6 пари урока, които можете да научите от хилядолетното поколение

Според много коментатори причината за това убийство е, че хилядолетия са мързеливи, самопоглъщащи се и пристрастени към луксозните стоки. Те не могат да спестят достатъчно за пенсиониране или авансово плащане за къща, тъй като размиват всичко, което имат на авокадо и скъпи електронни джаджи. Образът, който най-добре отразява този стереотип, е корица на списание 2013, представяща млада жена, която прави селфи със своя iPhone, придружена от заглавието, „The Me Me Generation“.

Новите изследвания обаче рисуват съвсем различна картина на хилядолетията. Проучванията сочат, че хилядолетията наистина имат своя дял от финансови проблеми, включително по-ниски реални заплати, по-ниски активи и по-голям дълг за студентски заем от по-ранните поколения. Тези много проблеми обаче доведоха поколение Y - както те също са известни - да бъдат изключително внимателни при управлението на това, което имат. Те търсят стойност с покупките си, спестяват колкото могат, отклоняват се от дълга и инвестират с повишено внимание.

Като цяло, това изглежда по-скоро, отколкото да се забавляваш на хилядолетия, говорещите глави в Интернет би било по-добре да се опитват да се учат от тях. Ето няколко от най-важните уроци, които това поколение може да ни научи за това как да се справим с парите си.

Урок 1: Вземете повече за парите си

Според проучване от 2018 г. на Федералния резерв, милениалите прекарват по-малко през целия борд, отколкото бебешките бумери (родените между 1946 и 1964 г.) и поколение X (родените между 1965 и 1980 г.). Част от това е просто, защото милениалите са по-млади, така че те са склонни да имат по-ниски доходи. Авторите също така отбелязват, че милениалите печелят средно по-малко, отколкото бумерите и ген Ксерс на тяхната възраст. В резултат на това те бяха принудени да ограничат разходите си дори повече, отколкото младите американци в миналото.

Поради това милениалите се фокусират върху това да извлекат максимума от всеки изразходван долар. Това се показва както в голям мащаб в категориите, където тези потребители съсредоточават разходите си, така и в малък мащаб, тъй като търсят най-добрата стойност при всяка отделна покупка.

Похарчете по-малко за луксози

Стереотипът на хилядолетията е, че те са склонни да прекарват несериозно, живеейки в мазетата на родителите си, за да могат да раздуват заплатите си с нови фитнес тракери и гурме кафе. Но картината, рисувана от изследването на ФЕД, предполага точно обратното. Това показва, че хилядолетите харчат по-голям дял от доходите си за нужди, като жилища, храна и здравеопазване, отколкото по-възрастните американци, когато са били малки. За разлика от тях, те харчат по-малко от по-ранните поколения за дрехи, развлечения и алкохолни напитки - накратко, видовете разходи, които повечето хора биха определили като несериозни.

Авторите обаче отбелязват, че тези различия в разходите в голяма степен се дължат на промените в икономиката като цяло, а не на конкретен избор от хилядолетия. Всички американци днес - не само по-младите, харчат по-голям дял от доходите си за жилища и здравеопазване, отколкото преди, защото разходите за собственост на дома и разходите за здравеопазване са се повишили по-бързо от цените като цяло. По същия начин всички американци днес харчат по-малко за дрехи, което рязко поевтиня, тъй като повече дрехи се правят в чужбина. Така че милениалите не могат непременно да получат кредит за това, че харчат по-малко пари за лукс, отколкото по-ранните поколения - но със сигурност не харчат повече.

Похарчете повече за опит

Една от разликите между милениалите и по-старите поколения е, че ген Y предпочита да харчи повече пари за опит. В анкета на Харис през 2014 г. 78% от хилядолетията заявиха, че по-скоро ще харчат пари за опит, отколкото за материални неща. Повече от 80% от хилядолетията заявиха, че са участвали в разнообразни преживявания на живо - като партита, концерти, фестивали, спортни събития и културни изпълнения - през изминалата година, в сравнение със 70% от другите поколения.

Според икономисти това е интелигентен избор. Многобройни проучвания в областта на икономиката на щастието са установили, че харченето на пари за опит носи повече удовлетворение, отколкото харченето на същата сума за притежание. Анкета на Харис предполага една причина за това: Страхотните преживявания стават щастливи спомени, на които можете да се радвате цял живот. Повече от три от четири хилядолетия съобщиха, че събитията или преживяванията на живо, в които са участвали, са сред най-щастливите им спомени.

Игнорирайте имена на марки

Друга разлика между хранителните навици на хилядолетия и тези на по-ранните поколения е, че те са много по-малко лоялни към марката. Според проучване от 2017 г., проведено от Cadent Consulting Group, повече от половината хилядолетия казват, че нямат „реални предпочитания“ между търговските марки и продуктите с частни марки, в сравнение само с 39% от бебешките бумери. Cadent посочва това като един от най-големите фактори за стабилния растеж на популярността на търговските марки от 2005 г. насам.

Пренебрегването на името на етикета и съсредоточаването само върху това, което е вътре в пакета, помага на хилядолетите да получат повече стойност за своите долари за пазаруване. Анализ от 2015 г. в Consumer Reports установи, че марките в магазините за супермаркети струват около 25% по-малко от имената и в много случаи качеството им е също толкова добро.

Някои по-нови търговци на дребно, като Aldi, Lidl и онлайн магазина Brandless, привличат вниманието на Gen Y върху стойността, като предлагат курирана селекция от висококачествени продукти с частни марки. Например, Brandless носи органично кокосово масло от необработено дърво, тоалетна хартия без дървета и удобни за деца органични торбички с ябълков сос, само за 3 долара за артикул.

Урок 2: Фокус върху спестяванията

Въпреки скромните си навици, много хилядолетия все още се борят да спестят пари. В проучване за 2017 г. над 8 000 американци от GoBankingRates, над 60% от всички хилядолетия заявиха, че имат по-малко от 1000 долара в банката, а над 40% нямат никакви спестявания. Проучването на Фед откри малко по-обнадеждаващи резултати, като показа, че хилядолетни животни притежават средна стойност от 4 400 долара общо „финансови активи“ през 2016 г. Въпреки това, това все още ги поставя зад бейби бумерите, които са държали средно 5 600 долара активи в същата възраст, и Поколение X, което имаше $ 6 800.

Запазване на навиците

Това обаче не е така, защото това поколение не е фокусирано върху спестяването. Напротив, в проучване за 2018 г. от Allianz Life Insurance, над 40% от хилядолетия заявиха, че отделят пари за спестявания всеки месец. Това е с 5% повече от процента за анкетираните от Gen X, които като цяло правят повече пари.

Милениалният доклад на Bank of America за 2018 г., посветен на по-добрите пари, обхваща 1500 американци от всички възрастови групи, намери още по-добри резултати. В това проучване 63% от хилядолетията заявиха, че пестят. Над половината от всички хилядолетия (57%) заявиха, че имат цел за спестяване, а две трети от тях заявиха, че изпълняват тази цел всеки месец или повечето месеци. За сравнение само 42% както от бебешките бумери, така и от Gen Xers са си поставили цели за спестяване.

Така че защо толкова много хилядолетия имат проблеми със запазването? Както Фед, така и GoBankingRates посочват два фактора: ниски заплати и висок дълг за студентски заем. Милениалите не само печелят по-малко пари, отколкото по-ранните поколения направиха на тяхната възраст, но и завършват колеж с повече студентски заеми, които да се изплащат. Тези плащания създават стабилно източване на техните финанси, което затруднява спестяванията им.

Все пак проучванията показват, че някои хилядолетия, поне, успяват да преодолеят тези проблеми. Малкото проучване на Bank of America установява, че 47% от хилядолетията имат най-малко 15 000 долара спестявания. По-голямото изследване на GoBankingRates рисува като цяло много по-малко розова картина, но дори се установи, че от 13% до 20% от хилядолетията са спестени поне 10 000 долара - и този брой е нараснал рязко от 2016 г. до 2017 г..

Спестяване за пенсиониране

Що се отнася по-специално за пенсионните спестявания, поколение Y се справя още по-добре. Многобройни проучвания показват, че милениалите започват по-рано за спестяване за пенсиониране и спестяване на пари с по-високи темпове, отколкото по-ранните поколения. Ето извадка от техните открития:

• Колко спестяват. Според проучване за 2018 г. от Центъра за проучвания за пенсиониране на TransAmerica, 71% от всички хилядолетия работят за спестяване за пенсиониране. Не е толкова вероятно да спестят като по-възрастните хора, които са имали повече години да работят по тази цел, но проучването показва, че хилядолетия са започнали по-рано. Средното хилядолетие започна да спестява за пенсиониране на 24 години, в сравнение с 30 години за поколение X и 35 години за бебешки бумери.
• Колко спестяват. Милениалите също са по-склонни от другите поколения да спестят поне 10% от месечната си заплата за пенсиониране, както препоръчват повечето експерти. Проучването на Allianz установи, че 48% от хилядолетни, които имат 401 (k), допринасят поне с тази сума, побеждавайки и двата бебешки бумера (44%) и Gen Xers (36%).
• Колко вече са спестили. Въпреки че финансовите експерти казват, че нито едно поколение, включително ген Y, наистина не спестява достатъчно за пенсиониране, те са съгласни, че милениалите вършат по-добра работа от предишните поколения. Данните от Проучването на Федералния резерв за потребителските финанси показват, че през 2016 г. 42% от американците под 35 години са имали пенсионна сметка със средно салдо от 12 300 долара. Това не е много, но е много по-добре от това да имате само 120 000 долара, когато сте в рамките на 10 години пенсионна възраст, което беше случаят със средния бебешки бум. Проучването на Фед за 2018 г. показа, че милениалите също са спестили повече за пенсиониране, отколкото по-ранните поколения направиха на тяхната възраст: средно 18 800 долара, в сравнение с 16 800 долара за поколение X и само 6 600 долара за бебешки бумери, които често са имали пенсии, за да разчитат вместо това.
• Според най-новото проучване на потребителските финанси, домакинствата, оглавявани от човек под 35 години, имат средно 12 300 долара за пенсионни спестявания. Това не е достатъчно. Но нито е 120 000 долара, което е средно за възраст от 55 до 64 години - и тези хора всъщност са на ръба на пенсионната възраст.

Някои финансови писатели предупреждават, че тъй като хилядолетите печелят по-малко пари от по-ранните поколения, те трябва да увеличат своите спестявания още повече, за да постигнат своите пенсионни цели. Например статия на CNBC за 2016 г. сочи изследване, в което се твърди, че 25-годишен, който печели 40 000 долара годишно - медианата за хората от тази възрастова група, ще трябва да спести 22% от този доход, за да има достатъчно да се пенсионира на 67 години Въпреки това, експертите, интервюирани за статията, обикновено се съгласяват, че тази цел е нереалистична. Те казаха, че хилядолетия, които в момента спестяват по-разумни 10% от доходите си, могат да постигнат целите си, като се възползват от съвпадение на средства от работодателя и увеличават спестяванията си малко повече всеки път, когато получат повишение.

Урок 3: Избягвайте потребителския дълг

Милениалите със сигурност имат справедливия си дял от дълга. Проучването на Фед за 2018 г. установи, че като цяло средното хилядолетие през 2016 г. има дълг на стойност 43 700 долара. Това обаче все още е по-малко от 49 000 долара дълг, какъвто е имал средният ген Ксер на същата възраст. В сравнение с поколение X, милениалите дължат по-малко пари за ипотеки (както е обсъдено по-долу), по-малко за кредитни карти и приблизително същата сума за кредити за автомобили.

Единствената категория, в която милениалите дължат значително повече, е дългът на студентския заем. Около едно на всеки три хилядолетия е имало салдо за студентски заем през 2017 г. в сравнение само с един от всеки пет генерали Xers през 2004 г., а средният баланс по тези заеми е около 18 000 долара за хилядолетия и само 12 800 долара за поколение X. Въпреки това, много финансови експерти смятат студентските заеми да бъдат добър дълг, защото дипломата в колеж е инвестиция, която ще се изплати за себе си.

Възможно е някои хилядолетия да имат по-малко дълг, просто защото са твърде млади, за да имат солидна кредитна история, така че не можеха да вземат пари, ако искаха. Доказателствата обаче подсказват, че много от тях всъщност не искат. Броят на проверките за кредит - които се изискват за вземане на заем - беше много по-малък през 2017 г., отколкото през 2004 г., а спадът беше особено рязък при сравняване на хилядолетия с поколение X. Авторите на проучването предполагат, че финансовата криза през 2007 г. може да е направила хилядолетия повече отклонение от дълга, тъй като те видяха колко вреда нанесе на отделните хора и на икономиката като цяло.

Милениалите са особено предпазливи от дълга на кредитната карта. История за 2018 г. в MarketWatch съобщава, че американците под 35 години имат много по-малък дълг по кредитни карти от всички, освен най-старите американци (тези на възраст 75 и повече години). Хората под 35 години носят средно 5 808 долара дълг, докато тези между 35 и 64 имат между 8 200 и 9 000 долара.

Всъщност много хилядолетия изобщо няма да използват кредитни карти. Според историята на Bloomberg от 2016 г. само един на три хилядолетия редовно носи кредитна карта. Проучване от 2018 г. от Bank of the West установи, че близо половината хилядолетия обикновено не използват кредитна карта дори за онлайн покупки, а само 38% от хилядолетията ги използват в магазините.

Експертите казват, че това избягване на дълга по кредитни карти е интелигентен ход на пари. Всякакъв вид дълг намалява бюджета ви с постоянни месечни плащания, но дългът по кредитната карта е особено тежък товар, тъй като лихвите са толкова високи. За разлика от по-тежките дългове на хилядолетия за студентски заем, те имат относително ниски, фиксирани лихви и дълги условия на плащане, така че са по-малко обременяващи..

Урок 4: Не купувайте къща, която не можете да си позволите

Един вид дълг, който милениалите имат много по-малко от по-старите поколения, е ипотечният дълг. Според проучването на Фед, милениалите са имали среден ипотечен баланс от 24 300 долара през 2016 г., в сравнение с 33 700 долара за поколение X през 2004 г..

Това не е така, защото хилядолетия купуват по-малки къщи или получават особено големи сделки по ипотечни заеми; това е така, защото по-малко от тях изобщо купуват жилища. История от 2017 г. в Business Insider съобщава, че процентите на собственост на жилища за американци на възраст от 25 до 34 години - по-рано разглеждани като типични за първи път купувачи на жилища - са достигнали рекордно ниско ниво. Някои коментатори приемат това като знак, че милениалите предпочитат отдаването под наем над собствеността на дома и дори го посочват като пример за това колко е полезно това поколение, твърдейки, че не желаят да пускат корени навсякъде.

Въпреки това, парче за 2018 г. във Forbes разказва различна история. Според него 82% от хилядолетията смятат закупуването на дом за приоритет, а също така е по-вероятно да се интересуват от притежаване на инвестиционен имот от Generation X или бебешки бумери.

Въпреки че хилядолетия се стремят към собственост на дома, те го отлагат засега, защото не могат да си го позволят. В края на 2018 г., според Zillow, средната цена на жилището в САЩ е била 222 800 долара. За къща с тази цена, 20% авансово плащане щеше да достигне $ 44 560. Между техните под средните доходи и над средния студентски дълг това е повече, отколкото повечето хилядолетия успяват да наберат.

Изчаквайки да си купят дом, докато не могат да си го позволят, хилядолетите избягват да прекаляват с бюджета си или да жертват други цели, като например спестяване за пенсиониране. Всъщност, според Business Insider, над 25% от по-младите хилядолетия на възраст от 25 до 34 години продължават да живеят с родителите си, за да могат да спестят още повече пари.

Урок 5: Не се колебайте да поискате повишение

Въпреки че стереотипите нарисуват хилядолетите като несъмнени, докладът на Банката на Америка за 2018 г. установи, че те не са срамежливи, когато става въпрос за искане за повишение в работата. Според проучването, 46% от всички хилядолетия са поискали повишение през последните две години, в сравнение с 36% от ген Xers и 39% от бебешките бумери. Освен това 80% от тези, които поискаха повишение, получиха такава.

Готовността да поискате повишение увеличава вашите финанси по два начина: тя поставя повече пари в джоба ви тук и сега, а също така увеличава сумата, която можете да отделите за пенсиониране. Ако в момента заделяте 8% от всяка заплата, увеличаването на доходите ви от 3000 долара на месец до 3500 долара автоматично ще добавя допълнителни 40 долара на месец към вашето гнездово яйце.

Ако обаче направите стъпка по-далеч и увеличите скоростта на спестяванията си от 8% до 12% едновременно, ще увеличите пенсионните си спестявания със 180 долара на месец - увеличение с около 75%. И няма да се чувствате по-бедни за това, тъй като все пак ще имате останалите $ 320 на месец, които да харчите.

Урок 6: Инвестирайте внимателно

Няколко проучвания са установили, че милениалите са по-консервативни с инвестициите си, отколкото по-ранните поколения. В проучването на Банката на Запада две от три хилядолетия заявиха, че се чувстват „по-комфортно“, като държат по-голямата част от парите си извън фондовия пазар. Проучването на TransAmerica за 2018 г. установи, че 22% от хилядолетията имат своите пенсионни спестявания, задържани предимно в сигурни средства - като банкови сметки, фондове на паричния пазар и облигации - в сравнение само с 15% от Gen Xers и бебешки бумери. И проучване на Vanguard за 2018 г. казва, че около 25% от инвеститорите в Gen Y на компанията имат "предпазливи" портфейли с малко пари в запаси.

Долен риск, долен връщане

Много финансови писатели гледат на тази тенденция като тревожна. Те изтъкват, че макар акциите да са по-рискови от другите видове инвестиции, те също имат по-висока доходност в дългосрочен план. Те пазят парите си от пазара, твърдят те, че хилядолетия излагат застраховката си при пенсиониране.

Други обаче казват, че този страх е преувеличен. Авторите на проучването Vanguard посочват, че по-голямата част от хилядолетията всъщност инвестират в акции; само един от всеки четири ги избягва. Те също така отбелязват, че много хилядолетия са нови инвеститори, които често отнемат година или две, преди да се гмуркат на фондовата борса.

По-ниски такси

Има едно нещо, което хилядолетните инвеститори определено правят правилно: намаляват сумата, която плащат в таксите. Изследване от 2018 г. на Чарлз Шваб показва, че над 90% от хилядолетните инвеститори на дружеството наричат ​​борсово търгувани фондове (ETFs) като свой инвестиционен инструмент по избор. Средно те имат 42% от своите портфейли в ETFs, а повече от половината от тях казват, че винаги купуват ETF, а не отделни акции.

ETFs са фондове, които проследяват пазарен индекс, като S&P 500. Когато купувате такъв, това е като да вкарате малка сума във всяка една акция от този индекс. Това ви позволява да се възползвате от дългосрочните печалби, които акциите могат да предложат, като същевременно ви предпазват от високия риск от закупуване на отделни акции. Те също имат много по-ниски такси от много други видове фондове, така че избирането им ви помага да запазите повече от възвръщаемостта на инвестициите в джоба си.

Заключителна дума

Въпреки че хилядолетите правят много неща както трябва с парите си, все още има области, в които биха могли да се подобрят. Например, много от тях биха могли да се възползват от поемането на малко повече риск с инвестициите си, особено с пенсионните си спестявания. Въпреки че повечето от тях са предпазливи с кредитните карти, много от тях все още имат дълг с висока лихва по кредитна карта, който ги претегля. И макар да харчите пари за опит, а не за вещи, има смисъл, получаването на същите тези преживявания за по-малко пари - например, пътувайки с бюджет - би могло да им помогне да спестят още повече.

Като цяло обаче, поколение Y изглежда е много отговорно със своите пари. Милениалите харчат по-малко, получавайки по-ранен старт на пенсионните спестявания и избягвайки дълга по-усърдно от поколение X и бебешките бумери преди тях. Това не означава, че останалите трябва да копираме хилядолетия във всичко, но най-малкото, което бихме могли да направим, е да спрем да се подиграваме на тоста им от авокадо.

Мислите ли, че се справяте с пари като хилядолетие? По какви начини?