Как да проверите кредитния си рейтинг - Абонаментни услуги и безплатен мониторинг

Добрият кредитен рейтинг може да означава разликата между възможността да си купите къща и да прекарате целия си живот в наем. Това дори може да повлияе на шансовете ви да получите застраховка или да наемете добра работа.

И така, как да разберете какъв е вашият резултат? Наистина ли си струва неприятностите?

Разбиране на вашия кредитен рейтинг

Вашият кредитен рейтинг по същество е обобщение от това колко сте кредитоспособни. С други думи, това показва шансовете, че ако заемете пари, ще ги върнете изцяло и навреме.

FICO резултат

Действителният брой се изчислява въз основа на информацията във вашия кредитен отчет - или, по-точно, на трите ви кредитни отчета. Те се поддържат от трите основни кредитни бюра - Equifax, Experian и Transunion - които получават информация от кредиторите за хората, на които са дали заеми. Тази информация се фокусира върху това колко пари сте взели назаем през годините и колко надеждно сте ги върнали.

В този момент друга компания, наречена „Fair Isaac Corporation“ (или FICO, за кратки) стъпки. FICO създаде формула, която използва информацията от вашите кредитни отчети, за да генерира число между 300 и 850 - вашият кредитен рейтинг. Ако сте взели назаем пари от различни източници и винаги ги връщате незабавно, трябва да имате висок резултат, което показва, че сте добър кредитен риск. Проблеми като банкрут, сметки, изпратени до агенция за събиране или дори много закъснели плащания, могат да доведат до нисък резултат.

Когато кредиторите искат да решат дали да ви заемат пари, те теглят кредита ви. Това означава, че те плащат едно или повече от кредитните бюра за надникване в кредитния ви отчет и могат да преразгледат вашата оценка FICO едновременно. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-добри са шансовете ви да бъдете одобрени за заем при благоприятни условия.

VantageScore

Когато хората говорят за вашия кредитен рейтинг, те обикновено означават вашия FICO резултат. Някои кредитори обаче предпочитат да използват по-новия VantageScore, разработен от трите кредитни бюра, работещи в сътрудничество.

Ако поискате кредитната си оценка от трите бюра, техният брой може да не е един и същ. Това е така, защото те се основават на три различни кредитни отчета и информацията в тези отчети може да не съвпада точно. Например, в едно бюро може да има сметката за вашата кредитна карта от миналия месец, когато сте събрали 2000 долара такси, докато друго е вашата сметка от този месец, когато сте таксували само 500 долара. Но като цяло, както вашият FICO резултат, така и вашият VantageScore трябва да са доста сходни и при трите бюра.

Защо вашият кредитен рейтинг е важен

Има често погрешно схващане, че кредитните резултати всъщност нямат значение, освен ако не планирате да заемате пари. Например, финансовият гуру Дейв Рамзи казва, че вашият кредитен рейтинг е наистина „обичам дълг” и че ако винаги плащате за всичко с пари, няма нужда да се притеснявате за кредитния си рейтинг.

Факт е обаче, че в наши дни не само кредиторите искат да знаят вашия кредитен рейтинг. Множество физически лица и компании, от застрахователи до потенциални работодатели, изтеглят кредита си, за да добиете представа колко сте надеждни. Това означава, че ако кредитът ви е лош, може да не ви е трудно да получите заем за кола - може също да платите повече, за да застраховате колата, след като сте я купили. Освен това може да бъдете отказани за наем на апартамент или дори работа.

Дори и да нямате планове да заемате пари скоро, полезно е да знаете резултата си и, ако е нисък, да предприемете стъпки, за да го увеличите. Проверката на кредита ви редовно също може да ви помогне да уловите грешки, които могат да навредят на резултата ви.

Професионален съвет: Ако искате помощ за повишаване на кредитния ви рейтинг, запишете се за Experian Boost. Това е безплатна услуга от една от трите агенции за кредитна отчетност, която ще използва навременните плащания от сметките за комунални услуги, за да подобри вашия кредитен рейтинг. Тези плащания обикновено не се вземат предвид при кредитирането с факторинг.

Доклад за 2013 г. от Федералната комисия по търговия (FTC) установи, че около един от всеки четирима американци има значителни грешки в своите кредитни отчети. Тези грешки варират по значимост. Например, вашият отчет може да показва пропуснато плащане, което всъщност е било само късно.

По-сериозно може да показва сметки на ваше име, които никога не сте отваряли - знак, че сте жертва на кражба на самоличност. Проверката на вашия кредит ви позволява да откривате и коригирате такива грешки незабавно, преди да нанесат голяма вреда на кредитния ви рейтинг.

Услуги за абонамент за платен кредит

Може да изглежда, че ако кредитният ви рейтинг може да окаже толкова голямо влияние върху живота ви, трябва да имате право да знаете какво представлява. Към настоящия момент обаче FICO и кредитните бюра нямат юридическо задължение да ви казват. Сенатът на САЩ представи законопроект, наречен Закон за грешките при използване на кредити и отчитане (СИГУРЕН) от 2014 г., който би променил това, като се изисква кредитните бюра да ви предоставят безплатно до вашия кредитен рейтинг безплатно веднъж годишно. Близо година след въвеждането му обаче законопроектът все още не беше внесен за гласуване.

Разбира се, въпреки че от кредитните бюра не се изисква да разкриват кредитния си рейтинг, те са напълно щастливи да ви позволят да ги платите за преглед. И трите кредитни бюра, както и FICO, предлагат услуги за „мониторинг на кредитите“, които ви предоставят редовни актуализации на вашия кредитен отчет и оценяват за месечна такса. Услугата на FICO, достъпна на сайта myFICO, струва $ 29,95 на месец или $ 329 на година. Услугите, предлагани от отделните кредитни бюра, варират от 14,95 до 19,95 долара на месец.

Можете да тествате много от тези услуги за пробен период на намалена цена. Тези пробни оферти могат да ви дадат бърз поглед върху вашия кредитен рейтинг за скромна такса. Трябва обаче да се уверите, че можете да анулирате услугата преди изтичането на пробния период. Пропуснете този срок дори с една минута и ще бъдете таксувани автоматично за следващия месец на пълна цена.

Платената услуга може да е полезна за проследяване на кредита ви във времето, но ако всичко, което искате, е бърз поглед към вашия кредитен рейтинг, това е доста скъп начин да го получите. Въпреки това, сега има няколко сайта, които ви предоставят достъп до вашия кредитен отчет (или дори вашия кредитен рейтинг) безплатно.

Безплатни услуги за мониторинг на кредити

Преди да се регистрирате за платена услуга за мониторинг на кредити, дори на изпитателна основа, си струва да потърсите безплатни алтернативи. По-голямата част от тези услуги не ви дават достъп до вашия действителен FICO резултат, но те могат да ви дадат доста добра представа за това какво е и не е нужно да отваряте портфейла си, за да разберете.

Годишен кредитен отчет

Въпреки че нямате законно право да видите кредитния си рейтинг безплатно, вашият кредитен отчет е друга история. Съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане можете да поискате копие от вашия кредитен отчет от всеки от трите кредитни бюра веднъж годишно, безплатно.

За да получите безплатния си годишен отчет за кредит, просто посетете уебсайта AnnualCreditReport.com. Това е единственият уебсайт, който ви дава достъп до вашия официален годишен кредитен отчет. Други сайтове с подобни имена, като FreeCreditReport.com, всъщност са спонсорирани от кредитните бюра и други дружества с печалба. Ако поръчате вашия „безплатен“ кредитен отчет от един от тези сайтове, може да се окажете регистрирани в услуга за мониторинг на кредити, която начислява месечна такса.

Има и сайтове с измамници с URL адреси, които са леко грешно написани версии на AnnualCreditReport.com. Някои от тях ви насочват към търговски сайтове, докато други може да се опитат да откраднат вашата лична информация. За да сте сигурни, че получавате действителния си кредитен отчет без прикачени низове, не забравяйте да въведете точно URL адреса.

В AnnualCreditReport.com можете да получите копия от вашите кредитни отчети от трите кредитни бюра. Не е необходимо обаче да заявявате и трите наведнъж. Ако ги изпращате през цялата година, като поискате един отчет на всеки четири месеца, имате по-голям шанс за бързо улавяне на грешки..

Вашият кредитен отчет обобщава всичко, което едно кредитно бюро знае за вас, включително следното:

• Лична информация. Това включва вашето име, адрес, дата на раждане и номер на социалното осигуряване. Тази информация не се използва при изчисляване на кредитния ви рейтинг, но тя пази кредитния ви отчет да не се смесва с милионите други отчети, които кредитните бюра имат във файла.
• Вашите акаунти. Отчет показва всички компании, от които сте взели пари назаем, колко дълго сте имали всяка сметка, колко пари в момента дължите и дали винаги сте плащали сметките си навреме. Като цяло, колкото повече акаунти имате, толкова по-дълго сте ги имали и колкото по-последователно ги плащате всеки месец, толкова по-висок е вашият кредитен рейтинг.
• Кредитни запитвания. Всеки път, когато кандидатствате за заем, кредиторът изтегля вашия кредит. Вашият кредитен отчет показва колко пъти се е случвало през последните две години. Ако имате много запитвания, може да навреди на кредитния ви рейтинг, защото това изглежда, че сте отчаяни да вземете повече пари.
• Просрочени задължения. Ако някой от вашите дългове бъде изпратен до агенция за събиране, това се показва в кредитния ви отчет. Той също така съдържа информация за вашите дългове, която се съдържа в публичните записи на държавните и окръжните съдилища. Ако банката възбрани на къщата ви или IRS иззе вашите заплати, за да плати обратно данъци, или някой ви съди за неплатен дълг, цялата тази информация се озовава в кредитния ви отчет. Отрицателни събития като тези повдигат големи червени знамена, които причиняват сериозни щети на вашия кредитен рейтинг. Най-големият проблем от всичко, което може да се покаже във вашия кредитен отчет, е фалит, който може да продължи да навреди на кредитния ви резултат за цели 10 години.

Информация, която няма да намерите във вашия кредитен отчет, е вашият действителен кредитен рейтинг. Тъй като обаче вашият кредитен рейтинг се основава изцяло на информация в отчета, преглеждането на отчета може да ви даде доста добра представа дали кредитният ви рейтинг е добър или лош. Също така ви дава възможност да забележите грешки и предупредителни знаци за измама или кражба на самоличност.

FICO оценител на кредитен рейтинг

Въпреки че FICO не ви позволява да видите действителния си кредитен рейтинг безплатно, той предлага безплатен инструмент, който може да ви даде груба оценка за него. Оценката за кредитен рейтинг, намерена на уебсайта на myFICO, задава 10 основни въпроса за вашата кредитна история, като например „Колко кредитни карти имате?“ и „Кога за последно сте пропуснали плащане с кредитна карта или заем?“

Въз основа на тази информация сайтът ви предоставя диапазон от около 50 точки, в рамките на който най-вероятно спада кредитната ви оценка. Тази оценка не е същата като Вашата точна оценка FICO, но може да даде обща представа колко лесно или трудно ще бъде да получите кредит.

Допълнителни уебсайтове

В интернет има няколко сайта, които ви позволяват да проследявате кредита си безплатно. Те предоставят мащабирана версия на вашия кредитен отчет, заедно с актуална кредитна оценка въз основа на модела VantageScore. Тези безплатни сайтове плащат за услугите си с форма на реклама: специално подбрани оферти за финансови продукти, като кредитни карти, които вероятно отговарят на вашите конкретни нужди.

• Кредитна карма ви показва два различни кредитни резултата: един от Transunion и един от Equifax. И двете са VantageScores, но се основават на различни кредитни отчети, така че може да не съвпадат точно. Сайтът също така разбива всеки резултат въз основа на различните фактори, които влияят върху него, като използване на кредитни карти (процентът на наличния ви кредит, който използвате) и дължина на кредитната история (колко дълго са отворени вашите акаунти). Освен че показва резултата си, сайтът предоставя основна версия на вашия кредитен отчет TransUnion, така че можете да го проверите за грешки по всяко време. Допълнителна характеристика на сайта е вашият Автомобилен застрахователен рейтинг. Този резултат, изчислен от TransUnion, е мярка за вашия риск за автомобилно застраховане по скалата от 150 до 950. Колкото по-висок е вашият резултат, толкова по-ниска е степента, която можете да плащате за автомобилна застраховка.
• Кредит сусам, като Credit Karma, предоставя Вашия VantageScore и подробна разбивка на факторите, които влияят върху него. Credit Sesame обаче базира информацията си единствено върху вашия отчетен кредит за Experian. Това означава, че като се регистрирате за Credit Karma и Credit Sesame, можете да видите информация и от трите отчета. Credit Sesame предлага и някои допълнителни функции за справяне с кражба на самоличност. Той предоставя списък с ресурси, които можете да използвате, ако сте жертва на кражба на самоличност, както и безплатен номер, на който можете да се обадите за помощ. Той също така предлага застраховка за кражба на самоличност на стойност 50 000 долара за покриване на разходи като юридически сметки и замяна на документи - невероятна полза за услуга, която не струва нищо. Обърнете внимание, че платената версия на услугата, която струва $ 15,95 на месец, увеличава тази защита до 1 милион долара.
• Credit.com предоставя информация, която се основава и на вашия кредитен отчет Experian. Заедно с вашия VantageScore и подробен „отчет на картата“ за използването на вашия кредит, Credit.com предоставя персонализиран план за действие за подобряване на кредитния ви рейтинг. Ако има нещо за вашия план, който не разбирате, можете да потърсите съвет от екипа на сайта от повече от 30 финансови експерти. Те публикуват статии по финансови теми и също така са достъпни за отговор на конкретни въпроси от потребителите.

Оферти от доставчици на кредитни карти

Най-големият недостатък на безплатните сайтове за проследяване на кредити е, че те предоставят Вашия VantageScore, а не кредиторите на FICO за оценка като цяло разчитат. Все по-голям брой издатели на кредитни карти сега предлагат безплатни месечни FICO резултати на своите клиенти. Те включват Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One и някои кредитни карти от Bank of America и Citibank. Резултатите от FICO са достъпни и за клиенти с автокредити чрез Ally Financial.

Ако имате достатъчно късмет, за да имате акаунт в една от компаниите, които предлагат безплатен FICO резултат, тогава не е нужно да вдигате пръст, за да го проверите - той просто се показва на извлечението ви. Ако обаче не сте, вероятно не си струва да се регистрирате за акаунт, само за да получите този бонус. VantageScores, предлагани на безплатни сайтове като Credit Karma и Credit Sesame, не са идентични с вашия FICO резултат, но те са достатъчно добър показател, за да ви информират какво да очаквате, когато кандидатствате за заем.

Заключителна дума

Тъй като все повече и повече финансови институции скачат на безплатния FICO лента, има голям шанс всеки, който има FICO резултат, един ден може да има възможност да го проверява редовно. Дотогава се възползвайте от безплатните услуги и останете на върха на кредита си. Проверката на отчета и редовното ви оценяване може да ви помогне да избегнете неприятни изненади, когато искате да заемате пари - а също така може да ви помогне да увеличите кредитния си рейтинг, ако се нуждае от такъв.

Проверявате ли кредита си напоследък?