Ваканционни заеми Трябва ли да получите личен кредит за финансиране на пътуването си?

Веднага маркирате календара си и запазвате датата.

След това реалността потъва. Няма нужда да проверявате банковата си сметка или да отваряте приложението си за бюджетиране, за да знаете, че никога няма да можете да си позволите пътуване по този начин. Поне не скоро. Плюс това партито е само на няколко месеца.

Сънища ли са мечтите ви? Може би не. Знаете, че не е разумно да събирате такси за кредитни карти, свързани с ваканция, но какво ще стане, ако имате на разположение по-евтина опция за заемане?

Както се оказва, вие го правите. Ако имате приличен кредит или по-добре, бихте могли да се класирате за личен заем, достатъчен за покриване на вашия дял от разходите за почивка.

В тази публикация ще разгледаме по-отблизо механиката на използването на личен заем за финансиране на всякаква ваканция - било то дестинация за рожден ден, далечна сватба или семейно пътуване до езерото. Вижте списъка по-долу за предимствата на вземането на личен заем за ваканция, заедно с литания от причини, поради които това може да не е подходящо за всички.

Как работят ваканционните кредити

Заемът за ваканция е личен заем, взет за финансиране на разходи, свързани с ваканция. В структурно отношение той не е по-различен от личен заем, който можете да вземете за всяка друга допустима цел, като консолидация на дълга, разходи за подобряване на дома, разходи за сватба или стартиране на бизнеса..

Какво да очаквате от вашия ваканционен заем

Личните лихвени проценти и условия варират значително в зависимост от кредитора и кредитополучателя. За квалифицираните кредитополучатели обезпечените и необезпечени лични заеми обикновено носят по-ниски годишни процентни ставки (ГПР), отколкото кредитни карти за премиум връщане или кредитни карти. През вероятния период от три до пет години на вашия заем, това може да добави до хиляди долари лихви. По принцип добре квалифицираните кредитополучатели с отличен кредит - оценки на FICO над 720 до 740 - могат да очакват да се класират за лични заеми с:

Такси за произход под 2%
Цени под 10% до 12% ГПР, включително таксата за произход
Срокът е седем години, въпреки че пет е по-често срещаният максимум

Кредитополучателите с добър кредит - оценки на FICO над 660 до 680 - могат да очакват да се класират за лични заеми с:

Такси за произход под 4%
Цени под 15%, включително таксата за създаване
Срокове от три до пет години

По-малко квалифицираните кредитополучатели могат да очакват по-високи ставки и такси, съчетани с по-кратки срокове за погасяване.

Пазарувайте за ваканционни заеми

Всеки заемодател е различен. Някои се специализират в кредитополучатели с справедлив или обезценен кредит, докато други ограничават кредитирането на кредитополучатели само с отличен кредит.

Независимо от вашия кредитен профил и финансово състояние, е в ваш най-добър интерес (предназначен е) да пазарувате наоколо с толкова кредитори, колкото можете да управлявате. В повечето случаи проверката на Вашата ставка и набирането на оферти за заем няма да повлияе на Вашия кредитен рейтинг. Кредиторите само „изтеглят“ вашия кредит - което временно намалява вашия кредитен рейтинг - когато официално кандидатствате за заем. Ако сте били правдиви и откровени в първоначалното си запитване, това може да се наложи да се случи само веднъж.

На пръв поглед малките разлики в ставките и сроковете могат драматично да повлияят на цената на вашия заем и месечното плащане. Например, ето как месечното ви плащане и общите разходи за финансиране на ваканционен заем от 5000 долара биха могли да се променят при различни тарифни условия и условия за заем:

8% ГПР и 36-месечен срок. Този термин прави месечно плащане в размер на 156.68 долара и общи лихвени разходи в размер на 640.55 долара. Доведете срока до 60 месеца и гледате на месечно плащане от 101,38 долара и общи лихвени такси от 1 082,92 долара.
11% ГПР и 60-месечен срок. Този термин се равнява на месечно плащане в размер на 108,71 долара и общи лихвени такси в размер на 1522,73 долара. Наберете термина обратно на 36 месеца и търсите месечно плащане от 163,69 долара с общи лихвени такси от 892,97 долара.
14% ГПР и 36-месечен срок. Този термин води до месечно плащане в размер на 170.89 долара и общи лихвени такси в размер на 1 151.97 долара. Доведете срока до 60 месеца и гледате на месечно плащане от 116,34 долара и общи лихви в размер на 1 980,48 долара.
17% ГПР и 60-месечен срок. Този термин води до месечно плащане в размер на 124,26 долара и общи лихвени такси в размер на 2,455,77 долара. Наберете срока обратно на 36 месеца и гледате месечно плащане от 178,26 долара и общи лихви в размер на 1,417.49 долара.

Без да се отчита изменението на лихвата, по-късите срокове генерират по-ниски общи лихвени такси и по-високи месечни плащания. По-дългите условия водят до по-високи общи лихвени такси и по-ниски месечни плащания.

Вместо да проверявате тарифите и условията от множество кредитори, можете да използвате Credible.com. Можете да получите персонализирани лихвени проценти от до 11 кредитори само за две минути.

Плюсове на използването на личен заем за почивка

Не очаквайте някой, който действа в най-добрия ви финансов интерес, да ви препоръча да вземете личен заем, за да финансирате пътуването по преценка. Вместо това, очаквайте от тях да отметне дълъг списък от по-отговорни приложения за вашата ценна заемна способност - или да ви махне от заем, за да финансирате изцяло дискреционни разходи..

Въпреки това, използването на личен заем за ваканция има предимства и има малък шанс, че навременният ваканционен заем може да намали общите ви пътни разходи. Ето някои потенциални ползи от вземането на личен заем за следващата ви ваканция:

1. Не е необходимо да пестите за чувствителни към времето пътувания

Колкото по-скъпа е ваканцията, толкова по-дълго ще трябва да спестите предварително. Поставянето на разходите за ваканция на кредит елиминира необходимостта от изчакване.

Разбира се, за наистина доброволни пътувания за свободно време най-фискално отговорният ход на действие е да отложите покупките, свързани с пътуването, докато не спестите достатъчно пари, за да ги заплатите. Това обаче не винаги е опция, особено за пътувания с чувствителност към времето, които предпочитате да не пропуснете. Например, вероятно няма да имате повече от няколко месеца, за да планирате:

Посещение на сватбата на приятел, за която сте получили само официална покана, а не по-ранна покана за „запазване на датата“
Посещение на близък член на семейството, който се възстановява от голяма операция
Посрещане на бебето на близък член на семейството
Вземете бягство за "бебешки месец" преди да родите вие или вашият партньор
Посещение на родители или попечители на потенциални осиновители

2. Ще имате готови средства за опортюнистични покупки

С финансирането на вашия заем под ръка, вие ще сте готови да се възползвате от временните спадове на цените, флаш продажбите и пакетните сделки с ограничен срок.

В скъпо пътуване - да речем международна ваканция, за която цената на самолетен билет за икономично пътуване сама може да надхвърли 1000 долара на човек - тази стратегия може да намали разходите ви за пътуване със стотици долари. Макар и малко вероятно, е възможно вашите кумулативни спестявания при навременни покупки да съвпадат или да надвишат общите разходи за финансиране при нисколихвен, краткосрочен заем.

3. Няма да пропуснете потенциално безценни спомени

Пътуването в свободното време е свързано с създаването на спомени. Само вие можете да определите какво се определя като „запомнящо се“, но някои или всички чувствителни към времето идеи по-горе вероятно отговарят на вашите стандарти. Същото е вярно и за нашата хипотетична дестинация за рожден ден, и може би ерген на близък приятел или ергенско парти.

Не пренебрегвайте редки възможности. Например през август 2017 г. няколко хиляди американци изминаха големи разстояния, за да посрещнат пътя на първото цялостно слънчево затъмнение от крайбрежие до 99 години, според Space.com. Мнозина лагеруваха на открито в 70 мили широки, предимно селски шал, който се простираше от Орегон до Южна Каролина; други спели в превозни средства за отдих. Онези, които не желаят или не могат да направят нито едно от двете, бяха принудени да плащат прекомерни цени за хотелски и краткосрочни наемни квартири. Дори и най-скромните мотели са разпродадени по цялата дъга на тоталността, което подсказва, че хората ще продължат да се грижат за дълготрайни спомени.

4. Може да е по-евтино от зареждането на кредитната ви карта

Ако имате кредитна карта с достатъчно висок лимит на разходите, можете, разбира се, да начислите ваканционни разходи за вашата карта и да носите баланс от месец на месец до пълното изплащане на пътуването.

Ако обаче не се класирате за въвеждаща промоция за покупка с 0% APR или имате много нисък редовен ГПР, тази опция е почти винаги по-скъпа от използването на личен заем. Освен това, никога не е препоръчително за дискреционни разходи, дори ако те са разходи, без които не бихте искали.

Минуси за използване на личен заем за почивка

Важно е да повторите, че при нормални обстоятелства не трябва да използвате личен заем за ваканция. В някои случаи личните заеми са полезни и дори могат да бъдат от полза. Те обаче рядко са разумно решение за дискреционно пътуване. Ето защо:

1. Това може да повлияе на вашата кредитоспособност

Вземането на заем може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг и да намали апела ви към кредиторите.

Най-значимият риск от понижаване на кредитния ви рейтинг е потенциалът за пропуснати плащания. Ако финансовата ви ситуация се промени към по-лошо по време на срока на вашия заем и не можете да извършите месечното си плащане, вашият кредитор може да издаде неблагоприятен доклад на трите основни бюра за кредитно отчитане. При наличие на информация за историята на плащанията във вашия кредитен отчет за седем години при нормални обстоятелства, липсата дори на едно плащане по заем може да има значителни дългосрочни кредитни последици.

Отделно добавянето на основна нова кредитна сметка увеличава съотношението на дълга към дохода (DTI). Въпреки че това съотношение не влияе пряко върху кредитния ви рейтинг, това е важно съображение за кредиторите. Ипотечните кредитори обикновено не получават заеми на кредитополучатели със съотношение DTI над 43%, а някои лични кредитори отнемат кандидатите при 40% DTI.

2. Не можете да избегнете таксите за лихви

Когато изплатите изцяло кредитната си карта преди датата на изтичане на изявлението, избягвате изцяло лихвените такси.

Личните заеми не работят по този начин. Всяко плащане включва главница и лихва. За да видите точната комбинация от всяко плащане, можете да се запознаете с амортизационния график на кредита. Извършването на допълнителни плащания по главницата или изплащането на заема в пълен срок предсрочно ще намали общите разходи за финансиране на кредита спрямо графика за амортизация, но нито елиминира задължението ви за лихва.

3. Може да се наложи да сложите обезпечение

Ако имате силен кредит, вероятно ще се класирате за необезпечен личен заем с достъпна лихва, ниска или несъществуваща такса за произход и благоприятен срок.

Ако обаче кредитът ви не е толкова силен, може да се окажете, че избирате между необезпечен заем с ГПР, който съответства или надвишава този на кредитната ви карта, или по-достъпен обезпечен заем, който изисква да поставите заглавието на автомобила си като обезпечение.

Забавянето на вашите обезпечени плащания по заем не е само лошо за вашия кредит. Ако станете сериозно делинквентен - 90 дни или повече - кредиторът ви може да се премести, за да изземе обезпечението ви.

4. Вероятно не инвестирате в себе си или в своите активи

С възможни изключения дори заслужената ваканция не се квалифицира като инвестиция в себе си или в нечии активи. Въпреки това, проект за подобряване на дома, който вероятно ще увеличи стойността на препродажбата на вашия дом, се счита за инвестиция за повишаване на стойността. Или съгласувано усилие за консолидиране на съществуващи дългове с висока лихва, което може драстично да намали дългосрочните ви разходи за финансиране, е друг пример за инвестиция за повишаване на стойността.

5. Погасяването ще се отрази на бюджета ви за години

Ако приемем, че бюджетът ви не позволява пълното предсрочно погасяване, вземането на личен заем представлява ангажимент от поне три до пет години. Това е 36 до 60 месеца приспадане на плащането по заем от вашия дискреционен бюджет.

Този ангажимент не трябва да се приема леко. Например, заемът с най-ниска цена по-горе - 8% ГПР за 36 месеца - произвежда месечно плащане в размер на 156,68 долара. За кредитополучател, който взема у дома 2000 долара на месец след удържане на данъци, това е близо 8% от доходите им. За кредитополучател, който нетира 3000 долара на месец, това е над 5% от доходите им.

6. Може да насърчи лошите финансови навици

Дори ако сте в състояние да изплатите ваканционния си заем по-рано или предварително, без да се отрази неблагоприятно на бюджета, опитът може да се окаже нетен отрицателен за дългосрочното ви финансово здраве.

Финансирайки една голяма дискреционна покупка на кредит, може да бъдете по-малко сдържани да го направите в бъдеще и следователно може да сте по-уязвими от финансови затруднения, дължащи се на някакъв бъдещ заем. Постоянният дълг на вноски може също да ви попречи да изграждате дългосрочните си спестявания или да допринасяте редовно за пенсионна сметка.

Алтернативи на използването на личен заем за почивка

Ако смятате, че трябва да решите да вземете фантастична ваканция и да сте без дълг, не го правите. Да имаш първия без последния е възможно.

Ако решите, че не е в най-добрия ви интерес да използвате личен заем за финансиране на следващата си ваканция, помислете за тези алтернативи:

1. Стартирайте Ваканционен спестовен фонд

Дори и при скромен бюджет е по-лесно, отколкото мислите да спестите за следващата си ваканция, особено ако се подготвите предварително.

Започнете с оценката на общата цена на планираната ваканция. Това е, което трябва да заемете, като приемете, че не допринасяте за никакви спестявания.

След това, поискайте оферти за заем от поне шест кредитори, за да получите представа за това, за което ще се класирате. Изберете заема, който най-добре отговаря на вашия времеви хоризонт, с плащане, което отговаря на месечния ви бюджет. Ако бюджетът ви може да поеме това плащане за пълния срок на заема, можете да си позволите да отделяте тази сума всеки месец, докато не премахнете общата стойност на ваканцията си.

Тъй като плащането ви по заем включва лихва, ще постигнете целта си за спестявания по-рано, отколкото ще трябва да изплатите заема. Ако обаче предпочитате да не чакате две или три години, за да попълнете вашите ваканционни спестовни сметки, винаги можете да увеличите месечната си вноска и да потърсите мазнини, които да отрежете от бюджета си другаде.

Професионален съвет: Уверете се, че вашият ваканционен фонд печели лихва всеки месец. Откриване на спестовна сметка с висока доходност чрез CIT Bank ще ви помогне да спечелите до 1,80% от парите си.

2. Временно отложете несъщественото пътуване

Отлагането на амбициозни планове за пътуване не означава приемането на живота като отшелник. Нито трябва да ви спира да правите редовни вноски във ваканционен фонд.

Това означава да се даде приоритет на важни или особено значими пътувания, като например сватби на близки приятели или членове на семейството, семейни събития или възможности за културен обмен веднъж в живота..

3. Планирайте за икономична ваканция

Ако не желаете да правите компромиси с продължителността или местоназначението на вашата ваканция, потърсете всяка възможност да спестите пари от почивката си. В крайна сметка съкращаването на пътните разходи, когато е възможно, вече трябва да бъде основен приоритет.

Възможностите за спестяване варират според маршрута. Помислете за тези пестеливи идеи за лятна ваканция:

Къмпинг в наети палатки в безплатни къмпинги в близост до дома
Наемане на уютна къща и раздаване на домашно приготвени ястия
Грабнете извън сезона сделка за хостел в любимия си северноамерикански или европейски град
Раница в дестинации с по-ниска цена, като Латинска Америка или Югоизточна Азия

Ако използвате кредитна карта за награди за пътуване, можете да субсидирате разходите за ваканцията си, като осребрите точки, за да покриете самолетни билети, хотел, коли под наем и непредвидени разходи..

Потърсете възможности за повишаване на стойността на обратно изкупуване на вашите точки. Например, можете да се възползвате от щедри оферти за трансфер на точки или да спечелите пари в пропорционално скъпи полети в чужбина.

4. Печелете вашето пътуване

Най-сигурният начин да намалите цената на следващата си ваканция е да осигурите приходи от изживяването.

Например, ако редовно пътувате за бизнес, вероятно сте добавили един почивен ден или два към планирано бизнес пътуване. Ограничаващите фактори тук са вашата изплатена надбавка за отпуск и каквито и задължения да ви очакват у дома.

Ако имате повече свобода на действие относно дейностите си за бизнес пътувания - да речем, притежавате ли компания или сте сравнително високо в организацията си - можете по-изрично да смесвате работа и свободно време в дестинации, където вашата организация работи или има намерения да прави бизнес.

Ако сте фрийлансър или солопренер или имате талант, който се приравнява с вашата страст към пътуванията, можете да осигурите приходи от пътуванията си ad hoc. Например, субсидирах скорошно пътуване до Тайланд, като посветих по-голямата част от пътуването на проучване и писане на пътеводители за забележителности в Банкок и пътуване до Тайланд с бюджет. Без тази възможност за осигуряване на приходи нямаше да мога да прекарам близо две седмици от другата страна на света.

5. Набиране на средства от приятели и семейство

При правилните обстоятелства обмислете да се обърнете към разширената си лична мрежа, за да субсидирате пътните си разходи.

Контекстът е важен. Не се притеснявайте да губите ресурси за кампания за набиране на средства за вашето бягане през уикенда; така или иначе няма да получите много предприемачи Запазете заявката си за извънредни планове, като например меден месец за дестинация.

Регистрациите за меден месец са все по-популярни. Много младоженци биха предпочели сватбените гости да субсидират незабравимо приключение в чужбина, вместо да ги зареждат с домашни стоки, които никога няма да използват.

6. Чукнете в обезпечена кредитна линия

Ако имате достъп до обезпечена кредитна линия с ниска лихва, като например кредитна линия на собствения собствен капитал (HELOC) до Figure.com, докоснете се до него, преди да вземете необезпечен заем за ваканция. HELOC неизменно носят по-ниски лихви от необезпечени заеми, което означава по-ниски общи разходи за финансиране. Ето как изглежда това:

При теглене от 5 000 щатски долара на стойност $ 5000 при изплащане за 36 месеца, ще плащате месечно плащане от 148,73 долара и общи лихви в размер на 354,45 долара.
При 5000 необезпечен личен заем при 14% ГПР, изплатен за 36 месеца, ще имате месечно плащане в размер на 170,89 долара и общи лихвени такси от 1,151,97 долара.

Това е разлика от 22,16 долара на месец и 797,52 долара в общата лихва за 36-месечния срок.

Заключителна дума

Всеки заслужава почивка, но на каква цена? Ако финансовото ви положение се промени към по-лошо и сте поели нов дълг за финансиране на изцяло дискреционна ваканция, дефицитът може да има сериозни, дълготрайни последици за вашите кредитни и лични финанси.

Ако сърцето ви е настроено да вземете ваканция скоро, помислете дали да използвате личния си заем, за да изплатите съществуващия дълг по кредитна карта с висока лихва, ако имате такъв, и поставете спестяванията в туристически фонд. По този начин ще имате повече спокойствие и ще настроите себе си за по-високи шансове за финансов успех в дългосрочен план.

Обмисляте ли да вземете личен заем, за да финансирате следващата си ваканция?