Инвестиционни стратегии за военнослужещи с активно задължение

Скорошно проучване на FINRA разкрива, че въпреки редовното заплащане, военните членове се борят със значителен дълг. 82% от военните семейства имат средно салдо по кредитна карта от 10 000 долара - и това се влошава. Един от четирима членове на службата докладва за запълване на разплащателната си сметка през последната година, един на всеки пет е използвал заем до деня на плащане или заем с авторски права през последните пет години, а само един на всеки двама има спешен фонд.

Това означава, че повечето военни членове дори не трябва да обмислят сериозни инвестиции, докато не излязат от дългове и не разработят спестовна възглавница. Но за онези членове, които са изплатили своя ипотечен дълг и разполагат с подходящ спешен фонд, е време да спестят за пенсиониране.

Ако сте в армията, заплащането може да не ви направи богати, но ви се предоставят отлични възможности за спестяване и инвестиране, които не са достъпни за цивилните. Разбирайки как да се възползвате от подобни възможности, можете да си осигурите бъдещето и да изградите завидно гнездо яйце.

Военна пенсия

Военната пенсионна система е единственият най-важен финансов ресурс, достъпен за членовете на службата, които решат да останат на служба 20 или повече години. Той осигурява незабавен годишен доход при пенсиониране, който съответства на 50% от основната заплата на члена на 20 години, и допълнително се увеличава с 2,5% за всяка следваща година трудов стаж.

Освен това пенсионерът ще получава годишно увеличение на разходите за живот, свързани с индекса на потребителските цени (CPI). Наред с впечатляващата пенсия, на военните пенсионери се осигурява медицинско покритие за цял живот и достъп до други обезщетения, като достъп до база и привилегии за пазаруване при пазаруване..

Въпреки тези обезщетения, военната пенсия често не е достатъчна, за да покрие всичките ви годишни разходи.

Спестовен план за спестявания

Планът за спестовни спестявания на правителството на САЩ (TSP) е изключително недостатъчно използван инвестиционен ресурс. Настоящата статистика сочи, че само 37% от военните членове избират да участват. Ако сте военен член, който иска да спести за пенсиониране, TSP е удобен, евтин и данъчно умен начин да го направите.

Данъчни облекчения

Подобно на 401 000 вноски, парите, инвестирани в TSP, не подлежат на федерален данък върху доходите, което ефективно увеличава сумата, която сте в състояние да внесете. Например, ако член на услугата, който плаща 25% данъци, допринесе 10 000 щатски долара за техния TSP, той само ще намали плащането си в домашни условия със 7 500 долара. Това може да бъде огромна полза, тъй като стойността на парите във времето може да доведе до значителни парични печалби. Въпреки това, след като средствата бъдат изтеглени по време на пенсиониране, членовете трябва да плащат данък върху дохода за цялото теглене.

Въпреки това, членовете, които внасят освободено от данък бойно заплащане, могат да изтеглят тези необлагаеми вноски при пенсиониране, без да плащат данъци върху тегленията. Това е впечатляваща полза, която не е лесно достъпна другаде.

Ниски разходи

Други предимства за инвестиране с TSP са най-ниските разходи, свързани с програмата. Съотношението на разходите за TSP е приблизително толкова ниско, колкото ще намерите навсякъде и възлиза на приблизително 0,015%. При това ниско съотношение на разходите вашите вноски могат да се съберат по-бързо, отколкото в традиционния взаимен фонд, който обикновено носи 1,5% съотношение на разходите.

Ниските съотношения на разходите помагат на членовете да запазят повече от спечелените си долари, вместо да плащат тези пари на скъпи мениджъри на взаимни фондове. Това е особено ценно, тъй като TSP също предлага целеви средства за дата с изключително добре проектирани плъзгащи пътеки, които намаляват риска, когато сте близо до пенсиониране. Обикновено тези видове средства носят дори по-високи съотношения на разходите, когато са закупени извън TSP.

Ограничения за участие

Максимално допустимият принос към спестовния план за спестяване е 16 500 щатски долара, ако сте на възраст под 50 години, или 22 000 долара, ако сте над 50-годишна възраст. Този мащабиран лимит за вноски позволява на служителите, които бързо се приближават до пенсионна възраст, да скриват повече пари през остатъка от своята работни години.

За съжаление, за разлика от техните граждански колеги, военните членове понастоящем нямат право на средства за съвместимост с TSP или автоматични вноски на агенциите поради щедрата система за пенсиониране с дефинирани доходи (пенсията), която съществува в момента.

Инвестиционен избор

TSP предлага различни възможности за инвестиция, в зависимост от толерантността към риска и броя на годините, докато се пенсионирате. Участниците могат да инвестират в един или няколко фонда за по-нататъшно диверсифициране в редица инвестиции.

• G фонд. Инвестиционният фонд по подразбиране за TSP, G фондът се състои от държавни ценни книжа, които предлагат ниска променливост и консервативна възвръщаемост във времето. Ако не изберете някой от другите изброени по-долу средства, всички вноски за вашия TSP ще бъдат по подразбиране в G фонд.
• F, C, S, I фондове. Фондовете F, C, S и I са индексни фондове, които инвестират съответно в облигации, големи акции, малки акции и международни компании. Те се стремят да съответстват на ефективността на различните фондове на отворен пазар и се управляват от взаимните фондове BlackRock.
• L фонд. Фондът L („L“ означава „жизнен цикъл“) е скорошно допълнение и позволява на инвеститорите да изберат дата, най-близка до очакваната дата за пенсиониране. Фондът разпределя активи според продължителността на периода, който имате до пенсионирането, и се адаптира към по-консервативни инвестиции, тъй като пенсионирането е близо.

Правила за оттегляне

Членовете могат да изтеглят вноски и доходи без неустойка от своя TSP след 59 1/2 възраст, а всички тегления се облагат като обикновен доход. Изтеглянията от TSP акаунт на член преди 59 / 1/2 възраст подлежат на 10% неустойка в допълнение към данъка върху дохода.

Ако член реши, че не се нуждае от пенсионни доходи до по-късно, тегленията могат да бъдат отложени до 70 1/2 възраст. Към този момент трябва да се правят задължителни минимални разпределения годишно, за да се извлече салдото по сметката. Ако членът не направи оттегляния по това време, той ще бъде изправен пред строги наказания.

TSP заеми

Ако имате нужда от пари от вашия TSP, докато все още сте наети във военните, можете да вземете заем, който трябва да бъде погасен по вашата TSP сметка в рамките на 1 до 15 години, в зависимост от вида на заема. Предлагат се два вида заем: заем с общо предназначение и жилищен заем. Първият има срок на изплащане от една до пет години и може да се използва за всякакви цели, докато вторият има срок на изплащане до 15 години и може да се използва само за закупуване или изграждане на основно жилище. Освен това жилищният заем изисква документация, която да докаже предназначението.

Имайте предвид, че когато вземете заем, вие се отказвате от всяка печалба, заеманата сума би се натрупала в противен случай и ще бъдете облагани с двойно данъчно облагане, когато плащате лихвата по вашия заем от фондове след данъчно облагане. Това е така, защото тези средства ще се облагат отново, когато ги изтеглите по време на пенсиониране.

Рот ИРА

Roth IRAs предлагат няколко предимства на дългосрочните инвеститори, които търсят растеж без данъци. Може да пожелаете да допълвате своя TSP с акаунт в Roth или да инвестирате в такъв изключително, в зависимост от ситуацията и целите си.

Данъчни облекчения

За разлика от TSP, данъчните ползи за инвестиране в Roth не са незабавни. TSP намалява облагаемия ви доход, което ще намали общата ви данъчна тежест на 15 април. Но колкото и привлекателно да изглежда намаляването на облагаемия ви доход, растежът без данъци може да бъде още по-благоприятен, в зависимост от това каква е вашата данъчна група сега и къде смятате, че може да бъде в бъдеще. Roth IRA ви позволява да инвестирате средства след данъчно облагане, върху които растежът никога няма да се облага с данъци - дори при изтегляне.

Ограничения за участие

Федералният закон позволява вноска от 5000 долара годишно за Roth IRA (6 000 долара, ако сте на поне 50 години), стига доходите ви да са по-малко от 105 000 долара годишно, ако сте несемейни, или 166 000 долара или ако сте женени. Важно е да разберете, че трябва да сте спечелили доходи, за да допринесете за Roth IRA, въпреки че един работещ съпруг може да допринесе за Roth IRA на неработещия съпруг, като дава възможност за общ брачен принос до 10 000 долара годишно (12 000 долара за брачна двойка възраст 50 или повече години). Вижте максималните лимити за принос на 401k и Roth IRA за повече информация.

Правила за оттегляне

Въпреки че Roth IRAs не предлагат мигновено приспадане на данъци, те осигуряват едно важно предимство: абсолютно необлагаем растеж и необлагаеми разпределения. Без данъци разпределението на печалбата може да се извърши, след като навършите 59 1/2 и за разлика от TSP, Roth IRA правилата не изискват задължителни разпределения след 70 годишна възраст.

Всяка печалба, изтеглена преди навършване на 59 1/2 възраст, ще бъде облагана с данък и ще бъде санкционирана 10% от IRS. Едно важно нещо обаче трябва да се отбележи, че санкциите не се прилагат при изтегляне на вноските, защото тези парични средства вече са обложени с данък. За щастие, ако направите някакви тегления от своя Roth преди 59 1/2 възраст, те ще се считат за теглене на вноски, докато не изтеглите всичко, което сте вписали в акаунта. Едва след този момент - след като изтеглите печалбата - ще бъдете облаган с данък и ще бъдете наказани.

Инвестиционен избор

Страхотното нещо при Roth IRA е, че можете да го отворите през почти всяка финансова институция, която продава ценни книжа и прави инвестиции. С други думи, възможностите ви за инвестиция са почти безкрайни. Някои избират да инвестират във взаимни фондове, докато други активно търгуват с отделни ценни книжа в рамките на своята Roth IRA. Тъй като имате широк спектър от възможности за инвестиции, можете да търсите такива, които отговарят на вашата възраст, толерантност към риска и стил на инвестиране, като същевременно ви позволяват да контролирате разходите.

Традиционен IRA

Военните членове, които харесват идеята за намаляване на облагаемия доход, но търсят повече възможности за инвестиция, отколкото предлага TSP, могат да отворят традиционна ИРА вместо или в допълнение към икономия на икономии. Подобно на Roth IRA, традиционните IRA са достъпни чрез множество финансови институции и предлагат почти неограничен брой възможности за инвестиции.

Данъчни облекчения

Подобно на TSP, вноските за традиционния IRA се отлагат с данъци и намаляват годишната данъчна тежест на член. Това от своя страна може ефективно да увеличи сумата, която можете да внесете. Например принос от 5000 долара може да ви струва 3750 долара доход само ако иначе платите 25% данъци върху тези пари.

Ограничения за участие

Можете да внесете до 5000 долара, ако сте на възраст под 50 години, или 6000 долара, ако сте на възраст 50 или повече. Вие или съпругът / съпругата ви трябва да работите за осигуряване на парични средства и без значение от доходите си, можете да отворите и да допринесете за традиционна ИРА. Въпреки това, за да получите пълното приспадане на данъка, трябва да печелите по-малко от 56 000 долара годишно, ако сте несемейни, или по-малко от 90 000 долара на година, ако сте женен.

Дума за предпазливост, ако смятате да инвестирате както в Roth, така и в традиционния IRA: Федералният закон забранява да се допринасят повече от лимитите, обсъдени по-горе, за един или за няколко IRAs. Това означава, че не можете да допринесате повече от 5000 долара годишно както за Roth, така и за традиционна IRA (освен ако нямате поне 50 години, в този случай бихте могли да донесете $ 6000).

Правила за оттегляне

За разлика от Roth, не можете да изтеглите пари преди 59 1/2 възраст, без да бъдете начислени 10% наказание за ранно изтегляне, както и редовен данък върху дохода при теглене. Вноските, както и печалбите, които се изтеглят рано, ще бъдат облагани с данък и ще бъдат санкционирани.

Това прави Roth IRA най-добрата опция, ако може да ви е необходима част от или всичките ви вноски преди пенсиониране. Освен това трябва да започнете да правите необходимите минимални разпределения от традиционните IRA, когато завъртите 70 1/2 или се сблъскате с твърди наказания.

Инвестиционен избор

Подобно на Roth IRA, традиционният IRA може да бъде отворен най-много във всяка финансова институция, която управлява инвестиции. Това означава, че вашите възможности за инвестиране са толкова разнообразни, колкото и вашето въображение. Можете например да инвестирате в целеви фондове за дати, взаимни фондове, ETF, акции, облигации или опции. Инвестиционният свят е вашата стрида и можете да изберете типа инвестиционна стратегия и дългосрочни методи, които най-добре отговарят на вашата личност и цели.

Заключителна дума

Федералният план за спестовни спестявания трябва да бъде една от първите спирки за военните членове, които се стремят към ефективно увеличаване на пенсионните активи. Това е така, защото голямата структура на таксите за ниски разходи на TSP ви позволява да спестите цялостно такси и разходи за управление в сравнение с по-голямата част от инвестициите, достъпни за граждански лица. Но членовете, които искат допълнително да диверсифицират своя инвестиционен портфейл, би било разумно да обмислят откриването на Roth или традиционна IRA. Можете да инвестирате индивидуално или в комбинация от всички тези превозни средства.

Изборът е ваш и ще се определя до голяма степен от вашата данъчна група, мислите ви за бъдещите данъци, колко свобода искате да изберете инвестиции и колко можете да допринесете. Тези пенсионни сметки могат да послужат като страхотен източник на богатство и сигурност в следващите ви години и отлично допълнение към вашата военна пенсия.