Как да изчислим личната си нетна стойност - определение и изчисления

В повечето случаи това е доста просто упражнение. Нетната стойност се определя чрез изваждане на вашите задължения от активите ви в определен момент. Ако имате повече активи от пасиви, имате положителна нетна стойност. Ако пасивите ви надхвърлят активите ви, нетната стойност е отрицателна.

Целта е да се работи за положителна нетна стойност, което показва, че можете да изплатите всичките си дългове, ако трябва, или вече сте без дълг. По този начин нетната стойност може да бъде една мярка за вашето финансово здраве и благополучие.

Как да определите вашата нетна стойност

Определянето на нетната ви стойност е доста просто. Вие изброявате и сумирате всичките си активи и всичките си задължения. След това изваждате пасивите си от активите си. Тъй като определянето на нетната ви стойност е подобно на правенето на финансова снимка, не вземате предвид годишния си доход, а по-скоро колко пари имате "в банката" в момента. Ако искате вашата нетна стойност да бъде по-висока, изчислете я веднага след като депозирате платежната си сметка.

По-долу ще ви покажем как можете да изчислите нетната си стойност на ръка. Като алтернатива можете да използвате личен капитал. Когато синхронизирате всичките си акаунти, те автоматично ще изчислят вашата нетна стойност.

актив

Вашите активи могат да бъдат определени като всичко, което притежавате, което има парична стойност. Те могат да бъдат течни като разплащателна сметка или неликвидни като вашия дом. Ако даден актив е ликвиден, това просто означава, че не е нужно първо да го продавате, за да осъзнаете неговата парична стойност. Няколко общи примера за активи са:

Пазарната стойност на вашия дом.
Пазарната стойност на вашите превозни средства.
Парите във вашите инвестиционни сметки (включително вашите пенсионни сметки и животозастрахователни договори).
Сумата, която имате във вашите чекови и спестовни сметки, включително компактдискове и сметки на паричния пазар.
Забележителни вещи, които притежавате, като произведения на изкуството, мебели, фини бижута или колекционерска стойност.

Тъй като предмети като произведения на изкуството и бижута могат да бъдат силно субективни, включвайте ги само като активи, ако сте ги оценили професионално или имате добро усещане за това, което някой би платил за тях на днешния пазар.

пасив

Задълженията, за разлика от активите, представляват източване на вашите ресурси. Това са задължения, които трябва да платите. Вашите общи задължения не се определят от дължимите месечни плащания, а от целия дълг. Примерите за задължения включват:

Ипотеки
Кредити за автомобили
Кредитни карти
Студентски заеми
Неплатени медицински сметки
Обратни данъци
Заплати и съдебни решения срещу вас

Много хора откриват, че имат отрицателна нетна стойност, благодарение главно на ипотечния си дълг и заеми за автомобили. Дългът на кредитната карта и студентските заеми също имат голямо влияние върху общата ви нетна стойност. В конкретния случай, студентският кредит, който съпругът ми и аз имам, е голяма причина, поради която нетната ни стойност е отрицателна в момента. Ако установите, че нетната ви стойност е отрицателна поради студентските ви кредити, може да искате да помислите за рефинансиране с компания като SoFi.

Изчисляване на вашата нетна стойност

След като изброите всичките си активи и пасиви, можете да изчислите нетната си стойност, като извадите пасивите си от активите си. Ето един пример:

актив:

Стойност на домашния пазар: 180 000 долара
Пазарна стойност на превозно средство 1: 2000 долара
Пазарна стойност на превозно средство 2: 15 000 долара
ИРА: 7 000 долара
401k: 11 000 $
Други инвестиционни сметки: 5000 долара
Спешен фонд: 4500 долара
Краткосрочни спестявания: 1000 долара
Проверка: 2000 долара
Други банкови сметки: 2000 долара

Общо активи: 229 500 долара

пасив:

Ипотека: 184 000 долара
Заем за превозно средство 2: 10 000 долара
Общо салда по кредитни карти: 1000 долара
Студентски заеми: 60 000 долара

Общи задължения: 255 000 долара
Нетна стойност = 229 500 долара - 255 000 долара = -25 500 долара

Нетната стойност тук е отрицателна; този човек дължи 25 500 щатски долара повече, отколкото е „стойностен“ в парично изражение.

Подобряване на вашите финанси с помощта на нетна стойност

Вашата нетна стойност е моментна снимка на това къде се намирате финансово. Не предлага информация за паричния поток или за месечните ви приходи и разходи. Но той дава представа за това колко добре постигате дългосрочните си финансови цели. След като определите нетната си стойност, можете по-лесно да видите кои артикули ви задържат.

В горния пример се вижда, че жилището е намаляло в стойността си, така че пазарната стойност е по-малка от тази, която собственикът на жилището дължи по кредита. Надяваме се, че тази ситуация ще бъде поправена от възстановяващ се пазар на жилища.

Освен това студентските заеми са голяма отговорност за този човек. Може би по-внимателното проучване на месечния бюджет може да доведе до намаляване на областите и по този начин да се освободят средства за отделяне на допълнителни ипотечни плащания, плащания на студентски заем или допълнителни инвестиции, които биха могли да компенсират дълговете при изчисляване на нетна стойност. Или може да има смисъл да помогнете за изплащането на дълга, като спечелите допълнителен доход чрез пасивни инвестиционни стратегии или странична концерт като шофиране за DoorDash.

Един поглед върху декларацията за нетната стойност разкрива също, че по-малко ценните автомобили са изплатени и, ако бъдат продадени, всъщност биха могли да елиминират остатъка от дълга на кредитната карта. Този вид наблюдения могат да ви помогнат, докато формулирате план за подобряване на вашите финанси и стремеж към положителна нетна стойност.

Проследяване на вашата нетна стойност

Всеки път, когато правите тази „снимка“, погледнете напредъка, който сте постигнали. Представете си нетната стойност в един и същ ден на всеки месец или всяко тримесечие. Като го правите едновременно, можете да сте сигурни, че сравнявате ябълките с ябълките и можете да използвате резултатите. Защо? Моделите на вашия месечен бюджет ще се намесят. Може да имате повече пари в началото на един месец от току-що получена заплата, отколкото сте имали в средата на друг месец, след като е бил изразходван за плащане на сметки. Вместо да постигнете истинска мярка за вашия напредък, в крайна сметка получавате изкривен резултат, който не може да ви помогне да оцените цялостното си финансово състояние.

Определете един конкретен ден всеки месец или тримесечие като „нетен ден на стойност“. Проследявайте и записвайте нетната си стойност във времето (можете в крайна сметка да я графирате) или използвайте безплатен инструмент като Mint.com. Тази практика може да се използва за редовно измерване на финансовото ви здраве и да сте сигурни, че сте на път, за да постигнете целите си.

Заключителна дума

Редовното изчисляване и проследяване на нетната стойност е само един важен елемент във вашия набор от финансови инструменти. Допълнете нетни проверки на стойност с анализ на бюджета и софтуер за проследяване и разполагайте с финансов план, който включва краткосрочни и дългосрочни финансови цели като закупуване на дом и пенсиониране. Направете бюджет с Tiller или Personal Capital, за да постигнете тези цели и използвайте проверки на нетна стойност, за да сте сигурни, че сте на път да ги постигнете.

Не забравяйте, че нетната стойност, макар и ценен показател, не ви дава дълбочината на информацията, от която се нуждаете, за да оцените изцяло финансовото си състояние. Някой, който има много дълг за студентски заем с ниски лихви, например, може да бъде в далеч по-добро финансово положение от някой с половин толкова дълг от дълг на висока лихва по кредитна карта, въпреки че относителните им нетни стойности могат да показват друго.

Знаете ли каква е вашата нетна стойност? Как използвате този номер за проследяване и подобряване на финансовото ви здраве?