Трябва ли да намалите месечните си плащания за студентски заем?

Това увеличение отчасти е резултат от исторически високия брой млади хора, избрали да учат в колеж, но това е и неизбежният резултат от нарастващите разходи за висше образование. Въпреки че мнозина с право предупреждават студентите да не заемат прекомерни суми за образованието си, поемането на поне някакъв дълг за студентски заем изглежда е неизбежно за мнозина. Според Института за достъп и успех в колеж, две трети от бакалавърските студенти в класа на 2017 г. са завършили с дълг за студентски заем.

Защо дългът на студентския заем е толкова разпространен

Много студенти са принудени да заемат пари, защото разходите за висше образование са се повишили значително по-бързо от семейните доходи. Съветът на колежа, който проследява разходите както в публичните, така и в частните университети от 1971 г., съобщава, че разходите за обучение, стая и борд са се удвоили повече от десетилетия оттогава..

Когато Колежът на колежа за първи път започна да следи цените, средната цена на една година в държавен университет беше 1410 долара, което е 13,7% от средния доход от 10 290 долара за американските семейства през 1971 г. Бързо напред към учебната 2018-19 година, когато средната цена на публичния университет се повиши до 21 370 долара годишно. С среден доход на домакинството от 57 652 долара през 2017 г., това означава, че разходите за посещение в публична четиригодишна институция сега изискват 37,1% от годишния доход на средното семейство.

Цената на висшето образование стана недостъпна за много студенти. За да компенсират разликата, те са принудени да заемат - понякога значителни суми. През 2017 г. средният бакалавър е завършил с 32 731 долара дълг от студентски заем. И с цената на образование в колежа продължава да нараства, това средно натоварване на дълга вероятно няма да се свие скоро.

Последиците от дълга на студентския заем

Това, което е важно дори от общия размер на дълга на студентите, е размерът на месечните им плащания. Каквато и да е общата сума, кредитополучателите живеят в рамките на своите месечни бюджети. Според Федералния резерв средното месечно плащане на студентски заем към 2016 г. е 393 долара. Това може да е значителен дял от заплащането на средностатистическия нов завършил.

Анализ на данните от проучванията на студентите от LendEDU за 2019 г. установи, че типичната начална заплата за новите градове е 48 400 долара. Според калкулатора на данъка върху дохода в SmartAsset, това означава, че плащането на дома за един завършил към 2018 г. може да бъде 38 737 долара, или 3228 долара на месец, което прави средното плащане на студентски кредит около 12% от нетния месечен доход на средния град.

Плановете за изплащане, основани на доходите, изчисляват, че 10% от заплащането ви за дома е приемлива сума за плащане, но тези числа не отчитат вашето лично положение. Вашият студентски дълг може да бъде по-висок или по-нисък от средния, както и доходите ви. Може да ударите всички средни стойности, но да имате по-високи месечни разходи поради други фактори, като например да имате едно или повече деца, което прави 10% трудно плащане за вас, независимо дали „трябва“ да можете да си го позволите.

За много кредитополучатели тази сума е борба. Според данни на Pew Research Center (Pew) почти половината (около 48%) от кредитополучателите, които вече не са в училище, твърдят, че извършването на плащанията им е финансово затруднение. Доклад от Pew за 2017 г. установи, че само 27% от завършилите студенти заеми заявяват, че живеят комфортно.

Освен това, борбата за извършването на тези месечни плащания може да засегне завършилите по други начини. Например, Пю откри, че студентският дълг влияе върху избора на кариера на 24% от кредитополучателите. Повече от 80% от кредитополучателите на студентски заем на възраст от 22 до 35 години, които все още не са си купили къща, обвиняват студентския си дълг, според CNBC. И прекомерният дълг може дори да повлияе на вашето решение да се ожените и да създадете семейство, сочат проучване от 2018 г. на американски жени.

Това може да повлияе и на пенсионните ви спестявания. Проучване от 2015 г. на NerdWallet установи, че средният колеж може да се наложи да забави пенсионирането до 75-годишна възраст, отчасти благодарение на нарастващия дълг на студентския заем. Въпреки че са заети с плащания по кредити, градовете могат да отложат своя принос за пенсионните спестявания, което потенциално може да доведе до загуба от 684 474 долара спестявания за период от 50 години, според проучването.

Ако намалите плащанията на студентския си заем?

Всичко това поставя въпроса: Трябва ли да намалите месечните плащания на студентски заем?

За съжаление няма лесен отговор. С изключение на рефинансирането, за повечето кредитополучатели всички налични програми за намаляване на месечните плащания - консолидация, изплащане на доходите, отсрочка и обезценка - водят до по-дълъг срок на заема и повече пари, платени в заема в резултат на лихва платени за по-дълъг период. Дори опцията за опрощаване на заем вероятно няма да е от полза за обикновения кредитополучател, тъй като средният кредитополучател няма да остане баланс до момента, в който изтича 20 - 25-годишният часовник, дори ако са записани в доход - управляван план за погасяване.

От друга страна, може да има малък процент от кредитополучателите, които биха могли да се възползват от намаляване на месечните си плащания.

Така че, ако обмисляте да намалите плащанията на студентския си заем, ето няколко предложения за това кога има смисъл и кога не.

Когато трябва да намалите плащането на студентския си заем

Дори при понижаване на месечното плащане на студентски заем може да накарате да изплащате повече пари в дългосрочен план, все пак може да има някои случаи, в които въпреки това е добра идея. Има и няколко обстоятелства, макар и редки, при които намаляването на месечното ви плащане всъщност ще ви спести пари.

1. Не можете да потърсите месечното си плащане

Ако законно се борите да плащате за основни нужди поради месечната си сметка за студентски заем, това е добра причина да проучите начините за намаляване, дори ако това може да означава изплащане на по-голяма сума в дългосрочен план.

Един от ефектите на студентския дълг е липсата на мрежа за финансова безопасност, ако се ударите с неочакван разход. Според доклад на Comet Financial от 2019 г., специалисти по рефинансиране на студентски заем, 41% от кредитополучателите на студентски заем казват, че няма да могат да си позволят спешни разходи в размер на 400 долара. Още по-малко биха могли да управляват ремонт на дома или спешна медицинска помощ, което потенциално би могло да струва хиляди.

Ако сте един от тези кредитополучатели, които живеят срещу заплащане - или, още по-лошо, не успяват дори да свършат край - намаляването на месечното плащане може да ви помогне да получите финансовото си положение под контрол. И след като го направите, винаги можете да изберете да увеличите плащанията по-късно.

2. Рискувате да изостанете

Според Федералната резервна банка на Ню Йорк, студентските кредити имат най-високите проценти на просрочие сред всички потребителски дългове към третото тримесечие на 2018 г .; 11,5% от студентските заеми са били дължими повече от 90 дни, за разлика от 7,9% от плащанията с кредитни карти и 4,3% от авто кредитите.

Въпреки че може да се опитвате трудно да изпълнявате задълженията си за студентски заем, ако вече се мъчите да си позволите основни нужди и непредвиден разход - особено ако е спешно - може да е изкушаващо да отложите плащането на студентския си заем. Но колкото повече го отлагате, толкова по-трудно е да го настигнете. Закъснелите такси, повишаването на лихвите и натрупването на плащания може да ви забави още повече, излагайки ви на риск от неизпълнение.

Вместо това е много по-добре да се обадите на вашия заем, да признаете, че се борите, и да ги помолите да прилагат временно отлагане или нетърпение, за да ви помогнат да наваксате. След това можете да обсъдите най-добрия план за намаляване на плащанията напред.

3. Имате риск от неизпълнение

Трябва да избягвате неизпълнението на вашите студентски заеми на всяка цена. Последствията могат да бъдат огромни. Вашият кредитен рейтинг отнема значителен ефект, който потенциално ви пречи да правите нещо, което изисква кредит, като например закупуване на къща, наемане на апартамент и получаване на заем за кола. Още по-лошото е, че федералното правителство може да събере заплатите ви, без да ви съди първо, както и да запази всичките си възстановявания на данъци завинаги. Ако по подразбиране на частни заеми, частните кредитори също могат да гарнират заплатите ви, но те ще трябва да преминат през процеса да ви съдят първо.

При толкова много програми, които в момента са достъпни за кредитополучателите, никога не би трябвало да се задължавате да плащате държавни заеми. Всички програми за изплащане, управлявани от доходите, ще работят в рамките на вашата способност за изплащане и ако в момента имате нулева способност да плащате поради екстремна ситуация като безработица или много ниски доходи, потенциално можете да завършите с изплащане на $ 0. Това се случи за мен по време на кратък период на безработица, а също и през първите ми няколко години на преподаване, когато доходите ми бяха ограничени. Още по-добре е, че тези $ 0 изплащания се разчитат на часовника за прошка за заем. Докато сте записани в квалифицирана програма за изплащане на доходите, вашите заеми отговарят на условията за прошка след 10, 20 или 25 години, в зависимост от програмата.

Ако по-лошото стане най-лошото, винаги можете да преследвате отлагане или търпение. Ако отговаряте на условията за отлагане на икономически трудности, ще можете да отложите плащанията си, без да натрупате лихва. Лихвите няма да спрат да се начисляват с нетърпение, но поне ще можете да отлагате плащанията, без да навлизате в неизпълнение.

Нещата стават малко по-сложни, когато става дума за частни заеми. Въпреки че повечето кредитори имат някои програми за подпомагане на плащанията, никой няма разнообразието от програми, предлагани от федералното правителство, нито има опции за прошка за заем. Ако обаче не успеете да извършите личните си плащания по заем и вече сте пропуснали някои плащания, много кредитори ще работят с вас, за да избегнат неизпълнението. В краен случай можете да продължите плащането на дълга с частни заеми.

4. Ще свършите плащането по-малко по-малко в дългосрочен план

Има някои редки случаи, в които можете да получите по-малко плащания в дългосрочен план, като намалите плащанията си. Ако се регистрирате в план за погасяване, основан на доходите, като например IBR (изплащане въз основа на доходите) и доходите ви са достатъчно ниски и дългът ви по заем достатъчно висок, че имате остатъчен баланс след извършване на необходимите 240+ плащания, можете да имате опростеният останал баланс. В зависимост от вашия доход, плащанията ви може да са толкова ниски, че ще ви бъдат изплатени значително по-малко, отколкото бихте имали при стандартния 10-годишен план за погасяване.

Например, след като завърших 10 години висше образование за моя докторска степен, което ми позволява да преподавам на ниво колеж, бях взел назаем общо около 200 000 долара федерални студентски заеми. Оскъдната ми начална учителска заплата в размер на 35 000 долара ми даде заплащане вкъщи с приблизително същия размер като месечното ми изплащане на студентски заем. И така, за да овладея ситуацията, се записах на план за IBR.

Когато включите тези номера в оценителя за изплащане на плащания в Министерството на образованието на САЩ (DOE) в StudentLoans.gov, той изчислява, че със стандартния 10-годишен план за изплащане бих върнал общо 266 499 долара с месечно плащане в размер на 2220 долара. С програмата IBR, от друга страна, ще върна 155 980 долара - по-малко от това, което първоначално съм заел, с начално месечно плащане от 203 долара. Остатъкът от заема ми, който се очаква да бъде 344,020 долара с начислени лихви дори след 25 години месечни плащания, ще бъде простен.

Моето положение обаче е необичайно. Според доклада на Pew за 2017 г. само 7% от всички кредитополучатели за студентски заем имат студентски дълг над 100 000 щатски долара, което е най-често срещано сред притежателите на дипломирани дипломи.

Използвайки данните за средните кредитополучатели и един и същ калкулатор за изплащане, картината изглежда много различна. В този случай средният кредитополучател в крайна сметка ще изплати повече пари в дългосрочен план във всички програми за изплащане, управлявани от доходите, с изключение на програмата Revid Pay As You Earn (REPAYE), където сумата за изплащане е почти идентична. Освен това, те няма да имат остатъчен баланс, който да бъде простен след 20 години по която и да е от допустимите програми за изплащане, управлявани от доходите.

Преди да вземете каквито и да било решения относно студентските си заеми, възползвайте се от калкулаторите за погасяване, включете собствените си номера и вижте как ще изглежда изплащането и потенциалното ви опрощаване на заема и дали това наистина ще ви спести пари в дългосрочен план. Ревизирайте редовно номерата си, тъй като е вероятно доходите ви да се променят през годините.

5. Вие се квалифицирате за Програма за прошка за обществена услуга (PSLF)

За стандартните програми за изплащане на доходите можете да простите кредитите си след 20 години, ако сте взели пари назаем след 1 юли 2014 г. или за 25 години, ако сте взели назаем преди тази дата. Има и Програма за прошка на обществена услуга (PSLF), която прощава заеми на квалифицирани кредитополучатели след 10 години. За да се квалифицирате, трябва да работите на пълно работно време за тези 10 години на работа в публичния сектор или в квалифицирана организация с нестопанска цел. Ако отговаряте на критериите, има вероятност да се възползвате от прошката, тъй като срокът на погасяване е значително по-кратък, отколкото при други опции за прошка. Въпреки това, квалификацията за PSLF може да бъде изключително трудна, защото има много много специфични изисквания.

6. Можете да се квалифицирате за & полза от рефинансиране

С рефинансирането на студентски заем частен заемодател изплаща текущия ви заем и ви издава нов заем с нови условия за погасяване и нов лихвен процент, който може да бъде фиксиран или променлив. Рефинансирането на вашите студентски заеми е една от малкото ситуации, при които потенциално можете да намалите плащанията на студентския си заем, а също и да спестите пари, като намалите лихвения процент.

Повечето други опции, които намаляват месечните плащания на студентски заем, като например консолидация на заем и планове за изплащане, основани на доходите, правят това чрез удължаване на продължителността на срока без понижаване на лихвите, поради което в крайна сметка плащате повече. Към написването на тази статия, някои заемодатели за рефинансиране на студентски заем са рекламни лихвени проценти едва 2,54% (променлива). Според калкулатора за рефинансиране в Credible, онлайн ресурс за намиране на кредитор за рефинансиране, ако носите средния баланс за студентски заем от 32 731 долара, ще получите ново месечно плащане в размер на 309 долара. Това е спестяване от 84 долара над 393 долара месечно плащане на средния студентски заем кредитополучател при стандартен 10-годишен план за погасяване. Освен това Ви спестява общо 10,039 долара през живота на заема.

Рефинансирането обаче има своите недостатъци, но започвайки с това не е за всеки. Много кредитополучатели може да не се класират. Рефинансирането изисква проверка на кредита и ако съотношението ви към дълга към дохода е твърде високо - потенциално защото имате твърде голям дълг за студентски заем - дължите твърде много по кредитните карти или кредитният ви резултат е твърде нисък по друга причина, може да да не бъде одобрен. Типичният кредитен рейтинг на одобрените кредитополучатели е 700+. Освен това много кредитори изискват и да имате по-висок от средния доход.

Освен това, въпреки че можете да рефинансирате както федерални, така и частни студентски заеми, ако решите да рефинансирате вашите федерални заеми, вече няма да имате достъп до федерални програми за погасяване, като например консолидация на заем или изплащане на доходите. Това е така, защото ще заменяте своя федерален заем за нов с частен кредитор.

Като цяло не трябва да се опитвате да рефинансирате студентските си заеми, освен ако не сте в състояние да извършите плащанията си по стандартния 10-годишен план за погасяване. В този случай няма вероятност да се възползвате от който и да е от плановете за изплащане на доходите. Имайте предвид обаче, че ако решите да рефинансирате, вие също ще загубите достъп до щедрите опции за отлагане и издържане на DOE, ако ударите груба корекция. Въпреки че някои кредитори предлагат отказ за икономически затруднения, допустимите продължителности на търпение обикновено са много по-кратки от предлаганите от DOE.

Професионален съвет: Ако рефинансирането на вашите студентски заеми има смисъл за вашата ситуация, започнете с Credible.com. Ще получите оферти за няколко тарифи за минути. плюс, Credible.com предлага бонус до $ 750 на всеки, който рефинансира студентските си заеми.

Когато трябва да избягвате да намалявате плащанията на студентския си заем

Извършването на месечните плащания на студентски заем е безспорно борба за много хора. Така че защо не искате да намалите месечните плащания?

Отговорът е, че в повечето случаи намаляването на плащането ви може да доведе до изплащане на далеч повече в дългосрочен план поради лихвите, които се натрупват за по-дълъг срок на погасяване. Освен това ще останете да правите плащания за много по-дълъг период, потенциално да обвързвате парите си от използването им за други неща, като например спестяване за пенсия, закупуване на дом или заделяне на пари, за да подпомогнете финансирането на образованието на децата си.

Ако можете да намерите начини да си го позволите, дори ако може да се наложи да пожертвате някои неща за известно време, изплащането на заемите ви възможно най-бързо е като цяло най-добрият начин. Ето ситуациите, в които трябва да избягвате да намалявате плащанията на студентския си заем.

1. Можете да разрешите плащанията си по заем

Въпреки че има безспорно завършилите колежи, чиито месечни плащания за студентски затрудняват трудно да си позволят основни нужди, други градове не се борят толкова много. Може да почувствате малко щипка, но ако месечното ви плащане не затруднява закупуването на хранителни стоки, плащането на наема или си позволявате медицински сметки, трябва да избягвате да го понижавате, дори ако бихте могли да отговаряте на условията за доход програма за погасяване.

Това е така, защото програмите за изплащане, управлявани от доходите, не намаляват лихвата ви; те просто намаляват месечните ви плащания, като същевременно удължават срока на погасяване. Дори консолидацията на заема, която обединява всички ваши заеми заедно на едно плащане, усреднява кредитите с най-ниския лихвен процент преди консолидация, удължава продължителността на вашия срок до 30 години, без да намалява значително лихвата ви. Всичко това означава, че независимо от програмата, която сте избрали, най-вероятно ще се изплатите далеч повече и ще плащате за далеч по-дълъг период, отколкото ако току-що сте избрали типичния 10-годишен план за погасяване.

Ако имате добре платена работа и се мъчите да насочите поне 10% от доходите си към студентските си заеми, първо можете да искате да преоцените някои други области на месечния си бюджет - например размера на плащането на наем, плащането с кола или стандартна сметка за хранителни стоки - преди да намалите плащанията на студентския си заем.

2. Имате възможност да се заемете с втора работа

Според доклада на Pew за 2017 г. завършилите с дълг за студентски заем са по-склонни от тези без заеми да имат втора работа. Може да не ви е забавно и може да се наложи да се откажете от голяма част от социалния живот за малко, но жертвата може да се изплати експоненциално, когато изплатите студентските си заеми по-рано.

Нещо повече, провеждането на страничен концерт днес не е чак толкова необичайно. Проучване за 2018 г. от Bankrate установи, че 37% от американците имат странична работа. Все повече възрастни се заемат с допълнителна работа, за да се изкачат от дълга или да спестят за финансови цели, така че ако това е възможност за вас, ще бъдете в добра компания.

3. В крайна сметка ще изплатите повече

Въпреки че понякога правителствените програми за изплащане могат да ви спестят пари от студентските си заеми, в повечето случаи записването в такъв ще ви върне назад.

Например, според оценителя на DOE за изплащане, нашият „среден“ кредитополучател за студентски заем, който се записва в програма за изплащане на доход, може в крайна сметка да плати от 3000 до 5000 долара повече, отколкото ако бяха избрали стандартния 10-годишен план за погасяване. Това може да не звучи много, особено в светлината на намаленото месечно плащане, но номерата могат да варират значително в зависимост от реалната ви начална заплата и сума на заема. Ако например началната ви заплата е 25 000 долара, в крайна сметка ще изплатите близо 10 000 долара повече за същата заемана сума, отколкото ако сте следвали стандартното 10-годишно погасяване.

Все пак ситуацията е уникална и играта с числата може значително да промени цялостната картина. Например, ако сте взели назаем по-голяма сума - да речем, 40 000 долара - и започнете с по-близка до средна заплата от 45 000 долара, в крайна сметка ще изплатите близо 15 000 долара повече с план, основан на доходите, отколкото със стандартния 10-годишен погасителен план. Да не говорим, че ще плащате тези плащания за допълнителни 10 до 15 години.

Както можете да видите, в много случаи по-ниското месечно плащане не е във ваша полза. Доколкото е възможно да разклатите текущото си плащане, дори да е малко неудобно, трябва да се придържате към него и да се опитате да изплатите заема си възможно най-бързо..

Заключителна дума

Въпреки че колежната степен идва с бремето на заемния дълг за много студенти, статистиката продължава да показва, че ползите надвишават разходите. Анализ на Pew за 2014 г. установи, че средният доход на домакинствата на тези със студентски дълг - и образованието, за да отидат с него - е близо два пъти по-висок от този на домакинствата, ръководени от не-завършил. Освен това 63% от младите висшисти, които са взели назаем пари, за да платят за училище, заявиха, че инвестицията им вече е изплатена, докато 84% от тях вярват, че инвестицията им ще се изплати в близко бъдеще, ако още не беше.

Вашите потенциални приходи през целия живот като завършил колеж могат много да надвишат общия ви дълг за студентски заем. Става въпрос само за намирането на най-добрите начини да управлявате този дълг и да го разтоварите възможно най-бързо.

Затруднявате ли се да плащате студентските си плащания? Какви методи, ако има такива, звучат като, че могат да ви помогнат да управлявате този дълг?