годишните разходи за отглеждане на деца за семейство със среден доход, семейство с двама родители варират от 12 800 до 14 970 долара на дете, в зависимост от възрастта им.
колеж. През 2014 г. четиригодишните разходи за обучение и такси варират от 39 400 долара за местно лице на държавен университет до 134 600 долара за частен колеж. Същите тези разходи се предвиждат да нараснат съответно до 94 800 и 323 900 долара през 2033 г. Тези прогнози не включват книги, стая или дъска. Вследствие на тези високи разходи много родители ще трябва да избират между това да помогнат на децата си чрез колеж или да спестят за пенсия.

4. Пенсиониране

Според неотдавнашна презентация на JP Morgan Chase, двойките на възраст 65 години имат 89% шанс един от партньорите да изживее поне 15 години по-дълго от другия и почти 50% шанс да живеят до 90-годишна възраст. Нашият по-дълъг живот означава че се нуждаем от по-голямо пенсионно портфолио, за да покрием разходите за живот и здравеопазване.

За съжаление мнозинството от американците не успяват да спестят адекватно - по-малко от едно на десет работещи домакинства отговарят на консервативни цели за пенсионно спестяване за възрастта и доходите си, според Националния институт по пенсионна сигурност. NIRS също така посочва, че средният среден баланс за пенсионна сметка за всички домакинства през 2010 г. е бил 3000 щатски долара. Тези на възраст между 55 и 64 години са спестили средно 12 000 долара. За да илюстрираме този недостатък, имайте предвид, че сумата, необходима за осигуряване на 3000 долара месечен доход за 15-годишен период (на възраст от 65 до 80 години) с 6% годишен ръст е 357 288 долара.

5. Здравеопазване след пенсиониране

Разходите за здравеопазване са едни от най-големите разходи за пенсионери, дори когато те имат Medicare. Според Fidelity Benefits Consulting, 65-годишна двойка, която се пенсионира днес, може да очаква да похарчи 220 000 долара за разходи за здравеопазване, които не са покрити от Medicare или грижи за домашни сестри.

Години наред бяха концентрирани усилия от страна на федералното правителство и работодателите, за да получат под контрол разходите за здравеопазване. За съжаление той до голяма степен е неуспешен. Освен това, устойчивостта към допълнителни премии и ползи на Medicare нараства. В резултат на това бъдещите пенсионери ще трябва да покриват по-голямата част от медицинските си разходи лично или да се откажат от лечението.

Принципи на спестяване

За да имате достатъчен капитал, който да плаща за семейни и пенсионни разходи, трябва редовно да отделяте част от текущия си доход и да го инвестирате, докато е необходимо. Прилагането на следните принципи във вашия финансов план може да ви помогне да увеличите евентуалните си спестявания.

1. Живей в рамките на своите средства

Вашите решения за начина на живот имат дълготраен ефект върху способността ви да бъдете независими, когато се пенсионирате. Способността за отлагане на удовлетворението и разграничаване между нуждите и желанията е от ключово значение за постигане на целите ви през целия живот. И не забравяйте, че „да бъдеш в крак с Джоунес“ е битка без печалба.

Комбинацията от това да имаш двама работещи възрастни в семейство, да забавиш раждането на деца, да наемеш или закупиш по-малко жилище, да караш автомобили по-дълго и да ограничиш използването на потребителския дълг (кредитни карти) са чудесни начини да намалиш отпечатъка си.

Години наред инвестиционните съветници и финансовите плановици предполагаха, че спестяването на 10% от брутния ви доход през работните години ще осигури 85% от доходите ви преди пенсиониране, когато евентуално се пенсионирате, въз основа на тегленето на 4% от баланса на портфейла ви всяка година. За съжаление, сега анализаторите прогнозират, че дългосрочните доходи от инвестиции вероятно ще бъдат по-малко от тези в миналото поради по-ниските нива на инфлация и ниската доходност на инвестиционния дълг. В резултат на това сега много съветници препоръчват процент на спестяване преди данъци от 15%, както и по-ниска ставка на отказ по време на пенсиониране (2% до 3%).

2. Започнете да записвате рано и бъдете последователни

Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова по-голям шанс имате да постигнете финансовите си цели. Помислете за разликата между Бил, който започва своята спестовна програма на 25 години, и Джеймс, който започва на 35 години:

Същата месечна инвестиция от 200 долара. Бил започва да спестява 200 долара на месец на 25 години, докато Джеймс започва на 35 години. Всеки печели 6% годишно. Като започна по-рано, първоначалната инвестиционна сума на Бил е 24 000 долара по-голяма (общо 96 000 долара) от Джеймс (72 000 долара). Въпреки това, Бил има 400 290 долара в сметката си на 65 години, докато Джеймс има само 201 908 долара - разлика от 198 382 долара. След като се пенсионира, Бил може да получава 3,361 долара на месец в продължение на 15 години, преди да изтече пари. Джеймс може да вземе същата сума от 3 311 долара само за пет години и единадесет месеца, преди да изтече. Или той би могъл да вземе приблизително половината повече - 1695 долара месечно - за същия 15-годишен период.
Същата обща инвестиция от 96 000 долара. Джеймс, знаейки, че започва по-късно, решава да увеличи месечните си спестявания до 266,67 долара, така че той и Бил да са инвестирали същата сума на 65-годишна възраст. Всеки печели същите 6% от спестяванията си. Когато навършат 65 години, Бил има спестявания от 400 290 долара, докато Джеймс има 269 213 долара, разлика от 131 077 долара. Въпреки че и двамата инвестираха един и същ капитал през годините, Бил има значително предимство, като започна по-рано.
Същата стойност на акаунта на възраст 65 години. За да постигне същите общи спестявания като Бил, натрупан на възраст 65 години (400 290 долара), Джеймс трябва да повиши месечната си инвестиция до 397 долара на месец, почти двойно повече от месечните спестявания на Бил, или общо над 46 000 долара за 35-годишния период.

3. Управление на рисковете от живота

През целия си живот ние сме изложени на физически, финансови и правни рискове в зависимост от възрастта, активите, дейностите, обкръжението и отговорностите. Управлявайки тези рискове по подходящ начин - или като ги прехвърляте на други хора, или свеждате до минимум вероятността и въздействието им, хората могат да намалят възможността за бедствие за себе си и своите близки. Управлението на тези рискове също изисква балансиране на приоритетите между това, което може да се случи и това, което е най-вероятно да се случи.

Например, решението за употреба на тютюн, въпреки доказаната му връзка със смъртоносни последици за здравето, може да има значителни финансови последици в бъдеще. Прогнозата за годишната цена на 250 000 долара, 20-годишна полична застраховка за 30-годишен мъж, който не пуши, е 334,54 долара - или по-малко от 1 долар на ден. 30-годишен пушач плаща повече от двойно за същата сума на застраховката (722 долара). На 60 години непушачите могат да закупят същата полица за 250 000 долара за 2,492 долара, докато пушачът плаща 6 669 долара.

Ефективно, един пушач на ден харчи почти 184 000 долара за цигари и допълнителни здравноосигурителни премии, отколкото непушачите на възраст от 30 до 65 години. Ако пушачите решат да се откажат от 30-годишна възраст и инвестират парите, които биха похарчили за цигари и излишни застрахователни премии при 5% възвръщаемост те биха могли да натрупат баланс на пенсионен фонд над 330 000 долара до 65-годишна възраст. Вместо да оставят парите да изгарят в дим и да поемат допълнителни рискове за здравето, разумният мениджър ще се откаже от тютюнопушенето.

Всеки човек е изправен до следните рискове до известна степен въз основа на начина на живот и финансовите решения, които взема:

Преждевременна смърт. Животната застраховка предоставя възможност да се изгради имот или да се изпълнят финансови задължения, които не биха били възможни в случай на преждевременна смърт. Независимо дали е да осигурим средства за окончателното изхвърляне на нашите тела или да отгледаме децата си и да покрием разходите за живот на оцелелите съпрузи, собствеността върху животозастраховането е разумна..
инвалидност. Вероятността поради заболяване или злополука даден човек да стане инвалид и да не може да работи или да се грижи за себе си физически или финансово, е по-голяма от вероятността за преждевременна смърт. Избягването на опасни ситуации, поддържането на безопасен начин на живот и прехвърлянето на финансовия риск на други чрез застраховане е оправдано за по-голямата част от хората, по-специално основните семейни служители.
Здраве. Човешките същества са обект на болести и злополуки, които водят до травми и хронични състояния. Цената на лечението продължава да нараства. Избягването на нездравословни навици като тютюнопушене, алкохол и наркотици е от съществено значение, както и доброто хранене и упражненията. Здравната застраховка обикновено е най-подходящият начин да си позволите скъпо, неочаквано медицинско лечение.
Защита на активите. Физическите активи са податливи на загуби, щети, кражби, морално остаряване, влошаване и природни бедствия. Застраховането остава един от най-добрите методи за управление на тези рискове.
отговорност. Живеем в спорно общество - всеки е изправен пред възможността да бъде съден. Наградите на журито могат да бъдат в милиони долари, а разходите за защита на дело почти толкова високи. Полиците за застраховка лична отговорност се предлагат на ниска цена, но осигуряват спокойствие на потенциалните ответници.

4. Минимизиране на данъците

„В този живот не може да се каже нищо сигурно, освен смъртта и данъците.“ Бенджамин Франклин пише, че през 1789 г., но дори и той не можел да предвиди широките възможности, сложният американски данъчен кодекс би предложил на проницателни лица да намалят задълженията си. Например, никой не бива да пропуска възможността да добави към спестяванията си с предварително облагани долари и да им позволи да натрупват отсрочени данъци при агресивно използване на IRA и 401k планове.

Родителите, учениците, собствениците на жилища и предприятията разполагат с изобилие от освобождавания, удръжки и кредити, с които разполагат всяка година, за да намалят данъчните си задължения. Те включват спечеления данъчен кредит върху дохода, американски данъчен кредит за деца, кредит за деца и зависими лица и данъчен кредит на спестителя.

Или отделете време, за да научите основните разпоредби на данъчното законодателство, тъй като те са свързани с вашата ситуация, или се ангажирайте с данъчен специалист, който да ви води през процеса. Не забравяйте, че парите, които спестявате от данъци днес, могат да бъдат изразходвани по време на пенсионирането утре.

5. Максимизирайте възвръщаемостта на инвестициите

Изгодното инвестиране може да бъде трудна работа и може да изисква поемането на висок риск. Независимо от това, разликата между възвръщаемостта на безопасна инвестиция, като спестовна сметка или по-рискова инвестиция, като дялово участие в акционерна компания, регистрирана в Ню Йоркската фондова борса, е значителна, може би два до три пъти по-ниска степен на риск. Познайте профила си на инвестиционен риск - сумата на възвръщаемостта, необходима за постигане на финансовите ви цели и психологическия ви комфорт с риск - и запазете инвестициите си в тези параметри.

Следвайте добри практики като диверсификация, дългосрочен инвестиционен хоризонт и редовен мониторинг, за да постигнете възможно най-висока възвръщаемост. Както е илюстрирано по-горе, $ 200 на месец, инвестирани с 6% възвръщаемост, нарастват до 400 290 долара за 40 години. Същите $ 200 нарастват до $ 702,856 при 8% годишен темп на растеж и $ 1,275,356 при 10%.

Дума за предпазливост: Цените на фондовите пазари са нестабилни, особено в краткосрочен план, когато слуховете и емоциите се комбинират, за да задвижат цените нереално ниски или високи. Според неотдавнашен анализ на Betterment на Standard & Poor's 500 борсов индекс между 1928 и 2014 г., колкото повече хора остават инвестирани, толкова по-малко загуби рискуват и толкова по-голяма е възможността им да спечелят.

Например, един на четири едногодишни инвестиционни периода между 1928 и 2014 г. е имал загуби на стойност, докато по-малко от един на десет 10-годишни инвестиционни периода са правили. Освен това, средната кумулативна доходност е била значително по-голяма за 10-годишни периоди на държане, отколкото за едногодишни. С други думи, колкото по-дълго останете изцяло инвестирани в широко диверсифициран портфейл, толкова по-големи са шансовете ви за печалба.

Жизнен цикъл на спестяванията

Хората под 50-годишна възраст трябва да обмислят вероятността обезщетенията за социално осигуряване - основният компонент на доходите на много пенсионирани американци - да бъдат намалени с времето, когато самите те се пенсионират. Това е жалко следствие от прекомерния федерален дълг и нежеланието на политиците да се занимават с горещ политически въпрос. По-младите американци вероятно ще трябва да чакат по-дълго, за да получат своите обезщетения, а плащанията, които получават, вероятно ще бъдат по-ниски.

В същото време, след 20 години американците ще бъдат отговорни за повече от разходите си за здравеопазване поради по-високи приспадания и плащане в националната програма Medicare. Промените в двете федерални програми правят навик за спестяване през целия живот да бъде критичен за младите американци.

Следващите категории имат за цел да помогнат на американците да проведат поредица от възрастови цели за спестяване. Разбира се, те също са предназначени да бъдат модифицирани, за да отговарят на обстоятелствата на всеки индивид. Например, някои хора сключват брак и имат деца на средата на 20-те, като разходите за колежи възникват през 40-те им години. Други започват семейства на своите 30-те и 40-те години, като разходите за колежи възникват, когато наближават пенсията си. Ключът към финансовия успех е признаването на вероятността, разходите и времето на вашите основни житейски събития и съответно адаптиране на стратегията ви за спестяване.

Twenties

Според проучване на PayScale от 2012 г. средното годишно заплащане за завършилите колежи на 22 години е 40 800 долара за мъже и 31 900 долара за жени. Разликата между половете отразява продължаващата разлика в заплатите между мъжете и жените, както и на работните места, които те избират (мъжете са склонни да гравитират към по-високоплатени кариери).

По-долу са дадени няколко насоки, които мъжете и жените на двадесет години могат да следват:

Направете минимални плащания по вашите студентски заеми с ниска лихва, за да можете да увеличите максимално спестяванията си.
Прехвърлете част от активите си в спешен паричен фонд, който е на стойност от три до шест месеца от заплатата ви за дома. Например, ако месечната Ви заплата е 2 500 долара, трябва да поддържате баланс между 7 500 и 15 000 долара.
Започнете пенсионните спестявания възможно най-скоро. Ако започнете на 22-годишна възраст, трябва да спестите половината повече, отколкото бихте навършили 32 години, за да получите същата сума на 65-годишна възраст. Ако вашият работодател предлага план от 401k с съвместими вноски, инвестирайте поне достатъчно, за да получите пълния съвпадение на работодателя - това ефективно удвоява вашата норма на възвръщаемост. Изберете инвестиция в рамките на опциите си за пенсиониране, която осигурява най-голяма нетна възвръщаемост след такси, разходи и комисионни за управление.
Увеличете своя процент на спестяване с 33% от всяко повишение на заплащането. С други думи, ако заплатата ви се увеличи 100 долара на месец, пренасочете допълнителни 33 долара от това към вашите спестявания.
Избягвайте възможно най-много дълг по кредитни карти. Влизайте в навика да плащате пълния си баланс всеки месец.

Заслужава да развиете добри навици за спестяване и разходване в по-младите си години, тъй като е вероятно те да останат на мястото през целия ви работен живот. За съжаление, лошите навици обикновено се запазват също.

тридесетте години

Плащайте за завършилите средно образование жени на 39 години, с типична годишна заплата от около 60 000 долара и остава ниво до пенсиониране. Много от разходите, свързани с брака, закупуването на дом и родителството, се извършват през това десетилетие. Един от съпрузите, които печелят, вероятно ще престане да работи за периода преди децата да влязат в училище. Последицата е един от по-стресиращите периоди във вашия финансов живот, тъй като доходите намаляват и разходите се увеличават.

Някои насоки за това десетилетие включват следното:

Пазете вашия неотложен паричен фонд непокътнат. С нов съпруг, къща и деца неизбежно възникват извънредни ситуации. Когато тегляте фонда си, опитайте се да го възстановите възможно най-скоро.
Отхвърлете изкушението да вземете заем или да изтеглите от пенсионните си сметки, за да купите жилище.
Поддържайте съответстващия си принос във всички планове на работодателя, тъй като възвръщаемостта е твърде добра, за да се предава. Продължете да държите поне 90% от портфейла си за пенсиониране в акции, а не в дългови инструменти.
Проверете застрахователните си покрития, за да се уверите, че те съответстват на новите ви задължения. Например, ако сте нов родител, може да увеличите размера на застрахователната сума, за да осигурите осигуряването на децата си в случай на преждевременна смърт. По същия начин, докато натрупате активи или те растат на стойност, се гарантира адекватна финансова защита за физическа загуба.
Увеличете максимално всички данъчни облекчения, удръжки или кредити, на които имате право като собственик или родител. Начисленията за лихви и данъци върху имуществото са достъпни за всеки собственик на жилище, както и плащанията за отглеждане на деца. Данъчни кредити могат да бъдат достъпни и за родителите за разходи за грижи за деца, образование и здравеопазване в зависимост от доходите.

Ако очаквате да помогнете на децата си за разходите им в колеж, това може да е последната ви възможност да създадете 529 план за спестявания в колежа. Стартирането на план за спестявания в колеж в началото на живота на детето може да ви позволи да спестите необходимите средства, без да се налага да търсите извънредни доходи с изключителен риск от загуба. План 529 позволява на тези средства да растат без данъци, докато не бъдат използвани.

През това десетилетие не се разочаровайте, ако изглеждате, че тъпчете вода финансово. Вероятно е да поемате нови отговорности и разходи за първи път. Ако можете да живеете в рамките на намаления си доход - ако предположим, че съпругът остава у дома - и поддържате спешен фонд, докато съответствате на вноската на вашия работодател за вашите 401k, вие сте пред играта.

Forties

Докато заплащането на завършилите мъжки колежи обикновено достига върхове на 48-годишна възраст с надница от 90 000 долара, американските домакинства също достигат своите върхове на разходите на 45-годишна възраст, според JP Morgan Chase. За щастие съпрузите, останали вкъщи през ранните години на отглеждане на деца, сега често се връщат на работа и печелят доходи.

Ако сте самостоятелно заети и децата ви могат да извършват законна работа вместо вас, помислете за наемането им и изплащането им на заплата, която те могат да инвестират за колеж. Зависимите деца могат да печелят до $ 6100 годишно, без да се налага да подават данъчна декларация, въпреки че приходите им подлежат на данъци на FICA и могат да бъдат приспадани като бизнес разход.

Увеличете частта от спестяванията на доходите си, за да компенсирате за предходното десетилетие по-ниските вноски. Ако е възможно, правите най-високия законов принос в пенсионните си сметки всяка година. С увеличаването на доходите ви увеличаването на данъчните спестявания става по-важно.

Поддържайте по-голямата част (90%) от вашите инвестиции в акции, а не в дългови инструменти. Пенсионирането е 20 до 25 години в бъдеще, така че влиянието на краткосрочните движения на цените на акциите - особено по време на спадните пазари - е значително намалено.

Помислете следното от проучване на Betterment:

Въз основа на цените за затваряне в края на месеца на S&P 500 няма нито един случай на загуба за период на държане 20 години или повече от януари 1950 г.
От 1950 г. 10-годишният период на държане на S&P 500 има девет пъти по-голяма вероятност да доведе до печалба, отколкото загуба (599 от 659 периода на държане)
Почти 20% от всички петгодишни периоди на държане от 1950 г. довеждат до загуби (137 загуби за 719 периода)
Приблизително една четвърт от петгодишните периоди на държане от 1980 г. насам водят до загуби (84 от 359 периода), което показва, че постигането на печалба след пет или повече години е все по-трудно

Стартирането на пенсионния ви план рано, оставането изцяло инвестирано в широко и разнообразно портфолио от акции и поддържането на вашите инвестиции за 20 или повече години е най-добрият начин да постигнете своите цели за пенсиониране.

Петдесетте

Петдесетте са десетилетието от живота ви. Въпреки че не ви е време, със сигурност можете да видите финалната линия на работния си живот. Дали ще се радвате или ще издържите на това бъдеще зависи от вашите инвестиционни резултати от предишни години.

Хората като цяло имат две основни проблемни точки през 50-те си години:

Колеж за деца. Въпреки желанието си, може да не сте спестили за образованието си в колежа. Въпреки че може да е трудно, не се поддавайте на изкушението да го финансирате за сметка на пенсионирането ви. Потърсете начини за намаляване на разходите в колежа. Например, вашите деца могат да посещават младши колеж за първите две години, докато живеят у дома; те могат да посещават държавен университет, а не частен колеж; и те могат да заемат работа на непълно работно време, докато учат - всички докато преследват стипендии и стипендии. Въпреки желанието да помогнете на децата си, родителите не трябва да гарантират дълг на федералния студент при никакви обстоятелства, тъй като отговорността е вечна и дори може да бъде събрана от вашето имение. С други думи, студентите трябва да вземат заеми, базирани на образование, само на техните имена. Утешавайте се от факта, че да бъдете независими през пенсионните си години е по-добре за децата си, отколкото да се налага да разчитате на тях за финансова помощ.
пенсиониране. Ако изоставате в графика си, спестете колкото е възможно повече от доходите си, особено пенсионните фондове. Трябва също да помислите за намаляване на дела на собствения капитал във вашия портфейл до 70% до 75% към момента, когато навършите 60 години. Заменете тези акции с облигации с фиксирана лихва или дълг с падеж под пет до осем години, за да намалите лихвения процент риска. Ако имате малка възможност да постигнете целите си за пенсиониране, примирете се да продължите да работите, или на пълен работен ден, или на непълно работно време. Въпреки това, не забравяйте, че въпреки че много хора планират да работят над 65 години, почти 70% напускат работната сила преди това поради здравословни проблеми или увреждане, според JP Morgan Chase.

шейсетте години

Най-големите решения през този последен период от работните ви години обикновено включват следното:

Medicare. На 65 години имате право на Medicare Части А и Б, въпреки че може да не отговаряте на условията за социално осигуряване до 66 или 67 години, в зависимост от вашата дата на раждане. Не забравяйте да проверите различните планове и техните разходи - може да откриете, че правителствената програма е по-евтина от частната застраховка.
Социална сигурност. Ако нещата са минали по план, можете да се пенсионирате според очакванията. Въпреки че имате право на плащания за социално осигуряване на 62-годишна възраст, наказанието за ранното им вземане е значително. Освен в тежки извънредни ситуации или в случаите, когато здравословните проблеми вероятно водят до смърт и ограничават периода, за който получавате плащания, ранните тегления не могат да бъдат финансово обосновани. В същото време забавянето на плащанията до навършване на 70 години може да увеличи месечните обезщетения с 8% годишно, гарантирана възвръщаемост над много инвестиции.
Продължаваща заетост. Дали по необходимост или по избор можете да работите след нормалната си възраст за пенсиониране. Комбинацията от социалноосигурителни плащания и заетост извън нея може да бъде сложна. Бъдете сигурни, че разбирате последствията, преди да използвате обезщетенията за социално осигуряване. Избирането на 62-годишна възраст вместо нормалната ви възраст за пенсиониране на 67 години намалява месечните обезщетения с 30%. И обратно, забавянето до 70-годишна възраст увеличава месечната ви полза с 24% (8% годишно на възраст между 67 и 70 години).
Домашен капитал. Много пенсионери се оказват „къщи богати и бедни на пари“. Ако домашната ви ипотека е погасена, можете да помислите за обратна ипотека за допълнителен доход при пенсиониране. Въпреки че това е сложен финансов инструмент, много пенсионери са намерили ползите от допълнителните пари плюс гаранцията, че можете да живеете в дома си, докато смъртта е от полза.

пенсиониране

През 2013 г., според JP Morgan Chase, средните разходи за домакинствата на 65-74-годишните са 44,886 долара годишно. Администрацията за социално осигуряване твърди, че средното месечно изплатено обезщетение е 1,294 долара с 50% обезщетение (647 долара на месец), или 23 292 долара на домакинство с двама съпрузи. Въз основа на тези числа средното пенсионирано домакинство ще се нуждае от фонд, достатъчен за генериране на 21 594 долара годишно. При 4% годишен темп на растеж активите от почти 250 000 долара биха били необходими, за да осигурят този доход за 15 години.

Заключителна дума

Ключът към успеха са постоянство, постоянен мониторинг и непрекъснато приспособяване. За да гарантирате, че се радвате на пенсионирането си, започнете да инвестирате в ранна възраст, увеличете процента на спестяванията си, докато доходите ви растат, поддържайте данъчните задължения за растеж на активите възможно най-ниски и контролирайте разходите си за живот. По този начин можете да живеете допълнителни 25 до 30 години след пенсиониране по всяка вероятност. Уверете се, че сте в състояние да продължите дейностите, от които се радвате, като разполагате с достатъчно средства, за да задоволите вашите нужди.

Ще успеете ли да се оттеглите в стила, на който се надявате?