Как да теглите 401k или IRA за авансовото плащане на къща

Ако обаче вече имате пари в пенсионните си сметки, може да сте в състояние да ги използвате, за да ускорите процеса. Ще обсъдим кои сметки не ви санкционират, когато използвате парите за закупуване на първо жилище, както и стратегии за спестяване на санкции и данъци.

Използване на Вашата IRA за авансово плащане

IRS ви обезкуражава да тегляте пари от пенсионните си сметки рано, като начислявате 10% неустойка при тегления, преди да навършите 59 1/2.

Рот ИРА

Сред различните видове пенсионни сметки тегленето на пари от Roth IRA ще ви струва най-малко данъци и санкции. Това е така, защото можете да изтеглите вноски по всяко време без неустойка или данък. Освен това, след като държите сметката в продължение на пет години, можете да изтеглите до 10 000 долара печалба без неустойка или данък за покупката, ремонта или прекрояването на първо жилище. С други думи, ако изтеглите всичките си вноски, все още можете да изтеглите още 10 000 долара и да не плащате 10% неустойка или данъци върху която и да е от тях.

Има обаче едно предупреждение: имате само 120 дни, за да изразходвате изтеглените печалби или може да бъдете задължени да платите неустойката. Освен това, за ваше удобство, вашата фирма за финансови услуги автоматично ще даде приоритет на изтеглянето на всичките ви вноски от Roth IRA преди всяка печалба..

Традиционен IRA

Следващият най-добър избор е традиционен IRA. Все още можете да изтеглите до 10 000 долара за покупката, ремонта или прекрояването на първо жилище, без да плащате неустойка, но ще трябва да плащате редовно данък върху дохода върху цялата сума. SIMPLE и SEP IRA следват същите правила.

При традиционна IRA трябва да използвате парите в рамките на 120 дни за закупуване на жилище или ще получите удар с 10% неустойка. Освен това можете да изтеглите до 10 000 долара без наказание за закупуването на дом за съпруга, родителите, децата или внуците.

Точно като с Roth IRA, вашият съпруг може също да изтегли 10 000 долара от традиционния си IRA, така че можете да получите колективно 20 000 долара без наказание за авансово плащане, ако сте женен. Ограничението от 10 000 долара е лимит за цял живот за всеки индивид.

Използване на вашите 401k за авансово плащане

Няма конкретно освобождаване от наказание за покупки в дома, когато изтеглите пари от 401k, така че всички пари, които вземете, ще бъдат класифицирани като „освобождаване от трудности“. Ще ви бъде наложена неустойка в размер на 10% върху изтеглената сума и ще трябва да платите и данък върху дохода.

Ако е възможно, прехвърлете сумата, която искате да изтеглите в IRA, за да избегнете плащането на неустойката. Не можете обаче да преобърнете 401k, което е при работодател, за когото все още работите. Ако имате стар 401k от бивш работодател, прехвърлете го. Тъй като преработката може да отнеме време за обработка, попълнете необходимата документация възможно най-скоро.

Заем от вашите 401k

Друг вариант с 401k е да вземете заем. Заемът ви може да бъде до 50 000 долара или половината от стойността на акаунта, в зависимост от това, кое от двете е по-малко. Докато можете да се справите с плащанията (да, трябва да изплатите този заем), това обикновено е по-малко скъп вариант от директното теглене. Въпреки че ще плащате лихва, няма да плащате данъци или неустойки върху размера на кредита.

Няколко неща, които трябва да знаете за 401 000 заема:

• Тъй като имате дълг и ще трябва да извършвате месечни плащания по кредита, възможността да получите ипотека може да бъде засегната.
• Обикновено лихвеният процент по 401 000 кредита е около две пункта над основния лихвен процент. Лихвата, която плащате, обаче не се изплаща на компанията - тя влиза в сметката ви от 401k.
• Много планове ви дават само пет години за погасяване на заема. С други думи, ако заемете голяма сума, плащанията могат да бъдат значителни.
• Ако напуснете компанията си, може да бъдете задължени да изплатите неизплатеното салдо в рамките на 60 до 90 дни или да бъдете принудени да го приемете като теглене на затруднение. Това означава, че ще бъдете ударени с данъци и санкции върху дължимата от вас сума.
• Ако плащанията се приспадат от вашата ведомост, основните плащания няма да се облагат с данък, а лихвените плащания. Тъй като отново ще бъдете облагани с данъци при теглене по време на пенсиониране, лихвените плащания ще се удвоят.

Понякога има смисъл да вземете заем от вашите 401k, за да покриете авансовото плащане, например, ако получавате заем от FHA и се нуждаете само от малко авансово плащане. Голямото плащане на заем обаче може да има голям ефект върху вашата ипотечна квалификация.

Помислете, че заемът от $ 5 000 401 000 ще има плащане от 93 долара на месец (при 6% лихва) за пет години, докато заем от 25 000 долара ще има плащане в размер на 483 долара на месец. Последното плащане може сериозно да попречи на възможността ви да плащате ипотеката всеки месец и банката ще вземе това предвид при изчисляване на това, което отговаряте на условията.

Затова е разумно да пуснете номера и да попитате вашия ипотечен брокер как такъв заем ще се отрази на вашата квалификация, преди да вземете такъв. И обратно, ако необходимата сума ще има твърде неблагоприятен ефект върху вашата квалификация, може да има смисъл да изтеглите авансовата сума и да заплатите данъците и неустойките.

Професионален съвет: Искате ли да научите повече за своите 401k? Когато се регистрирате за безплатен анализ от Blooom, те ще направят задълбочено потопване във вашия акаунт. Те ще се уверят, че сте правилно диверсифицирани, имате правилното разпределение според възрастта си и не плащате прекалено много такси.

Стратегия за данъчен ипотечен лихвен процент

Имайте предвид, че след като закупите жилището си, ще приспадате ипотечните лихви върху данъците си. Това всъщност може да се „измие“ с част или целия доход, който отчитате от теглене на пенсионна сметка.

Например, да кажем, че сте изтеглили 25 000 долара от 401 хил. Долара и сте платили 25 000 долара ипотечна лихва същата година. 25 000 долара, които ще отчетете в допълнителен доход (от тегленето на 401 000 000 лв.), Ще се „измият“ с приспадането на лихвата от 25 000 долара. С други думи, вашият облагаем доход няма да бъде увеличен с тегленето и вие ефективно не плащате данък върху него.

Все пак ще носите отговорност за 10% неустойката, която в този случай е 2500 долара. Този тип стратегия може да работи и за тегления от IRA, SIMPLE и SEP, но няма да бъдете отговорни за 10% неустойка, освен ако не изтеглите повече от $ 10 000.

Сравнение за изтегляне на сметка за пенсиониране

И така, кое е най-доброто? Това зависи от това какви акаунти имате и колко сте допринесли за тях. Но като цяло ще бъдете оценени по-малко данъци и неустойки, ако изтеглите пари за авансовото си плащане от Roth преди традиционния IRA и от който и да е от тези преди 401k. Дали заемът от 401k е по-добър от тегленето на IRA зависи от това колко е голям и дали това ще се отрази на способността ви да отговаряте на размера и вида на ипотеката, която искате.

• Приноси във Вашата Roth IRA: Не се дължи данък върху дохода, не дължи 10% неустойка.
• Печалба в Вашата Roth IRA до $ 10 000 за закупуване на първи дом: Не се дължи данък върху дохода, не дължи 10% неустойка.
• Малък 401k заем: Няма да дължи данък върху доходите или неустойка. Месечните плащания ще бъдат малки и ще имат минимално влияние върху квалификацията на ипотека.
• Всяко оттегляне от традиционна IRA, SEP-IRA или SIMPLE IRA до $ 10 000 за закупуване на първи дом: Дължимият данък върху дохода, няма да дължи 10% неустойка
• Печалби от вашата рота ИРА Над 10 000 долара за закупуване на първи дом: Дължимият данък върху дохода, ще дължи 10% неустойка.
• Всяко оттегляне от традиционна IRA, SEP-IRA или SIMPLE IRA Над 10 000 долара: Дължимият данък върху дохода, ще дължи 10% неустойка
• Голям заем от 401 хиляди (ограничен до половината баланс или 50 000 долара, който и да е по-малък): Няма да дължи данък върху доходите или неустойка. Месечните плащания могат да бъдат големи и да повлияят съществено на ипотечната квалификация.
• Теглене на всяка сума: Дължи ли данък върху дохода и 10% неустойка.

Заключителна дума

Изтеглих пари от моята ИРА, за да закупя дома ни и съм особено щастлив, тъй като наскоро след това фондовата борса се зарежда. Спестяването на авансово плащане може да отнеме доста време. Колкото по-рано влезете в дом, толкова по-рано можете да започнете да спестявате пари от наем и да приспадате ипотечните лихви върху данъците си всяка година. Можете също да изтеглите до 10 000 долара без неустойка от тези сметки за преустройството или ремонта на първо жилище.

Планирате ли скоро да закупите дом? Какъв е вашият източник за авансовото плащане?