Купуването на къща с приятел е добра идея? - Плюсове минуси

Ако обаче не предвидите брак в близко бъдеще и настоящата ви ситуация със съквартиранта работи, може да помислите да купите къща с приятеля си. Докато някои хора никога не биха сключили споразумение за ипотека с друг, освен съпруг / съпруга, покупката с приятел може да бъде умна инвестиция - стига да знаете рисковете.

Предимства от закупуването на къща с приятел

Въпреки че другите може да се опитат да ви изгонят от покупката на дом с приятел, този подход може да има значителни финансови ползи:

1. По-лесна квалификация за домашен кредит
Всеки, който е закупил жилище през последните години, знае предизвикателството да получи ипотечен кредит. Кредиторите затегнаха стандартите си по отношение на кредитните резултати, съществуващия дълг и авансовите плащания. Ако кандидатствате за конвенционален заем за жилище, заемодателят ще изисква минимален кредитен рейтинг от 680 и 5% авансово плащане. Поради тази причина мнозина откриха, че е изключително трудно да се квалифицираш за ипотека самостоятелно. Но с двама души, които подписват заявлението за ипотека, шансовете за одобрение се увеличават.

Ако решите да купите къща с приятел, ипотечният кредитор ще основава одобрението върху вашия комбиниран доход и средната стойност на двата кредитни резултата. Това увеличава възможностите ви за финансиране и с двама души, които разделят авансовите плащания и разходите за затваряне, харчите по-малко пари извън джоба си.

2. Споделени месечни разходи
Като собственик на собственост, вие носите отговорност да плащате за комунални услуги, поддръжка и ремонт - в допълнение към плащането на ипотека. Допълнителните разходи, които идват със собствеността на дома, плашат някои хора. Приятелите, които купуват заедно, споделят тези разходи, като същевременно намаляват наполовина финансовата тежест. Освен това споделянето на разходи подобрява личните ви финанси, като ви дава възможност да изградите спестовната си сметка или да изплатите дълга.

3. Доходи от собствен капитал
Колкото по-дълго вие и вашият приятел живеете заедно и извършвате ипотечни плащания, толкова повече капитал ще спечелите. Капиталът е разликата между стойността на вашия дом и това, което дължите на заемодателя. Реално казано, вие и вашият приятел един ден ще тръгнете по отделните си пътища и за разлика от наемането, собствеността върху дома ви позволява да се отдалечите с пари в джоба си. Двамата можете да разделите приходите от продажбата и да насочите парите към авансово плащане за вашите собствени места.

4. Приспадане на ипотечни лихви
Когато притежавате за разлика от наема, плащате лихва върху ипотеката и тази лихва се приспада върху данъците ви. Колкото по-голям е доходът ви, толкова повече полза ще видите от това приспадане. Ако обаче притежавате къща с приятел, размерът на лихвата, която всеки приспада, трябва да се прибави към общата лихва, платена по кредита през тази година, и не повече.

Например, да кажем, че сте собственик на собствеността и заедно сте платили общо 14 000 долара лихви по ипотека. Един от вас може да приспадне 14 000 долара на данъчната си декларация (докато другият не приспада нищо) или можете да разделите приспадането на ипотека 50/50 (или по друг начин, който сметнете за подходящ). Колко лихви можете да приспадате, може да зависи и от вида на собствеността, която имате. Но докато работите или разберете какъв процент от ипотечния лихвен процент можете да приспадате всеки, притежаването на жилище може да бъде голямо благоприятно данъчно време.

Недостатъци на закупуването на къща с приятел

Въпреки определени предимства, има редица проблеми, които могат да възникнат, ако купите къща с приятел:

1. Трудност при придвижване
В един перфектен свят, вие и другият собственик винаги ще се разбирате - но, разбира се, несъмнено ще възникнат разногласия. Проблеми могат да възникнат между съквартирантите и за съжаление, някои съвместни собственици не са в състояние да разрешат различията си. Когато наемате апартамент със съквартирант, е по-лесно да се разхождате. Въпреки това не е толкова просто, когато притежавате къща.

И двете ви имена фигурират в ипотеката и следователно и двамата отговаряте за жилищния заем. Ако другият собственик се разстрои или реши да напусне, той или тя не може просто да се прибере и да се изнесе. За да прекъснете всички връзки, трябва или да продадете къщата, или да рефинансирате в името на един собственик. Нито един вариант не е прост - може да отнеме няколко месеца, за да продадете къща, и ако не можете да отговаряте на изискванията за ипотека самостоятелно, кредитор няма да рефинансира, а името на другия собственик ще се залепи върху ипотеката.

2. Потенциални щети от кредитен резултат
Може да носите отговорност и да плащате половината от ипотечното плащане и комунални услуги всеки месец. За съжаление, вашият съквартирант може да не е такъв. Вашият приятел може първоначално да плати навреме и вероятно има най-добрите намерения. Но загуба на работа или огромни медицински сметки могат да ударят всеки по всяко време. И ако вашият съквартирант е неподготвен и не може да плати своя дял от ипотеката, това може да повлияе на кредитния ви рейтинг. Тъй като и двете имена са на ипотеката, вие носите отговорност за плащането и банката ще ви докладва, както и вашият съквартирант пред кредитните агенции за неплащане или в случай на възбрана.

3. Трудност Квалификация за други заеми
Голям заем от вашия кредитен отчет може да ограничи вашата наличност, за да отговаряте на условията за други заеми, като например заем за автомобил. Виждайки дали отговаряте на условията, кредитната институция ще разгледа размера на дълга, който сте отговорен да плащате месечно спрямо доходите си. Тъй като сте отговорни за цялото ипотечно плащане (вашият приятел също е), съотношението на дълга ви към дохода може да се увеличи, така че да не можете да отговаряте на изискванията. Съпрузите често се занимават с този проблем, като двамата кандидатстват заедно за други заеми. Въпреки това може да не искате съквартиранта си на вашия автомобил или друг заем (а той или тя може и да не иска това).

Заключителна дума

Купуването на къща с приятел може да работи добре и да бъде от полза за всички участващи. Въпреки това, не бързайте с решението. Направете това, което правят банките - проверете взаимните си кредитни отчети, доходите и активите, за да придобиете по-добра представа колко е вероятно потенциалният съквартирант да извършва навременни плащания, както и неговата способност да извършва плащания, ако доходите временно са загубени. Освен това наемете адвокат, който да създаде споразумение за съвместно обитаване, което очертава важни подробности, например вида на собствеността (например съвместни или наематели) и как ще плащате текущи разходи, като ремонт и застраховка. Плюс това е добра идея да си сключите еднократно полица за животозастраховане - достатъчно, за да покриете ипотеката в случай, че един собственик умре.

Смятате ли, че е разумно да си купите къща с друг, освен съпруг?