Трябва ли да платите за услуга за мониторинг на кредит, за да се защитите?
Някои финансови експерти обаче твърдят, че мониторингът на платените кредити е загуба на пари. Казват, че в най-добрия случай тези услуги не правят нищо, което не можете да направите сами за по-малко или дори безплатно. В най-лошия случай те притискат до фалшиво чувство за сигурност, което ви кара да пренебрегвате други мерки, които предлагат много повече защита.
Реалността се намира някъде между тях. Услугите за платен мониторинг на кредити и защита на идентичността предлагат някои ценни предимства, но те често идват с висока цена. И защитата, която те осигуряват, не винаги е толкова силна, колкото други - понякога много по-евтини - налични мерки. Преди да платите за услуга за мониторинг на кредит като Лична охрана, претеглете плюсовете и минусите, за да решите дали си заслужава за вас.
Плюсове на услугите за мониторинг на кредити
Платените услуги за мониторинг на кредити предлагат редица предимства, които варират в зависимост от доставчика. Някои услуги проследяват само вашия кредитен отчет и кредитен рейтинг. Други предприемат по-силни стъпки, за да ви предпазят от кражба на самоличност, като например наблюдение на продажбите на вашия номер за социално осигуряване в тъмната мрежа.
Тези по-сложни услуги често наричат себе си „услуги за защита от кражба на идентичност“, а не услуги за мониторинг на кредити. Въпреки това няма ясно разграничение между двете. Всеки тип може да осигури някои или всички от следните предимства.
1. Те активно наблюдават вашия кредитен отчет
Основната цел на услугите за мониторинг на кредити е да проверяват вашия кредитен отчет всеки ден. Ако се появят някакви подозрителни промени, като нов акаунт на ваше име, те ви изпращат сигнал. Някои услуги също ви водят през стъпките, необходими за оспорване на грешка с кредитното бюро, въпреки че не могат да направят това вместо вас.
2. Те проследяват вашия кредитен рейтинг
Услугите за мониторинг на кредити също ви дават достъп до вашия кредитен рейтинг по всяко време. Въпреки това има много начини да проверите безплатно кредитния си рейтинг. Така че само по себе си не е добра причина да използвате услуга за мониторинг на кредити.
3. Те следят вашата самоличност
Някои услуги наблюдават сайтове на черен пазар, които се занимават с откраднати номера на социалното осигуряване. Ако вашият номер се появи на някой от тези сайтове, те ви предупреждават.
4. Те ви позволяват да заключите и отключите вашия кредит
Трите основни кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - всички предлагат услуги за мониторинг на кредита със специална функция: Те ви позволяват да заключите кредитния си отчет с пръст на пръста си. Това не позволява на всеки да тегли кредита ви, което прави невъзможно крадците да откриват нови акаунти на ваше име. Ако искате да отворите нов акаунт, е също толкова лесно да го отключите.
5. Те ви помагат да се справите с кражбите на самоличност
Ако службата за мониторинг на кредит открие признаци, че сте жертва на кражба на самоличност, това може да ви помогне да разберете как да се справите с проблема. Той ще ви преведе през неща като подаване на сигнал за престъплението, промяна на паролите ви, затваряне на вашите акаунти и заключване или поставяне на замразяване на кредитния ви отчет.
6. Те ви застраховат срещу кражба на самоличност
Справянето с кражба на самоличност може да бъде скъп и отнемащ време процес. Тя включва продължителни телефонни обаждания, застрахована поща и в някои случаи помощ от адвокат. Някои услуги за мониторинг на кредити идват със застраховка за кражба на идентичност, за да покрият тези разходи.
Недостатъци на услугите за мониторинг на кредити
Преимуществата на услугите за мониторинг на кредити и защитата от кражба на самоличност са скъпи. И според някои експерти тя е твърде висока.
1. Те са скъпи
Цените за услугите за мониторинг на кредити варират. Няколко услуги предоставят основна защита безплатно. Повечето обаче таксуват някъде между 10 и 35 долара на месец или 120 до 420 долара на година.
2. Те са ненужни
Редакторите на Consumer Reports твърдят, че рискът от кражба на самоличност не е толкова висок, колкото повечето хора смятат, че е такъв. Според проучването за измами с идентичност през 2019 г. от Javelin Research, 14,4 милиона американци - приблизително 5,7% от всички потребители - са станали жертва на кражба на самоличност или измама през 2018 г..
Освен това Федералната комисия по търговия (FTC) казва, че по-малко от половината от всички съобщения за кражби на самоличност, получени през 2018 г., включват най-вредната форма на кражба на самоличност: да накарате някой да използва вашата лична информация за откриване на нови сметки. Този тип кражба на самоличност засегна по-малко от 3% от потребителите.
3. Те са неудобни
Consumer Reports също така твърди, че сигналите за предоставяне на услуги за мониторинг на кредити не са толкова полезни. Повечето от тях се отнасят до законосъобразни рутинни промени във вашия кредитен файл, като пускане или изплащане на остатъка по една от съществуващите ви кредитни карти. Справянето с тези сигнали е неприятно и те не правят нищо, за да ви защитят от истинска измама.
4. Те са неефективни
Най-сериозният проблем е, че услугите за мониторинг на кредити и защита на идентичността обикновено не могат да предотвратят кражбата на самоличност. Те могат само да реагират на него. Освен това Consumer Reports твърди, че те не винаги реагират бързо. В някои случаи са необходими дни, седмици или дори месеци, за да ви предупредят, след като откриете признаци на измама.
Дори ако тези услуги забележат вашия номер за социално осигуряване за продажба, Consumer Reports обяснява: „не можете да го върнете“. Всичко, което можете да направите, е да вземете мерки, за да спрете никого да го използва. Хората, които използват услуги за мониторинг на кредити, не винаги осъзнават това. Те приемат, че услугата ги защитава, така че те не са толкова внимателни, колкото би трябвало да бъдат в опазването на личната си информация онлайн.
Алтернативи на кредитния мониторинг
Регистрирането за услуга за мониторинг на кредити не е единственият начин да защитите вашата самоличност онлайн. Има начини да направите някои от тях сами. Някои от тях са безплатни, докато други заплащат скромен хонорар. Всички те изискват малко повече усилия от ваша страна, но всички са лесни.
1. Проверете кредитния си отчет
По закон всеки от трите кредитни бюра е длъжен да ви предоставя безплатно копие от кредитния си отчет веднъж годишно. Най-лесният начин да получите тези отчети е да посетите AnnualCreditReport.com. Уверете се, че използвате този точно сайт. Много сайтове с подобни имена са фалшификати, които или се опитват да ви подведат да плащате за мониторинг на кредити или да инсталирате зловреден софтуер на вашия компютър.
Постепенно отчитайте отчетите си от трите бюра през цялата година, като проверявате един на всеки четири месеца. По този начин можете да намерите и поправите грешките в кредитния си отчет по-бързо. Според Федералната комисия по търговия, когато оспорите грешка с едно от трите кредитни бюра, предоставената от вас информация се предава заедно с източника на грешката. Ако компанията се съгласи, че е направила грешка, тя трябва да докладва коригираната информация и на трите бюра. По този начин оспорването на грешка в един кредитен отчет ви позволява да я коригирате и на трите наведнъж.
Проверката на вашия кредитен отчет не струва нищо, но има ограничения. Можете да го правите само на всеки четири месеца, а проблеми можете да улавяте едва след като възникнат. Проверката на вашия кредитен отчет не може да предотврати кражба на самоличност или да се справи с проблема, ако се случи.
2. Използвайте безплатни приложения за банкиране
Вашият кредитен отчет предоставя преглед на това, което се случва с всички ваши кредитни сметки. За да следите тези акаунти поотделно, използвайте уебсайт или мобилно приложение. Влезте редовно във всяка от кредитните си карти и банкови сметки - месечно, седмично или дори ежедневно, за да забележите проблеми като измамни такси или липсващи пари веднага.
Разбира се, не можете да използвате приложения за проверка на акаунти, за които не знаете. Приложенията не могат да ви помогнат да откриете нов акаунт, който някой друг отвори на ваше име. Но комбинацията от мобилни приложения и безплатни кредитни отчети ви помага да хванете както нови акаунти, така и проблеми със съществуващите.
3. Разгледайте защитите на кредитната карта
Заедно с безплатните си приложения за проверка на вашия акаунт, някои кредитни карти предоставят допълнителни функции за защита на вашата идентичност. Например, ако имате кредитна карта Discover, компанията следи вашия отчет за кредит Experian и ви известява за всички нови акаунти на ваше име. Той също така проверява хиляди уебсайтове на черния пазар и ви предупреждава, ако вашият номер за социално осигуряване се показва на някой от тях.
Някои карти от Citi се предлагат и с протекции за жертви на кражба на самоличност. Ако имате една от тези карти, компанията ви помага при процеса на възстановяване на вашия кредит, дори ако картата, участваща в измамата, е от друга компания. Екипът от специалисти на Citi ви помага да съобщавате за грешки в кредитните бюра, други компании и полицията.
Картите за услуги като тези предоставят поне част от работата на платена услуга за мониторинг на кредити. И услуги като тези не са ограничени до Discover и Citi. Проверете условията на вашите карти, за да видите дали някой предлага подобна защита.
4. Задайте предупреждение за измама
Според доклад за 2018 г. от Javelin Strategy & Research, повечето услуги за защита на идентичността не са толкова добри в предотвратяването на кражбите на самоличност, колкото при откриването и коригирането им. Ако го спрете, преди да се случи, е целта ви, поставете сигнал за измама във вашия кредитен отчет. Това изисква предприятията да предприемат допълнителни предпазни мерки, за да потвърдят самоличността ви, когато създават нов акаунт на ваше име.
Има два вида сигнали за измама. Първоначалният сигнал за измама, който е достъпен за всеки, е добър за една година. Имате възможност да го подновите, когато тази година настъпи. Другият вид, разширен сигнал за измама, е достъпен само за жертви на кражба на самоличност. Удължен сигнал за измама продължава седем години.
И двата типа са безплатни за настройка. Просто се свържете с някое от трите кредитни бюра, за да поискате сигнал за измама, по телефона или онлайн. След това кредитното бюро е длъжно да уведоми другите два, така че в крайна сметка ще получите сигнали и за трите си кредитни отчета.
5. Замразете кредита си
Предупреждението за измама затруднява - но не е невъзможно - крадците да създават нови акаунти на ваше име. Но за да сте сигурни на 100%, че никой не използва вашата кредитна информация, имате нужда от кредитно замразяване. Замразяването на кредит напълно не позволява на кредиторите да изтеглят кредитния ви отчет, което прави всичко друго, но невъзможно за всеки друг да открие нов акаунт на ваше име.
Замразяването на кредит обаче не ви защитава от всички форми на кражба на самоличност. Пречи на крадците да създават нови акаунти на ваше име. Но това не ги спира да влизат в акаунти, които вече имате. Така че дори и да сте замразили кредита си, все още трябва да следите банковите и кредитните си карти за признаци на измама.
Към 21 септември 2018 г. замразяването и размразяването на кредита ви е безплатно в цялата страна. Замразяването на кредита ви обаче отнема повече време от създаването на сигнал за измама. Отнема само няколко минути, за да настроите кредитно замразяване с едно кредитно бюро. Но трябва да преминете през процеса с всеки от трите кредитни бюра поотделно.
Освен това, ако някога решите, че искате да откриете нова кредитна сметка, трябва временно да вдигнете кредита, за да го направите. Всяко бюро ще ви изпрати парола или ПИН код, когато настроите кредитното си замразяване. Трябва да го използвате, за да премахнете замръзването временно или постоянно. Ако загубите този ПИН, получаването на нов е безпроблемно.
За да размразите временно кредита си, свържете се с кредитното бюро по телефона или онлайн. Въведете своя ПИН и кажете на бюрото колко време искате да размразите кредита си. Отнема до един час, за да се вдигне замразяването. След като настроите новата си кредитна сметка, свържете се отново с бюрото, за да преразмерите кредита си.
Ако знаете кое кредитно бюро използва кредитор, трябва само да размразите кредита си с това бюро. Но ако не знаете или пазарувате множество кредитори, трябва да размразите и да преразмерите кредита си с всяко бюро поотделно.
6. Възстановяване от кражба на самоличност
Повечето услуги за мониторинг на кредити предоставят инструменти, които да ви помогнат да се възстановите от кражба на самоличност. Но много от същите тези инструменти са достъпни безплатно на IdentityTheft.gov. Сайтът ви задава въпроси за престъплението и след това създава стъпка по стъпка личен план за възстановяване, за да докладвате за престъплението и да възстановите самоличността си. Тя предварително попълва писма и формуляри, които да изпращате до бизнеса и ви помага да проследявате своя напредък.
Тя не предлага застраховка за покриване на финансовите разходи за справяне с кражба на самоличност, което правят много служби за мониторинг на кредити. Има шанс вече да имате това покритие като част от застрахователната полица на вашите собственици, но повечето полици не го включват. И тези, които обикновено осигуряват минимално покритие - обикновено около $ 500, според NASDAQ. Това е доста по-малко от 25 000 до 1 милион долара, които повечето услуги за мониторинг на кредити предоставят.
Услугата за мониторинг на кредити си заслужава за вас?
Не можете да направите всичко, което услугата за мониторинг на кредити прави сама. Можете да проверявате редовно кредитния си отчет безплатно, но не всеки ден и не можете лесно да търсите в тъмната мрежа за признаци на вашия социален номер.
Можете да защитите самоличността си с кредитно замразяване. Но е по-трудно да се използва от функциите за заключване и отключване, които предлагат някои услуги за мониторинг на кредит. И има вероятност да нямате застраховка - или поне не е достатъчна - за да ви предпази от финансови загуби в случай на кражба на самоличност.
Като цяло услугите за мониторинг на кредити и защита на идентичността ви дават нещо за парите ви. Въпросът е: струват ли ви разходите за вас?
За да определите това, задайте си три въпроса:
1. Колко голям е вашият риск?
Крадците на самоличност имат много начини да се доберат до личната ви информация, от фишинг измами до кражба на портфейла ви. Ако вашата лична информация е била изложена - например, ако знаете, че сте ставали жертва на кредитно нарушение като хак на Equifax или нарушение на данните от Capital Capital - това увеличава шансовете ви да бъде открадната вашата самоличност.
Ако сте поставили сигнал за измама на кредитния си файл, това намалява риска. И ако вече сте замразили кредита си, рискът ви е почти нищо.
2. Колко може да те нарани личността?
Според доклада на Javelin за 2018 г. около 23% от всички жертви на кражба на идентичност през 2018 г. са загубили пари в резултат на престъплението. Това е близо три пъти повече от процента на жертвите, загубили пари през 2016 г. Това увеличение се дължи главно на това, че крадците на идентичност прехвърлят фокуса си към измама с нова сметка, която е по-скъпа за жертвите.
Освен това общата сума на жертвите, загубени от измама с идентичност през 2018 г., се удвои повече от нивото си за 2018 г., достигайки общо 1,7 милиарда долара. Разпространение на 331 000 жертви на кражба на самоличност, загубили пари (23% от 14,4 милиона, което е средно около $ 5135 на жертва.
Ако не можете лесно да си позволите да загубите тази сума пари, тогава купуването на себе си малко защита е интелигентен ход.
3. Можете ли да си позволите услугата?
Разбира се, трябва да балансирате потенциалните разходи за кражба на самоличност спрямо цената на услугата, за да се предпазите от нея. Ако сте с малък бюджет, разходите за $ 120 до $ 360 на година за услуга за мониторинг на кредити не са тривиални разходи.
Не всички услуги за мониторинг на кредити обаче струват толкова много. Безплатни услуги, като например Кредитна карма или основната услуга от Кредит сусам, не винаги дават най-добрата защита. Но те предлагат добра алтернатива, ако не можете да си позволите пълнофункционална услуга за защита на самоличността. Безплатната услуга за заключване и отключване на TransUnion, TrueIdentity, също осигурява 25 000 долара застраховка за кражба на самоличност. Въпреки че основната услуга за заключване и предупреждение на Equifax не предлага никакви други предимства, няма такса за заключване и отключване на вашия кредитен отчет за Equifax чрез приложението.
Заключителна дума
Няма реален недостатък от използването на безплатна услуга за мониторинг на кредити, като например Кредитна карма или TrueIdentity. Тези услуги не предлагат най-високото възможно ниво на защита. Но те не струват нищо, така че нямате какво да губите, като ги използвате.
А регистрацията за няколко безплатни услуги ви предоставя множество слоеве на защита. Например, TransUnion TrueIdentity и Equifax Lock & Alert позволяват да заключите и отключите своите кредитни отчети по желание. За 100% защита можете да защитите вашия кредитен отчет Experian с кредитно замразяване.
Ако искате най-добрата защита срещу кражба на самоличност и сте готови да платите каквото е необходимо, пролете за най-високо оценената услуга за мониторинг на кредити, която осигурява най-пълната защита на всички нива - предотвратяване, откриване и справяне с кражба на самоличност.
Смятате ли, че услугите за кредитен мониторинг струват ли парите? Защо или защо не?
