Как да изберем най-добрия здравноосигурителен план за вашето семейство

Но с толкова много възможности за избор, как да изберете най-добрия здравноосигурителен план за вашите нужди? Първо, плаща се за разбиране на плюсовете и минусите на всеки тип план.

Основни типове план

На пазара на здравно осигуряване има четири основни категории планове: бронз, сребро, злато и платина. Тези планове варират в зависимост от средния процент на разходите за здравеопазване, които плащат. Колкото по-висока е стойността - злато и платина - толкова повече плащат за вашите медицински разходи и по-ниски са разходите ви за джобни.

Когато пазарувате застраховка, ще чуете много инициализми, които се хвърлят наоколо, като HMO (организации за поддържане на здравето), РРО (предпочитани организации на доставчици) и POS (планове за обслужване). Има и планове за такса за обслужване и застраховка за дългосрочни грижи. Някои планове ограничават вашия достъп до доставчици на здравни услуги извън вашата мрежа, докато други видове ви позволяват да видите почти всеки лекар. Ето как тези планове се подреждат един срещу друг.

HMO планове

Предимства: Разходите ви извън джоба често са по-ниски и са много по-предвидими. Обикновено не е необходимо да подавате иск, който да ви бъде възстановен за разходите.

Недостатъци:Услугите, предоставяни от лекар или специалист извън вашата мрежа, обикновено не се покриват, освен в случай на спешност. Почти винаги се нуждаете от препоръка от Вашия лекар, за да видите специалист.

PPO и POS планове

Предимства: РРО и POS са много по-гъвкави от HMO, тъй като често покриват медицински разходи извън мрежата. Освен това цените обикновено не са толкова високи, колкото при план за такса за услуга.

Недостатъци:Често е по-трудно да прогнозирате разходите, които са извън джоба ви.

Планове за такса за обслужване

Предимства: Не се нуждаете от предварително одобрение или сезиране, за да получите медицинска помощ навсякъде, където искате и от когото искате.

Недостатъци:Плащате по-високи премии и приспадания. Обикновено плащате и за медицински услуги предварително, след което подавате иск до вашата застрахователна компания, за да получите възстановяване.

Планове с висока степен на намаляване (катастрофални)

Предимства: Премиите за плащане с висок приспадане обикновено са много по-ниски, отколкото при PPO или POS планове. И разходите за джобни се договарят между застрахователната компания и доставчика на здравни грижи, което често води до по-ниски разходи за собствени джобове.

Недостатъци: Ако имате нужда от висококачествени здравни грижи, като хирургия, трябва да посрещнете своя приспадаем, преди застраховката ви да плаща нещо, а приспаданията са много високи. Например, през 2019 г. IRS определи план с висок приспадане като такъв с минимум 1350 долара за физическо лице и 2700 долара за семейство, въпреки че приспадаемите могат да се изкачат много по-високо. Можете обаче да намалите драстично разходите си от джоба от този тип план, като добавите сметка за здравна спестовка от оживено (повече за това по-долу).

Застраховка за дългосрочна грижа

Жалко е, но Medicare и повечето здравноосигурителни планове ограничават или изключват дългосрочните грижи. Ако искате покритие, трябва да кандидатствате за отделен застрахователен план за дългосрочни грижи.

Цената на вашия план зависи от няколко неща, като например вашата възраст, максималният брой дни или години, които политиката ще плаща, и максималната сума, която политиката ще плаща на ден. Докато планирате пенсиониране, помислете за цената на застраховката за дългосрочни грижи.

Хибридни здравни планове

В хибридните планове обикновено се плащат такси за посещение в офис до 20 долара. Те предлагат достъпни годишни приспадания, които често започват от само 500 долара. Вашият приспадане обаче не се прилага за спешна или спешна грижа, посещения при лекар, физикална терапия и много рутинни лекарски кабинети, като лабораторни тестове и рентгенови лъчи. Въпреки това, вие получавате 100% покритие без разходи за джобни, след като постигнете максимума за вашия джоб.

Как да изберете правилния план за посрещане на вашите нужди

Някои здравноосигурителни планове са по-добри от други. Това е даденост. През 2020 г. HealthCare.gov разширява програмата за оценка на качеството на здравноосигурителния план във всички държави. Въз основа на скала от 1 до 5 (с 5 е най-високата), оценките за качество отчитат опита на членовете, администрирането на плана и цялостната медицинска помощ, което ви позволява да сравнявате планове и да вземате информирано решение. Въпреки че са важни като насока, оценките не трябва да са единственият показател за качеството на плана.

Задавайки си следните въпроси ще ви помогне да вземете най-доброто решение.

1. Какви са границите на покритие?

Едно от ключовите неща, които трябва да вземете предвид при избора на здравноосигурителен план, е максималният размер на обезщетенията за цял живот. Максимумът на обезщетенията за цял живот е максималната сума в долара, която вашият здравноосигурителен план изплаща през целия ви живот за несъществени здравни услуги като акупунктура, ортопедия, хиропрактика, перуки и слухови апарати. Клаузите за максимална полза за целия живот не се прилагат за услуги от първа необходимост, като спешни услуги, медицински необходими хоспитализация, бременност или грижи за новородени.

От съществено значение е да разберете ограниченията на обхвата си, особено ако имате хронично заболяване като диабет и имате нужда от нещо, класифицирано като несъществено - например ортопедия - или състояние през целия живот като загуба на слуха и се нуждаете от слухови апарати.

Дори ако нямате хронично състояние или състояние през целия живот, ако използвате услуги като акупунктура, хиропрактика или нещо друго, което се смята за несъществено в плана ви, изчислете как максималните ползи за живота ще ви повлияят.

2. Какви са вашите разходи извън джоба?

Ако ви се налага да виждате лекаря често или имате скъпа процедура или диагноза, разходите, които са извън джоба, наистина започват да се събират през цялата година. Ето защо е важно да се разгледат изискванията на всеки план за разходи, свързани с джоба, като приспадания и плащане или съзастраховане.

самоучастие

Приспадаема е сумата, която плащате за медицински грижи, преди да започне да плаща вашият здравноосигурителен план. Например, ако приспадаемостта на вашия план е 1000 долара, вие ще плащате 100% от всички легитимни медицински разходи, докато сметките ви възлизат на общо 1000 долара. След като срещнете своя приспадане, вашето здравно осигуряване започва.

Copayments

Доплащането или Copay е фиксирана сума, която плащате за всяка покрита медицинска услуга, обикновено по време на услугата. Копиетата за посещения при Вашия лекар по принцип са около $ 25, въпреки че са дори по-ниски в някои планове. Но copays варират от обслужване до обслужване за неща като лабораторни тестове, предписания и посещения при специалист.

съзастраховане

Вместо копейки, някои планове ви карат да плащате осигуряване. Съзастраховането е процентът на вашата медицинска сметка, която плащате, като останалата част се изплаща от вашия здравноосигурителен план, след като сте изпълнили своя приспадане. Най-често срещаното осигуряване е разделяне 80/20, което означава, че плащате 20% от всяка сметка, а застраховката ви покрива 80%. Например, ако посетите лекаря си и получите сметка за 200 долара, плащате 40 долара, а застраховката ви плаща останалите 160 долара.

Максимуми извън джоба

Вашият максимум за вашия джоб е най-големият размер, който ще трябва да платите за покрити услуги през план година. След като платите тази сума на плащане, съзастраховане и приспадания, вашият здравен план плаща 100% от разходите за покрити обезщетения. Въпреки това, вашият максимум за вашия джоб не включва месечните ви премии или нищо, което харчите за услуги, които планът ви не покрива.

Например, да кажем, че в началото на годината на плана си разберете, че имате нужда от операция за подмяна на коляното и това ще струва допустимите разходи от 30 000 долара. Планът ви има приспадане на стойност 1500 долара, а вашата съзастраховка е 20%. Вашият максимум в джоба е 2200 долара. След като платите своя приспадане, вашите 20% обезпечение възлизат на 5 700 долара. Но тъй като вашият максимум за вашия джоб е определен на 2200 долара и вече сте платили приспадането си от 1500 долара, ще платите само допълнителни 700 долара. Застрахователното дружество ще плати останалото.

3. Какво е вашето здраве?

Изборът на подходящ план за вас обикновено се свежда до балансиращ акт между приспаданията и премиите. Колкото повече сте готови да плащате надбавката си всеки месец, толкова по-малък е вашият приспадане.

Обикновено плановете с висок приспадане са най-подходящи за хора, които като цяло са здрави. Това включва хора, които нямат хронични състояния, не правят чести посещения при своя лекар и не предвиждат високи медицински разходи през следващата година, като разходи за бременност. Тъй като много от тези планове ви позволяват да платите доплащане, когато посещавате лекаря си, вместо да плащате към приспадане, няколко посещения годишно няма да нарушат банката за здрав човек. А премиите са много по-евтини.

В обратната страна, ако се случи нещо катастрофално или получите диагноза на хронично състояние през планираната година, имате много по-голям приспадане, за да се срещнете, преди застраховката ви да започне.

С план с ниска или без приспадане ще посрещнете своя приспадане много по-бързо, но обикновено ще плащате много по-висока премия. Тези планове обаче си заслужават за хората, които очакват медицинските им разходи да бъдат високи през следващата година.

Ако имате хронични заболявания, предвидете няколко пътувания до лекаря или болницата или ще трябва да видите няколко специалисти през следващата година, вероятно ще спестите пари с по-ниска приспадаема стойност. Това важи и за семействата, особено ако децата често боледуват или спортуват.

И не забравяйте: Ако здравето ви се промени, трябва да живеете само с текущия си план за една година.

Къде да вземем здравно осигуряване

След като разгледате всички варианти на плана за здравно осигуряване, е време да потърсите най-добрата застраховка за себе си и семейството си. Можете да го намерите на най-различни места.

Много хора получават здравно осигуряване чрез работодателя си. Повечето планове за работодатели са групови планове и работодателят плаща част от премията. Ако вашият работодател не предлага обезщетения за здравно осигуряване, има други начини за застраховане, като например:

• План за групово покритие от работодателя на вашия съпруг или партньор
• Групов застрахователен план чрез друга организация, като клуб, професионална асоциация или съюз
• План на родителите, ако сте на 25 години или по-млади
• Индивидуален план за здравно осигуряване чрез здравноосигурителния пазар или от друга здравноосигурителна компания, като United Health Group, Humana или Aetna (отвореното записване за покритие през 2020 г. чрез Закона за достъпни грижи е от 1 ноември до 15 декември 2019 г. в повечето състояния)
• Правителствени програми като Medicaid, Medicare или Детска здравноосигурителна програма (CHIP)
• За военнослужещи, администрацията на ветераните, USAA или Tricare
• Вашата държава, ако предлагат здравни осигуровки
• Ако сте загубили работата си, продължете да се покривате от бившия си работодател съгласно Консолидирания закон за съвместимостта на бюджета (COBRA)
• Агенти за здравно осигуряване

Опции за хора с увреждания

Ако имате увреждане, има допълнителни агенции, които могат да помогнат за вашите здравноосигурителни нужди:

• Разделът за увреждания и здравето на уебсайта на Центровете за контрол и превенция на заболяванията, който съдържа статии, съвети и информация за програми
• Администрацията за социално осигуряване
• Ресурси на градските или окръжните власти, например местната агенция за обществено здраве
• Държавни агенции за социални услуги, като отдели по здравеопазване

Алтернативи на традиционното здравно осигуряване

С нарастващата цена на традиционната здравна застраховка, някои хора търсят други възможности, които осигуряват някои от същото покритие, но без прекомерните разходи. Други опции могат да включват:

Планове за споделяне на здравето

Планове за споделяне на здравето от компания като Medi-Share всъщност не са застрахователни планове. Те са членски кооперации, в които членовете се съгласяват да платят част от медицинските сметки на други членове. Плащате месечна премия, но както членове, така и доставчици казват, че общите годишни разходи са почти винаги по-малко, отколкото при стандартните здравноосигурителни планове.

Директна първична помощ

Директната първична медицинска помощ, известна още като лекарство от портиер, е друга алтернатива, която осигурява достъп до здравни грижи чрез достъпна фиксирана членска такса. Не се заплаща такса за услуга за лечение и тестове в офиса и няма таксуване от трети страни. Вие плащате допълнително за услуги, предоставяни от доставчици на трети страни, като например работа с кръв или тестове, които трябва да правят. Но много лекари от портиер са договорили специални тарифи с доставчици на трети страни, които обикновено плащате директно. Лекарят не маркира услугите им.

С директна грижа имате и достъп до избрания от вас лекар, въпреки че не всички лекари предоставят директна грижа като опция. Но фиксираната такса, която плащате, се отнася само за Вашия лекар. Трябва или да плащате извън джоба си, или да използвате застраховка за специалисти, освен ако нямате подобна уговорка с тях. А за някои е най-добре да имате поне застрахователна застраховка в случай на злополука или хронично заболяване.

Здравни спестовни сметки

Здравно-спестяваща сметка (HSA) от някой като оживено предлага данъчни предимства в допълнение към подпомагане на покриването на медицински разходи. Но той трябва да бъде комбиниран с най-малко здрав план за здраве, който да покрие катастрофални наранявания или заболявания. Много работодатели предоставят HSA, но те са достъпни за индивидуална покупка, ако вашата не ги предлага.

IRS ограничава вноските за вашата HSA сметка. Но плащанията, направени във вашия HSA, са предплатени и няма санкция за теглене на пари, стига да ги използвате за заплащане на медицинските си разходи.

Заключителна дума

Точно като автомобилната застраховка, здравната застраховка е нещо, за което плащате и се надявам никога да не се нуждаете. Но когато го направите, е успокояващо да знаете, че имате план, който помага при неочакваните разходи за медицинска помощ.

Застрахователните планове обикновено са скъпи, но ако нямате такава, може да струва дори повече. Не е изненада, че здравната застраховка в САЩ исторически е била скъпа и недостъпна за много хора. Законът за достъпни грижи направи много, за да направи индивидуалните здравноосигурителни планове по-достъпни. Но дори и да е така, през 2018 г. 27,5 милиона души бяха без застраховка в определен момент през годината - в сравнение с броя на 2017 г. Безспорно основната причина бяха разходите за здравно осигуряване.

Въпреки това здравната застраховка ви дава спокойствие, че разполагате с буфер между банковата си сметка и високите медицински разходи. Не чакайте, докато вие или член на семейството се разболеете, преди да намерите правилния план за вас.

Стандартното правило е нещо подобно: Изберете план с премия, която можете да си позволите, която също обхваща лекарите и лекарствата, които искате и се нуждаете.

Избрали ли сте още здравен план? Какви съвети имате за спестяване на здравно осигуряване?