Как да изберем най-добрите инвестиции за вашия 401k план

Например, някои работодатели внасят до 6% от заплатата на служителя на база долар за долар, до размера на вноската на служителя. Ако правите 50 000 долара годишно и заделяте 10% от заплатата си към 401 000 (5000 долара), в този сценарий вашият работодател ще внесе допълнителни 3000 долара (6% от 50 000 долара), увеличавайки общата ви инвестиция до 8 000 долара. Това е основна полза, която значително ускорява растежа на капитала.

Инвестирането на 5000 долара годишно в продължение на 20 години с 5% ръст води до фонд от 104 493 долара; инвестирането на 8 000 долара за същия период при една и съща възвръщаемост създава фонд от 167 188 долара. Крайният баланс е комбинация от парите, които влагате и нормата на възвръщаемост, която печелите от вашата инвестиция във времето. Имайки това предвид, трябва да работите, за да увеличите максимално своите вноски - включително съответстващия принос на работодателя си - като изберете инвестициите, които ще ви помогнат да постигнете пенсионните си цели.

Съвети за избор на най-добрите 401k инвестиции

Определянето кои инвестиции са „най-добрите“ инвестиции не е начинание „един размер отговаря на всички“. Всеки започва да спестява на различна възраст, с различни цели, различни доходи и разходи и различни очаквания за пенсиониране. Всички тези фактори влияят върху това кои инвестиции най-вероятно отговарят на вашите конкретни нужди. Вашето решение може да бъде допълнително усложнено от възможностите за инвестиране, предоставени ви от вашия работодател.

По закон 401k планове, които ви позволяват да изберете собствените си инвестиции, трябва да предлагат най-малко три диверсифицирани опции, всяка с различни рискове и възвръщаемост. По принцип не е позволено да инвестирате в колекционерска стойност, като изкуство, антики, скъпоценни камъни или монети, но при определени обстоятелства може да инвестирате в благороден метал, като например злато. Те обикновено не се препоръчват за пенсионни планове, тъй като те не печелят стандартна възвръщаемост, но се колебаят в цената въз основа на психологията на инвеститорите и индустриалната стойност.

1. Вашето инвестиционно ниво

Като минимум, трябва да инвестирате поне до нивото на съответстващия принос на вашия работодател. През 2014 г. можете да внесете до 17 500 долара (или 23 000 долара, ако сте на 50 или повече години), като максималният принос е 52 000 долара (включително комбинацията от вашия принос и този на вашия работодател). Повечето хора смятат за най-лесно да разделят годишните вноски на равни части, приспаднати за всеки период на заплащане. Например, ако искате да давате 12 000 долара годишно, ще поискате да се приспадат 1000 долара от заплатата ви всеки месец.

Най-добрият съвет за всеки, който спестява за пенсиониране, е да инвестира рано и често. Спестяването в началото на живота максимизира ползата от безмитни смеси. Разгледайте примера на Майк и Том:

И Майк, и Том печелят една и съща 5% лихва върху своите инвестиции всяка година. Майк започва да спестява 200 долара на месец в плана на 401k на своята компания на 25-годишна възраст, като допълнителните вноски от $ 100 на месец са дадени от неговия работодател, за общо $ 3600 годишно. В течение на 40-годишна кариера той допринася 96 000 долара за пенсионния си план. До 65-годишна възраст балансът на Майк нараства до 468 636 долара.

Том, от друга страна, чака, докато навърши 45 години, за да започне да спестява в плана си на работодателя. Той внася $ 400 на месец, с мач от $ 200 от неговия работодател, за общ принос от 7 200 долара годишно. Докато Том внася същата обща сума като Майк - 96 000 долара - инвестицията му има само 20 години да расте. Когато се пенсионира на 65-годишна възраст, общата му инвестиция е едва 250 923 долара, което е приблизително половината от окончателното салдо на Майк.

Крайният ви баланс е сумата от вложените пари, степента на вашата печалба и времето, в което инвестицията ви е позволена да расте. Пестенето на повече и по-дълго време намалява размера на печалбата, която трябва да постигнете, за да достигнете крайната си цел. Тъй като процентът на печалбата намалява, размерът на риска, необходим за улавяне на тази норма на доход, също намалява, разширявайки избора на инвестиции, който имате на разположение за вас.

2. Вашата рамка за пенсиониране

Времето между днес и деня, в който искате да се пенсионирате, е основно внимание при избора на най-добрия инвестиционен план. Просто казано, можете да си позволите да поемате повече рискове, когато имате повече време. Повечето инвестиции са нестабилни в краткосрочен план - първоначално цените им нарастват и падат въз основа на психологията на инвеститорите, а не на реалните финансови резултати. С течение на времето реалните резултати заместват психологията, така че цените отразяват способността на компанията да осигурява постоянно печалби. Потенциалът става реалност.

Например, цената на акциите на Apple се затвори на 15 февруари 2013 г. при $ 442.80 за акция; една година по-късно (14 февруари 2014 г.) тя се затвори при $ 543,99 за акция. Ако сте закупили акцията на 15 февруари 2013 г. и сте я продали на 14 февруари 2014 г., щяхте да спечелите 101,19 долара на акция или 22,8% от вашата инвестиция. През годината обаче цената на акциите варира от 385,10 долара за акция (19 април 2013 г.) до 575,14 долара (5 декември 2013 г.). С други думи, бихте могли да загубите 13% или да спечелите 29,8%, ако сте продали запасите си преди края на годината.

Когато разглеждаме дългосрочните тенденции, Apple е отличен пример за продължителен растеж. Apple демонстрира качеството на управлението си от години, а ранните инвеститори вече жънат печалбите. Например, акциите на Apple през 2009 г. достигнаха $ 213,95, а акциите на Apple през 2004 г. над $ 34,40. Някой, който закупи акции на Apple през 2004 г. за около $ 34 на акция и продаде на 14 февруари 2014 г. за 544 долара на акция, ще спечели 1 600% възвръщаемост на първоначалната си инвестиция. Това доказва ползата от времето при разглеждането на риска и възнаграждението.

За съжаление, когато възрастта ви за пенсиониране наближава и инвестиционният ви хоризонт се съкращава, губите сигурността, че доброто управление на компанията води до повишена цена на акциите. Дори ако трябва да намалите инвестиционната си цел, е разумно да изберете по-сигурни инвестиции, ограничавайки нестабилността, като обменяте потенциал за сигурност. Докато 30-годишен може да инвестира агресивно, имайки 35 години или повече, за да компенсира грешки, 60-годишен няма такъв лукс, тъй като времето не е на негова или нейна страна.

3. Вашите знания за инвестиции

Какво знаете за различните инвестиции? Купували ли сте или продавате обикновени акции, закупувате ли корпоративна или държавна облигация или сте притежавали взаимен фонд? Разбирате ли как диверсификацията - притежаването на множество активи, а не един, влияе върху риска и възвръщаемостта? Опитът ви е ограничен до откриване на спестовна сметка или закупуване на акции на вашата компания? Имате ли време да научите как да инвестирате и алтернативите за инвестиции, които са ви на разположение? В зависимост от структурата на вашия 401k, има много решения, които трябва да вземете, особено ако вашият работодател ви позволява да насочите инвестициите в профила си.

Повечето планове за работодатели предоставят най-малко три алтернативи, всяка от които включва различни рискове и възвръщаемост. Изборите могат да включват следното:

Фондове на паричния пазар. Тази инвестиция се счита за нискорискова и ниска възнаграждение, с инвестиции в краткосрочни касови бележки и федерално гарантирани банкови сертификати за депозит. На практика няма инвестиционен риск, но възвръщаемостта обикновено е еквивалентна на инфлацията. Всички пари, които смятате, че ще са ви необходими през следващата година, трябва да бъдат инвестирани в нискорисков актив, където има малък риск от загуба.
Облигационни фондове. Управляваният фонд от корпоративни или държавни облигации с по-дълъг матуритет обикновено се счита за нисък до среден риск, с ниско до средно възнаграждение. Докато облигационните фондове нямат инвестиционен риск (облигациите се изплащат, когато те излязат), те носят лихвен риск. С други думи, цената на облигациите варира обратно обратно с лихвения процент във времето. Когато лихвените проценти се повишат, цените на облигациите падат, така че новите и по-рано издадени облигации имат паритет на пазара. Това означава облигация с номинална стойност 1000 долара и 4% купон ще се продаде на 667 долара, ако лихвите се повишат до 6%, въпреки че се изплаща на пълна номинална стойност, когато падежира. Обратно, облигация с 6% лихва би продала при 1500 долара, ако лихвите спаднат до 4%, въпреки че облигацията се изкупува на падеж за 1000 долара. Тези активи са перфектни за намаляване на общия риск за пенсионните ви участия и трябва да представляват увеличен процент от общото ви портфолио за петте години, водещи до пенсиониране.
Балансирани фондове. Докато балансираните фондове носят по-голям риск от облигационните фондове поради общата им експозиция на акции, балансираните фондове също предлагат по-голяма възможност за връщане. С увеличаването на процента на облигациите във вашия портфейл, променливостта на портфейла ви се намалява. Най-балансираните фондове включват диверсифицирано портфолио от зрели общи американски акции. Тези компании обикновено са добре управлявани, с дълги истории за рентабилност. Размерът им прави големи загуби малко вероятни, също както е необичайна печалба (също така е по-лесно да се удвои 1 милион долара печалба, отколкото 100 милиона долара печалба). Балансираните фондове обикновено печелят със скорост от 2% до 3% плюс инфлация и следва да бъдат основният дял на повечето пенсионни портфейли.
Фондове за растеж. Съставени изцяло от инвестиции в акции, портфейлните фондове за растеж обикновено варират в зависимост от специалността на управителя на фонда. Те могат да бъдат специфични за индустрията (например технология), определен етап от растежа на компанията (например развиващите се пазари) или фокусирани върху размера на компанията (например малък растеж на капачката). Фондовете за растеж са по-променливи от балансираните фондове - цената им варира по-често всеки ден - така че те имат по-висок риск от загуба, но по-голям потенциал за възнаграждение. Фонд за растеж трябва да осигури възвръщаемост от 4% до 5% над инфлацията, за да компенсира увеличения си риск.

Много работодатели ви дават възможност да разделите вноските си между инвестиции или дори да преместите средствата си на тримесечна или годишна база. Това означава, че можете активно да управлявате портфолиото си въз основа на случващото се на пазара. Например, ако вярвате, че икономиката ще бъде депресирана през следващата година, бихте могли да продадете акциите си и да инвестирате парите си в паричен пазар с по-нисък риск или облигационни фондове. И когато видите как пазарът се развива, можете да продадете своя паричен пазар и облигационни фондове, за да инвестирате в акции. Тази стратегия е ефективна, ако:

Имате време да останете на върха на пазарните и икономическите прогнози
Преводи между фондове са разрешени с минимални разходи
Разбирате, че вашият професионален мениджър на фондове също проектира пазара и предприема стъпки за защита или подобряване на вашето портфолио. С други думи, усилията ви да подобрите възвръщаемостта си може да са излишни за усилията на вашия фонд мениджър.

Дори и да не сте готови да коригирате портфолиото си на годишна база, разумно е редовно да приравнявате параметрите на риска и възнаграждението на портфейла си според възрастта, като намалявате инвестиционния си риск, когато наближавате пенсионирането. Много професионални съветници предлагат съотношение от 90% акции към 10% облигации през петата година преди пенсионирането, като впоследствие се увеличава процентът на облигациите всяка година. В годината на пенсиониране те предлагат съотношение 50% / 50% между акции и фиксиран доход.

4. Вашият рисков профил

Най-важното внимание при избора на вашите инвестиции е вашият комфорт и увереност в избора ви. Всеки възприема и се справя с риска по различен начин, независимо дали прави инвестиция или избира място за почивка. Няма правилно или грешно ниво на толерантност към риска, което обикновено се влияе от опита, знанията и личността. Например, повечето хора смятат, че шофирането на автомобил със скорост 100 км / ч е опасно, но за професионален шофьор 100 мили / ч е просто лесно каране в страната. Професионалистът не е смел дявол - научил е, че рискът от инцидент не е толкова голям, когато колата му е добре поддържана, пътят е в добро състояние и шофьорът е опитен.

Фактът, че вашият толеранс към риска е сравнително фиксиран, не означава, че трябва да бъде вашият избор на инвестиции. Колкото повече се научите, толкова по-способни сте да идентифицирате реални рискове, точно както професионалният шофьор се учи колко бързо може да поеме на завой.

Ако връщането на нестабилните инвестиции ви харесва, направете усилие да научите колкото се може повече за тези инвестиции, включително как да премахнете или прехвърлите риска. Например, ако решите да инвестирате в нова компания, която има голям потенциал, но висок риск, бихте могли да намалите общия си риск от загуба, като оставите остатъка от средствата си в инвестиции с нисък риск.

Когато разгледате портфолиото си от 401k, има два основни фактора, които естествено намаляват риска:

път. Ако имате много години, преди да се нуждаете от вашата инвестиция, дори голяма загуба може да бъде преодоляна.
Принос на работодателя за съвпадение. „Безплатните пари“, предоставени от вашия работодател, могат да означават, че не е необходимо да поемате прекомерни рискове, за да постигнете целта си, тъй като възвръщаемостта ви вече е увеличена от тяхната инвестиция. Ако решите да поемете риск и той работи срещу вас, приносът на работодателя ви смекчава удара.

Професионален съвет: Можете да се регистрирате, за да получите безплатен 401k анализ от Blooom. Те ще разгледат разпределението на активите ви, колко диверсифициран е акаунта ви и таксите, които плащате.

Заключителна дума

Вашият окончателен пенсионен баланс е функция на парите, които инвестирате, степента на вашата печалба и колко дълго са инвестирани парите ви. Вие контролирате размера на вашата инвестиция и естеството на инвестициите, които правите, докато обстоятелствата могат да повлияят на времето, което трябва да инвестирате. Най-добрите инвестиции за вашите 401k са тези, които осигуряват най-висока възвръщаемост въз основа на вашата възраст, доходи, рисков профил и принос на работодателя. За щастие, чрез усилия, образование и опит можете да разширите избора, който ви е на разположение, като същевременно оставате удобни с решенията си.

Имате ли 401k? Как определяте къде и как да правите инвестиции?