Как да изберем подходяща за вас банка

Избирането на правилния може да помогне на живота ви да тече гладко, докато избирането на грешен може да бъде разочароващо и да отнеме време от нещата, които са най-важни за вас.

4 вида банки - плюсове и минуси

Има четири основни типа банка, от които да избирате. Обмислете силните и слабите страни на всеки тип, за да намерите банката, която най-добре отговаря на вашите нужди.

1. Големи национални, многонационални и международни банки

Това са големите имена, за които сте чували, като Chase Bank, Bank of America и Citigroup, и те провеждат национални маркетингови кампании по телевизията и радиото, за да привлекат големи клиентски бази. Тези банки имат физически клонове и банкомати в цялата страна за удобство на клиентите.

• Професионалисти: Почти навсякъде, където пътувате в Съединените щати, тези банки ще имат физическо местоположение или банкомат. Ако пътувате много, този тип банки ви дават най-лесния достъп до пари, където и да сте, без да ви таксуват такси за теглене от банкомат.
• Против: Големите банки с милиони клиенти имат малък стимул да предлагат най-добрите финансови продукти. Вашата разплащателна сметка може да начисли такси и да не плаща лихва, а спестовната ви сметка ще плаща минимални лихви в най-добрия случай. В момента средното за страната за спестяване на лихвени проценти в тези банки се движи около 0,20%.

2. Банки само онлайн

Онлайн банките много се различават от многонационалните банки. Тези банки драстично съкращават режийните разходи, като не се налага да изграждат, дават под наем и да разполагат с тухлени и строителни разтвори. Те предават част от тази икономия на разходите на своите клиенти под формата на по-високи лихви при проверка и спестяване на сметки и по-добро обслужване на клиентите. Популярните онлайн банки включват ING Direct и Ally Bank.

• Професионалисти: Ако не се нуждаете от постоянен достъп до банкомати или за да можете да разговаряте с касиер, няма причина да не обмисляте този тип институция. Тези банки предлагат подобни продукти като другите банки - чекове, дебитни карти и онлайн плащане на сметки, но предлагат по-добри лихвени проценти, което означава повече приходи от лихви за вас всеки месец.
• Против: Банкоматите без такси често са налични, но само в или в близост до градски места. С други думи, ако живеете в селски район, може да се наложи да изминете километри, за да го намерите. Освен това просто нямате възможност да посетите местен клон, тъй като те не съществуват за онлайн банките. Така че, ако имате проблем, за който бихте искали да говорите лично с някого, ще трябва да се справите с телефонното обслужване на клиенти.

3. Общностни банки

Ако сте фен на локализираното обслужване на клиенти и институция, която е инвестирана във вашия район, общностна банка е за вас. Тези банки обикновено са много по-малки от техните национални братя, но не е задължително да се ограничават само до шепа клонове. Някои банки от общността нараснаха значително в местния си регион.

Лихвените проценти и продуктите варират в различните банки, но всички банки в общността предлагат основни сметки, като проверка и спестявания, и прикрепят фактор „ние знаем вашето име“ към тяхната марка услуга.

• Професионалисти: Можете да намерите подобни услуги на голяма банка с по-малък, роден град. Плюс това, общинските банки обикновено са по-склонни да работят с вас въз основа на връзката, която имате с тях. Например, ако сте били с банката в продължение на няколко години, те може да са склонни да ви намалят малко по отношение на таксите за овърдрафт или да ви дадат по-добра лихва при договаряне на вашия заем за кола. Тези банки се гордеят с отношенията си с клиентите си.
• Против: Цените и продуктите не са толкова разнообразни, колкото предлагат големите организации. С други думи, ако се нуждаете от нетрадиционна ипотека или тип сметка, общностна банка е малко вероятно да я предложи. Освен това онлайн банкирането може да бъде по-малко сложно в банките в общността, отколкото онлайн и многонационалните банки. Освен това, въпреки че има места за физически клонове, има по-малко от онова, което може да намерите при голяма банка и е малко вероятно да я намерите по време на пътуване.

4. Кредитни съюзи

Кредитните съюзи са подобни на банките в общността. Те са инвестирани в техните общности и като цяло нямат места в множество държави. Структурата на кредитния съюз обаче е различна, което дава на този тип уникални предимства на банката в сравнение с предходните три варианта.

Кредитните съюзи са собственост и се управляват от техните членове. С други думи, ако станете член, всъщност имате някакво мнение в управленските решения. Всъщност затова имат изисквания за членство, за да отворят сметка. Изискванията могат да бъдат толкова строги, колкото да трябва да работите за конкретен работодател или толкова снизходителни, колкото да живеете, работите или пазарувате в района, на който служи кредитният съюз.

• Професионалисти: Тъй като членовете и собствениците са едно и също, често можете да намерите по-ниски такси за сметка и по-добри лихви по заеми и спестявания и проверки на сметки. В противен случай кредитните съюзи са много подобни на банките в общността. Те са насочени към членове институции, които предлагат персонализирано банково изживяване, което освен „да знаете името си“, може да означава по-добро обслужване на клиенти и по-голяма гъвкавост, що се отнася до условията за кредит или квалификация и прошка за такси.
  • Против: Трябва да отговаряте на изискванията на всеки конкретен кредитен съюз, за ​​да отворите сметка и вероятно няма да намерите клонове, ако пътувате извън директната зона на вашия кредитен съюз. Видовете продукти не са толкова разнообразни, а онлайн банкирането обикновено не е толкова сложно или удобно за потребителя, колкото при по-големите банки.

Фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на банка

Има много фактори, които трябва да вземете предвид при избора на банка и масивът от опции може да бъде объркващ. Ето контролен списък, който ще ви преведе през процеса.

1. Застраховка на влоговете

Никога не правете бизнес с банка или кредитен съюз, който не предлага застраховка на депозит, или носете символа FDIC или NCUA. Тази застраховка покрива вашите депозити до общо 250 000 долара, ако институцията се провали. Има два вида застраховане на депозити: Банковите депозити са застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), докато депозитите в кредитния съюз са застраховани от Националната асоциация на кредитния съюз (NCUA).

Ако банка не успее, организацията за осигуряване на депозити се намесва и я поема. Това обикновено се случва в петък, за да се даде възможност на регулаторите през уикенда, за да се уверят, че на следващата седмица всичко протича гладко. Институцията се отваря нормално на следващата седмица и клиентите имат право да теглят средства до лимита за гарантиране на депозитите.

Банкирането без осигуряване на депозити е финансово безумие. Това не струва на клиентите нищо и преминаването без него може да доведе до загуба на всеки депозиран долар. Най-добрата банка е тази, която има застраховка за депозити, но е достатъчно здрава, така че никога няма да ви се наложи да я използвате. За съжаление се случват банкови неуспехи, така че не забравяйте да прочетете как да реагирате, когато банката ви се провали или когато вашата банка преминава през сливане или придобиване.

2. Такси

Таксите са огромен фактор за разглеждане. Тъй като таксите често зависят от банковите ви навици, струва ви да сте запознати с тези навици в допълнение към статичните такси, които банките таксуват. Например знайте какъв баланс вероятно ще поддържате, колко тегления от банкомат ще направите и къде е вероятно да ги направите, колко чекове ще напишете и дали ще имате спестовна сметка, как много е вероятно да държите в него.

Например, един човек може да има сметка без такса за проверка, тъй като поддържа минимум 100 долара в нея, докато друг човек може да плаща огромни такси за същата чекова сметка, тъй като не може да поддържа минималния баланс. Не забравяйте, че банките обичат да събират такси от своите клиенти, така че прочетете дребния шрифт.

Някои такси за обмисляне:

• Месечни такси за сметки (включително такива, които могат да бъдат задействани от ниски салда)
• Такси за защита от овърдрафт
• Такси за отказани чекове (известни също като недостатъчни средства или такса NSF)
• Такси за използване на банкомати
• Такси за късно плащане за продукти за заем

3. Изисквания за баланс

Както бе споменато по-горе, някои банки имат минимални изисквания за баланс, които могат да предизвикат такси. Има три основни типа изисквания за баланс:

• Средномесечен баланс. Вашият баланс трябва да е над определено изискване средно през целия месец. Вашият баланс може да падне временно под средното, без да задейства такса.
• Минимален баланс. Вашият акаунт трябва да остане над определено ниво, за да избегнете неустойки или да гарантирате конкретна облага (като по-висок лихвен процент).
• Минимална сума в спестявания. Някои банки, по-специално кредитните съюзи, може да изискват да запазите определена сума в спестявания, или в противен случай те ще закрият вашата сметка.

Някои банки няма да имат тези изисквания за баланс или може да успеете да преговаряте от тях. Каквато и да е ситуация, уверете се, че всяко изискване за баланс отговаря на вашите нужди и няма да ви постави финансова обвързаност.

4. Лихвени проценти

Друг фактор, който трябва да вземете предвид е колко лихва можете да спечелите върху депозити или ще бъдете начислени по заеми. В идеалния случай искате да генерирате висок доход от лихви чрез спестяване на сметки и депозитни сертификати, въпреки че може да се наложи да се откажете от други предимства, за да откриете това.

Например, една банка може да има най-доброто обслужване на клиенти в района, но ако техните лихвени проценти са най-ниските около, може да искате да преминете, за да намерите по-добра сделка. По подобен начин бихте могли да обмислите поставянето на допълнителни ограничения, ако това означава, че можете да спечелите максимално ниво на лихва върху вашите депозити. Въпреки това, уверете се, че като понасяте ограничения или лошо обслужване на клиентите, няма да налагате допълнителни такси. В зависимост от салдото в сметката ви, таксите могат бързо да отменят размера на лихвата, която вероятно ще спечелите.

В крайна сметка вашата банка трябва да отговаря на текущата ви ситуация. Например, ако искате да вземете заем, дайте приоритет на банка, която предлага ниски лихвени проценти. След това, след като сте изплатени и вече нямате нужда от заем, се преместете в банка, която по-добре отговаря на другите ви банкови нужди.

5. Видове предлагани сметки

Проверете дали вашата банка предлага типовете сметки, от които се нуждаете. Ето четири за обмисляне:

• Проверка на акаунт. Тук пазите парите, които плащат вашите сметки и купуват вашите хранителни стоки, и където много хора държат по-голямата част от средствата си. Проверката на сметки обикновено предлага дебитна карта, възможност за писане на чекове, автоматичен депозит и възможност за прехвърляне на средства по други сметки както в рамките на банката, така и във външна банка. Онлайн планове за автоматично плащане на сметки също могат да бъдат достъпни, особено при по-големите и онлайн банките.
• Спестовна сметка. Тук много хора пазят спешния си фонд. Тъй като парите в спестовна сметка са предназначени да останат на място, няма нужда да се притеснявате толкова по въпросите на достъпността. Всъщност повечето спестовни сметки ограничават броя на тегленията, които можете да направите до шест на месец. Тези сметки обикновено предлагат по-висок лихвен процент от стандартните проверяващи сметки.
• Сметка на паричния пазар. Акаунт на паричния пазар е като смесване на чекова и спестовна сметка заедно. Печелите по-висок лихвен процент, но все пак имате възможност да изписвате чекове от салдото по сметката, въпреки че броят на чековете, които можете да пишете или дебитирате покупки, които можете да направите, обикновено е ограничен до определен брой на месец.
• Награди за проверка на сметка. Това е различен вид проверка на сметка. Има специфични изисквания, които трябва да отговаряте всеки месец, за да спечелите висока лихва, например определен брой покупки на дебитна карта, депозити или ACH преводи. Лихвата за възнаграждения обикновено е ограничена до първите 25 000 долара, които сте депозирали в банката. PerkStreet Financial е популярна онлайн проверка на сметка с парични награди.

6. Видове налични финансови продукти

Има два основни вида финансови продукти, предлагани от повечето банки: заеми и активи, генериращи доход. По-големите банки ще предлагат по-широк спектър от всеки тип продукти, но това не означава непременно по-добра сделка. Ето няколко примерни продукта по вид и какво да търсите.

Кредити:

• Заем за кола (нов или употребяван). Проверете за ниски лихви, такси за начало и неустойки за предплащане. Също така, помислете за различните условия на заем и как те отговарят на вашите нужди. Обикновено лесно можете да намерите ниски цени за нови автомобили, но тарифите за употребявани автомобили не се рекламират толкова често.
• Ипотечен кредит за дома. Проверете за ниски лихви, такси за въвеждане или точки, затварящи разходи и неустойки за предплащане. Също така, помислете за наличните видове ипотеки (например фиксирани спрямо променлива и 30 години срещу 15 години).
• Кредитна линия на собствен капитал или заем за собствен капитал. Проверете за ниски лихви, такси за въвеждане или точки, неустойки за предплащане и разходи за затваряне.
• Кредитни карти. Проверете за лихвени проценти (т.е. най-добрите кредитни карти с ниска лихва APR), ако носите баланс и награждавате програми (т.е. най-добрите кредитни карти за връщане на пари). Не забравяйте винаги да използвате кредитни карти и награди разумно, за да не изпадате в ненужен дълг.

Продукти за растеж на активите:

• Индивидуални пенсионни споразумения (традиционни IRA или Roth IRA) и посреднически сметки. Проверете за разнообразие от инвестиции и такси. Можете ли да инвестирате във взаимни фондове, индивидуални акции и облигации и други класове активи? Колко разнообразни са вариантите за взаимен фонд? Какво струва поставянето на сделки? Има ли допълнителни комисионни, начислени при покупката ви, като първоначални товари на взаимни фондове? Каква е месечната или годишната такса за сметка и тя се основава на процент от вашите активи? Банките, за разлика от онлайн брокерите с отстъпки, могат да предлагат персонализирана услуга „едно на едно“, когато става въпрос за вашите инвестиции, но имайте предвид, че ще платите за нея.
• Депозитни сертификати. Проверете за високи лихви и различна дължина на CD. В идеалния случай банката има високи лихвени проценти за различни срокове (3 месец, 6 месец, 12 месец, 24 месец, 60 месец), така че можете да изградите CD стълба. Проверете също така, за да видите какви санкции ще понесете за изтегляне на средства на CD рано, ако има такива.

И с двата комплекта продукти, имайте предвид всички такси и годишна поддръжка, за които ще бъдете таксувани или може да бъдете таксувани, както и ограниченията или ограниченията, които трябва да спазвате. Никога не приемайте, че трябва да останете в една и съща банка за всеки ваш финансов продукт. Ако можете да получите по-добра ставка на ипотека в друга банка, направете го. Не се придържайте само към вашата банка заради връзката, която имате с тях.

7. Обслужване на клиенти, наличност и други услуги

Обслужването на клиенти може да направи или да прекъсне вашето преживяване в банка. Ужасното обслужване може да ви изгони дори от най-добрите лихви и да ви струва време, както и пари. Потърсете отзиви онлайн и попитайте приятелите си дали са направили бизнес с банката, която ви интересува. Ако започнете да виждате тенденция в отрицателна посока, може би е най-добре да потърсите другаде.

Голям принос за доброто обслужване на клиентите е колко достъпни са представителите. Това частично се определя от вида на банката, с която се занимавате. Банка с едно местоположение във вашия район от другата страна на града няма да е лесно да стигнете до, или да се свържете по телефона може да е трудно. Въпреки това, докато банка на всеки ъгъл може да осигури добро обслужване на клиентите, когато влезете, услугата чрез техния номер 1-800 може да бъде направо мизерна. Помислете дали искате „живо“ обслужване на клиентите, до което карате, или предпочитате да говорите по телефона. След това помислете колко достъпни са те по двата метода.

Ако банкирате с онлайн банка или такава, до която не можете лесно да получите достъп, опциите за услуги, достъпни за вас онлайн или по телефона, стават критични. Ще се забиете в телефонно дърво с часове, преди някой да отговори на обаждането ви, или те ще вдигнат на първия звънец? Също така как се чувствате към аутсорсинга? Много по-големи банки и някои онлайн банки са възложили на клиентите си обслужване на клиенти в страни като Индия, за да спестят пари. Ако имате силно мнение за това, най-добре е да разберете преди да отворите акаунт.

8. Услуги, които да търсите

Извън обслужването на клиенти, трябва да знаете дали банка предлага:

• Онлайн банкиране. Това трябва да е стандартно. Ако не можете да проверите балансите на акаунта си онлайн, преместете се в друга банка. Въпреки това, организирането на преводи, преглеждането на чековете, които сте написали, и автоматичното плащане на сметки може да не се предлага онлайн от много малки банки в общността или кредитни съюзи. Тяхната онлайн платформа може да е остаряла и да не е удобна за потребителя.
• Електронни изявления. Банката настоява ли да ви изпраща извлечения или можете да получавате месечно имейл с връзка към извлечението ви? Това е бърза индикация за това колко прогресивна е банката и доколко са добри другите им функции за онлайн банкиране.
• Автоматични плащания. Това е известно и като автоматично плащане на сметки. Ще може ли вашата банка да плати сметката ви за комунални услуги директно и има ли разходи за използването на тази услуга?
• Директен депозит. Разплащателната ведомост да бъде депозирана по електронен път по банковата ви сметка е стандартна в повечето банкови институции. Но колко добре работи системата? Добър източник за тази информация могат да бъдат онлайн рецензиите.
• Банкови преводи. Можете ли да превеждате средства на вътрешно и международно ниво? За какви такси става въпрос?
• Касови чекове. Много големи финансови транзакции, като затваряне на жилище, изискват проверка на касата с проверена сума, отпечатан получател и воден знак на чека. Банката предлага ли тази услуга и ако да, колко те таксуват?
• Възстановяване на банкомати. Ако пътувате много и използвате пари в брой, ще бъдете таксувани „извън мрежата“ такси за банкомати. Възстановява ли банката всички тези такси, някои от тях, или изобщо няма такива?

Повечето банки ще предлагат повечето от горните опции, но структурите на разходите могат да варират значително. Чекът на касата в кредитен съюз например може да струва 4 долара, но от другата страна на националната банка струва 12 долара. Ако рядко използвате чековите чекове, тази разлика не е голяма работа, но ако ги използвате редовно, по-високите такси бързо ще се сумират. По същия начин, някои системи за заплащане на сметки са безплатни за всички клиенти, докато други имат месечна такса или изискват да имате премия сметка.

Банкова сигурност и кражба на самоличност

Основен фактор, който последователно се играе в медиите, е банковата сигурност по отношение на личните ви данни. Изглежда, че всеки месец се компрометира технологичната инфраструктура на друга банка и се краде лична информация на хиляди клиенти.

Въпреки че изискаността на сигурността на банката определено е важна, не претегляйте този фактор твърде силно. Истината е, че никоя банка не е „хакерска“. Вашата лична информация е постоянно изложена на риск и в един момент една от банките, търговците на дребно или правителствените организации, с които се занимавате, вероятно ще има откраднати данни.

Най-важното е как вашата банка реагира, когато личната информация бъде открадната или компрометирана по друг начин. Седят ли в кулоарите една седмица, докато медиите съобщават за „бедствието“? Или реагират бързо, като затварят акаунти, спират неоторизирани транзакции и ви издават нов номер на акаунт? Освен това получавате ли обаждане или текст, когато се случи нещо подозрително с вашия акаунт?

Заключителна дума

Важността на избора на банка не бива да се подценява. Но изборът на подходящия може да има толкова общо с вашите банкови навици и лични предпочитания, колкото е възможно с индивидуалните атрибути на банката, като например ниски такси, страхотно обслужване на клиенти или високи лихвени проценти по сметките. Първо посочете кое е най-важно за вас по отношение на видовете сметки, които искате, продуктите и нивото на обслужване, от което се нуждаете, и как искате да комуникирате с вашата банка. Точките по-горе могат да ви дадат очертание, за да вземете предвид собственото си поведение, както и как определена банка може да го побере.

След като идентифицирате какво искате във вашата банка, започнете да преглеждате възможностите си. Посетете уебсайтовете на банките, говорете директно с представител във всяка банка, която обмисляте, и прегледайте приоритетите си с тях. След това, след като сте стеснили още повече този списък, потърсете онлайн прегледи и попитайте приятели или семейство дали имат опит с въпросните банки. Следвайте този протокол, за да преминете към банка, която ще ви спести пари и ще осигури безпроблемно главоболие.

Какво обикновено търсите в банка и коя избрахте в крайна сметка?