Струва ли си разширената гаранция цената? - Кога да купувате или избягвате

Удължена гаранция е споразумение или договор за ремонт, подмяна или поддържане на идентифицирано превозно средство, жилищно или друго имущество поради експлоатационна или конструктивна повреда от дефект на материали, изработка и в някои случаи нормално износване. Обикновено се продава като добавка и обхваща определена продължителност от време в замяна на платената премия. Разширените гаранции понякога предлагат допълнителни опции за обслужване или по-гъвкави условия от първоначалната гаранция на производителя.

Макар да изглежда като вид застраховка, Националната асоциация на застрахователните комисари реши през 1995 г., че разширените гаранции не са застраховки, а разширени договори за услуги. Докато индустрията за удължени гаранции се регулира от различни държавни застрахователни съвети, Бюрото за финансова защита на потребителите (създадено съгласно закона за реформата на Дод-Франк на Уолстрийт и защита на потребителите през 2010 г.) се очаква от мнозина в бранша да замени различните държавни регулатори за по-последователен подход.

Страни по договор за разширена гаранция

Продажбата и администрирането на разширен гаранционен или сервизен договор изисква комбинация от отделни функции, въпреки че едно отделно предприятие може да изпълнява няколко в някои случаи. Страните включват:

Купувача / Собственик. Лицето или образуванието, което закупи удължената гаранция и има право на нейните предимства, при условията на договор.
Водещ / длъжник. Предприятието, което поема риска в договора и е финансово отговорно за разходите за ремонт, подмяна или поддръжка. Някои директори се самозастраховат (запазват риска), докато други купуват застраховка на трети страни, за да намалят част (или целия) от риска.
Доставчик на услуги за договор. Предприятието, което действително предоставя гаранционните услуги - т.е. ремонт или подмяна на повредения продукт - на купувача на разширената гаранция. Това може да бъде несвързана трета страна, производител, дистрибутор или търговец на дребно на продукта.
Искане на администратор. Доставчик на трета страна, който осигурява проектиране на програми, ценообразуване, подписване, таксуване и администриране на претенции за договори за услуги. Застрахователните компании като AmTrust Financial обикновено изпълняват тази роля.
Търговец / Продавач. Дилърът, търговецът на дребно или друга страна, която продава договора за услуга на потребителя и обикновено е свободна да определи цената на дребно на това, което потребителят ще плати. В резултат на това продавачите обикновено запазват най-голямата част от премията, въпреки че нямат финансово или юридическо задължение към купувача на разширената гаранция.

Ефективно разширената гаранция удължава услугата след изтичане на гаранцията на производителя. Например iMac, който закупих, има ограничена гаранция на производителя от една година. Планът за защита на AppleCare - разширената гаранция на Apple - удължава основната едногодишна ограничена гаранция за допълнителни две години и добавя телефонна поддръжка на клиентите по време на гаранционния период. Съгласно условията на разширената гаранция, Apple ще поправи или замени повредения хардуер с части с „еквивалентна функционалност“ или ще възстанови първоначалната си цена, ако повредата не се дължи на „нормално изчерпване на консумативи като батерии“ или „повреди в резултат на злоупотреба, злополука, модификации, неоторизиран ремонт или други причини, които са дефекти в материала или изработката. "

Преглед на индустрията за разширена гаранция

Искането да добавите разширена гаранция за покупка е често срещано в наши дни, независимо дали купувате потребителска електроника, домакински уреди или автомобили. Дори жилищата и тяхното обзавеждане, ново и употребявано, могат да бъдат защитени с разширена гаранция. Производителите и търговците на дребно, признавайки огромния потенциал за печалба в разширени гаранции, агресивно продължават продажбата си. Теренът на продажбите започва с табели на място за продажба в зоната на показване на продукта и продължава през касата, когато касиерът предлага да включи разширеното покритие в продажбата.

Разширените гаранции са много доходоносни за компаниите, които ги предлагат, като печалбите се оценяват на 50% до 60% от премията, сочи доклад, публикуван на ResearchGate. Гаранционната седмица, бюлетинът за професионалисти по управление на гаранциите, изчисли, че разширените гаранционни продажби на Apple през 2015 г. донесоха около два пъти повече пари, отколкото за рекламации. И Motley Fool твърди, че националната търговска верига Best Buy прави повече от половината от печалбите си от разширени гаранции, повече, отколкото печелят от продажба на електроника и уреди.

Според Асоциацията за глобални гаранционни и сервизни договори през 2015 г. премиите за удължени гаранции възлизат на почти 41 милиарда долара и обхващат следното:

Нови и употребявани автомобили. Представлявайки 41% от общите премии за договори за услуги, повечето договори се закупуват от автокъщата към момента на продажбата. Докато всеки от големите производители на автомобили има собствена програма, най-големият доставчик на автомобилни разширени гаранции е Гаранционната група на Чикаго, Илинойс. Застрахователните компании като USAA също предлагат опции за автомобилна удължена гаранция.
Мобилни телефони. Договорите за услуги за мобилни телефони представляват почти една четвърт от общите гаранционни премии. В допълнение към производителите на мобилни телефони като Apple и Samsung, търговците на дребно като Best Buy и безжични превозвачи като Verizon и AT&T предлагат по-подробни планове с покритие за кражба, загуба и щети. Изненадващо, почти всеки пети собственик на мобилни телефони ги пуска в тоалетната, според Digital Trends. Трети доставчици като SquareTrade, Protect Your Bubble и Mobile Rhino се считат за някои от по-добрите планове за удължена гаранция от Gadget Review, независим рецензент на технологични продукти и услуги.
Компютри и потребителска електроника. Отчитайки 18% от общите премии, разширените гаранции за компютри - особено за таблети и лаптопи, се продават от големи търговци на дребно, включително Walmart, Best Buy и Staples, както и онлайн търговците на дребно на Dell, HP, Acer и Lenovo. Третите доставчици са особено активни в сегмента на електрониката на разширените гаранционни планове.
Домашни гаранции и уреди. Най-малкият сегмент от индустрията (8,5% от премиите) е за договори за услуги, покриващи съдържанието на дома, като уреди и системи за отопление и охлаждане. American Home Shield доминира над домашния сегмент, докато търговците на дребно като Sears, Home Depot и сметката на Lowe за по-голямата част от гаранциите за уреди.

Съветът за индустриални договори за услуги, националната търговска асоциация на индустрията с разширени гаранции, твърди, че представлява производители, застрахователи, търговци на дребно, доставчици и администратори на договори за услуги, представляващи 80% от всички договори за обслужване на уреди, потребителска електроника, дома и превозни средства, продавани в Съединените щати.

Въпроси, които трябва да зададете при закупуване на разширена гаранция

Според Федералната комисия по търговия факторите, които трябва да се вземат предвид при закупуване на разширена гаранция, включват следното:

Може ли продуктът да се нуждае от ремонт?

Например десктопът на Mac, който замених, беше на повече от пет години и все още върви силно - купих новия за по-високата му производителност, като възнамерявах да даря стария iMac на училището на дъщеря ми. Ако новият ми iMac се окаже толкова издръжлив, колкото стария, вероятността да се нуждая от ремонт или подмяна по време на тригодишния удължен гаранционен срок беше малко вероятна. В допълнение, Докладът за надеждност на компютъра класира продуктите на Apple много високо: A-.

Какви са ограниченията на покритието?

Повечето гаранции имат ограничения за защита на производителя при определени събития. Например, iMac се продава с едногодишна ограничена гаранция, която покрива „дефекти в материалите и изработката при нормална употреба“. Разливането на кафе по клавиатурата или пускането и счупването на екрана не се покрива, тъй като повредата е била случайна.

Някои разширени гаранции изискват спазване на специфична поддръжка, която се осигурява от производителя или негов представител, за да се поддържа защитата. В случай на моя iMac, гаранцията ограничава обслужването до „представител на Apple или на оторизиран доставчик на услуги на Apple“, за да запази напълно гаранцията в сила. Важно е да запомните, че устните обещания или обяснения на гаранционните защити като цяло не са изпълними - затова не забравяйте да получите писмено (и датирано) всяко изговорено обещание за покупката си, за да сте сигурни, че имате защитата, която търсите.

Гаранцията предоставя ли допълнително покритие?

В случай на покупката ми от Apple iMac, ограничената гаранция, която придружава новия компютър, би се разширила до нов купувач, ако продажбата се случи през първата година след покупката ми. Други производители обаче могат да ограничат гаранцията до първоначалния купувач.

Освен това тригодишният срок на удължената гаранция е подвеждащ, тъй като всъщност това е оригиналната ограничена гаранция на производителя, плюс двегодишно удължаване - измамата има за цел да накара купувача на гаранцията да мисли, че покритието е по-голямо, отколкото е.

И накрая, според Consumer Reports, продуктите рядко се нарушават в рамките на срока на плана за обслужване. Според CreditCards.com, четирите големи компании за карти - Visa, MasterCard, Discover и American Express - могат да удвоят гаранцията на производителя до 12 месеца безплатно, но трябва да очаквате големи изключения, както и необходимата документация за покритие.

Как се обработват исковете?

Гаранциите обикновено включват подробни инструкции за отчитане и обработка на гаранционни претенции. Например, някои компании могат да изискват обширна документация за обработка на рекламации, включително оригинални документи за покупка и документи за услуги.

Някои производители могат да ограничат отговорността си до конкретни видове ремонт, замяна с ремонтиран еквивалентен продукт или възстановяване, коригирано за амортизация. Таксите за труд и транспортните разходи могат да струват допълнително. И накрая, процесът може да продължи седмици, преди да бъде възстановен или продуктът ви да бъде поправен.

Кой е отговорен за договора?

Много производители и търговци на дребно разчитат на трети компании за обработка на рекламации. Репутацията на производителя е важна и индикация за потенциалните трудности, които бихте могли да срещнете при подмяната или поправянето на дефектен продукт.

Има ли по-добър вариант?

Опциите включват закупуване на гаранция от несвързана трета страна или напълно предшестваща разширена гаранция. Според Consumer Reports, повече от половината купувачи на удължени гаранции за автомобили не използват гаранцията, преди да изтече, а тези, които харчат повече за самото покритие, отколкото спестяват в ремонтни разходи. Разширените гаранции са на цена, за да върнат максимални печалби на спонсорите. Съответно Уилям Дъкуърт, професор по бизнес разузнаване и анализа в Университета Крейтън, твърди, че ако гаранция струва „под 10% до 15% от покупната цена [на вашия продукт], най-вероятно ще получите доста добра сделка“.

Удължени гаранции, които трябва да избягвате

Групите за защита на потребителите са почти единодушни по отношение на предпазливостта си от закупуване на договор за удължена гаранция за следните продукти:

Нови и употребявани автомобили. Според Consumer Reports, автомобилните програми за удължени гаранции отчитат хиляди оплаквания в Бюрото за по-добро бизнес. Мишел Кори, ръководител на бюрото за бизнес в Сейнт Луис за по-добър бизнес, казва, че оплакванията за разширени гаранции в района на Сейнт Луис "не са нищо друго освен поразителни." Защитниците на потребителите са особено критични към автоматичните програми за разширени гаранции на трети страни, тъй като те могат да ограничат кой може да извърши ремонти, често изискват продължително одобрение, преди да бъдат направени ремонти, и изискват от собственика да заплати разходите за ремонт, преди да бъдат възстановени за ремонтните дейности. Рон Монтоя, старши редактор на съвети за потребителите на Едмъндс, предупреждава: „Редица от тези трети компании (компании за автогаранция) са полетни през нощта, които стават с корем в рамките на няколко години, струвайки на стотици долари в ремонт на джобовете и оставянето им без покритие. “
Мобилни телефони. Глен Дерен, редактор на електроника за Consumer Reports, твърди, че застраховките за извънредни разходи или гаранции рядко се изплащат поради месечните им застрахователни премии от 10 и повече долара и приспадане от 100 долара. „Пропуснете и разширените гаранции. Те имат подобно високи предходни разходи и приспадане на услуги. "
Компютри и потребителска електроника. По правило, според Consumer Reports, разширените гаранции са лоши покупки, особено за компютрите. Те позволяват някои изключения, когато техническата поддръжка е включена в гаранцията или ако се покрият кражби и случайни повреди.
Домашни гаранции и уреди. Гаранциите за дома са на първо място в списъка на жалбите на потребителите, получени от списъка на Анджи, главно поради разликите между това, което клиентите очакват, и това, което действително предоставят плановете за услуги. Има изключения - липса на поддръжка, неправилна инсталация, прекомерно износване - както и ограничения. Например, ремонтът или замяната на котел на стойност 12 000 долара може да бъде ограничен до 1600 долара.

Заключителна дума

Основното предимство на разширената гаранция е спокойствието на клиента. С увеличаването на цената на даден продукт нараства и загрижеността на купувача за неговата надеждност. Според проучване на Pranav Jindal от Business School College of Smeal, „Потребителите разглеждат плащането на ремонта като загуба. Потребителите смятат, че боли три до четири пъти по-лошо от заплащането на цената на самия продукт. Това вреди кара потребителите да купуват разширени гаранции. "

Професор Джиндал също призна, че потребителите:

Свръх прогнозиране на процента на отказ на продуктите
Не разбирайте правилата за ремонт или замяна на производителя
Подценявайте цената на гаранционния план спрямо ползата, която биха могли да получат от гаранцията

В същото време Kevin Rupkey от групата за гарантиране на банкерите твърди, че разширените гаранционни планове са ценни, тъй като „те не само защитават от високата цена на ремонтите, но също така предоставят на потребителя разрешение с един източник на повреда на продукта“. В моя случай, след като похарчихме повече от 2300 долара за новия iMac, закупуването на допълнителната защита за $ 169 или 85 долара всяка за две и три години ми се стори разумно и ме направи по-удобно. В същото време не купувам разширеното гаранционно покритие на мобилния си телефон.

Купувате ли разширени гаранции за продуктите, които купувате?