Как да изберем правилните инвестиции за разпределението на плана си 401 (k)

Но след това се сблъсквате с много по-трудно решение: как да инвестирате своите вноски.

Не че вашият работодател няма да предостави никаква информация за вашите решения. Всъщност те ще предоставят твърде много - страници и страници с инструкции и съвети за неща като разпределение на активи, изпълнение на фонда и такси. Всичко е твърде много, за да поемете. Всичко, което искате е прост отговор: Кои средства са най-подходящи за вас?

Отговорът на този въпрос включва три стъпки. Първо, научете за различните видове инвестиции, от които трябва да избирате. Второ, измислете правилната комбинация от типове инвестиции, които ще ви дадат баланса на риска за възнаграждение, който искате. И накрая, изберете конкретните средства във всяка категория, които ще ви предложат най-добрата възвръщаемост.

Видове инвестиции

Когато за първи път се регистрирате за 401 (k), вашият работодател ще ви запише в инвестиция по подразбиране. Можете да оставите парите си там или да ги преместите в други инвестиции по ваш избор. Според регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA) повечето планове ви дават избор от поне три фонда, а някои имат десетки възможности. Типичният план ще има между осем и 12 фонда за избор.

Въпреки че можете да изберете как да инвестирате вашите собствени вноски, само някои планове от 401 (k) ви позволяват да решите как да инвестирате съответстващи вноски. Други оставят това решение на вашия работодател. Например, някои компании автоматично ви дават всички съвпадащи средства под формата на собствен запас.

Ето някои от най-често предлаганите инвестиции като част от 401 (k).

1. Взаимни фондове

Най-често срещаният тип предлагане на инвестиции за план 401 (k) са взаимните фондове. Тези средства разпределят парите си в голямо разнообразие от инвестиции, което ги прави по-малко рискови от отделните акции или облигации. Взаимните фондове могат да инвестират в акции, облигации или смес от двете - опция, известна като балансиран фонд.

Някои взаимни фондове се управляват професионално, като експертите избират конкретните акции или облигации, в които да инвестират. Други са индексни фондове, които просто влагат пари във всяка акция в определен пазарен индекс, като S&P 500. С индексния фонд можете да Не бих победил представянето на индекса, но вие също не можете да направите по-лошо. И тъй като тези фондове начисляват по-ниски такси от управляваните средства, вие получавате повече от тези приходи в джоба си.

2. Дружество на дружеството

Ако работите за публично търгувана компания, вашият 401 (k) вероятно ще ви предложи възможността да поставите част от парите си в акциите на вашата компания. Това ви дава финансов дял в успеха на компанията; ако компанията се справи добре, значи и вашата инвестиция.

Работодателите често ви подтикват към този избор, защото смятат, че той ще засили ангажимента ви към компанията. Например, те могат:

• Предлагаме ви запасите с отстъпка
• Съобразете повече от приноса си, ако го поставите във фирмените акции
• Позволява ви да инвестирате по-голям процент от собствените си приходи, ако купувате акции на компанията

Въпреки това, закупуването на всяка отделна акция винаги е по-рисковано от инвестирането във взаимен фонд, така че експертите съветват да не инвестирате по-голямата част от вноските си по този начин.

3. Индивидуални ценни книжа

Според Forbes около 40% от всички планове 401 (k) ви дават възможност да отворите брокерска сметка или „прозорец за посредничество“. Чрез него можете да закупите отделни акции и облигации точно както бихте направили с данъчна основа. Въпреки това, тъй като планът ви от 401 (к) е отложен с данък, не дължите данък върху печалбата, ако продавате ценна книга с печалба.

Брокерският прозорец обикновено се предлага с годишна такса, а някои също таксуват такси или комисионни за транзакции за всяка сделка, която извършвате. Освен това можете да плащате по-високи такси за взаимни фондове, които купувате през прозорец за посредничество, отколкото бихте направили за средства, които се предлагат директно като част от вашия план.

4. Променливи ануитети

Около 401 (к) планове предлагат променливи анюитети, вид инвестиция, продавана главно от животозастрахователни компании. Когато купувате такъв, парите ви отиват в различни взаимни фондове и растат без данъци, докато не започнете да го изтегляте. В този момент ви се плаща фиксирана сума всяка година, което зависи от това колко сте вложили и колко е спечелила вашата инвестиция.

Една печалба от променливи анюитети е, че те обикновено идват с ездач на смърт. Ако умрете, вашият съпруг или друг бенефициент все още може да събира анюитета. Тази инвестиция може също да предлага текущи, доживотни плащания. Въпреки това променливите анюитети са склонни да имат много по-високи такси от взаимните фондове и техните данъчни облекчения не ви помагат, когато ги купувате през 401 (k), който така или иначе е отсрочен с данък..

Разпределяне на вашите активи

След като знаете какви инвестиционни решения предлага вашият план, можете да започнете да обмисляте как искате да разделите парите си между различни видове инвестиции. Това до голяма степен зависи от това какъв баланс искате да постигнете между риск и възвръщаемост - тоест сумата, която печелите от вашите инвестиции.

Риск срещу връщане

Най-сигурният начин да инвестирате би бил да държите всичките си пари в банкови сметки и други инвестиции с нисък риск. Ако обаче направите това, има голяма вероятност парите ви да не спечелят достатъчно лихви, за да са в крак с инфлацията. Това означава, че действителната покупателна способност на парите ви ще се свие - голям проблем, ако разчитате на тези пари, за да ви изкарат чрез пенсиониране.

Можете да печелите повече, като влагате парите си в инвестиции с фиксиран доход, като облигации. Те предлагат сигурна и стабилна възвръщаемост. Единственият начин, по който реално можете да загубите пари, е ако фирмата, от която вземате заем, фалира.

За да спечелите по-голяма възвръщаемост обаче, трябва да инвестирате в акции. Това са по-рискови инвестиции, защото стойността им с времето нараства и намалява. В дългосрочен план обаче те предлагат най-значителната възвръщаемост.

Накратко, няма такова нещо като инвестиция, която да е едновременно напълно безопасна и с висока печалба. Всеки път, когато инвестирате, трябва да правите компромис между печалби и защита на парите си от загуба. Ключът е да намерите правилния баланс за вас.

Възраст и риск

Като цяло, колкото по-млад си, толкова по-голям риск има смисъл да поемеш с инвестициите си. Тъй като сте по-далеч от пенсионирането, имате повече време да се възползвате от по-високия дългосрочен растеж на запасите. Освен това имате повече време за възстановяване, ако пазарът отшуми и вашите акции загубят стойност временно.

Но когато се приближите до пенсионирането, има смисъл да премествате повече от парите си от акции в облигации и други по-безопасни инвестиции. По този начин не рискувате да загубите много от парите си до голям спад на пазара точно преди да се нуждаете от него, за да се пенсионирате. Облигациите и анюитетите също могат да ви осигурят постоянен източник на доходи по време на пенсиониране, което акциите не могат да направят, освен ако не изплащат дивиденти.

В миналото много финансови експерти препоръчваха да използват „правилото на 100“, за да разберат каква част от портфолиото ви от 401 (k) да съхранявате в акции, за разлика от облигациите: Просто извадете възрастта си от 100, след което поставете този процент от парите си в запаси. Например, ако сте на 35 години, ще имате 65% от вашите инвестиции в акции, а останалите 35% в облигации.

Въпреки това, тъй като хората живеят по-дълго в наши дни и облигациите, предлагащи по-ниска доходност, сега повечето експерти смятат това правило за твърде консервативно. Вместо това те предлагат да се извади възрастта ви от 110 или дори 120. Независимо от версията на правилото, която използвате, трябва да помните да пребалансирате портфолиото си всяка година, постепенно прехвърляйки повече от парите си от акции и в облигации.

Още по-лесният начин да отчетете възрастта си е да инвестирате във фонд за целева дата, специален тип взаимен фонд, който предлагат много планове от 401 (k). Тези фондове, известни още като фондове за жизнения цикъл, инвестират в смес от акции, облигации и пари. Те започват да инвестират най-много в акции, след което постепенно преминават към облигации с по-нисък риск и пари в брой, когато сте близо до вашата целева дата или към датата, на която искате да се пенсионирате. По този начин вашите инвестиции се изместват автоматично с течение на времето, без усилия от ваша страна.

Толерантност към риск

Друг фактор, който трябва да вземете предвид, когато решавате как да инвестирате, е вашата толерантност към риска, която всъщност означава колко сте готови да поемате рискове с парите си. Вашата толерантност към риска зависи от много фактори, включително:

• Колко далеч сте от пенсионирането, както беше обсъдено по-горе
• Какви други финансови активи имате извън 401 (k)
• Колко печелите сега и очаквате да печелите в бъдеще
• Рискът да загубите работата си
• Какви други източници на доходи имате

Един от най-важните фактори е вашата личност и колко ви е удобно с риск като цяло. Запитайте се: Ако пазарът утре се потопи и инвестициите ви загубиха 50% от стойността си, ще можете ли да се ухилите и да го понесете, знаейки, че ще се възстановите от загубата навреме? Или бихте спечелили и продадете всичките си акции, за да избегнете по-нататъшни загуби, като по този начин гарантирате, че ще пропуснете големи печалби, тъй като пазарът се възстановява?

Ако сте тип на гаранцията, това е знак, че трябва да запазите портфолиото си от страна на по-нисък риск. Това ще ви попречи да правите големи грешки, ако има спад на пазара, и ще ви позволи да спите по-лесно през нощта, вместо да се притеснявате за възможността от спад в бъдеще.

Ако не сте сигурни каква е вашата лична толерантност към риск, опитайте да вземете тест за толерантност към риск като този от Университета в Мисури. Може да ви каже как вашата толерантност към риска се сравнява с тази на средния инвеститор.

разнообразяване

Един от начините да намалите риска е чрез диверсификация или разпространение на парите си в широк спектър от инвестиции. По този начин, ако една инвестиция падне, не губите всичко.

Можете да разнообразите портфолиото си по няколко различни начина:

• Запаси срещу облигации. Първо, изберете смес от акции и облигации, която се основава на вашата толерантност към риска. Като правило, когато фондовата борса лети високо, възвръщаемостта на облигациите има тенденция към спад и обратно. С комбинация от акции и облигации винаги ще имате някои инвестиции, които вървят добре.
• Чуждестранни срещу вътрешни. След това разделете вашите инвестиции в акции между американски и международни акции. По този начин, ако пазарът падне в една част на света, ще имате инвестиции другаде, за да ви предпазите от прекалено голяма загуба. В зависимост от това какви средства предлага вашите 401 (k) предложения, може да можете да разделите инвестициите си в облигации по същия начин.
• Разработен спрямо нововъзникващи пазари. Можете да вложите дял от вашите чуждестранни инвестиции в “развиващите се пазари” в по-слабо развитите страни. Тези акции са по-рискови от тези на развитите пазари, но имат и потенциал за по-големи печалби.
• Големи срещу малки. И накрая, разделете вашите американски акции на големи капитали (акции на големи компании), средни капитали (средни фирми) и малки капитали (стартъпи и малки компании). Запасите с по-малка капачка са по-малко стабилни, но предлагат повече потенциал за растеж.

Във всяка от тези категории можете да диверсифицирате още повече, като инвестирате в индексни фондове. По този начин, вие гарантирано ще получите голямо разнообразие от акции с големи капачки, запаси с малки капачки и т.н. Ако изберете управляван взаимен фонд, има по-голям шанс той да се съсредоточи силно върху акциите на няколко успешни компании.

И накрая, избягвайте да инвестирате твърде много в акциите на собствената си компания. Не правете същата грешка като служителите на Enron, които са имали средно 58% от своите 401 (k) активи в акциите на Enron, според FINRA. Когато компанията се срива през 2001 г., акциите й губят 99% от стойността си, а пенсионните фондове на служителите й спадат точно заедно с нея. За да избегнат подобна катастрофа, повечето финансови експерти препоръчват да държите не повече от 10% от своите 401 (k) във фирмените запаси.

Избор на конкретни фондове

След като разбрахте общата картина - как да разделяте своите активи от 401 (k) между различни видове инвестиции - време е да решите в кои конкретни средства да вложите парите си във всяка категория. Вашата цел е да получите най-добрата дългосрочна възвръщаемост на парите, които влагате в плана си. За да разберете кои средства ще ви дадат това, трябва да разгледате два фактора: ефективност и такси.

производителност

Сега е моментът да се върнете към онази голяма купчина материал, която вашата компания ви даде за плана си 401 (k). Трябва да има проспект за всеки фонд, който планът предлага, съдържащ подробности за неговото изпълнение през няколко различни периода. Разбира се, тези обобщения винаги идват с някакъв вид отказ от отговорност, казващ „Миналото изпълнение не е гаранция за бъдещи резултати“ и това е напълно вярно. И все пак, как даден фонд се е представял в миналото е най-добрата представа за това как е вероятно да се представи в бъдеще.

Обикновено на информационния лист за всеки фонд ще бъде посочена средната му годишна доходност за последните тримесечие, година, три години, пет години и 10 години - или, ако фондът все още не е навършил 10 години, откакто е започнал. За вас най-полезното от тези числа е 10-годишната възвръщаемост. В крайна сметка вашите 401 (k) са дългосрочна инвестиция. Купувате тези средства, за да ги задържите до пенсиониране, а не да ги продадете и да спечелите бърза печалба. Искате средства, които могат да предложат солиден, дългосрочен растеж, а дългосрочната възвръщаемост е най-добрият начин да прецените това.

Такси

Друго нещо, което трябва да разгледате на информационния лист на всеки фонд, е съотношението на разходите му. Това е процентът от парите, които инвестирате, които ще похарчите за 401 (k) такси. Например, ако съотношението на разходите за определен фонд е 0,80%, това означава, че $ 8 от всеки 1000 долара, който инвестирате, ще премине към такси, намалявайки възвръщаемостта, която печелите от вашите инвестиции.

Дори и малка разлика в съотношението на разходите може да доведе до голяма разлика в дългосрочните ви приходи. Например, кажете, че инвестирате 6000 долара годишно във фонд, който печелите 7% годишна възвръщаемост. Ако този фонд има съотношение на разходите от 0,40%, тогава през следващите 30 години той ще ви струва 45 527 долара такси. Но ако сте инвестирали същата сума във фонд със съотношение на разходите 0,80%, бихте платили 87 300 долара такси - разлика над 40 000 долара.

За щастие, проспектът за взаимен фонд обикновено изброява възвръщаемостта му "без такси". С други думи, ако фондът твърди, че има 10-годишна годишна възвръщаемост от 7%, това е сумата, която ще джобни, след като бъдат изтеглени всички такси. Така че не бива да се налага сами да определяте разходите за таксите, когато сравнявате два фонда.

И все пак, ако два фонда изглеждат приблизително равни по други начини, има смисъл да се използва този с по-ниското съотношение на разходите. Фонд, който печели 9% възвръщаемост и начислява 2% такси, ще има същата нетна възвръщаемост като този, който печели 7,5% възвръщаемост и начислява само 0,5% такси - засега. Но ако ефективността на този първи фонд започне да изостава, вие все още ще останете да плащате таксата от 2% и приходите ви ще страдат.

Получаване на професионална помощ

Ако всичко това ви звучи твърде сложно, за да се справите, помислете за обаждане в някаква външна помощ. Има няколко начина да направите това, включително средства за целева дата, роботи-съветници и професионални съветници. Всички тези опции ще ви струват малко повече от избора на вашите инвестиции самостоятелно, но те също ще вземат работата и стреса от управлението на вашето портфолио от вашите ръце.

Целеви фондове

Както бе отбелязано по-горе, тези средства автоматично диверсифицират вашите инвестиции и коригират нивото на риска в зависимост от вашата възраст. Ако вложите всичките си вноски от 401 (k) във фонд за целева дата и не предприемете допълнителни действия, няма нужда да се притеснявате дали да следвате пазара или да коригирате инвестициите си във времето.

Недостатъкът е, че ще плащате малко по-високи такси за тези фондове, отколкото бихте направили за други взаимни фондове. Затова преди да изберете един от тези фондове, проверете колко високи са таксите му и как те ще повлияят на възвръщаемостта ви.

Robo-Advisors

Друг начин да се справите с портфолиото си 401 (k) е чрез робот-съветник. Това са компютърни алгоритми, които задават разпределението на активите ви и избират инвестиции за вас въз основа на вашата възраст, цели и толерантност към риска. Те автоматично ребалансират вашето портфолио всяка година, за да го съобразят с вашите цели.

Повечето роботи-съветници се занимават главно с облагаеми сметки или с IRA. Има обаче една услуга, Blooom, която е съсредоточена конкретно върху 401 (k) инвестиции. Просто свържете съществуващия си 401 (k) с Blooom и отговорете на няколко въпроса и той ще определи средствата, които са най-подходящи за вас.

Не струва нищо да свържете вашите 401 (k) с Bloom и да получите петминутен анализ на вашите инвестиции. Той ще ви покаже в какво сте инвестирали и какви такси плащате и ще предложи някои съвети относно разпределението на инвестицията. За плосък 120 долара годишно можете да накарате Blooom да обработва целия си 401 (к) за вас, като изберете средства, сведете до минимум таксите и коригирайте портфолиото си според нуждите. Услугата също така ви предоставя достъп до човешки финансови съветници, които могат да ви помогнат с всякакви въпроси, които имате, дори и по теми, различни от вашите 401 (k).

Човешки съветници

Плащането на човешки финансов съветник, който да управлява вашите 401 (k), е най-цената. Инвестиционните съветници обикновено начисляват годишна такса, която е от 0,5% до 2,5% от всички активи, които управляват за вас.

Все пак провеждането на еднократна среща с финансов планировчик е по-малко скъпа алтернатива - между 400 и 600 долара за един до два часа. Съветникът може да разгледа вашите инвестиции, да обсъди вашите цели и да ви препоръча правилната комбинация от инвестиции, за да ги постигнете. Това може да започнете с вашите инвестиции 401 (k) и можете да продължите от там самостоятелно или с помощта на робот-съветник.

Професионален съвет: Ако имате нужда от помощ за намиране на финансов съветник, можете да използвате безплатна услуга от SmartAsset. Той ви задава няколко въпроса и след това ви показва няколко уважавани съветници във вашия район.

Заключителна дума

След като изберете инвестициите, които искате за вашите 401 (k), внимавайте за тях. Само защото избраните от вас средства бяха най-добрите изпълнители през тази година, не означава, че те ще продължат да са най-добрите година, пет години или 10 години. Затова отделете време, за да разгледате вашите тримесечни отчети 401 (k) и да видите как се правят вашите инвестиции, и ако не сте доволни, не се колебайте да промените нещата.

Контролът върху вашите инвестиции е едно от най-големите предимства на план от 401 (k) за разлика от старомодния пенсионен план. Да, това означава повече работа за вас, тъй като трябва да избирате средствата, които искате, и да балансирате портфолиото си всяка година. Но също така гарантира, че можете да инвестирате собствените си пари по подходящ за вас начин, а не по начина, по който работодателят избира.

Как се инвестират вашите 401 (k) средства? Каква стратегия сте използвали, за да изберете тези инвестиции?