6 клавиши за удобно и щастливо пенсиониране

Но отговорността за удобното пенсиониране е почти изцяло на плещите на отделния работник. Правителствени програми като Социално осигуряване и Medicare осигуряват минимално ниво на доходите и разходите за здравеопазване на получателите, тъй като тези обезщетения са предназначени да бъдат допълнени с обезщетения за работодатели и частни спестявания.

Не успявайки да спестят достатъчно през годините си на печелене или са жертва на лоши инвестиционни решения, много възрастни откриват, че пенсионирането, което са очаквали, е извън техния обсег. В резултат на това те работят по-дълго, мащабират разходите си обратно и отказват част от мечтите си. Но за щастие всичко не е изгубено, дори и за онези, чиито пенсионни мечти изглеждат пунктирани.

Ключовете към пенсията, която винаги сте искали

Въпреки рекламите на туристическата индустрия, показващи възрастни хора, които се разхождат през пясъка на екзотични, чужди плажове или танцуват през нощта на разходка с круиз по Карибите, по-малко от един от всеки петима работници са „много” уверени, че могат да се пенсионират удобно, според проучването за доверие на пенсионирането през 2014 г. , Само един от четирима настоящи пенсионери са „много” уверени, че ще имат достатъчно пари, за да живеят спокойно през всичките си години на пенсиониране.

Въпреки че перспективите за пенсионирането ви може да са облачни, има стъпки, които можете да предприемете, за да подобрите финансовото си състояние и щастие през пенсионните си години.

1. Увеличете потока на доходите

Малко хора, които се пенсионират, продължават да имат същото ниво на доходи, както при работа. Въпреки това, съществуват опции за увеличаване на доходите ви:

• Обезщетения за социално осигуряване. Има редица възможности за изтегляне, достъпни за бенефициентите на социално осигуряване, които могат да повлияят на месечните ви обезщетения. Ако е възможно, избягвайте разпределението преди нормалната си възраст за пенсиониране (67, ако сте родени през или след 1960 г.). Продължаването на работата до 70-годишна възраст ще ви позволи да отложите и увеличите размера на обезщетенията си с 8% за всяка година отсрочване. Освен това, ако сте женен, има редица стратегии по отношение на обезщетението за съпрузи, което може да означава хиляди долари допълнителен доход през пенсионните ви години. Разгледайте уебсайта на Администрацията за социално осигуряване за информация и брошури, които подробно описват опциите за оттегляне на лица и съпрузи.
• Предимства на компанията. Ако сте обхванати от план на работодателя с дефинирани доходи, помислете кои опции за плащане ще ви осигурят най-голям доход през очакваната продължителност на живота ви. Не забравяйте да включите съпруга / съпругата си и как той или тя може да бъде засегната. Ако имате план за дефинирани вноски, например 401k, помислете за състава на вашите инвестиции, за да отразява вашата възраст и рисков профил. Когато сте близо до действителното пенсиониране, намалете излагането си на нестабилност на пазара и разберете опциите си за отказ и как те могат да повлияят на облагаемия ви доход. Времето на доходите е всичко, след като сте пенсионирани, за да сведете до минимум данъчната хапка.
• Лични спестявания. Ако имате традиционни или Roth IRAs (или други планове за отсрочени данъци), заедно със спестовните сметки, помислете за вашите инвестиции като цяло, сякаш те са едно портфолио. Направете промени, колкото е необходимо, за да отговаряте по-добре на вашите инвестиционни цели и профил на риска. Ако сте инвестирани в управлявани средства - като взаимни фондове - вземете предвид разходите за комисиони и такси за управление при изпълнение. Много инвеститори се обръщат към евтини фондови борси (ETFs) вместо управлявани средства, тъй като те могат да обръснат 1% или повече от разходите за портфейл.
• Цели застраховки за животозастраховане. Ако имате напълно платена или почти напълно платена полица за цял живот, помислете за заем срещу паричната стойност и инвестирайте салдото в сметка с по-висока печалба. Целта на застраховката е да предостави сигурност на вашите бенефициенти, ако имате преждевременна смърт. До достигане на възрастта за пенсиониране повечето задължения като закупуване на жилище и образование в колеж за деца са изпълнени. Оценете възможността да използвате срочна застраховка, а не цял живот, ако се нуждаете от застраховка за ликвидност на имоти.
• Обратна ипотека. За възрастни хора на възраст 62 или повече години със собствен капитал в домовете си, обратната ипотека може да бъде изгоден начин да освободите капитала, заключен във вашия дом и да спрете разходите за бъдещи плащания за къща. Това превозно средство ви позволява да използвате собствения си капитал във вашия дом, без да е необходимо да продавате. Докато финансовото задължение остава да плащат данъци върху собствеността, да поддържат домашната застраховка в сила и да поддържат къщата правилно поддържана, собствениците на жилища запазват правото да останат в домовете си, докато живеят.

2. Минимизиране на паричния поток

Живият пост е избор на начин на живот, който ще плаща ползи през целия ви живот. Когато е млад, излишъкът може да се инвестира за изграждане на пенсионна сигурност. След като се пенсионирате, поддържането на контрол върху разходите помага на вашите долари за доходи да продължат.

Има два елемента на жизненост:

1. Купете Smart. Разберете разликата между „иска“ и „потребности“. Преди да купите нещо, отделете време да помислите дали и как покупката ще направи живота ви по-сигурен, по-лесен или по-щастлив. Възползвайте се от отстъпките за възрастни за пътуване, храна и ресторанти. Ако обичате да пътувате, помислете за групови обиколки, извънсезонни посещения и размяна на къщи с организации като Home Exchange. Закупете автомобил на две или три години, а не нов, и карайте колата си на 100 000 мили или повече. Присъединете се към кооператив за храна или CSA, за да спестите пари от хранителни стоки, присъединете се към клубовете за туристически пътувания за отстъпки в стаите и помислете за закупуване на курортни и музейни пропуски за сезона, които вероятно ще използвате многократно. И накрая, купувайте опит, а не неща. Снимките предизвикват спомени, както и, ако не и по-добри от, скъпи халати, които заемат място и събират прах.
2. Избягвайте дълга. Наличието на дълг изисква плащането на лихва - вероятно до 21% годишно по кредитни карти - за привилегията да вземате заеми, докато погасяването е искане за бъдещия ви доход. Парите, които използвате за погасяване на дълга, няма да бъдат достъпни за покриване на други разходи. В допълнение, възрастните хора обикновено са ограничени в бъдещите увеличения на доходите, което прави фиксирания им доход по-уязвим от инфлацията - това означава, че доходите ще купуват по-малко услуги през всяка следваща година. Това, че е без дълг, гарантира, че имате пълен контрол върху общия си доход и къде се изразходва, като избягвате стреса, който обикновено придружава заемането.

Комбинацията от максимизиране на доходите ви, докато свеждане до минимум на разходите ви намалява нуждата ви да изтеглите инвестициите си за изплащане на разходите за живот, като по този начин ви осигурява повече сигурност и спокойствие.

3. Забавлявайте се

Животът е повече от храната, която ядем, от дома, в който живеем, и отговорностите, които трябва да изпълним. Да се ​​чувстваме добре за себе си, да се смеем, да сме с други хора и да се занимаваме с дейности, на които се радваме, са от решаващо значение за щастието и удовлетворението.

Когато се пенсионирате, спечелихте състезанието, грабнахте златния пръстен и се борихте с мечката. Имате право да бъдете малко егоистични и да се поглезите, независимо дали спите допълнителен час или избягвате това вечерно парти с хора, с които нямате нищо общо. Запитайте се: „Какво бих направил, ако трябваше да угодя на никого, освен на себе си?

Развийте и се отдайте на чувство за хумор. Един стар каубой казал: „Всички ще стигнем до плевнята някой ден. Някои хора просто се забавляват да отидат там от други. " Бъдете по-малко осъдителни, особено към себе си. Опитайте се да бъдете отворени за щастие и смях. Не чакайте радост да ви намери - потърсете го.

Много хора се оказват изцяло зависими от пенсиите за социално осигуряване, но въпреки това са щастливи хора. Ако визията ви за пенсиониране пътува по света - но ви липсва финансовото, за което да отидете на екзотични места - потърсете опита чрез книги, филми и лекции. Ако се наслаждавате на гурме ястия, но не можете да си позволите да отидете в най-добрите ресторанти, научете се да готвите и да създадете клуб за хранене вкъщи с други, които имат същия интерес.

Купете домашен любимец. Започнете ново хоби. Дайте времето си на други, които имат по-голяма нужда от себе си. Доброволете времето си да правите нови приятели, бъдете психически будни и физически активни, добавете години в живота си и се чувствайте важни и удовлетворени. Не забравяйте, че удобното пенсиониране не е въпрос на финансова стойност, а на вашето собствено чувство за собствена стойност.

4. Бъдете здрави

Според д-р Робърт Уолдингър, психиатър в Общата болница в Масачузетс в Уолтъм, Масачузетс, „Упражнението е билет номер едно за осигуряване, дълъг и щастлив живот. Той предпазва сърцето ви и предотвратява увреждането по-късно в живота. “ Много от клопките на стареене могат да бъдат избегнати или забавени чрез комбинация от здравословно хранене и физически упражнения. По-малко вероятно е да получите сърдечен удар или инсулт, ако понижите кръвното налягане, холестерола и теглото си. Упражнението дори помага да се забави когнитивното влошаване, често срещано заболяване с напредване на възрастта.

Не е нужно да сте наркоман на тренировка и да прекарвате часове във фитнеса на бягащата пътека или вдигането на тежести. Проучванията показват, че 10 минути ходене три пъти на ден са почти толкова полезни, колкото интензивната 30-минутна тренировка.

Дан Бютнер, автор на бестселъри на „Ню Йорк Таймс“, национален сътрудник на National Geographic и партньор на Американската асоциация на пенсионерите, заяви в разговор по TED през 2009 г., че най-здравите жители на земята са овчарите в Сардиния, Италия. Тайната им: Ходене по пет мили на ден по склонове. Това е темп, еквивалентен на 96-минутна миля, много по-бавен от темпото на обикновения човек.

5. Укрепване на семейните връзки

Епископ Дезмонд Туту нарече семейството „Божи дар за вас, такъв какъвто сте и вие за тях“, докато философът Джордж Сантаяна твърди, че семейството е „един от шедьоврите на природата“. Връзката ви със семейството ви често определя степента на удовлетвореност и щастие в живота ви.

Проучване от 2013 г. на Merrill Lynch Wealth Management с Age Wave установи, че повече от половината хора над 50-годишна възраст имат внуци, като средно имат по пет внуци всеки. Тъй като „да се забавляваме заедно“ (баба и дядо) и „преподаване и предаване на семейни ценности“ бяха оценени като първите два показателя за това, че са добри баби и дядовци, свободното време, което придружава пенсионирането, е от решаващо значение за степента на щастие, произтичаща от връзката.

За съжаление, според Джошуа Коулман, съпредседател на Съвета за съвременни семейства, отчуждението на родители / възрастни деца е „тиха епидемия“. Въпреки това, повечето семейни съветници смятат, че колкото и да е тежко отчуждението (освен в случаите на насилие), възрастните деца в крайна сметка могат да дойдат, за да простят родителите си. Ключовете за това са смирението, постоянството и способността да пускате гнева. Както Сюзън Кучмарски, експерт по семейни връзки в Училището по мениджмънт в Келог в Северозападния университет, препоръчва: „Никога не се отказвайте от детето си. Следващата комуникация може да бъде тази, която води до помирение. “

Докато хармоничните, любящи семейни отношения са ключ към личното щастие, по-възрастните членове на семейството - особено тези в слаби финансови условия - трябва да избягват да станат финансова банка за семейството. Същото проучване от 2013 г. установи, че 6 на 10 души на възраст 50 и повече години предоставят финансова подкрепа на членовете на семейството, еднократно или продължаващо. Освен това помощта често се предоставя, без да се очаква да бъде изплатена. Тези хора, които имат по-малко от 250 000 щатски долара в инвестиращи активи, средно $ 9 200 са финансовата подкрепа на семейството.

Въпреки че такава подкрепа може да бъде похвална, разходите могат да повлияят негативно на чувството за финансова сигурност на възрастните и да увеличат стреса между членовете на семейството. Освен това да се превърне в тежест за семейството си е един от най-големите страхове на възрастните. Даването на активи или пари, които ще са необходими по пътя, е недалновидна (и често неефективна) стратегия за изграждане на по-силни семейни отношения.

6. Приемете реалността

Един от митовете в живота е, че в крайна сметка всичко се получава за най-доброто. Истината на въпроса е, че всеки човек жъне това, което посее.

Ако сте харчене или комарджия и не успеете да спестите за пенсиониране, вероятно ще имате финансови проблеми, когато се пенсионирате. Ако пушите, пиете до излишък и през целия си живот сте били постоянен картоф на дивана, е по-вероятно да изпитате здравословни проблеми от онези възрастни, които са се опитали да живеят здравословно. Ако сте били егоистични, егоцентрични и нетолерантни, има вероятност да се окажете самотни в пенсионните си години, дори ако сте финансово обезпечени.

Това е реалността. Но реалността е също така, че никога не е късно да промените навиците и маниерите си или да компенсирате грешки.

Заключителна дума

Perret е правилен: Дори и да се наложи да се справите с по-малко „сирене“, свободата да правите каквото искате, кога който искате е подарък, който малцина изпитват. В идеален свят всички хора биха изградили големи баланси на пенсионните фондове - но повечето от нас не го правят.

Това не означава, че повечето от нас ще прекарат с тревога последните си 20 или 30 години, неспособни да се насладят на нито един аспект от живота. Обмислете всички аспекти на живота си, направете корекции, където можете, приемете реалността там, където нямате възможности, и продължете напред. Както Ейбрахам Линкълн призна преди повече от един и половина векове, „Повечето хора са толкова щастливи, колкото се решават да бъдат.“

Какви допълнителни съвети бихте предложили за комфортно пенсиониране?