7 причини за получаване на личен заем - ползи и неща, които трябва да вземете предвид

Финансово отговорните хора използват кредитни карти за ежедневни покупки, финансират покупки на автомобили с гарантирани заеми за превозни средства и вземат ипотечни заеми за закупуване на жилища, които никога не биха могли да мечтаят да плащат в брой.

Обезпечените и необезпечени лични заеми са все по-популярни и при разумните кредитополучатели. Според данни на Experian, балансът на личните заеми в САЩ достигна 273 милиарда долара през второто тримесечие на 2018 г., което е 11,4% спрямо второто тримесечие на 2017 г. Растежът на личния заем надвиши кредитната карта, студентския заем, автокредитирането и ипотечните салди, всички която нарасна с доста под 10%. Стартъпите на Fintech като Lending Club и SoFi, които обикновено имат удобни за употреба онлайн приложения и предлагат бързо финансиране, движат голяма част от растежа на пространството.

Афинитетът на потребителите към личните заеми не е изненадващ. В сравнение с алтернативи като кредитни карти и заеми за плащане, необезпечените лични заеми имат няколко ключови предимства. Макар и по-рядко, обезпечените лични заеми имат реална стойност и за квалифицираните кредитополучатели.

Ето по-подробно разглеждане на основните предимства на обезпечените и необезпечени лични заеми и някои от основните причини, които бихте могли да помислите за използването им.

Ползите от вземането на личен кредит

Защо да предпочитате личен заем пред обичайните алтернативи? Помислете за тези предимства, но не забравяйте, че идеалният кредитен продукт за всяка дадена ситуация зависи от множество фактори, включително кредит на кредитополучателя, доход, активи, предпочитан срок на погасяване и предназначение на заема или кредитната линия.

1. Потенциал за по-високи лимити на заеми от кредитна карта

Според доклада на Бюрото за финансова защита на потребителите „Пазарът на потребителски кредитни карти 2017“, средният размер на кредитната линия през 2017 г. варира от малко под 10 000 долара за заеми със супер-премиер, до около 6 500 долара за първоначални кредитополучатели, до около 1,250 долара за кредитополучатели с предишна употреба.

Лимитът за разход на всяка карта попада в обхвата, определен от емитента или картовата мрежа, с по-ниски лимити, запазени за кандидатите, които едва се класират за картата, и по-високи лимити за много добре квалифицирани кандидати. Например кредитните лимити за обезпечена кредитна карта, предназначени за потребители с обезценен кредит, могат да варират от 300 долара за най-слабите кандидати до 5000 долара за най-силните. На кредитна карта без годишна такса лимитите могат да варират от 2500 до 10 000 долара. За ултра-премиум кредитна карта за пътуване, като Chase Sapphire Reserve, лимитите могат да варират от 10 000 до 50 000 долара.

Подобно на доставчиците на лични заеми, издателите на кредитни карти използват няколко фактора, за да определят лимитите на разходите. Повечето идват от отчетите за потребителските кредити:

• Съотношение дълг / доход
• Скорошни фалити или просрочия
• Време и честота на запитванията за кредит (тежки кредитни изтегляния)
• Начин на плащане по други активни кредитни сметки
• Доход и трудова история
• Кредитен рейтинг

Лимитите за лични заеми обикновено са по-щедри от лимитите на кредитната линия. Докато лимитите на заеми варират в зависимост от заемодателя, повечето лични заемодатели ограничават принципите на заема от 25 000 до 30 000 долара. Някои са по-щедри; SoFi позволява на квалифицирани кредитополучатели да кандидатстват за до 100 000 долара в един заем.

2. Потенциал за по-нисък лихвен процент от кредитна карта

Лихвите по личните заеми обикновено са по-ниски от лихвените проценти по кредитни карти за сравними кредитополучатели.

Необезпечените лични лихвени проценти започват от 5% или 6% ГПР за много добре квалифицирани кредитополучатели. За разлика от тях, рядко може да намерите дори кредитни карти с нисък APR с редовни ГПР под 10%, независимо от силата на кандидата. Много кредитни карти имат ниски или без лихвени встъпителни оферти, които продължават 12, 15 или дори 21 месеца, но процентите достигат 10%, 15%, 20% или по-високи, след като интро-периода приключи.

3. Обезпечение обикновено не се изисква

Неосигурените лични заеми не изискват кредитополучателите да предоставят обезпечение. Последиците от неизпълнение на неосигурен заем са тежки, но загубата на превозно средство, къща или безценен семеен наследство не е сред тях.

4. По-лесно да управлявате, отколкото няколко сметки на кредитни карти

Единен личен заем с фиксирана лихва, финансиран в еднократна сума, е много по-лесен за управление от множество сметки на кредитни карти с различни лимити на разходите, лихви, срокове на плащане и политики на емитентите. Ако знаете, че трябва да заемете 25 000 долара, защо да не кандидатствате за един личен заем в тази сума, а не за четири кредитни карти с лимит на разходите от 6 250 долара за брой?

5. Предсказуема схема за погасяване

Личните заеми са заеми на вноски с фиксирани лихви, условия за погасяване и месечни плащания. При одобрение ще научите точно колко ще трябва да изплащате всеки месец, колко месечни плащания ще трябва да направите и общите ви разходи за лихви за целия срок на кредита.

Револвиращите кредитни линии, като кредитни карти и кредитни линии на собствения капитал, не са толкова предсказуеми. Единствената константа е месечната ви дата на плащане; изискваното Ви минимално месечно плащане зависи от използването на кредита Ви и лихвеният Ви процент подлежи на промяна с референтните проценти.

6. По-дълъг срок на погасяване от някои алтернативи

Повечето лични заеми имат срок на погасяване от две до пет години, но някои неосигурени доставчици на лични заеми предлагат условия от седем години или повече. Популярните алтернативи за подценки като заеми за плащане и заеми за заложни къщи имат далеч по-кратки срокове - и много по-високи лихвени проценти.

Основни причини за получаване на личен кредит

Това са сред най-честите причини да кандидатствате за личен заем. Имайте предвид, че целта на заема ви може да повлияе на размера, процента и срока на погасяване на вашия заем. Ако е позволено, поставянето на обезпечение за обезпечаване на заем е почти сигурно, за да намали лихвения процент.

1. За рефинансиране на съществуващи дългове

Много необезпечени лични заеми са заеми за консолидация на дълга, взети с изричната цел за консолидиране на множество съществуващи заеми или кредитни линии в един заем, често с по-ниска лихва.

Кредити за консолидация на дълга:

• Управляват се по-лесно от множеството кредитни линии, които заменят
• Предвидими са, тъй като те са вноски на вноски с фиксирани плащания
• Може да има по-ниски месечни плащания, особено когато консолидират дълга по кредитни карти

Как работят заемите за консолидация на дълга

Да приемем, че имате съществуващ дълг от 20 000 долара по кредитна карта, разпределен в четири сметки, по които в момента извършвате минимални плащания в общ размер на 800 долара на месец.

Кандидатствате за единичен необезпечен личен заем с главница от 20 000 долара или може би с няколко процентни пункта повече, ако кредиторът ви начисли такса за генериране. Използвате постъпленията от заема си, за да изплатите четирите си кредитни карти веднага. След това за остатъка от срока на вашия необезпечен заем правите фиксирани месечни погасявания. Когато заемът ви бъде изплатен, вие сте стигнали до края на дълговото пътуване, започнало първия месец, когато не сте изплатили изцяло една от тези четири кредитни карти.

Какво да търсите в заем за консолидиране на дългове

Идеалният заем за консолидация на дълга:

• Има по-нисък лихвен процент от средния лихвен процент по консолидираните дългове
• Има значително по-ниско месечно плащане от комбинираната сума на консолидираните дългове (това е функция на лихвения процент и срока; например месечното плащане на необезпечен личен заем от 20 000 долара с петгодишен срок и 10% ГПР е около 425 долара )
• Е достатъчно голям, за да отговори на вашите цели за консолидация на дълга

2. За финансиране на голяма еднократна покупка

Необезпечен личен заем може да бъде подходящо решение за финансиране на голяма еднократна покупка, ако:

• Вашият кредит, доход и други фактори за поемане на кредит ви отговарят на лихвен процент, значително по-нисък от най-достъпната ви редовна кредитна карта APR
• Не очаквате да можете да изплатите покупката до края на прозореца за промоция с 0% APR (прозорците обикновено са най-много 21 месеца, в сравнение с 60 месеца или повече за обикновен личен заем)
• Продавачът не приема кредитни карти
• Вашият комбиниран кредитен лимит не е достатъчно висок, за да покрие цялата цена, и не искате да кандидатствате за друга карта

Общите еднократни покупки, за които можете да вземете личен заем, включват:

• транспорт. Ако купувате нов или употребяван автомобил от автокъща, има вероятност да получите по-ниска ставка и по-малко месечно плащане с осигурен заем за превозно средство, но необезпечен личен заем може да е най-добрият ви залог при транзакция на частна страна, която конвенционалните кредитори няма да финансират директно. Можете да използвате постъпленията от заема си за финансиране на теглене на пари в брой или издаване на банков чек.
• Подобрение на дома. Ако в дома ви липсва достатъчен собствен капитал - най-малко 15% или 85% съотношение заем / стойност -, за да се класирате за обезпечен заем за собствен капитал или кредитна линия, необезпечен личен заем може да бъде следващият ви най-добър залог за финансиране проект за подобряване на дома като ремонт на кухня. Можете да използвате постъпленията от заема за финансиране на покупки, свързани с проекти, може би чрез дебитна карта или възнаграждаване на кредитна карта, свързана към сметката за финансиране, стига да плащате изцяло баланса на кредитната карта всеки месец.
• Почивка. Ако не можете да платите за голяма ваканция с еднократна сума, можете да вземете заем преди да резервирате самолетен билет и хотел и да използвате останалите приходи за покриване на разходите, направени по време на самото пътуване, като турове, вход за атракция, ресторант ястия и сувенири. Въпреки че не трябва да използвате личен заем, за да оправдаете ваканцията, която не можете да си позволите, това може да ви помогне да разпределите разходите за ваканция върху няколко управляеми месечни плащания.

3. За покриване на неочаквани големи разходи

Не всички разходи за големи билети са доброволни и някои не могат да чакат. Когато се случи неочакваното, бързото финансиране е полезно. Може да помислите за личен заем за общи неочаквани разходи като:

• Основни медицински сметки
• Спешни ремонти на превозни средства, които не са покрити от автомобилно застраховане (като скъпи работни места като подмяна на трансмисия)
• Спешни ремонти в дома (като ремонт или замяна на повредена пещ през зимата)

Много кредитори онлайн финансират заеми същия ден, в който приемате предложението им за заем, а други почти винаги финансират в рамките на два работни дни. Ако започнете да пазарувате за личен заем в рамките на дни от извършване на разходите, финансирането на вашия заем трябва да излезе, преди да наложите лихви или да пропуснете датите за плащане.

Като алтернатива можете да платите първоначалния разход с кредитна карта за възнаграждение - ако кредитният ви лимит позволява и продавачът приема кредитни карти - и да използвате постъпленията на вашия заем, за да изплатите изцяло салдото по кредитната карта до датата на падежа. При сметка от 5000 долара, връщането на пари в брой от 2% достига до 150 долара.

4. За финансиране на сватба

Въпреки че сватбата технически е еднократно събитие, това е различен звяр от спешния ремонт на дома или планираното прекрояване. Това е така, защото повечето сватби изискват много месеци на планиране и подготовка. На големите столични пазари трябва да се правят резервации за кетъринг и места за хранене преди година или повече. Годежни бижута могат да дойдат още по-бързо; Купих годежен пръстен на жена ми 18 месеца, преди официално да завържем възела.

Днес се ожених, сериозно бих обмислил да взема личен заем преди да направя първата си покупка, свързана със сватбата, да създам отделна безплатна разплащателна сметка, която да държи постъпленията на заема и да изплаща месечните му плащания, и в противен случай да използвам акаунта изключително за покупки, свързани със сватба Бих избрал по-дългосрочен заем - най-вероятно 60 месеца - за да поддържам изплащанията управляеми и да гарантирам, че балансът на кредита не е изчерпал преждевременно.

5. Да осиновим дете

Децата като цяло са скъпи, но осиновяването представлява значителни предварителни разходи, като например:

• Пътуване и настаняване за осиновители и родители
• Юридически такси за осиновители и родители
• Медицински разходи за осиновеното дете

Международните осиновявания включват допълнителни такси, включително:

• Такси за агенции
• Заявление за гражданство и други административни такси

Частната агенция за осиновяване American Adoptions съобщава, че средната цена за осиновяване в началото на 2010 г. достигна 40 000 долара. В зависимост от страната на произход, международните осиновявания бяха дори по-скъпи - близо 46 000 долара за деца, осиновени от Етиопия през 2012 и 2013 г., например.

Подобно на сватбеното планиране, процесът на осиновяване може да продължи с години. А федералните данъчни кредити за осиновители често не успяват да покрият тежестта; през 2018 г. IRS ограничи данъчния кредит за осиновяване в размер на 13 810 долара за дете. Ако решите, че цената на вашето осиновяване ще надмине максималния федерален данъчен кредит, помислете дали да използвате личен заем, за да вземете разликата между прогнозната си крайна цена и максималния кредит.

6. Да извършва данъчни плащания

Вашите тримесечни изчислени данъчни плащания са нулева лихва, краткосрочни заеми на държавните и федералните органи по приходите. Защо трябва да плащате лихва върху средствата, с които правите тези аванси?

За начало, защото вашият паричен поток го изисква. Ако управлявате бизнес или еднолично предприятие, което печели нередовни или сезонни доходи - като ресторант в морски ваканционен град или счетоводна фирма, която е специализирана в подготовката на данъци - може да не разполагате с достатъчно средства за извършване на плащания по равни размери през април , Юни, септември и януари.

Ако очаквате да можете да платите напълно салдото си до крайната дата на извлечението или скоро след това, една от опциите е да плащате данъците си с кредитна карта. Без продължителната грация на многомесечен промоционален период от 0% APR, обаче, високите лихвени разходи отслабват случая за плащания на данъци с кредитни карти при по-дълги срокове. Личният заем с по-ниска лихва е по-изгодна алтернатива.

7. Да стартирате или разширите бизнес

Ако имате нужда от пари, за да започнете бизнес или да започнете кариерата си като солопренер, не е нужно да кандидатствате за търговски заем. Необезпечен личен заем ще се справи отлично, при условие че главницата му е достатъчна за покриване на първоначалните ви разходи за стартиране.

Най-добрите лични кредитни компании

Преди да вземете личен заем е важно да направите старанието си. Погледнете условията, които всяка компания предлага и разберете какво ще бъде най-доброто за вашите нужди. Ето няколко от най-добрите налични заеми за лични заеми.

SoFi

За разлика от много компании за лични заеми, SoFi не начислява такси за генериране или неустойки за предплащане. Плюс това, те са една от единствените компании, които предлагат заеми до 100 000 долара. При условия от две до седем години можете да изберете опцията за погасяване, която отговаря на вашите нужди. И ако загубите работата си, можете да се класирате за защита от безработица, което ви позволява временно да спрете плащанията си.

Научете повече за личните заеми на SoFi тук.

парвеню

Upstart вярва, че за човек има повече от кредитния му рейтинг. Ето защо те вземат предвид образованието, потенциала на доходите и работната история, когато вземат решения за отпускане на заеми. Имате възможност да изберете три- или петгодишен план за погасяване и няма неустойки за предплащане.

Научете повече за Upstart личните заеми тук.

Кредитен клуб

Кредитен клуб ви дава възможност да кандидатствате за личен заем и да получите решение в рамките на минути. Чрез тази платформа за взаимно кредитиране ще правите едно фиксирано месечно плащане, което е чудесно за всеки, който иска да консолидира дълг с висока лихва. Кредитен клуб не начислява неустойка за предплащане, но те имат такса за генериране от 1% до 6%.

Научете повече за личните заеми на Кредитен клуб тук.

Заключителна дума

Въпреки че горното е сред най-честите оправдания за поемането на нов дълг под формата на личен заем, те не са единствените причини да го направят.

Всъщност, ако наскоро сте кандидатствали за личен заем онлайн, със сигурност сте забелязали избора на „Друго“ в падащото меню „Цел на заема“. Личните кредитори са също толкова желаещи да подпишат вашия заем, колкото и да го финансирате, до степен, че те са готови да разгледат заемите, които не отговарят на често срещаните случаи на използване..

Това е страхотна новина за кредитополучателите. Докато отговаряте на основни квалификации за кредит и доходи и вероятно сте готови да приемете по-малък заем, отколкото бихте искали, шансовете са добри, че ще намерите кредитор, готов да одобри кандидатурата ви. Време е да започнете да мислите как ще използвате постъпленията от заема си.

Кандидатствали ли сте за личен заем? Каква беше твоята причина?