Какво е myRA - Какво да знаем за новата сметка за пенсиониране

Въпреки че статистиката е потресаваща, те са донякъде разбираеми - лесно е да определите приоритет на пенсионните спестявания, когато се мъчите да плащате тези месечни сметки. Извинения от рода на „Обичам работата си, така че просто ще продължа да работя, докато умра“ или „Щом свърша изплащането на дълга по кредитна карта, ще отворя сметка“, са лесни за получаване.

За съжаление те също са невероятно недалновидни. Пенсионирането не винаги е доброволно. Според Националния институт за изследване на здравето и пенсионирането на Националния институт за стареене (NIA) повече от половината мъже и повече от една трета от жените, които са се пенсионирали преди ранна пенсионна възраст за социално осигуряване на 62 години, са направили това поради проблем, свързан със здравето. Инсултите, сърдечните заболявания и намаляващата познавателна функция всички играят роля в способността на човек да работи - и това не са всички предвидими.

Дори и да сте в състояние да останете здрави през по-голямата част от времето си, последните пет години живот често изискват големи медицински разходи извън джоба, които могат да стресират финансите на вашето семейство. Проучване на Медицинското училище в Маунт Синай установява, че дори тези с покритие на Medicare средно струват 38 688 долара през последните пет години от живота. Ако нямате пенсионни спестявания, за да ги възстановите, кой ще покрие разходите?

Провалът в планирането не е единственото нещо, което пречи на хората да пестят. Мнозина смятат, че инвестирането в пенсия е объркващо и скъпо. Докато IRA всъщност не изискват минимална месечна инвестиция или откриване на депозит, инвестициите в рамките на Roth IRA може да подлежат на такива минимуми, плюс комисиони и такси за управление. За някой, който току-що стартира малък месечен пенсионен фонд, неправилната инвестиция може да доведе до високи такси, които да намалят спестяванията, а не да ги добави.

Ето защо президентът Барак Обама се зае да инсталира програмата myRA (моя пенсионен акаунт), за да помогне на американците да започнат гнездово яйце от пенсионни спестявания. Това е проста и ясна програма, а инвестициите в сметката не таксуват и не налагат минимални изисквания за салдо.

Основи на myRA

Ако някога сте се чувствали объркани от пенсионните спестявания, можете да си вдъхнете облекчение. Програмата myRA всъщност е много проста. Целта му е да улесни американците да започнат да спестяват, дори ако това е само 5 долара за период на заплащане.

приемливост

Понастоящем трябва да сте наети, за да имате право да откриете myRA сметка - месечните инвестиции трябва да бъдат директно депозирани от работодател. Други изисквания за допустимост включват следното:

Трябва да сте работодател със заплата (печеливш служител)
Не трябва да правите повече от 129 000 долара годишно като физическо лице или повече от 191 000 долара като семейство

Как да отворите акаунт

myRAs са лично притежавани пенсионни фондове, подкрепени от Министерството на финансите на САЩ. С изключение на първоначалния депозит, всички средства са директни депозити след данъци от вашия работодател - myRA сметките в момента не са достъпни за самостоятелно заети лица. Това означава, че трябва да имате формуляр за директен депозит във вашия работодател, за да изпратите пари по сметката си.

За да се регистрирате, просто отидете на специализирания уебсайт на Министерството на финансите на САЩ и се регистрирайте. Този процес отнема около 10 минути и изисква основна лична информация (име, дата на раждане, телефонен номер), номер на социалното осигуряване, домашен адрес, имейл адрес и шофьорска книжка, държавна карта, паспорт или военно удостоверение.

За да отворите сметка, вие просто се ангажирате с месечен директен депозит от вашата ведомост. След като това е направено, последната стъпка е да предоставите на работодателя си формуляр за директно одобрение на депозит, който можете да изтеглите от уебсайта на myRA, така че избраният от вас депозит да бъде препратен правилно от вашата заплата в акаунта ви myRA.

С две думи, ето как можете да отворите myRA:

Запишете се за програмата на уеб сайта myRA
Ангажирайте се с месечно приспадане на заплати (минимум $ 5 на месец)
Предоставете на работодателя си формуляр за директен депозит, за да приспадне месечния си депозит от вашата заплата

Ако работите на няколко работни места и искате да допринесете за вашия акаунт чрез няколко работодатели, предоставете директен депозитен формуляр на всеки работодател, за да инициира преводи от всички ваши заплати. Когато доставяте на вашия работодател формуляра за директен депозит, може също да искате да изпратите писмо, предоставено от myRA, което обяснява целта на директния депозит. Можете да изтеглите това писмо и от сайта myRA.

Такси, баланси и гаранции

Това, което наистина отличава myRA акаунта, освен другите пенсионни инвестиции, е, че няма такси и няма минимални салда и след като депозирате пари в сметката си, гарантирано е да не загубите стойност. Той е подкрепен от Министерството на финансите на САЩ, което означава, че носи пълната вяра и заслугата на правителството на Съединените щати. Можете да се чувствате уверени, че парите ви са в безопасност - функция, която може да е особено важна, когато за пръв път потапяте пръстите на краката си във водите за инвестиции.

Вноски и данъци

MyRA има същите ограничения върху вноските като Roth IRA: 5500 долара годишно или 6 500 долара годишно за хора на 50 и повече години. Тъй като вноските се считат за данъци след данъка, като Roth, той също така дава възможност на потребителите да изтеглят вноски без неустойка - но не можете да ги приспадате от доходите в данъчната си декларация. Освен това не е нужно да плащате капиталови печалби или данък върху дохода върху печалбите в рамките на сметката, стига да не ги изтеглите преди да се пенсионирате. След като навършите 59 1/2 (и акаунтът е отворен поне пет години), можете да изтеглите без данъци или неустойка.

Лихвен процент

Вашите инвестиции в myRA печелят лихва с променлива лихва, която е гарантирана, че е същата като Фонда за държавни ценни книжа за държавни ценни книжа на Фонда за спестовни спестявания за федерални служители. Средната годишна възвръщаемост за спестяващия план за последните три години е била 2,24% - малко по-висока от годишната инфлация. Това е много конкурентно по отношение на други гарантирани сметки. Например петгодишните компактдискове в момента са средно 1,82% от 2015 г..

Тегления и преводи

Притежателите на акаунти на myRA могат да изтеглят главницата си по всяко време без неустойка или данъчно облагане. Ако обаче изтеглите пари, спечелени в сметката, преди да навършите 59 1/2, вие сте длъжни да платите данък върху дохода плюс 10% неустойка за предсрочно теглене върху изтеглената сума.

Ако притежателят на сметка избере да изтегли лихва рано, но сметката е открита пет години, няма дължим данък върху дохода или 10% данъчна санкция, стига титулярът на сметката да отговаря на следните изисквания:

По-възрастен е от 59 1/2 към момента на тегленето
Използва до 10 000 долара от средствата за първа покупка на жилище
Плаща за квалифицирани разходи за образование
Деактивиран е
Използва средства за заплащане на медицински разходи или премии за здравно осигуряване, ако е безработен

Притежателите на акаунти също могат да прехвърлят пари от своите акаунти в myRA към други частни пенсионни сметки по всяко време. Няма наказание или такса за това преобръщане.

myRA Ограничения

Много може да се каже за новата програма за акаунти в myRA, но не е за всички. Не забравяйте да разгледате следното, преди да отворите акаунт.

Потенциал за ниска печалба. Тъй като лихвените проценти едва изчистват годишната инфлация, няма да можете да увеличите бързите и значителни пенсионни спестявания. Ако можете да си позволите да отворите IRA с по-голяма полза за риск-възнаграждение, може да си струва инвестицията.
Нисък максимален лимит на акаунта. След като сметката достигне лимита си от 15 000 щатски долара, тя трябва да бъде прехвърлена в различна индивидуална пенсионна сметка в частния сектор. В това няма нищо лошо - няма такса за преобръщане - но ако можете да си позволите да отворите IRA на първо място, особено такава с по-високи лихви, може да успеете да спестите повече през живота на акаунта си.

Кой е за

Докато myRA е замислен като пенсионна инвестиционна сметка, може би е по-добре да се мисли като за начинаеща спестовна сметка за пенсиониране. Като спестявате до 15 000 долара след данък в акаунта на myRA, можете да развиете по-голяма увереност в способността си да спестявате и вземате силни финансови решения, преди да ги превърнете в традиционна или Roth IRA.

Ако имате 401k, пенсия или друга пенсионна сметка, поддържана и управлявана от вашия работодател, myRA може да не е за вас. Той е най-подходящ за онези, които в момента нямат пенсионен план, поддържан от работодател, или онези, които се борят да намерят някакво помещение в бюджета си, за да открият индивидуална пенсионна сметка. Инвестицията на заплата може да бъде толкова ниска или толкова висока, колкото притежателят на акаунта иска, така че практически всеки може да намери начин да започне да отлага гнездо на яйце.

Заключителна дума

Въпреки че myRA не е правилната пенсионна сметка за всички, това е чудесен вариант за стартиране за онези, които просто не са успели да приоритизират спестяванията си до този момент. Нейната простота помага да демистифицирате голяма част от объркването около пенсионните спестявания и улеснява започването на спестявания за по-стабилно пенсионно портфолио в бъдеще.

Бихте ли обмислили откриването на акаунт за myRA? Защо или защо не?