Какво представлява Федералният план за спестяване на средства от Roth (TSP)

TSP предлага подобни спестявания и данъчни облекчения на традиционния план от 401k. Можете да внесете до 16 500 долара доход преди данъчно облагане, ако сте на възраст под 50 години, или 22 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Сумата, която внасяте плюс всички съвпадащи средства, депозирани от правителството, се натрупват без данъци, докато не изтеглите средства по време на пенсиониране (определено като възраст 59 1/2 за данъчни цели). В този момент цялото оттегляне се облага като обикновен доход.

Някои служители обаче предпочитат модела Roth, при който вноските се облагат с данък, но тегленията са необлагаеми. За щастие на тези инвеститори, нова възможност за пенсиониране скоро става достъпна за федералните служители, наречена Roth TSP.

The Roth 401k

През последните няколко години все повече и повече спонсорирани от работодателя пенсионни планове започнаха да предлагат Roth 401k опция като алтернатива на традиционния данъчен отложен 401k план. За разлика от традиционните 401k, алтернативата на Roth позволява на инвеститорите да дават доходи след данъци във фонда. В резултат на това всички тегления при пенсиониране са напълно без данъци.

Появата на Roth 401k остави много инвеститори да се замислят дали да изхвърлят традиционните си 401k в полза на Roth опцията или, най-малкото, да прехвърлят част от средствата си на Roth 401k.

Спестовните спестявания планират да предложат опция за Roth през 2012 г.

В резултат на Закона за подобряване на спестовния план за спестявания от 2009 г., опция Roth TSP ще стане достъпна през второто тримесечие на 2012 г., а инвеститорите в TSP скоро ще бъдат представени с подобен избор като Roth 401k.

Трябва ли да внасят средства за TSP за Roth или традиционно отложено данъчно облагане? Внимателното обмисляне на следните фактори ще помогне на инвеститорите на TSP да решат кой тип план е най-подходящ за тях.

Предимства на Roth TSP

Над традиционен TSP

Основното предимство на опцията Roth TSP е, че тя позволява на инвеститорите да правят необлагаеми тегления при пенсиониране. Това е идеално, ако се притеснявате от бъдещите данъчни ставки, мислете, че ще бъдете в по-висока данъчна група по време на пенсиониране или ако сте млади и имате много години за печалбите в пенсионния си портфейл до сложно.
Освен това има по-голяма гъвкавост по отношение на изтеглянето на вноските на Roth от традиционните вноски за TSP. Например, можете да изтеглите вноските на Roth по всяко време, неустойка и без данъци.

Над Roth IRA

Ако Roth IRA има подобно данъчно третиране, защо не трябва инвеститорите просто да изберат това през Roth TSP?

Първо, Roth TSP позволява максимален годишен лимит на вноска от 16 500 долара, докато Roth IRA позволява само максимален годишен принос от 5000 долара.
Второ, за Roth TSP няма ограничения за доходи и с Roth TSP имате право да съответствате на вноските на работодателя въз основа на собствения си принос. Вноските на работодателите са по същество „безплатни“ пари, които могат да се събират само чрез спонсорирани от работодателя пенсионни планове.
И накрая, тъй като TSP инвестиционните опции се гордеят с едни от най-ниските съотношения на разходите в бранша, Roth TSP вероятно ще е по-евтин от Roth IRA, което означава повече пари за вас при пенсиониране.

Недостатъци на Roth TSP

Има два основни минуса на Roth TSP в сравнение с традиционния TSP.

Първо, за инвеститорите с високи доходи традиционната TSP може да има по-голям смисъл, тъй като им предоставя значително краткосрочно данъчно облекчение. За тези инвеститори краткосрочната данъчна почивка може да бъде по-голяма от ползата, която биха получили от необлагаемите оттегляния при пенсиониране, предлагани от опцията Roth TSP. Разбира се, предупреждението е, че ако инвеститорите направят значителна възвръщаемост на инвестициите си в хода на Roth TSP, те ще плащат данъци и върху това.
Второ, финансираните от работодателя съвпадащи вноски няма да се променят поради функцията Roth. Това означава, че те все още ще бъдат отложени от данъци; обикновен данък върху дохода ще се дължи при оттеглянето им и оттеглянето на свързаните с тях печалби по време на пенсиониране, въпреки че вашите вноски и свързаните с тях печалби ще бъдат необлагаеми. Това също означава, че вашият принос в долара към плана все още определя приноса на вашия работодател.

Например, ако изберете да допринесате по-малко за опцията Roth, за да си позволите данъците, които трябва да платите върху тези вноски, съвпадението на вашия работодател също ще бъде по-малко от това, което иначе бихте допринесли за традиционния TSP. С други думи, ще трябва да претегляте данъчната облага с евентуалната загуба, която бихте могли да претърпите от по-ниска вноска на Roth и по този начин по-нисък мач на работодателя. Въпреки това, ако допринесете за годишния максимум за Roth TSP, все пак ще получите максималния си мач на работодателя.

Кой трябва да участва в TSP Roth

Дали трябва да участвате или не в Roth TSP ще зависи преди всичко от това как се чувствате по отношение на приспадането на данъците сега срещу необлагаемите по-късно и как ще ви се отрази. Рот плановете често са идеални за по-млади инвеститори, които имат много години за пенсионни приходи до сложни, които често са в ниска данъчна група и които могат да си позволят данък върху доходите от вноски сега.

Roth TSP, подобно на Roth 401k, може също да е идеален за инвеститори, чиито доходи ги правят неприемливи за откриване на Roth IRA или за инвеститори, които вече допринасят за Roth IRA, но които биха искали да допринесат повече. За тази последна група може да има смисъл да пренасочвате вноските на Roth IRA към Roth TSP, за да се възползвате от правителствения мач. Roth TSP може също да бъде добро средство за диверсифициране на данъчния риск в основно отложено от пенсията пенсионно портфолио.

Заключителна дума

Roth TSP е дългоочакван от федералните служители. Сега, когато най-накрая наближава, е важен вариант да се разгледа като начин за диверсификация на пенсионните фондове.

Какви са вашите мисли относно спестовния план на Roth Thrift? Планирате ли да участвате, след като се предложи?