Трябва ли да получите личен кредит за подобряване или обновяване на дома?

Търсенето на по-голям, нов строителен дом във вашия район, но пазарът е твърде горещ, а жилищният фонд след Втората световна война просто няма същия чар. Така че се примирявате с компромис: довършване на мазето на сегашния ви дом. При около 15 000 долара това няма да е евтино, но определено ще бъде по-достъпно от по-голяма къща.

Има само един проблем. Няма да имате проблем да потопите личните си спестявания, за да покриете авансовото плащане за друга къща, тъй като ще възстановите средствата, след като продадете текущата си къща. Наясно сте, че завършеното мазе вероятно ще повиши стойността на препродажбата на вашия дом в дългосрочен план, но скоро няма да видите това увеличение. В крайна сметка, целият смисъл на този проект е да запазите семейството си в дома за години напред. И тъй като сте използвали заем на FHA с ниско плащане за закупуване на имота, липсва ви необходимия капитал, за да теглите кредитна линия за домашен капитал (HELOC).

Липсвате от опции? Не е задължително. Ако имате приличен кредит, можете да се класирате за необезпечен личен заем с няколко струни извън задължението да извършвате месечни вноски. За собствениците на жилища без достатъчен капитал, основен проект за подобряване на дома е основателна причина да получат личен заем - такъв, който може да бъде по-фискално отговорен, отколкото използването на личен заем за плащане на ваканция или сватба, например.

Как работят заемите за подобряване на дома

Заем за подобряване на жилището, чрез компания като Credible.com, е личен, обикновено необезпечен заем, предназначен за финансиране на разходи, свързани с проекти за подобряване на дома. На практика заемът за подобряване на жилището е идентичен с личните заеми, взети за други допустими цели, като например консолидация на дълга, медицински разходи или разходи за стартиране на бизнеса..

Личните лихвени проценти и условия обикновено не варират в зависимост от целта на заема. Вместо това те зависят от кредитоспособността на кредитополучателя, некредитните фактори като съотношението дълг / доход на кредитополучателя, стандартите за поемане на кредитора и преобладаващите референтни лихвени проценти.

Кредитополучателите с отличен кредит (оценки на FICO над 720 до 740) могат да очакват лични оферти за заем с:

Ниски такси за произход, ако има такива (вероятно под 2%)
Ниски годишни процентни ставки (под 10% до 12% ГПР, включително всяка такса за произход)
По-дълги срокове (пет до седем години)
Високи лимити за заеми (до и включително максималния заем, често от 35 000 до 40 000 долара)

Кредитополучателите с добър кредит (оценки на FICO над 660 до 680) могат да очакват да се класират за лични заеми с:

Умерени такси за произход, ако има такива (вероятно под 4%)
Умерени ставки (под 15% ГПР, включително всяка такса за произход)
Умерени срокове (от три до пет години)
Умерени лимити за заеми (променливи по заеми)

Ако въобще отговарят на условията, кредитополучателите с справедлив или обезценен кредит (оценки на FICO под 660) трябва да се стоманират за краткосрочни, високопроцентни заеми с ниски максимуми на заем.

Сравняване на оферти за заем за подобряване на дома

Всеки заемодател е различен, така че отделете време, за да получите няколко оферти за заем за подобряване на дома от множество кредитори. Използване на компания като Credible.com ще помогне за процеса. Можете да получите предварителна квалификация за минути и да получите оферти от множество кредитори.

Обикновено попълването на първоначален заем на екрана няма да повлияе на кредитния ви рейтинг. Това е така, защото кредиторите изчакват да „изтеглят“ вашия кредит - временно намалявайки кредитния ви рейтинг - докато официално не кандидатствате. Да се надяваме, че ще трябва да кандидатствате само веднъж, след като сте избрали най-атрактивната оферта за заем.

В течение на многогодишен заем на вноска се натрупват малки промени в проценти и срокове. Например, да кажем, че трябва да финансирате 15 000 долара в разходите за подобряване на дома. Ето как можете да очаквате вашите месечни плащания и общите разходи за финансиране да се променят въз основа на различни ГПР и условия на заем:

8% ГПР: С срок от 36 месеца месечното ви плащане ще бъде 470,05 долара, а общите такси за лихви ще бъдат 1 921,64 долара. С 60-месечен срок месечното ви плащане ще бъде $ 304,15, а общите лихвени такси ще бъдат 3 248,75 $.
11% ГПР: С 36-месечен срок месечното ви плащане ще бъде $ 491,08, а общите такси за лихви ще бъдат 2 678,91 долара. С 60-месечен срок месечното ви плащане ще бъде 326,14 долара, а общите такси за лихви ще бъдат 4,568,18 долара.
14% ГПР: С 36-месечен срок, месечното ви плащане ще бъде $ 512,66, а общите лихвени такси ще бъдат $ 3 555,92. С 60-месечен срок месечното ви плащане ще бъде 349,02 щ.д., а общите лихвени такси ще бъдат 5 941,43 щ.д..
17% ГПР: С срок от 36 месеца месечното ви плащане ще бъде 534,79 долара, а общите такси за лихви ще бъдат 4,252.47 долара. С 60-месечен срок месечното ви плащане ще бъде $ 372,79, а общите лихви ще бъдат $ 7,367.32.

Независимо от лихвите, по-късите условия на заема обикновено означават по-ниски общи лихвени разходи и по-високи, но по-малко месечни плащания. По-дългите условия за заем означават по-високи общи лихвени такси и по-ниски, но по-многобройни месечни плащания.

Проекти за изпълнител: Плащайте сметки за доставчици при етапите на проекта

Този метод работи по-добре за проекти, завършени от изпълнител, които обикновено имат големи сметки в ключови етапи от проекта - често авансов депозит, еквивалентен на 25% до 35% от прогнозната обща сметка, и след това окончателна сметка за салдото. Ако изрязвате генералния изпълнител и сами управлявате подизпълнителите, ще трябва да платите сметките им директно, докато те започнат и завършат частите си от проекта.

В този сценарий изчаквате да кандидатствате за заема, докато пристигнат първите сметки на вашия проект. Това минимизира времето за изплащане преди проекта и увеличава покупателната способност на вашия заем.

Тази стратегия повишава вероятността постъпленията на вашия заем да продължат чрез по-дълги, по-големи проекти; Пълно преобразуване на кухнята може лесно да отнеме например 12 месеца. Недостатъчните страни включват риск от сериозно надвишаване на разходите, които са присъщи на всеки голям проект за подобряване, както и риск, че няма да намерите кредитор, готов да одобри цялата ви заявка за заем.

Професионален съвет: Ако планирате да използвате изпълнител, уверете се, че използвате услуга като HomeAdvisor. Те са избрали най-добрите изпълнители във вашия район, така че да знаете, че ще бъдете доволни от вашата инвестиция.

Плюсове на използването на личен заем за подобряване на дома

Въпреки че не е идеален първи избор, използването на личен заем за финансиране на следващия ви проект за подобряване на дома може да се изплати при правилните обстоятелства.

1. Проектът може да плати за себе си

В живота няма гаранции и определено няма такива в подобряването на дома. Но някои проекти за подобряване на дома са по-склонни да плащат за себе си - а може би и повече - чрез по-висока стойност на препродажба.

Проектите за подобряване на дома, известни с повишаване на стойността на препродажбата, включват:

Ремоделиране на вашата кухня
Добавяне или надграждане на баня
Добавяне на тесте
Осъществяване на енергийно ефективни надстройки, като нови прозорци и изолация (които също намаляват разходите за собственост на дома)

Проектите за подобряване на дома, по-малко вероятно да плащат за себе си чрез повишаване на стойността на препродажбата, включват:

Добавяне на бонус стая
Добавяне на слънчева стая
Добавяне на заземен басейн
Добавяне на гараж
Подмяна на покрив (въпреки че в крайна сметка всички покриви трябва да бъдат заменени)

Изчисляване на добавената стойност на вашия проект

Можете да изчислите добавената стойност на вашия проект за подобряване на дома по един от два начина:

Действителна спрямо прогнозната продажба Цена. Това е разликата между действителната продажна цена на вашия подобрен дом и прогнозната продажна цена на неопровержен, иначе идентичен дом.
Продажна цена спрямо покупна цена. Този метод става по-малко надежден с течение на времето, тъй като пазарните фактори, независими от подобрението - като търсенето на купувача и преобладаващите лихвени проценти - също влияят върху стойността на препродажбата. Плюс това, ако сте били в дома си достатъчно дълго, за да реализирате множество проекти за подобряване на дома, ще трябва да отчитате техните натрупани разходи и добавена стойност.

И в двата случая извадете втората стойност от първата. Ако разликата надвишава общите разходи за вашия проект за подобряване на дома, проектът има нетна финансова полза.

2. Може да покрие спешни ремонти

Можете да спестите за някои проекти за подобряване на дома, ако нямате нищо против да ги отлагате. Но не всички проекти за подобряване на дома са доброволни. Когато основен уред или функция - като вашата пещ или покрив - е на последните си крака, може да нямате лукса да чакате да поправите или замените, когато имате повече пари.

Понякога е необходимо да заплатите преднина за наистина спешни ремонти. Това може да наложи набиране на спешните спестявания, ако е достатъчно, или таксуване на кредитната ви карта. В такива случаи можете да използвате лични приходи от заем, за да задоволите краткосрочния дълг. Избягвайте лихвите върху всякакви такси за кредитна карта, като попълните заявлението си за кредит преди да излезе първата месечна сметка.

3. По-лесно е на вашия месечен паричен поток

Използването на лични постъпления от заем за покриване на разходите на вашия проект за три до пет години е далеч по-лесно за месечния ви паричен поток, отколкото плащането на сметките в пълен размер, тъй като те се дължат.

4. Може да бъде по-лесно, по-бързо и по-малко скъпо от алтернативите

Кандидатстването за първа ипотека е много по-отнема време и скъпо, отколкото да кандидатствате за личен заем. Процесът на кандидатстване за заем от собствен капитал (втора ипотека) или HELOC е почти толкова тежък.

Въпреки че заемът за собствен капитал и затварянето на HELOC не са толкова високи, колкото разходите за затваряне на първа ипотека и обикновено могат да бъдат включени в баланса на заема, те значително увеличават общите ви разходи за финансиране. Също така, кредиторите на собствени капитали често изискват оценки и застраховка за собственост, което допълнително забавя процеса.

5. Не сте ограничени от собствения капитал

Ако се възползвате от заем с ниски пари, за да закупите жилището си по-бързо, вероятно имате начини да достигнете стандартния праг от 85% заем, при който кредиторите на собствения капитал дори обмислят да одобрят заем за домашен капитал или HELOC приложения.

Лошото време е друга често срещана причина за ограничен собствен капитал. Дори платежоспособният собственик на жилища, който поставя стандартните 20% авансово плащане към изкупната цена на дома си, е уязвим за спад на жилището. 20% спад в оценената стойност е достатъчен за заличаване на първоначалния им капитал.

И в двата случая, ако не можете да разчитате на собствения капитал в дома си, за да осигурите заем с ниска ставка, личният заем може да бъде единствената ви възможност за финансиране на подобряване на жилището.

Минуси за използване на личен заем за подобряване на дома

Това са сред причините да обмислите други опции, преди да се заемете с личен заем - или изобщо да се заемете с проекта за подобряване на дома си.

1. Това може да се отрази на вашата кредитоспособност

Този риск е присъщ на всяка нова кредитна сметка, но е особено остър за кредитополучателите, които управляват високо необезпечени салдо по кредитите. Ако нещата се объркат с вашия заем за подобряване на жилището, вашият кредитен рейтинг може да доведе до голям удар. Дори и да не се случи най-лошото, може да намерите кредиторите по-скептични, след като заемът ви бъде финансиран.

Най-големият риск, свързан с кредита на заем за подобряване на жилището, е рискът от липсващи плащания. Ако не успеете да извършите месечните си плащания поради внезапен спад на доходите или активите, вашият кредитор може да отчете неплащанията си в трите основни бюра за отчитане на потребителски кредит. Такива артикули обикновено остават във вашия кредитен отчет в продължение на седем години и понижават кредитния ви резултат за продължителността.

Въпреки че съотношението на дълга към приходите не влияе пряко на кредитния ви рейтинг, кредиторите предпочитат кредитополучателите със съотношения не по-високи от 50%; за мнозина съкращението е 40%. Добавянето на основна нова кредитна сметка със сигурност ще повиши съотношението на дълга към приходите. Ако вече сте запретнали линията, това може да попречи на бъдещите ви планове за заеми.

2. Таксите за лихви са неизбежни

Не можете изцяло да избегнете лихвените такси по вноски. Графикът на амортизацията на заема показва точното съчетание на главницата и лихвите, вградени във всяко планирано плащане. Дори ако внезапният вятър на дъжд ви даде възможност да изплатите заема си изцяло след едномесечно плащане, ще бъдете на куката за някаква лихва.

За разлика от тях, избягвате изцяло лихвите, когато изплащате револвираща кредитна линия преди датата на изискуемост на изявлението.

3. Потенциално по-високи лихвени проценти от алтернативите

Добре квалифицираните кредитополучатели с ниски съотношения на дълга към приходите, годишен доход над 100 000 долара и кредитни резултати от FICO над 740 могат да очакват да се класират за необезпечени лични кредитни лихви от 6% до 8% ГПР, в зависимост от кредитора. Тъй като необезпечените кредитни продукти отиват, това е голям диапазон. Добре квалифицираните кандидати за кредитни карти рядко се справят по-добре от 10% до 12%.

Въпреки това, тъй като HELOC и заемите за дялов капитал са обезпечени от собствения капитал на кредитополучателя и по този начин представляват далеч по-нисък риск за кредиторите, техните лихвени проценти почти винаги подбиват необезпечени алтернативи “. Добре квалифицираните кредитополучатели могат да очакват лихвените проценти на продукта за собствения капитал да съответстват на преобладаващите показатели за ипотека, които са били под 5% от края на 2000 г..

4. Вашият проект може да не плаща за себе си

Проектът за подобряване на дома не трябва да си струва да си заслужава. Ако наистина искате да добавите слънчева стая към къща, която имате всички основания да вярвате, че е вашият завинаги дом, тогава по всякакъв начин добавете тази слънчева стая, препродажната стойност да бъде потънала.

Ако обаче банкирате за увеличаване на стойността на препродажбата на вашия проект, за да компенсирате инвестицията си, е изключително важно да изчислите вероятната добавена стойност. Това е двойно вярно, ако планирате да се обърнете и продадете дома си скоро след приключване на проекта.

5. Вашият проект може да се окаже по-скъп, отколкото е предвиден

Превишаването на разходите и трудната изработка заплашват всички парични проекти също толкова сигурно, колкото проекти, финансирани с постъпления от лични заеми. Но заплахата е по-голяма, когато личният ви заем е достатъчно достатъчен, за да покрие очаквания бюджет на проекта и имате ограничен буфер за спестявания, за да побере превишения или ревизии..

Ако трябва да използвате необезпечен личен заем, изградете съществен буфер във вашата заявка за финансиране - да речем, 10% до 15% повече от бюджета на вашия проект - и незабавно да изплатите неизползваните средства след приключване на проекта. Ако имате възможност да натиснете линията на собствения капитал, това е за предпочитане пред потапянето в спешни или дългосрочни спестявания.

6. Вие не можете да завършите проекта си

По време на последното ни търсене в дома, съпругата ми и аз минавахме през къща, която беше по-голяма, отколкото ни трябваше, но беше на цена и беше приятна. Всичко изглеждаше чудесно, докато не стигнахме до полуготовата кухня, която гледаше през зейналата дупка с двойни врати към разрушена слънчева стая - която гледаше на изключително необезпокояван самостоятелен гараж.

Мазето представляваше страховито копие на полуизградени помещения, които току-що току-що бяха изсъхнали от пролетен наводнение. Вторият етаж беше поредната непроменена катастрофа, с прекалено ниски тавани, подгънати в твърде малки стаи, свързани от странни полустъпа. Клавтрофобично стълбище водеше към това, което трябва да е било малко таванско помещение, скрито, зловещо, зад малка заключена врата.

И до днес ми е любопитно да разбера какво се е объркало в тази къща. Подозирам, че става въпрос за опит за преобръщане - купувачът подценява какво ще е необходимо, за да получи къщата в продадена форма, опита се да направи прекалено много себе си, допълни я със замени с ниска ставка и накрая се отказа и пусна мястото на пазара на губеща цена.

Проектите за подобряване на дома се провалят по-често, отколкото бихте искали да вярвате. Сред другите причини те не успяват, защото:

Поддоставчиците пропускат, оставяйки незавършена работа
Грешките на подизпълнителите се оказват твърде скъпи за отстраняване
Неочаквани проблеми възникват и се оказват твърде скъпи, за да се поправят или да се заобикалят
Направи си сам проекти са лошо организирани или управлявани
Бюджетът на проекта надхвърля прогнозите до степен, че вече не е финансово осъществима

7. Може да се наложи да сложите обезпечение

Кредитополучателите със силен кредит обикновено отговарят на условията за необезпечени лични заеми с достъпни лихви, ниски такси за възникване и по-дълги условия.

Кредитополучателите с обезценен кредит не са толкова щастливи. Може да откриете, че единствените кредитори, които желаят да получат вашия личен заем, изискват обезпечение, достатъчно за обезпечаване на заема - най-често право на собственост върху автомобил или превозно средство за отдих. В случай че заемът ви изпадне в сериозно нарушение - обикновено след 90 дни неплащане - кредиторът може да премине, за да изземе обезпечението ви.

Алтернативи на използването на личен заем за подобряване на дома

Преди да кандидатствате за личен заем за финансиране на вашия проект за подобряване на дома, помислете за тези алтернативи.

1. Стартирайте спестовен фонд за подобряване на дома

Това е моят предпочитан подход за финансиране на подобряване на дома, защото:

Няма кредитен риск.
Лесно е да се впише в бюджетите на почти всякакъв размер.
Лесно е да се коригира, тъй като финансовите условия изискват (с вноски се увеличават и намаляват с вашия дискреционен доход).
След като бъде финансиран, той е готов при поискване.

Когато съпругата ми и аз добавихме вътрешен двор към задния ни двор, ние дори не обмисляхме да платим 4000 долара от джоба си. Вместо това направихме набези за спестовен фонд за подобряване на жилищата, който изградихме през предходните няколко години. Ако финансирахме пълните разходи в размер на 10% ГПР за три години, месечното ни плащане щеше да е около 130 долара - случайно, приблизително равна на месечната ни вноска в нашия спестовен фонд за подобряване на дома.

Стартиране и калибриране на спестовен фонд за подобряване на дома

За да започнете спестовен фонд за подобряване на дома, отворете спестовна сметка, застрахована от FDIC, без месечни такси за поддръжка, доходност над пазара и, ако е възможно, щедра промоция за откриване на сметка.

Професионален съвет: Simple.com има 2.02% APY и в момента предлага до $ 500 бонус, когато отворите акаунт.

След това разгледайте бюджета си (който можете да настроите чрез Личен капитал) и определете колко можете да си позволите да отделяте всеки месец за бъдещи проекти за подобряване на дома. Следвайте тези указания:

Ако ви е удобно да набирате други видове спестявания, можете да намерите необходимите средства, като избягвате от спешните си спестявания, дългосрочните спестявания и други спестявания, за които редовно давате своя принос.
Ако вместо това предпочитате да увеличите общия си процент на спестяване, ще трябва да затегнете дискреционните си разходи, да преследвате странична суматоха или да намерите пасивни възможности за доходи.
Ако имате предвид конкретен проект за подобряване на дома, цена и определете колко ще трябва да заемете, за да финансирате целия проект, ако той започна утре. Проверете вашите тарифи с множество кредитори, сякаш действително кандидатствате за заем, и обърнете внимание на най-високото месечно плащане, което бюджетът ви може да понесе при най-краткия и краткосрочен вариант. Ако желаете да се разделяте с това плащане всеки месец през следващите няколко години, можете да си позволите да го поставите в лихвоносна спестовна сметка.

Ограниченията на спестовен фонд за подобряване на дома

Вашият спестовен фонд за подобряване на дома може да не е достатъчен, за да покрие цялата цена на голям проект за подобряване на дома, особено този, който няма търпение. Отне ни около три години спестяване, за да нулираме цената на 4000 $ на нашия проект за вътрешен двор. С това темпо не бихме очаквали да плащаме за цялостно преустройство на кухнята или структурна добавка само с нашия фонд за подобряване на дома.

2. Нападат по-големи проекти постепенно

Ако нямате лукса да чакате да създадете спестовен фонд за подобряване на дома, се справяйте с проектите за подобряване на дома във времето, когато вашият паричен поток позволява. Помислете за тази стратегия като за изграждане и източване на много малки, краткосрочни спестовни фондове за подобряване на дома - изсмукване на 100 долара на месец в продължение на четири месеца, а след това натискане на магазина за подобряване на дома за оборудване и консумативи на стойност 390 долара.

Тази стратегия има някои големи предимства, а именно липса на дълг и ограничено въздействие върху паричния поток. Но това изисква организация и старание, за да бъда честна дума, много любители на домашно подобряване не могат да се оттеглят. С по-малко капитал за пестене и повече време за изчакване и разхищение, рискът от сериозно надвишаване на разходите или забавяне на проекта е по-голям, отколкото в спринта, задвижван от заем до приключване.

3. Използвайте заем за домашен капитал или кредитна линия

За собствениците на жилища с достатъчен капитал това е чудесна възможност за финансиране на подобряване на дома, тъй като предлага:

Ниски лихви. Дори и най-добре квалифицираните кандидати за личен заем няма да се класират за ниски цени, тъй като добре квалифицираните собственици на жилища могат да очакват от HELOCs чрез Figure.com и заеми за собствен капитал.
Гъвкави условия. HELOCs обикновено предлагат 10-годишни периоди на теглене, които са идеални за по-продължителни проекти и поетапни проекти, за които собственикът на жилището би предпочел да направи само едно заявление за заем. Заемите за собствен капитал може да имат още по-дълги срокове, въпреки че ще искате да претегляте разходите за лихви през целия живот спрямо ползите от заема.
Потенциални данъчни облекчения. Ако дефинирате удръжки, може да бъдете в състояние да приспадате лихви, натрупани по заем от собствен капитал. Консултирайте се с данъчен специалист за указания относно личната ви данъчна ситуация.

Освен риска от загуба на основното ви местожителство, ако станете делинквентен, най-големият недостатък на кредитните продукти на собствения капитал е трудният процес на кандидатстване. Това не е опция за финансиране в последната минута.

4. Използвайте заем I заем

Тази опция има смисъл за по-малки проекти. Заем от заглавие I за подобряване на имуществото е федерално осигурен заем, подкрепен от американския департамент за жилищно строителство и градско развитие (HUD).

Тъй като са федерално застраховани, заемите от дял I се разглеждат като по-малко рискови от частните кредитори, които ги издават - главно банки, кредитни съюзи и специални ипотечни кредитори. Кредитоспособните кредитополучатели, които не отговарят на условията за необезпечени лични заеми с изгодни лихвени проценти, могат да се класират за необезпечени заеми от дял I, въпреки че всеки кредитор е различен и одобрението не е гарантирано.

HUD застрахова заеми от дял I с главници, вариращи до $ 7500. Това е достатъчно за финансиране на малки до умерено големи проекти за подобряване на дома, но не и прекроявания с големи билети. По-големите заеми трябва да бъдат обезпечени със собствеността на имота. Във всички случаи домът трябва да бъде завършен и зает поне 90 дни след това.

5. Възползвайте се от 0% промоции на кредитни карти от 0%

Тази опция е подходяща за добре квалифицирани собственици на жилища, които искат да финансират сравнително малки проекти за подобряване на дома.

За да се класирате за промоция за закупуване на 0% APR, обикновено се нуждаете от FICO резултат на север от 680 до 700, както и последователна история на плащанията, ниско използване на кредити и ниско съотношение дълг към доход.

Вашият лимит за финансиране е технически лимит на кредитната ви карта, но не искате да се доближавате до максимизиране на вашата карта. Целете да поддържате коефициента на използване на кредита под 50% - например баланс от не повече от 5000 долара при кредитен лимит от 10 000 долара. Избягвайте да таксувате покупки, които не са свързани с подобряване на дома, към вашата 0% APR карта през промоционалния период.

Промоциите с кредитни карти с 0% APR обикновено не траят вечно; най-дълго време, което съм виждал на надеждна основа, е 21 месеца. Ако лихвата се натрупва със задна дата, трябва да планирате да изплатите целия си баланс преди крайната дата на промоцията или да се сблъскате с разрушителни лихви. Дори и да не стане, в ваш интерес е да нулирате баланса си - или да го намалите възможно най-малко - преди да изтече промоцията. Следователно ще трябва да зареждате предварително своите покупки, свързани с проекти, и да изразходвате по-голямата част от промоционалния период, като ги плащате.

6. Направете иск за застраховане на собственици на жилища

Тази опция е подходяща само за „подобрения“, необходими от застрахователни събития, като щети от буря. Някои предположения са по-безопасни от други; например повечето политики обхващат заместители на покриви с градушка и вятър, но вредите от вода са по-малко гарантирани.

Прегледайте застрахователната полица на собствениците си, за да определите кои събития, компоненти на дома и ремонти отговарят на условията. Проверете своя приспадаем, който може да варира в зависимост от покритото събитие или вида на повредите, за да потвърдите, че е удобно по-малък от прогнозната цена на ремонта.

Най-големият недостатък на подаване на иск за застраховка на собственици на жилища за покриване на разходите за необходимия ремонт на дома е потенциалът за по-високи премии. Според CNN Money премиите нарастват средно с 9% след първото искане и 20% след второто.

За мащабен ремонт, като цялостна подмяна на покрива, цената на по-високите премии вероятно няма да надвиши разходите за ремонта, които са извън джоба, дори и след приспадане. Изчислението е различно за скромните ремонти, претенциите за които могат да бъдат препълнени от дългосрочни разходи за премии.

7. Финансиране на производителя и изпълнителя

Тази опция има смисъл за собствени собственици на жилища, които купуват стоки директно от производители и търговци на едро, както и за собственици на жилища, работещи с реномирани изпълнители, които предлагат финансиране.

Този вид финансиране често е обезпечено със залог, което дава на финансиращата страна иск за част от постъпленията от евентуалната продажба на имота. Цените и условията варират, но защитените финансови продукти обикновено носят по-ниски разходи за финансиране от необезпечените продукти.

Заключителна дума

Зрително закрепени читатели могат да забележат очевиден пропуск в изброените по-горе алтернативи. Къде е вписването за заеми за рехабилитация на FHA или 203 000 заема?

Вярно е, че 203 000 заема могат да бъдат и често се използват за подобрения в дома. Но те са предназначени за финансиране на закупуването и рехабилитацията на жилища с по-горни домове, по-амбициозна (и скъпа) цел, далеч над капацитета на типичния необезпечен личен заем.

Ако търсите активно да си купите къща, нуждаеща се от сериозна TLC, трябва абсолютно да проучите дали отговаряте на условията за заем от 203 000 долара и ако е така, помислете за кандидатстване. Ако жена ми и аз решихме да направим мащабен скок на вярата и да закупим тази причудлива, полуфабрикатна къща през всички онези години, със сигурност щяхме да го направим.

Мислите ли да вземете личен заем за финансиране на проект за подобряване на дома? Или една от другите опции, които сме описали тук, има по-голям смисъл за вас?