Планиране на ранно пенсиониране 6 най-добри инвестиции, ефективни за данъчно облагане

Едно, ще трябва да спестите повече пари и да започнете по-рано, защото ще ви трябват пенсионните ви средства по-рано и те ще трябва да продължат по-дълго. Второ, ще трябва да инвестирате в повече от традиционните пенсионни сметки като 401k или IRA, тъй като те могат да ви санкционират сериозно за вземане на средства, преди да навършите 59 1/2.

Имайте предвид, че когато спестявате за ранно пенсиониране, ще спестите и за традиционно пенсиониране. С други думи, все пак ще искате да допринесете за пенсионния си план на работодателя и Roth или традиционен IRA, за да посочите няколко. Въпреки това, вие също така ще искате да допринесете за инвестиции с предимство при данъчно облагане без санкции за предсрочно изтегляне. Плюс това, има начини да получите достъп до традиционните пенсионни сметки рано без наказание, ако знаете какво правите.

Но за да започнете, трябва да погледнете на пенсионното планиране малко по-различно.

„Правила на палеца“ не работят за ранните пенсионери

Сред финансовите специалисти има общо ръководство за пенсиониране, наречено правило 4%. В него се посочва, че ако пенсионерът изтегли 4% годишно, приспособени към инфлацията, има голям шанс този човек да не изчерпи парите си по време на пенсиониране. Но макар това да работи добре за някой, който се пенсионира на 60, е много по-малко вероятно да работи за някой, който се пенсионира на 45.

Всъщност повечето конвенционални пенсионни мъдрости, като правилото от 4%, не са подходящи за ранните пенсионери. Следователно, може да искате да помислите дали да имате два пенсионни портфейла - едно за ранно пенсиониране, което ще продължи, докато не навършите 59 1/2, и след това отделно портфолио за традиционното ви пенсиониране.

Тъй като има много литература за това как да планирате "традиционно" пенсиониране, нека се съсредоточим върху това какви видове сметки и инвестиции ще ви помогнат да се пенсионирате със стил преди обръщаш 59 1/2.

Фокусиране върху данъчно ефективни инвестиции

За да увеличите максимално ранното си пенсиониране, ще искате да инвестирате в сметки с преференциални данъци и инвестиции, които нямат санкции за предсрочно изтегляне. Ето няколко неща, които трябва да разгледате:

1. Пенсии
Въпреки че пенсионните планове с дефинирани доходи са рядкост, някои работодатели все още предлагат пенсии, които започват да се изплащат веднага, когато се отделите от службата или ви позволяват да започнете да получавате плащания преди 59 1/2 (най-вече държавни и федерални държавни агенции, например военна пенсия). Като допълнителен бонус, някои работодатели ще предложат и продължение на застрахователното покритие на пенсионерите, отговарящи на изискванията.

Ако имате достатъчно късмет да работите за работодател, който предлага незабавен пенсионен план с дефинирани обезщетения (като военната, полицията или пожарната служба), това може частично или дори изцяло да финансира ранното ви пенсиониране и в някои случаи може да предложи данъчни предимства , в зависимост от държавата ви на пребиваване.

2. Освободени от данъци облигации
Освободените от данъци облигации предлагат най-добрата както данъчна ефективност, така и пасивен доход. Държавните и общинските облигации съставляват по-голямата част от освободените от данък облигации и предлагат доходност, като същевременно са освободени от федерален данък. Като допълнителен бонус, ако инвестирате в общински облигации, предлагани от вашата държава на пребиваване, можете да избягвате както държавните, така и федералните данъци, като същевременно получавате приходи от облигационните си участия..

3. Съкровищници на САЩ
Американските държавни облигации предлагат някои големи ползи за ранните пенсионери. Облигациите не само са най-сигурната инвестиция, но и предлагат данъчни предимства и на държавно ниво. Доходността на облигационните облигации може да е доста ниска, но ако търсите безопасност, данъчна ефективност и приходи от инвестиционния си портфейл, може да си струва да обмислите облигациите в САЩ..

4. Запаси
Дългосрочното държане на акции е не само ефикасно данъчно, но може би е от съществено значение за позиционирането на вашия портфейл за растеж. Данъците върху дългосрочните капиталови печалби и дивиденти в момента са ограничени до 15% и трябва да платите този данък само в случай, че получавате дивиденти или продавате акции.

Запасите за изплащане на дивиденти също могат да бъдат приятно допълнение към портфолиото за ранно пенсиониране, когато започнете тегления. Не само можете да се възползвате от ниската данъчна ставка върху дивидента, но тъй като повечето акции на сините чипове постоянно повишават дивидентите си, те също са ефективен хеджинг срещу инфлацията.

5. Недвижими имоти
Инвеститорите в недвижими имоти отдавна знаят за данъчните облекчения и потенциала на доходите от инвестиционни недвижими имоти. Американският данъчен код предпочита в голяма степен собствениците на жилища и инвеститорите в недвижими имоти, като им позволява да отписват огромни части от доходи от наем и не изисква повечето собственици на жилища да плащат данък върху печалбата от капитала върху продажбата на основното си местожителство. Плюс това, инвестиционните недвижими имоти също могат да дадат достатъчен доход за финансиране на скромно, но рано, пенсиониране.

6. Застрахователна парична стойност
Ако имате постоянна полица за животозастраховане, може би сте забелязали, че тя има парична стойност, от която можете да правите тегления и / или заеми. Освен това тази парична стойност печели лихви, които не се облагат с данък, докато не направите отказ, а заемите изобщо не се облагат с данък.

Трябва да внимавате, обаче, да не изтеглите твърде много или бихте могли да анулирате правилата. Плюс това всеки заем, който вземете, който не е изплатен, в крайна сметка може да намали смъртната полза на полицата. Застраховката с парична стойност като инвестиция има най-голям смисъл, ако имате и застрахователна нужда. Плюс това, той работи най-добре, ако е стартиран много рано - в идеалния случай на двайсетте си години - когато цената на застраховката е ниска и имате много години интересът да се обедини.

Паричната стойност в животозастрахователната полица може да подплати ранно пенсиониране, но тъй като това е по-сложна стратегия, обсъдете последиците от данъка и полицата със своята застрахователна компания, преди да вземете теглене или заем.

Как да стигнем до наказания за ранно изтегляне

Ако вече сте спестили за пенсиониране главно чрез „традиционните“ инвестиции, вземете сърце; все още можете да получите достъп до тях и все още може да успеете да се пенсионирате рано. Ето малко храна за размисъл как да се насладите на данъчните облекчения на Roth и традиционните IRA, но въпреки това достъп до тях преди 59 1/2 възраст без наказание.

Изтеглете вноските на Рот
За ранно пенсиониране, точно както за традиционното пенсиониране, вие искате да финансирате вашата Roth IRA колкото е възможно повече (т.е. максимални лимити на вноските на Roth IRA). Въпреки че ще бъдете облагани с всички печалби, изтеглени преди навършване на 59 1/2, можете да изтеглите вноските си, без наказание, по всяко време.

72 (t) и 72 (q) Разпределения
Те се отнасят до почти равни периодични плащания (SEPP), извършени преди да завъртите 59 1/2 от квалифицирани IRS планове, като IRA, и от неквалифицирани анюитети.

Докато спазвате правилата на IRS, можете да се оттеглите рано, без да бъдете санкционирани. По принцип трябва да изчислите оттеглянето си, като използвате един от три метода на IRS, за да определите съществено равни периодични плащания. Освен това от вас се изисква да продължите тези тегления поне пет години или докато не навършите 59 1/2, което от двете настъпи по-късно.

Ако започнете този процес, но не спазвате правилата, обаче, можете да се наложите поради дължимата 10% данъчна санкция за всички ваши тегления. Затова бъдете внимателни и помислете дали да използвате CPA.

Заключителна дума

Когато спестявате за ранно пенсиониране, все пак искате да приложите същите принципи, които бихте спестили за традиционното пенсиониране, а именно - минимизиране на данъците и осигуряване на време за печалба. Също така ще трябва да отделите значително повече пари, тъй като ще имате по-малко работни години, от които да внасяте пари в пенсионните фондове и повече пенсионни години, през които да изтеглите доход.

Освен това, не забравяйте да разпределите значителна част от ранните си и традиционните пенсионни портфейли за агресивни инвестиции, особено ако имате много години, докато не се пенсионирате. Използвайте калкулатор за пенсиониране, за да определите колко трябва да спестите, за да постигнете целта си за ранно пенсиониране, след това помислете за инвестициите и стратегиите по-горе, за да се радвате на много години растеж с ефективен данък.

Планирате ли ранно пенсиониране? Къде инвестирате, за да постигнете целите си?