Екстремално ранно пенсиониране Можете ли наистина да се пенсионирате след 5 години?

Това е посланието на Джейкъб Лунд Фискер, който написа книгата „Екстрим за ранно пенсиониране“ (ERE). Самостоятелното му движение започва през 2007 г. и някои от неговите последователи вече започват да се оттеглят. Това е интересна концепция - но не всеки купува в нея. Преди да започнете да се подготвяте за ранното си пенсиониране, е важно да разберете концепцията, плюсовете и минусите.

Екстремално ранно пенсиониране: концепцията

Въпреки че наскоро Джейкъб заяви, че съжалява, че използва термина „крайно ранно пенсиониране“, неговите идеи са наистина крайни от гледна точка на повечето хора. Идеята е, че всеки, който печели почти всяко ниво на доход в развития свят, може да се пенсионира само за няколко години, ако следва три прости концепции:

1. Намалете разходите
Докато много хора могат да бъдат наречени „пестеливи“, Яков е на различно ниво, като живее само на 7 000 долара годишно. Как? Той никога не се храни в ресторанти, живее в много евтин дом и разпределя разходите равномерно със съпругата си. Освен това той отглежда част от собствената си храна, използвайки домашна градина, прави някои от собствените си мебели и е пристрастен към получаването на безплатни неща от източници като Freecycle.

Джейкъб препоръчва други начини за намаляване на разходите, като заемане на книги, музика и филми от библиотеката и научаване как да се възползват от „лидерите на загуби“ в магазините за хранителни стоки. Разбира се, има и други начини да намалите разходите си и все пак да се забавлявате.

Нито една от тези концепции не е много нова или разрушаваща Земята - много студенти прилагат редица от тези методи, за да спестят пари. Въпреки това, докато обществото очаква хората да живеят така, докато не завършат и намерят работа, Джейкъб предлага да се удължи още малко студентският начин на живот.

Ако искате да намалите разходите си още повече, можете да използвате Trim. Те не само ще търсят повтарящи се абонаменти, които вече не използвате, но и ще договарят по-ниски цени на някои от вашите други сметки..

2. Спестете колкото е възможно повече
Колко от доходите си спестявате за пенсиониране? Според Яков това не е достатъчно. Всъщност той изтъква, че колкото повече доходи спестявате за пенсиониране, толкова по-бързо можете да се пенсионирате. Като живеят евтино и печелят колкото е възможно повече пари, някой може лесно да се пенсионира много по-бързо, отколкото би могъл иначе, и двете, защото ще имат повече пари и защото им трябват по-малко пари, за да поддържат сегашния си начин на живот.

Някой, който спестява 10% от доходите си, трябва да работи девет години, за да спести достатъчно за една година разходи. Някой, който спестява 90% от доходите си, трябва да работи една година, за да спести достатъчно за девет години разходи. Ясно е, че колкото повече спестява, толкова повече време има човек. Това работи както чрез намаляване на разходите, така и чрез увеличаване на спестяванията.

Ако искате да увеличите спестяванията си без много усилия, разгледайте приложението Acorns. Жълъдите ще закръглят всяка покупка, която правите, поставяйки разликата в инвестиционен портфейл.

3. Трансформирайте спестяванията в пасивен доход
За да удължите спестяванията, трябва да инвестирате и да спечелите някакъв вид доход от парите си. Има много начини да направите това: фондовата борса чрез платформа като Ally Invest, облигации, заемане на пари на хора или закупуване на недвижими имоти чрез Fundrise. Всъщност няма значение как инвестирате парите си, стига да отделите време, за да се научите как да инвестирате, да инвестирате интелигентно и да постигнете положителна годишна възвръщаемост.

Математиката

Математиката зад концепцията е много лесна. Основните експерти казват, че работниците трябва да спестят 15% от доходите си за пенсиониране. Ако печелите 50 000 долара годишно направо извън колежа на 23 и се пенсионирате на 65, ще получите малко повече от милион долара в пенсионната си сметка, ако приемете, че получавате 5% годишна възвращаемост.

Яков тласка математиката към своя логичен завършек. Ако е необходимо да спестите 15% за 42-те години между завършването и пенсионирането, за да платите разходите си след пенсиониране, можете да съкратите времето, необходимо за изграждането на това гнездо за пенсиониране, като намалите разходите и увеличите процента на спестяванията си.

Ако спечелите 50 000 долара от колежа и спестите 85% от доходите си вместо стандартните 15%, може да се окажете с достатъчно голямо гнездово яйце, за да се пенсионирате преди 30.

Отново, ако приемем 5% годишна норма на възвръщаемост, яйцето на гнездото ще струва около 289 000 долара за шест години. Въпреки че това не е много милион долара, достатъчно е да поддържате начина си на живот като пенсионер. Тъй като сте намалили разходите до 20% от дохода (50 000 щатски долара, умножени по 0,2 се равняват на 10 000 долара годишно), имате нужда от значително по-малко пари, за да си позволите пенсиониране и това гнездово яйце трябва да продължи до края на живота ви.

Това е вярно по две причини. Първо, разходите ви са толкова ниски, че е необходимо да изтеглите едва 3,5% от своето гнездо на 289 000 долара всяка година - тези пари ще продължат, докато спечелите реална възвръщаемост над 3,5% плюс процента на инфлация. Макар че това може да е трудно, ако парите се инвестират в държавни облигации при днешните исторически ниски проценти, тази норма на възвръщаемост не е невъзможна за хората, които знаят как да инвестират в недвижими имоти, акции, общински облигации, корпоративни облигации и други по-рискови инвестиции.

Лесно е да се види как смес от агресивно намаляване на разходите и спестявания се превръща в изключително ранно пенсиониране. Това може да звучи като здрав разум - и е така - но движението на ERE изтъква, че най-дисциплинираните и най-ангажирани пинчери могат да прилагат тези три концепции, за да се пенсионират доста преди 30-годишна възраст.

Спорни

Книгата, която Фишкер е написал, е доста добре приета от ниша след това (продала повече от 7500 копия), въпреки че е малко вероятно начинът на живот, който той застъпва, да бъде възприет от мнозина. Има редица противоречия, които вредителите бързо изтъкват.

1. Качеството на живота може да бъде понижено
Първият въпрос, който много хора задават, е: Защо бихте искали да живеете със 7000 долара годишно? Джейкъб отговаря задълбочено на този въпрос в своята книга, в която се очертава не само математиката зад пенсионната му стратегия, но и философията защо това е желан начин на живот.

Яков не само се застъпва за забавяне на по-големите покупки, той предлага да се преосмисли защо на първо място трябва да правим по-големи покупки. В допълнение към екстремните спестявания, Яков препоръчва по-простият начин на живот, при който нуждите се задоволяват по начин, освен харченето на пари, в крайна сметка създава по-голямо щастие.

Някои може да не са съгласни с някои от философията за намаляване на разходите на Яков. Например, той препоръчва да се научите да живеете без климатик, като посочва в книгата си, че тялото може да се адаптира към екстремни температури, което за мнозина може да се окаже нелепо и не си струва да спестите. Трудно е обаче да се спори с идеята, че животът на истинска финансова независимост е изключително ценен - ​​може би по-ценен от това да имате голяма къща, фантазия и много скъпи вечери в модерни ресторанти на двайсетте си години.

Други критикуват Яков за злоупотреба с думата пенсиониране. За тях животът на толкова малко пари е живот на бедност, а не пенсиониране. За мнозина това може да се окаже вярно, но това не се отразява на математиката: Ако искате по-добър начин на живот, 60% спестяване ще изисква около 13 години работа или 50% спестяване ще изисква около 20 години работа.

2. Може да се наложи да се върнете на работа
Яков започва да спестява през 2000 г., а през 2009 г. се пенсионира. В края на 2011 г. обаче той отново се върна към работната сила като професионален инвеститор, заявявайки, че ранното му пенсиониране му дава възможност да прави каквото иска, а сега това, което иска, е да работи: „Финансовата независимост ви позволява да правите това, което вие искате дали това е пътуване, отглеждане на деца, спасяване на света или игра на голф. Това е важно. "

3. Вашата възвръщаемост на инвестициите може да вземе удар
Друга тревога, която мнозина имат е, че е почти невъзможно да се поддържа норма на възвръщаемост, която покрива инфлацията и разходите за живот за толкова дълъг период от време. Някой, който се пенсионира преди 30 години, може да се наложи да направи това гнездо яйце през последните 60 или повече години. Критиците посочиха, че ако трябва да изтеглите част от портфейла си през година, когато вашите инвестиции имат отрицателна възвръщаемост, спестяванията ви ще бъдат опустошени.

4. Децата не се отчитат
Хората също така посочват, че децата са един от най-големите разходи на семейството. Джейкъб предлага да се намалят разходите за отглеждане на дете, като не им се отпуска помощ, насърчава ги да спестяват парите, които получават като подаръци, купувайки детски дрехи в икономични магазини и ги насърчава да отидат в държавно училище, вместо в скъп частен университет.

5. Разходите за здравно осигуряване може да не достигнат
Що се отнася до здравното осигуряване, Джейкъб препоръчва високоприемлив план, съвместим с HSA, за покриване на скъпи медицински спешни случаи. Той също така предлага увеличаване на вноските за HSA, докато сметката покрие високата приспадаемост на плана.

Тези планове са много по-евтини от повечето на пазара, тъй като покриват много по-малко и дори Джейкъб признава, че това е несъвършено, тъй като такива планове не помагат на хората в крайната им възраст да останат живи или да покрият нуждите на хората с хронични заболявания, например като диабет. Проблемът със здравното осигуряване остава най-големият нерешен недостатък в крайното движение за ранно пенсиониране и промените в законодателството в областта на здравеопазването могат да променят разходите и нуждите от здравно осигуряване в Америка, което прави това още по-трудно да се отчита в план за ERE.

Заключителна дума

Дори за онези, които не следват философията на ERE, движението е здравословно напомняне, че търгуваме времето си за парите си и не е нужно да търгуваме толкова, колкото ни казва основното общество. Ако искате да се пенсионирате по-рано, можете - стига да сте готови да направите някои жертви по пътя. Тъй като главницата има математически характер, всеки може да избере да спести 50% от доходите си, или 90%, или каквато и да е сума, която иска, като в същото време избира кои разходи да намали и да поддържа начина на живот, който желае.

Бихте ли помислили да живеете със 7000 долара годишно, ако можете да се пенсионирате сега?